Articles

Suze Orman Life Insurance Advice [Top Reasons Why You Should Get a Second Opinion]

La I&E, promovăm idei care sunt în afara consensului general conform căruia ar trebui să vă parcați toți banii pe Wall St sub formă de acțiuni, obligațiuni sau fonduri mutuale. Mai degrabă, noi susținem că trebuie să recâștigați controlul asupra banilor dvs. prin administrare personală și responsabilitate. Acesta este motivul pentru care scriem aceste articole despre experți financiari precum Suze Orman și Dave Ramsey. Dacă putem expune oamenilor un punct de vedere alternativ, atunci merită efortul de a scrie aceste articole.

În timp ce citiți acest articol despre punctul de vedere al lui Suze Orman cu privire la asigurările de viață, vă rugăm să acordați un moment pentru a face clic pe link-urile furnizate. Legăturile sunt resurse pentru a vă ajuta să înțelegeți o perspectivă mai nuanțată asupra asigurării de viață și modul în care aceasta poate fi un beneficiu uriaș pentru viitorul dvs. financiar general.

Viziunea actuală a lui Suze Orman despre asigurarea de viață la termen față de asigurarea de viață integrală

Viziunea lui Suze Orman despre asigurarea de viață a evoluat pe parcursul carierei sale în industria financiară. De la vânzarea de polițe de asigurare de viață integrală în calitate de consilier financiar, ea și-a schimbat tonul și, în schimb, îi sfătuiește pe indivizi să cumpere polițe de asigurare la termen și să investească diferența, mai degrabă decât să achiziționeze produse de asigurare de viață permanentă, cum ar fi cele de viață integrală.

Suze crede că asigurările de viață permanente, cum ar fi cele de viață integrală sau cele de viață universală indexată (IUL), sunt investiții proaste, la fel ca alți animatori financiari, cum ar fi Dave Ramsey. În opinia ei, consideră că ar fi mai bine să investești banii pe care îi economisești cumpărând o asigurare de viață la termen mai ieftină, decât investind în asigurări de viață.

Chiar dacă nu investești întreaga diferență, ea susține că ar fi mai bine să-i cheltuiești în altă parte pentru a evita ceea ce ea consideră a fi comisioanele mari ale asigurărilor de viață integrală. Deși nu există nicio îndoială că există situații în care o persoană este mai bine servită prin achiziționarea unei asigurări de viață la termen față de o asigurare de viață integrală sau alte tipuri de asigurări cu valoare în numerar, există o serie de beneficii care pot fi obținute prin cumpărarea acestor produse pe care Suze nu le abordează.

Ca urmare, poziția ei în această privință a fost criticată de unii experți în asigurări ca fiind prea simplistă. Sfatul ei adresat investitorilor de a-și concedia consilierii dacă aceștia recomandă o asigurare de viață integrală sau alte tipuri de acoperire permanentă pare, de asemenea, extrem.


Și, deși suntem de acord cu Suze Orman că asigurarea de viață nu este menită să fie o investiție, acest lucru trece cu vederea faptul că asigurarea permanentă sub formă de asigurare de viață cu valoare în numerar are o serie de caracteristici care le face un excelent vehicul alternativ de economisire în multe situații.

De ce recomandă Suze Orman și Dave Ramsey asigurarea de viață temporară?

Există o mână de motive pentru care acești experți financiari se concentrează pe asigurarea de viață la termen față de asigurarea de viață integrală.

  1. Asigurarea de viață pe termen este mai ieftină decât cea integrală
  2. Este mai profitabilă pentru Ramsey și Orman
  3. Părtinire evidentă a beneficiilor asigurării de viață integrală

Asigurarea de viață pe termen este mai ieftină decât cea integrală

Consimțit, costul inițial de stabilire a asigurării de viață pe termen față de cea integrală ar favoriza asigurarea de viață pe termen, dar pe parcursul vieții, asigurarea de viață integrală costă mult mai puțin decât cea pe termen. Rata internă istorică de rentabilitate a unei polițe de asigurare de viață integrală corect concepute poate fi, de obicei, între 4-6%. Aceștia sunt banii dvs. care cresc de-a lungul vieții și care pot fi accesați fără taxe prin intermediul împrumuturilor de poliță.

Este mai profitabil pentru Ramsey și Orman

Atât Dave Ramsey, cât și Suze Orman au un interes personal în a promova asigurarea de viață la termen față de cea integrală. Pentru Dave, acest lucru este demonstrat prin relația sa cu Zander Insurance.

Pentru Suze, relația sa cu SelectQuote, o agenție online de asigurări de viață pe termen, face ca ea să fie avantajată să continue să împingă asigurarea de viață pe termen.

Părtinire evidentă față de beneficiile asigurării de viață integrală

Să fiți de acord cu ei sau nu, tot ce trebuie să faceți este să-i ascultați vorbind împotriva asigurării de viață integrală pentru a auzi părtinirea evidentă pe care atât Ramsey, cât și Orman o au față de asigurarea de viață integrală. Ei afirmă fără echivoc că urăsc asigurarea de viață integrală și că oricine o recomandă nu are în vedere interesul dumneavoastră. Și nu menționează nici măcar o dată vreunul dintre numeroasele beneficii ale asigurării de viață integrală.

