Ratele ipotecare au coborât la noi adâncimi în decembrie, stabilind minime istorice la sud de 3 procente. Ratele ar putea scădea și mai mult în primele luni ale anului 2021 înainte de a începe să urce.

Acesta este părerea lui Greg McBride, CFA, analist financiar șef al Bankrate. El se așteaptă ca ratele să încheie anul 2021 la 3,1 la sută – dar spune că ar putea exista unele oscilații dramatice pe parcursul anului.

„Va fi un an deosebit de volatil pentru ratele ipotecare, cu ratele fixe scăzând la minime chiar mai mici la începutul anului 2021 din cauza îngrijorărilor economice, dar revenind în a doua jumătate a anului pe măsură ce vaccinările pe scară largă duc la o creștere surprinzător de puternică a activității economice – și îngrijorările legate de inflație care vin odată cu aceasta”, spune McBride.

Prognoza sa privind ratele este în concordanță cu consensul general dintre economiștii din domeniul imobiliar. Asociația Națională a Agenților Imobiliari se așteaptă ca ratele ipotecare să ajungă la o medie de 3,1 la sută în 2021, față de 3 la sută în 2020. Asociația bancherilor ipotecari spune că ratele vor fi în medie de 3,3 la sută în 2021.

Mai puține refinanțări, mai multe achiziții

Dacă tabloul ratelor urmează această cale, boom-ul de refinanțare din 2020 va încetini dramatic până în a doua jumătate a anului 2021, spune Michael Fratantoni, economist șef la Asociația bancherilor ipotecari.

„Credem că volumul de refinanțare va scădea destul de brusc, în special în a doua jumătate a anului 2021, pe măsură ce economia își găsește cu adevărat echilibrul”, spune Fratantoni.

În timp ce ratele ipotecare vor crește suficient de mult pentru a descuraja refinanțarea, acestea vor rămâne suficient de scăzute pentru a face atractivă cumpărarea unei case, spune Fratantoni. El prezice un volum record de credite ipotecare în 2021.

„Chiar dacă ratele ipotecare vor fi suficient de ridicate pentru a reduce refinanțarea, ele vor fi totuși suficient de scăzute pentru a menține locuințele la prețuri accesibile”, adaugă el.

Cum influențează Rezerva Federală ratele

Rezerva Federală nu stabilește direct ratele ipotecare, dar banca centrală stabilește mediul general al ratelor. Fed a redus ratele atunci când a început recesiunea coronavirusului și a semnalat că va menține ratele scăzute timp de ani de zile, ceea ce se va traduce prin puține presiuni în sus asupra ratelor ipotecare.

„Cred că Fed va ține piciorul pe accelerație, menținând ratele pe termen scurt practic la zero până în 2022 și doar foarte încet va începe să crească ratele în 2023”, spune Fratantoni.

În timp ce rata fondurilor federale nu afectează direct ratele ipotecare, există o corelație puternică între rata obligațiunilor de trezorerie pe 10 ani și ipoteca pe 30 de ani. Această diferență s-a lărgit în primăvară și vară.

Distanța tipică dintre obligațiunile de stat pe 10 ani și ipoteca cu rată fixă pe 30 de ani este de 1,5 puncte procentuale până la 2 puncte procentuale. În timpul primelor zile înfricoșătoare ale pandemiei COVID-19, această diferență a crescut până la 2,7 procente. Cu toate acestea, diferența a revenit la normal.

În general, o îmbunătățire a economiei este corelată cu creșterea ratelor ipotecare. Economiștii și investitorii cred că economia americană își va reveni în 2021, pe măsură ce vaccinurile COVID-19 vor fi distribuite. Cu toate acestea, este puțin probabil ca ratele la creditele ipotecare să explodeze, spune McBride.

„Orice creștere mare va fi înăbușită de cumpărarea de către Fed a mai multor obligațiuni pe termen lung și de concurența dintre creditori, care aduce diferențele dintre credite ipotecare și titluri de trezorerie mai aproape de normele istorice”, spune el.

Învățați mai multe:

• Cum să obțineți cea mai bună rată ipotecară
• Tot ce ar trebui să știți despre cum să obțineți o preaprobare pentru un credit ipotecar
• Este bine să evitați greșelile pe care trebuie să le faceți când vă cumpărați prima casă

.