Regeringens ”färdplan” för att avsluta lockdown innebär att semestrar hemma och utomlands kan bli aktuella igen senare i år. Här är vad det betyder för reseförsäkringen.

Självförsörjande semestrar i Storbritannien kommer att återupptas tidigast den 12 april om det inte krävs några förseningar av färdplanen. Internationella semestrar kommer däremot att börja flyga först efter den 17 maj, med förbehåll för en översyn av regeringen i förväg.

Om du redan planerar en semesterresa i vår eller längre fram måste du börja tänka på reseförsäkringen.

Från att bli sjuk i utlandet till att behöva ställa in flyget på grund av självisolering, kan coronaviruspandemin fortfarande förstöra din semester senare i år, även om du har vaccinerat dig. Detta gör en reseförsäkring nödvändig.

De flesta försäkringsbolag erbjuder nu ett ”Covid-19-skydd”, men Which? har funnit att ingen av dem skyddar dig mot alla möjliga incidenter i samband med coronavirus.

Det är ändå så att vissa försäkringsbolags skydd är betydligt mer omfattande än andra och dessa bör man ha i åtanke när man planerar en eventuell 2021-semester.

Våra experter har analyserat försäkringar från 73 reseförsäkringsbolag och delat in dem i fyra nivåer baserat på deras Covid-19-skydd. Nedan går vi igenom de olika täckningsnivåerna som erbjuds och hur omfattande varje försäkringsbolags reseskydd verkligen är.

På samma sätt hittar du alla uppgifter du behöver om du gör anspråk på din befintliga försäkring.

• Du kan hålla dig uppdaterad om våra senaste nyheter och råd om coronavirus-pandemin med Which?.

Finn svaren på dina frågor genom att klicka på länkarna nedan:

• Hur går det att jämföra försäkringsbolagens Covid-19-försäkringar?
• Vad ska jag leta efter när jag köper en reseförsäkring?
• Hur gör jag en skadeanmälan?
• Insiderar man en tidsfrist för skadeanmälan?
• Kommer mitt anspråk att godkännas?
• Kan jag göra anspråk på försäkringen om jag erbjuds ombokningskuponger?
• Kan jag göra anspråk utomlands?
• Kan jag försäkra mig för efter en låsning?
• Kan jag omfattas av reseförsäkringen?
• Vad ska jag titta på när jag köper en reseförsäkring?

Hur kan man jämföra försäkringsbolagens Covid-19-försäkringar?

I oktober 2020 frågade vi 73 reseförsäkringsbolag om deras försäkringar skulle täcka ett antal specifika coronavirusrelaterade scenarier.

Vi analyserade svaren och gav varje försäkringsbolags Covid-19-täckning ett av fyra betyg: Basic, Low, Superior eller Complete. Du kan se vad varje betyg betyder här:

Och även om inga försäkringsbolag för närvarande uppfyller kriterierna för vårt högsta betyg Complete finns det flera som når Superior-status, vilket innebär att du tack och lov har alternativ om du letar efter en försäkring som täcker dig för ett antal coronavirusrelaterade omständigheter.

Superior-försäkringsbolag

Visst 13 av de 73 försäkringsbolagen fick ett Superior-betyg. Dessa täcker dig för avbokning om du måste självisolera dig utan att testa positivt – alltså om NHS till exempel skickar dig ett meddelande om Test and Trace-appen.

Ett litet antal av dessa försäkringsgivare täcker dig också om du måste avboka din semester på grund av ändrade restriktioner för avspärrning.

• Finn reda på vilka försäkringsgivare som klarade sig i betyget.

Resten

Alla försäkringsbolag som vi undersökte erbjöd åtminstone ett minimalt akut medicinskt försäkringsskydd för om du får coronavirus när du är borta.

Varmare än hälften av försäkringsbolagen (43 av 73) fick betyget Låg eller högre, vilket innebär att de erbjuder ett avbeställningsskydd om du inte kan resa på grund av att du har fått diagnosen coronavirus.

Syndigt nog var det ingen av försäkringsbolagen som fick betyget Fullständigt, vårt högsta betyg. Detta skulle täcka dig om du inte kan resa på grund av ändrade råd från Foreign, Commonwealth & Development Office (FCDO).

Detta innebär att om FCDO avråder från alla utom nödvändiga resor, vilket det har gjort för en stor del av världen under större delen av förra året och 2021 hittills, så kommer ingen av de försäkringsgivare vi undersökte att betala ut. På samma sätt, om ”resekorridoren” med ditt destinationsland är stängd, kommer ingen försäkringsgivare att täcka dig för avbokning.

