By Ron Lang, CEO of CalCPA Health
For more information, email [email protected].

With doctor office and medical facilities shuttered for much of the second quarter, many were thinking their health insurance rates may not be going up for their 2021 renewal. Ale większość wszystkich będzie zobaczyć wzrosty na przyszły rok. Dlaczego?

The Affordable Care Act (ACA) ustanowił obowiązkowe marże operacyjne dla firm ubezpieczeniowych. Te przepisy oznaczają, że wzrost składek jest napędzany prawie wyłącznie przez wzrost kosztów medycznych. Oto krótka odpowiedź: Składki ubezpieczeniowe rosną, ponieważ wydatki medyczne nadal rosną.

2020 Rundown

Począwszy od końca marca było kilka miesięcy, kiedy procedury wybieralne i rutynowa opieka nie były łatwo dostępne. Opieka w nagłych wypadkach, opieka przewlekła i leki na receptę były nadal spożywane na regularnych poziomach. Medicare i Medicaid (Medi-Cal w Kalifornii) wzięły na siebie większość roszczeń COVID-19, ale plany komercyjne (grupowe i indywidualne) nadal ponosiły swój procent tych nieprzewidzianych wydatków związanych z pandemią. Zmiany przepisów w połowie roku wymagające braku podziału kosztów za testy i leczenie COVID-19 również zwiększają sumy przewoźników komercyjnych.

Jak wypadnie rok 2020? Blokada stworzył pent-up popyt na niektóre usługi, podczas gdy inne usługi nie będą materializować. Na przykład, ktoś, kto miał mieć operację wymiany stawu kolanowego w kwietniu może mieć przełożone na później w 2020 lub nawet do 2021 roku. Inny, który normalnie poszedłby do swojego lekarza z powodu paznokcia; paznokieć mógł się sam poprawić, a wizyta u lekarza nie nastąpi później, co spowoduje brak popytu pent-up.

I są ludzie, szczególnie ludzie o wysokim ryzyku COVID-19, którzy nie czują się komfortowo ryzykując wyjściem, aby uzyskać leczenie, którego potrzebują. Dla tych ludzi, ich skumulowany popyt może zmaterializować się po tym, jak szczepionka będzie dostępna i może niestety spowodować poważniejszy stan spowodowany opóźnieniem początkowego leczenia.

Z tymi wszystkimi unikalnymi zmiennymi wywołanymi pandemią w grze, jak potoczy się rok 2020? Nie będziemy wiedzieć z całą pewnością aż do lutego, kiedy praca aktuarialna na koniec roku jest zakończona. Jeśli komercyjni przewoźnicy zakończą rok z wydatkami medycznymi w ramach mandatu ACA dotyczącego wskaźnika strat, prawo nakazuje mechanizm rabatów i harmonogram.

Przejście do roku 2021, jak będzie wyglądał normalny rok lub nowa norma? Kalkulacje składek na ubezpieczenia zdrowotne to skomplikowany proces wymagający oszacowania wydatków (medycznych i operacyjnych) z 18-miesięcznym wyprzedzeniem. Jest to nieprawdopodobne zadanie dla prawie każdej firmy, dodatkowo skomplikowane przez pandemię.

Jest pięć wielkich niewiadomych wchodzących w rok 2021, które wpływają na szacowanie wydatków medycznych:

1. Kiedy szczepionka będzie dostępna dla mas?
2. Ile będzie kosztować?
3. Czy rząd pokryje część lub całość kosztów?
4. Jak długo potrwa pandemia, czyli ile roszczeń dotyczących COVID-19 będzie w 2021 roku?
5. Jak duży popyt zmaterializuje się w 2021 roku?

W dodatku do tych niewiadomych, jak to miało miejsce przez ostatnie kilka dekad, regularna inflacja medyczna, a tym bardziej koszty leków na receptę, nadal wielokrotnie przewyższają inflację konsumencką.

Podstawowe wydatki medyczne, które napędzają wzrost składek, mają dwa składniki: koszt usługi/procedury/produktu, który lekarze i szpitale naliczają, oraz częstotliwość (ilość) ich zużywania.

Choć częstotliwość miała przerwę podczas blokady, oczekuje się, że obie kategorie wznowią swój inflacyjny progres.

Ludzie żyją lepiej i przeżywają poważne choroby dzięki wielu nowym terapiom lekowym. Większość z nich jest bardzo drogie i rzeczywiste koszty tych zabiegów nie są dobrze znane opinii publicznej. Wiele z leków reklamowanych w telewizji kosztuje dziesiątki tysięcy dolarów rocznie. Podczas gdy te nowe terapie lekowe oznaczają zwiększone wykorzystanie, producenci zwiększyli koszty składnika leku, wszystkie wynikające dwucyfrową inflację wydatków na leki.

Z wieloma czynnikami – pandemią, blokadą, nowymi lekami i terapiami genowymi – opieka zdrowotna jest droga i nadal staje się bardziej tak.

.