A I&E, promuoviamo idee che sono al di fuori del consenso mainstream che si dovrebbe parcheggiare tutti i vostri soldi con Wall St sotto forma di azioni, obbligazioni o fondi comuni. Piuttosto, sosteniamo che tu riprenda il controllo del tuo denaro attraverso la gestione personale e la responsabilità. Ecco perché scriviamo questi articoli su opinionisti finanziari come Suze Orman e Dave Ramsey. Se possiamo esporre le persone a un punto di vista alternativo, allora vale la pena di scrivere questi articoli.

Come leggete questo articolo sul punto di vista di Suze Orman sull’assicurazione sulla vita, prendetevi un momento per cliccare sui link forniti. I link sono risorse per aiutarvi a capire una visione più sfumata dell’assicurazione sulla vita e di come può essere un enorme vantaggio per il vostro futuro finanziario complessivo.

Le attuali opinioni di Suze Orman sull’assicurazione sulla vita a termine o intera

Le opinioni di Suze Orman sull’assicurazione sulla vita si sono evolute nel corso della sua carriera nel settore finanziario. Dalla vendita di polizze di assicurazione sulla vita intera come consulente finanziario, ha cambiato il suo tono e consiglia invece agli individui di acquistare il termine e investire la differenza piuttosto che acquistare prodotti di assicurazione sulla vita permanente come la vita intera.

Suze crede che le assicurazioni sulla vita permanente come la vita intera o la vita universale indicizzata (IUL) siano cattivi investimenti, proprio come altri intrattenitori finanziari come Dave Ramsey. A suo parere, ritiene che sarebbe meglio investire il denaro che si risparmia acquistando una vita a termine più economica, piuttosto che investire in assicurazioni sulla vita.

Anche se non si investe l’intera differenza, la sua affermazione è che si farebbe meglio a spenderla altrove per evitare ciò che lei vede come le alte commissioni della vita intera. Mentre non c’è dubbio che ci sono situazioni in cui un individuo è meglio servito dall’acquisto di una vita a termine rispetto alla vita intera o ad altri tipi di assicurazione del valore in contanti, ci sono una serie di benefici da ottenere dall’acquisto di questi prodotti che Suze non affronta.

Di conseguenza, la sua posizione a questo proposito è stata criticata da alcuni esperti di assicurazioni come troppo semplicistica. Il suo consiglio agli investitori di licenziare i loro consulenti se raccomandano l’assicurazione sulla vita intera, o altri tipi di copertura permanente, sembra anche estremo.

E mentre siamo d’accordo con Suze Orman che l’assicurazione sulla vita non è destinata ad essere un investimento, questo trascura il fatto che l’assicurazione permanente sotto forma di assicurazione sulla vita con valore in contanti ha una serie di caratteristiche che li rende un eccellente veicolo di risparmio alternativo in molte situazioni.

Perché Suze Orman e Dave Ramsey raccomandano l’assicurazione sulla vita a termine?

Ci sono una manciata di ragioni per cui questi esperti finanziari si concentrano sulla vita a termine rispetto all’assicurazione sulla vita intera.

1. La vita a termine è più economica della vita intera
2. È più redditizia per Ramsey e Orman
3. Ovidente pregiudizio verso i vantaggi della vita intera

La vita a termine è più economica della vita intera

Concesso, il costo iniziale di creare un’assicurazione a termine contro la vita intera dovrebbe favorire l’assicurazione a termine, ma per tutta la vita l’assicurazione a vita intera costa molto meno della vita a termine. Il tasso interno di rendimento storico di una polizza vita intera correttamente progettata può essere tipicamente tra il 4-6%. Questo è il vostro denaro che cresce nel corso della vita, a cui si può accedere senza tasse tramite prestiti sulla polizza.

È più redditizio per Ramsey e Orman

Sia Dave Ramsey che Suze Orman hanno un interesse personale a spingere la vita a termine contro la vita intera. Per Dave, questo è dimostrato dal suo rapporto con Zander Insurance.

Per Suze, il suo rapporto con SelectQuote, un’agenzia di assicurazione sulla vita a termine online, rende vantaggioso per lei continuare a spingere la vita a termine.

