Una guida alle peggiori compagnie di assicurazione per l’assistenza a lungo termine 2021
Probabilmente non state prevedendo di passare parte della vostra pensione in una struttura di assistenza a lungo termine o di avere un’assistenza infermieristica qualificata a casa vostra per assistervi nelle attività quotidiane. Tuttavia, le probabilità sono che avrete bisogno di qualche tipo di assistenza a lungo termine, dal momento che circa il 69% di tutte le persone oltre i 65 anni ne avranno bisogno. Ci sono solo nove compagnie che offrono ancora l’assicurazione tradizionale di assistenza a lungo termine, e alcune delle peggiori compagnie hanno smesso di vendere l’assicurazione di assistenza a lungo termine. Se volete un’assicurazione di assistenza a lungo termine, vorrete evitare queste 5 compagnie.
Mass Mutual: Troppo costoso
Mass Mutual non è mai stata competitiva per quanto riguarda i prezzi della sua assicurazione di assistenza a lungo termine. Probabilmente è una buona cosa che dal 28 gennaio 2021 non offrirà più assicurazioni di assistenza a lungo termine. Se avete già una politica attraverso Mass Mutual, continueranno a onorarla. Vedi la recensione completa dell’assicurazione di assistenza a lungo termine di MassMutual.
Genworth Financial: I premi sono aumentati del 150%, il che ha portato a una causa collettiva
Genworth era uno dei principali attori nel mercato delle assicurazioni di assistenza a lungo termine. Ora vendono solo polizze attraverso i datori di lavoro, o direttamente ai canali di consumo. L’assicurazione di assistenza a lungo termine di Genworth è stata oggetto di un’azione legale collettiva, che è stata recentemente risolta per 24,5 milioni di dollari. La causa si basava sugli astronomici aumenti dei premi che i clienti erano costretti a pagare o a smettere di pagare e lasciare che la loro politica decadesse. A queste persone è stato detto che i loro premi non sarebbero aumentati, e poi Genworth ha aumentato i tassi fino al 150%. Vedi la recensione completa dell’assicurazione per l’assistenza a lungo termine di Genworth Financial
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New York Life: Molto costosa e molte lamentele
New York Life è sostenuta dall’AARP, ma questo non significa che offra una grande politica di assistenza a lungo termine. È anche una delle assicurazioni di assistenza a lungo termine più costose, a volte quasi il doppio delle altre compagnie che offrono assicurazioni di assistenza a lungo termine. Inoltre, se non vi qualificate per la classificazione di livello superiore a causa della salute, avrete diritto solo ad alcuni benefici, non a tutti. Ci sono molte lamentele su New York Life in generale su Consumer Affairs, compresa la loro assicurazione di assistenza a lungo termine. Vedi la recensione completa dell’assicurazione di assistenza a lungo termine di New York Life
AARP Long-Term Care Insurance: Lo stesso dell’assicurazione di assistenza a lungo termine di New York Life
AARP è un nome di fiducia tra la popolazione anziana. Offrono un sacco di contenuti utili per guidare i consumatori anziani nella loro pensione e benefici specifici per gli anziani. Creano anche una vivace comunità di anziani per rimanere in contatto e imparare gli uni dagli altri. L’AARP collabora con New York Life per fornire un’assicurazione di assistenza a lungo termine. È esattamente lo stesso prodotto assicurativo di New York Life per l’assistenza a lungo termine, ora solo in co-branding con AARP. Se vi fidate del nome AARP, fate attenzione al prodotto assicurativo AARP per l’assistenza a lungo termine perché è pessimo come l’assicurazione per l’assistenza a lungo termine di New York Life.
CalPERS: Massicci aumenti dei premi che hanno portato ad una causa collettiva
Tecnicamente, CalPERS ha “sospeso le iscrizioni aperte” nel programma di assistenza a lungo termine. Nel caso in cui tornino a farlo (il che è improbabile) dovete sapere che sono anche oggetto di una causa collettiva a causa degli aumenti dei tassi e della riduzione dei benefici. Proprio giorni fa, hanno approvato un aumento del 77% dei tassi per gli attuali clienti LTC. Questo è in cima agli aumenti dell’85% che hanno istituito sia nel 2015 che nel 2016, che hanno portato alla causa di classe in primo luogo. Vedi la recensione completa dell’assicurazione di assistenza a lungo termine di CalPERS.