Att resa mot FCDO:s råd kan också leda till att ditt försäkringsskydd för akut sjukvård blir ogiltigt, så fråga din försäkringsgivare innan du bokar.

Vår fullständiga guide till de bästa och sämsta reseförsäkringsbolagen innehåller en uppdelning av vilka försäkringsbolag som fick vilka betyg, tillsammans med uppgifter om mer små skillnader i försäkringsskydd mellan dem. Vi har också recensioner av enskilda reseförsäkringsbolags försäkringar, som du kan hitta via guiden.

• Ta reda på mer: bästa och sämsta reseförsäkringsbolagen

Vad ska jag titta på när jag köper en reseförsäkring?

För tillfället får ingen i landet åka på semester tills restriktionerna för coronavirus återigen har lättats upp.

Ovanpå det har resekorridorer nu stängts och strikta gränsåtgärder – inklusive karantänshotell för vissa resenärer – krävs vid inresan till Storbritannien, vilket gör att till och med nödvändiga resor försvåras.

När semestern är tillåten igen kommer resor utomlands under pandemin fortfarande att vara förenade med risker och en reseförsäkring kan inte skydda dig från alla risker.

Finn mer information: avlägsnande av resekorridor – vad det betyder för dig

När du letar efter en försäkring, se till att du letar efter följande saker:

• Medicinskt skydd för koronavirus och hemtransport För att täcka dig om du smittas när du är på resande fot.
• Coronavirus avbeställningsskydd Det här behöver du om du vill kunna kräva ersättning från försäkringen om Covid-19 hindrar dig från att resa av någon anledning. Våra betyg visar hur mycket Covid-19-skydd ett försäkringsbolag har.
• Försäkring mot flygplanshaveri (SAFI) För att täcka dig om ditt flygbolag går i konkurs.
• Självrisker Det här är vad du betalar för det som ditt försäkringsbolag betalar ut. Du måste ha råd med dem om du begär ersättning.

Vad? rekommenderar att du skaffar följande försäkringsnivåer:

• Sjukförsäkringsskydd för nödsituationer 2 miljoner pund för Europa, 5 miljoner pund för hela världen (observera att beloppet för Europa kan komma att öka i år)
• Avbeställning, avkortning och utebliven avresa 3 000 pund eller semesterns värde
• Personliga tillhörigheter och pengar 1 500 pund
• Personligt ansvar 1 miljon pund

Få reda på mer: Hur kan jag göra en skadeanmälan?

Pandemin har lämnat tusentals semesterfirare utan pengar. Om du hade bokat en resa som du nu inte kan genomföra kan du behöva göra ett krav själv.

Försäkringsbolagen betalar bara ut för kostnader som inte kan återbetalas av rese- eller inkvarteringsleverantörerna, så du bör ta kontakt med dem först. Om du vänder dig till försäkringsbolagen med ett krav innan du utforskar återbetalningsvägen kommer de att vilja att du gör det innan du kan gå vidare.

Nästan gör du en lista över alla icke återbetalningsbara kostnader som du vill kräva ersättning för. Inte bara hotell och flyg, utan även transfer, turer och utflykter.

Därefter är du redo att kontakta ditt försäkringsbolag. Vi har samlat skadeståndsnummer för mer än 40 reseförsäkringsleverantörer i tabellen nedan. Klicka på försäkringsgivarens namn för att se vår recension av dess tjänst och få mer information om hur du gör en skadeanmälan.

Om vi inte har någon recension kontaktar du försäkringsgivaren direkt för mer information.

• Ta reda på mer: Skulle du göra anspråk på din reseförsäkring

Innsågs det en tidsfrist för att göra anspråk?

Du bör kontakta ditt försäkringsbolag snabbt om du planerar att göra anspråk, men den goda nyheten är att många har varit flexibla med tidsfrister under pandemin hittills.

Om din försäkring har en sådan, kommer tidsfristen för din försäkring att finnas antingen i avsnittet om anspråk eller allmänna villkor i dokumentet ”policy wording” som ditt försäkringsbolag skickat till dig.

Kommer mitt anspråk att godkännas?

Om ditt anspråk godkänns eller inte beror på det skydd du har köpt och din anledning till uppsägning.

Du hittar vanligtvis en lista över godtagbara uppsägningsgrunder i din försäkringsbeskrivning.

Kontrollera också ditt informationsdokument om försäkringsprodukten och försäkringsbladet, som också kan ha avsnitt om avbeställning.