Ovidente pregiudizio verso i benefici della vita intera

Sia d’accordo con loro o no, basta ascoltarli parlare contro l’assicurazione sulla vita intera per sentire l’ovvio pregiudizio che sia Ramsey che Orman hanno verso la vita intera. Dichiarano inequivocabilmente che odiano la vita intera e che chiunque la raccomandi non sta cercando il vostro migliore interesse. E non menzionano mai una volta nessuno dei molti benefici dell’assicurazione sulla vita intera.

E cosa vi consigliano di fare invece? Perché dare tutti i tuoi soldi a Wall St, naturalmente, così gli agenti di cambio e i gestori di fondi comuni possono usare i tuoi soldi per arricchirsi, perché rimandi l’uso dei tuoi soldi a qualche giorno magico oltre l’arcobaleno in una terra chiamata pensione.

Assicurazione sulla vita di Suze Orman In passato

Orman ha spiegato come quando lavorava come consulente finanziario faceva bene ai suoi clienti vendendo loro un’assicurazione sulla vita intera a premio unico (SPWL). Raccomandava questo prodotto nei seminari sulla pensione che teneva e lo trovava molto utile per costruire la sua pratica. In un’intervista a Success.com ha detto, a proposito della SPWL: “L’ho amata! Era uno dei migliori investimenti in circolazione”. Ha sottolineato il basso rischio del prodotto, l’alto rendimento e il trattamento fiscale favorevole.(1)

Cosa spiega il drammatico cambiamento di opinione di Suze sull’assicurazione sulla vita? Potrebbe avere a che fare con il pubblico a cui si rivolge ora. Dato che molti dei suoi ascoltatori sono probabilmente poco sofisticati quando si tratta di questioni finanziarie, la Orman potrebbe sentire che non sarà in grado di spiegare loro completamente le complessità dell’assicurazione sulla vita con valore in contanti. Quindi, anche se ci sono alcune circostanze in cui l’acquisto di un’assicurazione sulla vita permanente è vantaggioso, consegnare questo tipo di messaggio sfumato non è lo stile della Orman.

Visto il suo passato abbraccio della vita intera, tuttavia, ha senso essere scettici sul suo pronunciamento generalizzato contro la vita intera. Mentre nel suo ruolo di guru finanziario per le masse, lei decanta la vita intera, il fatto che sia stata una sostenitrice del prodotto assicurativo quando lavorava con gli investitori faccia a faccia rafforza il caso di prendere il suo attuale consiglio di stare lontano dall’assicurazione sulla vita con un grano di sale.

Il caso della vita intera e altri tipi di assicurazione sulla vita con valore in contanti

Mentre l’acquisto della vita a termine e l’investimento della differenza può funzionare per alcuni investitori, per altri i benefici associati all’acquisto della vita intera e altre polizze a vita permanente rendono l’acquisto di tali polizze ben degno di considerazione.

Principale tra questi benefici è la capacità di usare una polizza di valore in contanti come la vita intera partecipante per agire come il proprio banchiere prendendo un prestito dal proprio conto mentre si guadagnano ancora interessi sul saldo rimanente.

Altri benefici dell’assicurazione di valore in contanti includono:

• Crescita favorita dalle tasse: Gli interessi pagati sul vostro principio detenuto nel conto del valore in contanti di una polizza di assicurazione sulla vita permanente crescono senza tasse, permettendovi di ottenere una vera crescita degli interessi composti. A parità di condizioni, questo permette a tali fondi di crescere più rapidamente che se fossero in un conto tassabile.
• Premi flessibili: L’assicurazione vita universale, una forma di assicurazione del valore in contanti, vi permette di regolare l’importo del premio che pagate se le condizioni cambiano.
• La capacità di accedere al conto in contanti tramite prelievi parziali o prestiti di polizza: Sia che scegliate di fare un prelievo parziale dal conto in contanti o un prestito della polizza di assicurazione sulla vita, potete accedere ai vostri fondi esentasse fino all’importo che avete contribuito al conto.
• Distribuzioni esentasse ai beneficiari: Se acquistate una vita a termine e la lasciate scadere dopo un certo periodo di tempo, qualsiasi bene che lasciate ai vostri beneficiari sarà tipicamente soggetto a potenziale tassazione, mentre i proventi dell’assicurazione sulla vita sono esenti da tasse per i beneficiari.
• Potenziale di crescita legato al mercato azionario: Sia l’assicurazione IUL (vita universale indicizzata) che l’assicurazione VUL (vita universale variabile) offrono la possibilità di guadagnare interessi basati sulla performance di vari indici del mercato azionario. Nel caso di IUL, l’importo accreditato sul vostro conto è tipicamente limitato dai tassi di cap e di partecipazione, mentre i sottoconti VUL investono direttamente in titoli azionari, quindi non c’è tale limitazione. Tuttavia, IUL di solito offre un tasso minimo che serve come il minimo che un conto può guadagnare in un anno (in genere non inferiore allo 0%). Poiché i tassi minimi generalmente non si applicano ai sottoconti VUL, essi possono perdere denaro in qualsiasi periodo in cui il mercato azionario diminuisce, rendendo questi sottoconti un’opzione più rischiosa dello IUL.

