By Ron Lang, CEO of CalCPA Health
For more information, email [email protected].

With doctor office and medical facilities shuttered for much of the second quarter, many were thinking their health insurance rates may not be going up for their 2021 renewal. De a legtöbb embernek jövőre már emelkedni fognak az árai. Miért?

A megfizethető ellátási törvény (ACA) kötelező működési árrést állapított meg az egészségbiztosítók számára. Ezek a szabályozások azt jelentik, hogy a díjemeléseket szinte kizárólag az alapul szolgáló egészségügyi kiadások növekedése hajtja. Ez a rövid válasz: A biztosítási díjak azért emelkednek, mert az egészségügyi kiadások folyamatosan nőnek.

2020-as összefoglaló

Március végétől kezdve volt néhány hónap, amikor a választható eljárások és a rutinellátás nem volt könnyen elérhető. A sürgősségi ellátás, a krónikus ellátás és a vényköteles gyógyszerek továbbra is a szokásos szinten fogytak. A Medicare és a Medicaid (Kaliforniában a Medi-Cal) viselte a COVID-19 kárigények nagy részét, de a kereskedelmi (csoportos és egyéni) tervek még mindig viselték az előre nem látható pandémiás költségek egy részét. Az év közepén bekövetkezett rendeletváltozások, amelyek a COVID-19 vizsgálat és kezelés költségmegosztásának mellőzését írják elő, szintén növelik a kereskedelmi biztosítók összegét.

Hogyan alakul 2020-ban? A zárlat felhalmozott keresletet teremtett egyes szolgáltatások iránt, míg más szolgáltatások nem fognak megvalósulni. Például valakinek, akinek áprilisban térdprotézis műtétje lett volna, lehet, hogy átütemezték későbbre, 2020-ra vagy akár 2021-re. Egy másik, aki normális esetben egy köröm miatt ment volna orvoshoz; a köröm lehet, hogy magától jobban lett, és az orvoslátogatásra később nem kerül sor, így nem keletkezik felhalmozott kereslet.

És vannak olyan emberek, különösen a magas COVID-19 kockázatúak, akik nem szívesen merészkednek ki, hogy megkapják a szükséges kezelést. Ezeknek az embereknek a felhalmozott kereslete a vakcina rendelkezésre állása után realizálódhat, és sajnos a kezdeti kezelések késleltetése által okozott súlyosabb állapotot eredményezhet.

Mivel ezek az egyedi, világjárvány által kiváltott változók játszanak, hogyan alakul 2020? Februárig nem fogjuk biztosan tudni, amikor az év végi aktuáriusi munka befejeződik. Amennyiben a kereskedelmi fuvarozók az évet az ACA veszteségarányra vonatkozó mandátuma szerinti egészségügyi kiadásokkal zárják, a törvény előírja a visszatérítési mechanizmust és az ütemezést.

A 2021-es évre áttérve, hogyan fog kinézni egy normális év vagy az új normális? Az egészségbiztosítási díjtételek kiszámítása bonyolult folyamat, amely akár 18 hónapra előre megkívánja a kiadások (orvosi és működési) becslését. Ez szinte minden vállalkozás számára valószínűtlen feladat, amit a világjárvány tovább bonyolít.

Öt nagy ismeretlen tényező van 2021-re, ami hatással van az egészségügyi kiadások becslésére:

1. Mikor lesz elérhető a tömegek számára a vakcina?
2. Mennyibe fog kerülni?
3. A kormány részben vagy egészben átvállalja a költségeket?
4. Meddig fog tartani a világjárvány, vagyis hány COVID-19 igénylés lesz 2021-ben?
5. Hány felhalmozott kereslet fog megvalósulni 2021-ben?

Ezeken a bizonytalanságokon túlmenően, ahogy az elmúlt évtizedekben, a rendszeres egészségügyi infláció és még inkább a vényköteles gyógyszerek költségei továbbra is sokszorosan meghaladják a fogyasztói inflációt.

A díjemelkedést ösztönző alapvető egészségügyi kiadásoknak két összetevője van: az orvosok és kórházak által felszámított szolgáltatás/eljárás/termék költsége és az igénybevétel gyakorisága (mennyisége).

Míg a gyakoriság szünetet tartott a zárlat alatt, mindkét kategória várhatóan újra inflációs pályára áll.

Az emberek jobb életet élnek és túlélik a súlyos betegségeket a rengeteg új gyógyszeres terápiának köszönhetően. Ezek többsége nagyon drága, és ezeknek a kezeléseknek a tényleges költségeit a nyilvánosság nem ismeri. A televízióban reklámozott gyógyszerek közül sok évente több tízezer dollárba kerül. Miközben ezek az új gyógyszeres kezelések megnövekedett igénybevételt jelentenek, a gyártók növelték a gyógyszerek összetevőinek költségeit, ami mind kétszámjegyű gyógyszerár-inflációt eredményezett.

Mivel sok tényező – világjárvány, zárlat, új gyógyszer- és génterápiák – az egészségügy drága, és egyre drágább lesz.