Și ce vă recomandă ei să faceți în schimb? De ce să vă dați toți banii la Wall St, bineînțeles, pentru ca agenții de bursă și managerii de fonduri mutuale să vă folosească banii pentru a se îmbogăți, de ce să amânați folosirea banilor până într-o zi magică de peste curcubeu, pe un tărâm numit pensie.

Programează o conversație cu Barry!

I&E Pregătiți întâlnirea – Ajutați-ne să vă cunoaștem, răspunzând la câteva întrebări scurte.

Informațiile dvs. sunt păstrate în siguranță și sunt folosite doar pentru servicii consultative confidențiale.

Suze Orman Asigurări de viață În trecut

Orman a explicat cum, atunci când lucra ca și consilier financiar, s-a descurcat bine pentru clienții săi vânzându-le asigurări de viață integrală cu primă unică (SPWL). Ea a recomandat acest produs la seminariile de pensionare pe care le-a ținut și a constatat că a fost foarte util în construirea practicii sale. Într-un interviu pentru Success.com, ea a declarat, în legătură cu SPWL: „Mi-a plăcut la nebunie! A fost una dintre cele mai bune investiții existente”. Ea a lăudat riscul scăzut și randamentul ridicat al produsului, precum și tratamentul fiscal favorabil.(1)

Ce explică răsturnarea dramatică a opiniilor lui Suze cu privire la asigurarea de viață? Ar putea avea de-a face cu publicul pe care îl vizează acum. Având în vedere că mulți dintre ascultătorii ei sunt probabil nesofisticați când vine vorba de chestiuni financiare, Orman poate simți că nu va putea să le explice pe deplin complexitatea asigurării de viață cu valoare în numerar. Astfel, chiar dacă există anumite circumstanțe în care achiziționarea unei asigurări de viață permanente este avantajoasă, transmiterea acestui tip de mesaj nuanțat nu este stilul lui Orman.

Datorită îmbrățișării sale din trecut a asigurărilor de viață integrală, totuși, este logic să fim sceptici cu privire la pronunțarea ei generalizată împotriva asigurărilor de viață integrală. În timp ce, în rolul său de guru financiar pentru mase, ea dezaprobă asigurarea de viață integrală, faptul că a fost o susținătoare a produsului de asigurare atunci când lucra cu investitorii față în față întărește argumentele pentru a lua cu binișor sfatul ei actual de a sta departe de asigurarea de viață cu valoare în numerar.

Programați o conversație cu Barry!

I&E Pregătiți întâlnirea – Ajutați-ne să vă cunoaștem răspunzând la câteva întrebări scurte.

Informațiile dumneavoastră sunt păstrate în siguranță și sunt folosite numai pentru servicii consultative confidențiale.

Cazul pentru asigurarea de viață integrală și alte tipuri de asigurări de viață cu valoare în numerar

În timp ce cumpărarea de asigurări de viață la termen și investirea diferenței poate funcționa pentru unii investitori, pentru alții, beneficiile asociate cu achiziționarea de asigurări de viață integrală și alte polițe de viață permanente fac ca achiziționarea unor astfel de polițe să merite a fi luată în considerare.

Primul dintre aceste beneficii este capacitatea de a folosi o poliță cu valoare în numerar, cum ar fi o poliță de viață integrală cu participare, pentru a acționa ca propriul bancher, luând un împrumut de poliță din contul dumneavoastră, în timp ce câștigați în continuare dobândă la soldul rămas.

Alte beneficii ale asigurării cu valoare în numerar includ:

  • Creștere favorizată din punct de vedere fiscal: Dobânda plătită pe principiul dvs. deținut în contul de valoare în numerar al unei polițe de asigurare de viață permanentă crește fără taxe, permițându-vă să obțineți o creștere reală a dobânzii compuse. În condiții de egalitate, acest lucru permite acestor fonduri să crească mai rapid decât dacă ar fi într-un cont impozabil.
  • Prime flexibile: Asigurarea de viață universală, o formă de asigurare cu valoare de numerar, vă permite să ajustați valoarea primei pe care o plătiți dacă se schimbă condițiile.
  • Posibilitatea de a accesa contul de numerar prin retrageri parțiale sau împrumuturi de poliță: Indiferent dacă alegeți să efectuați o retragere parțială din contul de numerar sau un împrumut din polița de asigurare de viață, puteți accesa fondurile fără impozit până la suma cu care ați contribuit la cont.
  • Distribuții neimpozabile către beneficiari: Dacă achiziționați o asigurare de viață temporară și o lăsați să expire după o anumită perioadă de timp, orice active pe care le lăsați beneficiarilor dvs. vor fi supuse, de obicei, unei potențiale impozitări, în timp ce veniturile din asigurarea de viață sunt scutite de impozit pentru beneficiari.
  • Potențial de creștere legat de piața bursieră: Atât asigurarea IUL (asigurare de viață universală indexată), cât și asigurarea VUL (asigurare de viață universală variabilă) oferă șansa de a câștiga dobândă în funcție de performanța diferiților indici bursieri. În cazul IUL, suma cu care este creditat contul dumneavoastră este de obicei limitată de plafon și de ratele de participare, în timp ce subconturile VUL investesc direct în titluri de capital, astfel încât nu există o astfel de limitare. Cu toate acestea, IUL oferă, de obicei, o rată minimă care servește ca rată minimă pe care un cont o poate câștiga într-un an (de obicei, nu mai mică de 0%). Deoarece, în general, ratele minime nu se aplică subconturilor VUL, acestea pot pierde bani în orice perioadă în care piața bursieră scade, ceea ce face ca aceste subconturi să fie o opțiune mai riscantă decât IUL.