Le 3 migliori compagnie di assicurazione di assistenza a lungo termine tradizionale
Se ti stai chiedendo quali compagnie offrono ancora una decente assicurazione di assistenza a lungo termine tradizionale, considera le seguenti 3 compagnie: (clicca sui link per leggere la recensione completa di queste compagnie e dei loro prodotti di assicurazione a lungo termine tradizionali)
- Mutual of Omaha: Meglio per la flessibilità
- Transamerica: Best for the best rates and guaranteed rates
- National Guardian Life: Migliore per le coppie
Puoi conoscere maggiori dettagli su queste compagnie, incluse le loro quotazioni di assicurazione a lungo termine, nella nostra analisi più completa di queste 3 compagnie nella nostra carrellata delle 3 migliori compagnie di assicurazione tradizionale a lungo termine.
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Le 5 migliori compagnie di assicurazione a lungo termine ibride
Inoltre, si possono anche considerare alternative alla tradizionale assicurazione di assistenza a lungo termine. Una delle opzioni più popolari è una polizza di assicurazione di assistenza a lungo termine ibrida, o anche chiamata polizza collegata. Di seguito la nostra raccomandazione delle migliori 5 compagnie ibride di assicurazione di assistenza a lungo termine per la vostra considerazione (cliccate sui link qui sotto per leggere la recensione completa di queste politiche ibride)
- OneAmerica Asset Care: Meglio per le coppie
- Nationwide Care Matters: Best for cash indemnity policy
- Securian SecureCare: Best value
- Lincoln Financial MoneyGuard: Best for no elimination period
- Pacific Life Premier Care Choice: Best for flexibility
Life Insurance Policies with Long-Term Care Rider
Un’altra alternativa è quella di acquistare una polizza di assicurazione sulla vita permanente con una long term care rider. Questo è simile a una politica ibrida, ma con più benefici e caratteristiche di assicurazione sulla vita. Ecco le migliori polizze di assicurazione sulla vita con clausola di assistenza a lungo termine e come funziona.
8 alternative alla tradizionale assicurazione di assistenza a lungo termine
È molto probabile che avrete bisogno di qualche forma di assistenza a lungo termine quando invecchierete. In realtà più del 70% delle persone di 65 anni o più negli Stati Uniti hanno bisogno di assistenza a lungo termine. Con l’aumento dei costi sanitari, anche i costi dell’assistenza a lungo termine aumentano significativamente. Senza una preparazione adeguata, andare in bancarotta durante la pensione è una possibilità molto probabile.
L’assicurazione tradizionale di assistenza a lungo termine è molto costosa e imprevedibile. Diverse compagnie di assicurazione hanno aumentato i premi delle loro polizze di assicurazione per l’assistenza a lungo termine così tanto e così spesso che sono diventate l’obiettivo di diverse azioni legali collettive in tutti gli stati. Questo ha anche causato l’uscita di molte compagnie dal mercato delle assicurazioni di assistenza a lungo termine, lasciando solo una manciata di fornitori in questo mercato e in difficoltà.
La buona notizia è che l’assicurazione tradizionale di assistenza a lungo termine non è l’unica soluzione a questo costoso problema. Ci sono altre 8 alternative all’assicurazione tradizionale di assistenza a lungo termine che si possono prendere in considerazione: assicurazione sulla vita ibrida collegata e politiche di assicurazione di assistenza a lungo termine; assicurazione sulla vita con rider di malattia cronica o rider di assistenza a lungo termine; medicaid, rendite; mutuo inverso; conto HSA; o autofinanziamento.
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Che cos’è l’assicurazione per le cure di lunga durata?
L’assicurazione per l’assistenza a lungo termine pagherà le spese per l’assistenza a lungo termine come la vita assistita, i soggiorni in casa di cura, l’assistenza a domicilio e i servizi di assistenza diurna per adulti, quando si è qualificati per l’assistenza a lungo termine. Sei qualificato per l’assistenza a lungo termine quando hai bisogno di assistenza per 2 delle 6 attività della vita quotidiana (o ADL) come fare il bagno, andare in bagno, mangiare, andare in giro, vestirsi e pettinarsi.
L’assicurazione sanitaria privata, Medicare o l’assicurazione d’invalidità non pagano le spese di assistenza a lungo termine.