Quando si usa l’assicurazione sulla vita con valore in contanti come veicolo di risparmio o investimento, si dovrebbe fare ogni sforzo per evitare che la politica sia classificata come un MEC (contratto di dotazione modificato), che renderebbe tassabile qualsiasi prelievo effettuato dalla politica. La maggior parte delle polizze di questo tipo sono progettate per evitare questo, tuttavia è comunque una buona idea controllare e assicurarsi che questo sia il caso di qualsiasi polizza di valore in contanti che state considerando.

Mentre Suze Orman ha ragione quando dice che un individuo che vuole avere un’assicurazione sulla vita solo per un certo periodo di tempo, per esempio mentre paga un mutuo, o mentre cresce i bambini, potrebbe essere meglio comprare una polizza a termine invece di una vita intera, quello che non dice è che per gli individui con situazioni finanziarie più complesse, come i professionisti del settore immobiliare e gli imprenditori, i benefici menzionati sopra rendono l’assicurazione sulla vita a valore contante un’opzione attraente.

Per esempio, se avete raggiunto i limiti di ciò che potete contribuire a un piano di pensionamento defiscalizzato come un 401k o SEP-IRA, l’assicurazione sulla vita con valore in contanti può servire come mezzo per mettere da parte ulteriori fondi per la pensione.

Un’altra situazione in cui l’assicurazione sulla vita con valore in contanti offre vantaggi rispetto all’acquisto della vita a termine è il grado aggiunto di prevedibilità che offre. Se comprate una polizza a termine e investite la differenza, la vostra performance d’investimento può certamente essere migliore di quella che avreste ottenuto con una polizza vita intera o IUL, ma potrebbe anche essere peggiore. La vita intera che paga i dividendi ha storicamente offerto tassi di accredito degli interessi altamente competitivi rispetto ad altri investimenti equivalenti al contante a rischio più elevato.

Gli investitori che vogliono avere la possibilità di partecipare almeno in parte al potenziale di rialzo del mercato azionario possono acquistare lo IUL. Mentre lo IUL offre meno certezza per quanto riguarda la probabile crescita del conto in contanti di una polizza, il maggiore vantaggio dei sottoconti legati al mercato azionario può essere interessante per gli assicurati che cercano l’opportunità di ottenere guadagni legati al mercato azionario senza rischio di ribasso se il mercato perde denaro.

Mentre il consiglio di Suze Orman di acquistare la vita a termine e investire la differenza piuttosto che acquistare un’assicurazione sulla vita con valore in contanti può essere corretto in alcuni casi e per alcuni individui, in generale il suo rifiuto generale della vita intera e altre politiche di assicurazione sulla vita permanente è eccessivamente semplicistico. Gli individui con situazioni finanziarie complesse, o quelli che cercano di trarre vantaggio dal rialzo legato alle azioni all’interno di un formato assicurativo offrono solo due esempi in cui l’assicurazione sulla vita con valore in contanti può offrire vantaggi che la vita a termine non può offrire.

Inoltre, la maggiore prevedibilità dell’accumulo di valore in contanti in una politica di assicurazione sulla vita intera che paga i dividendi offre un altro caso in cui l’acquisto di un’assicurazione sul valore in contanti può essere preferito all’acquisto della vita a termine. Data la lunga storia di accumulo di valore in contanti che tali polizze hanno, in alcuni casi più di cento anni, per non parlare del passato elogio di Suze Orman di una variante di assicurazione sulla vita intera (SPWL) come un ottimo investimento, può essere prudente prestare maggiore attenzione a ciò che ha fatto – vendere un’assicurazione sulla vita intera – che a ciò che dice quando si tratta di considerare i meriti dell’acquisto di un’assicurazione sul valore in contanti.

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