Când se utilizează o asigurare de viață cu valoare în numerar ca mijloc de economisire sau de investiție, trebuie depuse toate eforturile pentru a evita ca polița să fie clasificată ca fiind un MEC (modified endowment contract), ceea ce ar face ca orice retrageri efectuate din poliță să fie impozabile. Cele mai multe astfel de polițe sunt concepute pentru a evita acest lucru, cu toate acestea, este totuși o idee bună să verificați și să vă asigurați că acesta este cazul oricărei polițe cu valoare în numerar pe care o aveți în vedere.

În timp ce Suze Orman are dreptate atunci când spune că o persoană care dorește să dețină o asigurare de viață doar pentru o anumită perioadă de timp, de exemplu, în timp ce plătește un credit ipotecar sau în timp ce își crește copiii, ar putea fi mai bine să cumpere doar o asigurare de viață la termen în loc de o asigurare de viață integrală, ceea ce ea nu menționează este faptul că pentru persoanele cu situații financiare mai complexe, cum ar fi profesioniștii din domeniul imobiliar și antreprenorii, beneficiile menționate mai sus fac din asigurarea de viață cu valoare în numerar o opțiune atractivă.

De exemplu, dacă ați atins limitele a ceea ce puteți contribui la un plan de pensionare cu impozit amânat, cum ar fi un 401k sau SEP-IRA, asigurarea de viață cu valoare în numerar poate servi ca mijloc de a pune deoparte fonduri suplimentare pentru pensionare.

O altă situație în care asigurarea de viață cu valoare în numerar oferă avantaje față de cumpărarea unei asigurări de viață la termen este gradul suplimentar de predictibilitate pe care îl oferă. Dacă achiziționați o poliță de viață la termen și investiți diferența, performanța investiției dvs. poate fi cu siguranță mai bună decât cea pe care ați fi obținut-o cu o poliță de viață integrală sau IUL, dar poate fi și mai proastă. Viața integrală care plătește dividende a oferit în mod istoric rate de creditare a dobânzii foarte competitive în comparație cu alte investiții echivalente cu numerar cu risc mai mare.

Investitorii care doresc șansa de a participa cel puțin într-o anumită măsură la potențialul de creștere al pieței bursiere pot achiziționa IUL. În timp ce IUL oferă mai puțină certitudine în ceea ce privește creșterea probabilă a contului de numerar al unei polițe, creșterea mai mare a subconturilor legate de piața bursieră poate fi atractivă pentru deținătorii de polițe care caută oportunitatea de a obține câștiguri legate de piața bursieră fără riscul de scădere în cazul în care piața pierde bani.

În timp ce sfatul lui Suze Orman de a cumpăra o asigurare de viață la termen și de a investi diferența, mai degrabă decât de a cumpăra o asigurare de viață cu valoare în numerar, poate fi corect în anumite cazuri și pentru anumite persoane, în general, respingerea sa generală a polițelor de asigurare de viață integrală și a altor polițe de asigurare de viață permanentă este excesiv de simplistă. Persoanele cu situații financiare complexe sau cele care doresc să profite de creșterea legată de acțiuni în cadrul unui format de asigurare oferă doar două exemple în care asigurarea de viață cu valoare în numerar poate oferi beneficii pe care asigurarea de viață la termen nu le poate oferi.

În plus, predictibilitatea mai mare a acumulării valorii în numerar într-o poliță de asigurare de viață integrală care plătește dividende oferă un alt caz în care achiziționarea unei asigurări cu valoare în numerar poate fi preferată față de achiziționarea unei asigurări de viață la termen. Având în vedere istoricul îndelungat de constituire a valorii în numerar pe care astfel de polițe îl au, în unele cazuri mai mult de o sută de ani, ca să nu mai vorbim de laudele din trecut ale lui Suze Orman la adresa unei variante de asigurare de viață integrală (SPWL) ca fiind o investiție excelentă, ar putea fi prudent să acordăm mai multă atenție la ceea ce a făcut ea – să vândă o asigurare de viață integrală – decât la ceea ce spune atunci când vine vorba de a lua în considerare meritele achiziționării unei asigurări cu valoare în numerar.

.