Ovviamente, l’assicurazione tradizionale per l’assistenza a lungo termine ha i suoi punti di forza e di debolezza di cui dovete essere consapevoli.
Che cos’è l’assicurazione ibrida per l’assistenza a lungo termine?
Uno degli svantaggi dell’assicurazione tradizionale per l’assistenza a lungo termine è che dopo aver pagato un sacco di soldi per essa, se si finisce con il non averne bisogno, non si ottiene nulla dalla vostra politica. Per affrontare questa preoccupazione, è stata introdotta l’assicurazione ibrida di assistenza a lungo termine. Si tratta di una polizza collegata di una polizza di assicurazione sulla vita permanente e una polizza di assicurazione di assistenza a lungo termine.
Se avete una polizza di assicurazione di assistenza a lungo termine ibrida e finite per non averne bisogno, potete ottenere indietro i vostri premi o la vostra famiglia riceverà un beneficio di morte esentasse come se possedeste una polizza di assicurazione sulla vita permanente. Offre anche diversi altri benefici, ma ha ancora i suoi limiti. Scopri di più sui pro e i contro dell’assicurazione ibrida di assistenza a lungo termine.
L’assicurazione ibrida di assistenza a lungo termine è diventata sempre più popolare di recente.
Quanto costa l’assicurazione per le cure di lunga durata?
L’assistenza a lungo termine è costosa, così come l’assicurazione per l’assistenza a lungo termine. Più giovane si acquista una polizza di assicurazione per l’assistenza a lungo termine, più economico è il costo. L’età migliore per acquistare una polizza di assicurazione per l’assistenza a lungo termine è all’inizio dei 50 o alla fine dei 40 anni. E, naturalmente, le vostre condizioni di salute giocano un ruolo importante nei premi della vostra polizza di assistenza a lungo termine.
Di seguito sono riportati i costi di assicurazione a lungo termine (premi annuali) in diversi scenari, assumendo una buona salute e pagare i premi per 10 anni. Per i tradizionali preventivi di assicurazione a lungo termine, li abbiamo ottenuti da National Guardian Life, uno dei migliori fornitori rimasti in questo mercato. (recensione completa di National Guardian Life assicurazione a lungo termine).
- Una polizza di assicurazione a lungo termine tradizionale con un totale di 216.000 dollari di beneficio LTC per 3 anni può costare un 50enne $2.000 – $3.000 all’anno; un 55enne $2.200 – $3.400; un 60enne $2.500 – $3.900 all’anno; e un 65enne $13,500 – $14,700 all’anno
Per le quotazioni dell’assicurazione di assistenza a lungo termine ibrida, le abbiamo ottenute da Securian Life Insurance company con il suo prodotto SecureCare hyrbdi long-term care (recensione completa qui).
- Una politica di assicurazione a lungo termine ibrida con un totale di 216.000 dollari di beneficio LTC per 3 anni può costare a un 50enne 11.600 – 12.900 dollari all’anno; un 55enne 13.300 – 14.900 dollari; un 60enne 15.000 – 17.100 dollari all’anno; e un 65enne $17.000 – $19.400 all’anno
- Se vi rendete conto che potreste non avere più bisogno di un’assicurazione LTC, potete ottenere indietro tutti i vostri premi o lasciare un beneficio di morte esente da tasse di 216.000 ai vostri beneficiari quando morite.
| Età | Sesso | Beneficio giornaliero | Durata dei benefici LTC (anni) | Totale dei benefici LTC | LTC tradizionale (National Guardian) |
LTC tradizionale con premio di ritorno (National Guardian) |
LTC ibrida con premio di ritorno (Securian) |
| 50 | M | $200 | 3 | $216,000 | $1,937 | $4,610 | $12,895 |
| 50 | F | $200 | 3 | $216,000 | $2,969 | $6,768 | $11,568 |
| 55 | M | $200 | 3 | $216,000 | $2,212 | $5,840 | $14,912 |
| 55 | F | $200 | 3 | $216,000 | $3,350 | $8,317 | $13,290 |
| 60 | M | $200 | 3 | $216,000 | $2,528 | $7,433 | $17,124 |
| 60 | F | $200 | 3 | $216,000 | $3,885 | $10,218 | $15,029 |
| 65 | M | $200 | 3 | $216,000 | $3,434 | $13,531 | $19,399 |
| 65 | F | $200 | 3 | $216,000 | $5,222 | $14,672 | $17,015 |
>>PIÙ: Quanto costa l’assicurazione per le cure a lungo termine?