När vi undersökte 13 169 Which? medlemmar i oktober 2020 hade 980 lämnat in reseförsäkringsanspråk på grund av coronavirus sedan pandemins början. Vi fann att 65 % uppgav att deras anspråk hade accepterats, 18 % uppgav att deras anspråk hade avslagits och 17 % väntade fortfarande på svar.

Av de anspråk som hade avgjorts hade 78 % accepterats.

Vi fann en helt annan bild i juni 2020, då endast 31 % uppgav att anspråk som lämnats in under de två föregående veckorna hade accepterats, 11 % hade avslagits och 58 % hade inte fått något beslut.

Därav kan vi se att majoriteten av medlemmarnas anspråk hade avgjorts på ett eller annat sätt. Det är dock värt att notera att många av dessa krav kommer att härröra från försäkringar som tecknats före pandemin. Sedan dess har försäkringarna blivit mer restriktiva när det gäller att täcka coronaviruset.

Kan jag göra anspråk på försäkringen om jag erbjuds ombokningskuponger?

Av de Which?-medlemmar med avbeställda försäkringar som uppgav att de inte gjorde några anspråk i juni 2020 erbjöds många kuponger – eller återbetalningskrediter (RCN) – från sina researrangörer i stället för kontant återbetalning.

Om du accepterar kuponger eller kreditnotor som kompensation kan du inte heller kräva kontanter från ditt försäkringsbolag, eftersom det skulle vara ett dubbelt krav.

Legalt sett borde du kunna avvisa kuponger och få kontant återbetalning i stället, men många reseföretag har struntat i den regeln.

Ditt försäkringsbolag kommer troligen att råda dig att utnyttja denna lagstadgade rättighet om du befinner dig i denna situation. Association of British Insurers (ABI) berättade för Which?

”När researrangörer har en laglig skyldighet att återbetala kunderna, förväntar sig försäkringsbolagen att de ska uppfylla denna lagliga överenskommelse. Försäkringens avbeställningsskydd träder in när inget annat skyddsnät finns tillgängligt.”

Efter kampanjer från Which? bekräftade regeringen att RCN kommer att omfattas av resebranschens Atol-system. Detta innebär att om du accepterar ett RCN och din semesterleverantör går i konkurs kommer dina pengar att skyddas.

Om du inte erbjuds en kontant återbetalning av din researrangör, och du inte vill acceptera ett RCN, kan Which? anser att bankerna bör återbetala kunderna enligt paragraf 75 i Consumer Credit Act 1974 (lagen om konsumentkrediter) för inköp med kreditkort på mer än 100 pund, eller genom systemet för återkrav för andra inköp.

Bankerna accepterar inte alltid dessa krav, men kortutgivaren Mastercard har bekräftat att återkrav är giltigt i dessa fall.

• Läs mer: krav på din bank vid inställda semestrar och evenemang på grund av coronavirus

Kan jag få tillbaka min reseförsäkring?

Med tanke på att många troligen inte kommer att vilja resa förrän senare på året kan alla med en aktiv reseförsäkring rimligen fråga sig om de kan få tillbaka sin premie.

ABI sa till Which? under den första låsningen att man förväntar sig att dessa återbetalningar kommer att ske och att kunderna bör kontakta sina försäkringsbolag för att få mer information.

Avdelningen varnar dock för att även om en äldre försäkring – om den köptes före pandemin – kommer att täcka dig för Covid-19-relaterade anspråk, så är det möjligt att en ny försäkring inte kommer att täcka dig. Så du bör tänka dig noga för innan du avbeställer.

Den 1 maj 2020 inledde FCA två snabba samråd med förslag om att erbjuda allmänna försäkringskunder betalningsfrister, minskad täckning och återbetalningar mot bakgrund av hur coronaviruset har förändrat marknaden. Dessa åtgärder trädde i kraft den 18 maj 2020.

FCA:s vägledning uppdaterades den 1 november 2020 för att komplettera det som tillkännagavs i maj. Den anger hur företagen ska erbjuda försäkrings- och premiefinansieringskunder extra stöd för att betala vad de är skyldiga.

• Ta reda på mer: FCA uppmanar försäkringsbolag att erbjuda betalningsuppehåll och återbetalningar för coronavirus
• Läs mer: FCA uppmanar försäkringsbolag att erbjuda betalningsuppehåll och återbetalningar för coronavirus
• Läs mer: Försäkringsbolag ska erbjuda ytterligare ekonomisk hjälp med coronavirus – är du berättigad?

Denna artikel publicerades ursprungligen den 25 februari 2020 och har uppdaterats sedan dess. Den senaste uppdateringen var för att återspegla färdplanen för låsning och publicerades den 10 mars 2021. Ytterligare rapportering av Dean Sobers.