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L’assicurazione per le cure a lungo termine vale la pena?
Il 70% delle persone che hanno 65 anni o più avrà bisogno di qualche forma di assistenza a lungo termine. Il costo dell’assistenza a lungo termine è costoso e continua ad aumentare ogni anno. Si potrebbe sostenere che dovrebbe essere obbligatorio per tutti avere un’assicurazione per l’assistenza a lungo termine, dal momento che la possibilità di avere bisogno di assistenza a lungo termine è probabilmente più alta della possibilità di avere un incidente d’auto ed è legalmente richiesto di avere un’assicurazione auto se si guida.
Se non pensate di poter pagare di tasca vostra le cure a lungo termine, sì, dovreste avere un’assicurazione per le cure a lungo termine. La prossima domanda è quale polizza di assicurazione di assistenza a lungo termine si dovrebbe avere: tradizionale o ibrida. La risposta breve è che dipende. Se te lo puoi permettere, una polizza di assicurazione di assistenza a lungo termine ibrida offre più vantaggi che svantaggi. Se non puoi permetterti una polizza ibrida, una polizza tradizionale sarà sufficiente. Tuttavia, assicuratevi di scegliere la compagnia giusta, poiché ci sono state molte cattive reputazioni di compagnie che operano in questo mercato dell’assicurazione tradizionale di assistenza a lungo termine. Ecco le 3 migliori compagnie di assicurazione tradizionale di assistenza a lungo termine che raccomandiamo.
In entrambi i casi, assicuratevi di confrontare i preventivi di assicurazione per l’assistenza a lungo termine dalle 3-5 migliori compagnie prima di prendere la decisione finale.
Chi ha bisogno di un’assicurazione per le cure a lungo termine?
Purtroppo, 7 persone su 10 che hanno 65 anni o più avranno bisogno di cure a lungo termine. Ciò significa che 7 persone su 10 hanno bisogno di un’assicurazione per l’assistenza a lungo termine se non hanno abbastanza soldi per pagare di tasca propria l’assistenza a lungo termine. È impossibile sapere se sarete nel gruppo dei 7 o nel gruppo dei 3 quando avrete 65 anni o più. Si potrebbe obiettare che l’assicurazione per l’assistenza a lungo termine dovrebbe essere legalmente richiesta, dato che la possibilità di avere bisogno di assistenza a lungo termine è molto più alta della possibilità di avere incidenti d’auto, eppure è legalmente richiesto di avere un’assicurazione auto mentre si guida.
Se volete godervi i vostri anni d’oro, è altamente consigliabile avere una buona polizza di assicurazione per l’assistenza a lungo termine sul posto.
Quando dovreste acquistare un’assicurazione per l’assistenza a lungo termine?
Similmente all’acquisto di un’assicurazione sulla vita, più giovani siete quando acquistate un’assicurazione per l’assistenza a lungo termine, più economici sono i premi. La maggior parte delle persone tendono a comprare le loro polizze di assicurazione di assistenza a lungo termine alla fine dei 50 o all’inizio dei 60 anni, che potrebbe non essere il momento migliore. Dovreste iniziare a cercare di acquistare una polizza di assicurazione per l’assistenza a lungo termine alla fine dei 40 o all’inizio dei 50 anni per ottenere il prezzo migliore e scegliere di pagare la polizza in 10 anni in modo che possiate ancora permettervela visto che state ancora lavorando.
Alcune compagnie di assicurazione permettono di acquistare una polizza di assicurazione di assistenza a lungo termine già a 40 anni. Dovreste considerare di acquistarla il più presto possibile. La possibilità di averne bisogno dopo aver superato i 65 anni è del 70%.
Pensieri finali
Il mercato dell’assistenza a lungo termine è molto difficile, poiché quando l’assistenza a lungo termine è stata introdotta per la prima volta, le compagnie di assicurazione hanno drasticamente sottostimato i costi. Hanno anche calcolato male quante persone avrebbero lasciato scadere le polizze. Questo ha portato a una crisi nel mercato dell’assistenza a lungo termine, e ora pochissime compagnie offrono ancora questa assicurazione. Tuttavia, se ti qualifichi, potrebbe essere qualcosa da considerare, dato che i tassi si sono livellati per la maggior parte.