Chociaż uwielbiam pisać i mówić o wszystkich korzyściach płynących z niezależności finansowej i postępu finansowego, będę pierwszym, który przyzna, że ta droga jest trudna. Chociaż idee stojące za finansami osobistymi są łatwe, faktyczne wprowadzenie ich w życie jest niewiarygodnie trudne. To dlatego ponad trzy czwarte Amerykanów żyje od wypłaty do wypłaty i tylko niewielkiej części Amerykanów udaje się zgromadzić wystarczająco dużo bogactwa, aby móc przejść na emeryturę w komfortowych warunkach, nie mówiąc już o wcześniejszym przejściu na emeryturę.

Koncepcje są łatwe. Faktycznie zrobić to się dzieje? To jest bardzo trudne.

Dlaczego to jest trudne, choć? Dlaczego tak wiele osób marzy o sukcesie finansowym i planuje go, ale tak wiele osób nie osiąga sukcesu na tej ścieżce?

Spędziwszy prawie całą dekadę, odwracając naszą katastrofalną sytuację finansową, a następnie poruszając się wzdłuż drogi do niezależności finansowej, pisząc i ucząc się o finansach osobistych po drodze, odkryłem, że istnieje pięć głównych powodów, dla których ludzie mają trudności z osiągnięciem sukcesu finansowego.

Zagłębmy się w to.

Powód #1: Wydawanie pieniędzy oferuje pozytywne krótkoterminowe uczucia, podczas gdy oszczędzanie pieniędzy nie

Bądźmy szczerzy: Fajnie jest kupić coś nowego, coś czego naprawdę chcesz. Jest pewna ilość przyjemności, która pochodzi z kupowania latte lub kupowania nowego gadżetu lub kupowania książki lub kupowania nowych ubrań lub kupowania gry lub cokolwiek to jest, że lubisz wydawać swoje pieniądze na.

Problem z tym jest taki, że pozytywne uczucie rzadko trwa. Wypijasz latte i idziesz dalej z twoim dniem. Nowe ubrania lądują w szafie, zmieszane z resztą garderoby. Nowy gadżet albo staje się częścią twojego zwykłego życia, albo zostaje zapomniany w twoim domu. Dobre uczucie odchodzi i jesteś w lewo z więcej zwykłego.

Oczywiście, rzadko myślimy o tym w chwili. Myślimy o pragnieniu, które mamy i krótkoterminowej przyjemności, którą otrzymamy … a następnie idziemy na to, ze szkodą dla naszych długoterminowych planów. Dzień później zapominamy o zakupie, ale wydane pieniądze pozostawiają dziurę w naszej kieszeni. Pieniądze przepadły, a my nie zyskaliśmy dokładnie nic, co by trwało.

Oto trzy strategie wyjścia poza tę pułapkę.

Spędzaj wolny czas na darmowych i niedrogich rzeczach, które osobiście sprawiają ci przyjemność. Innymi słowy, zamiast wydawać pieniądze na rzeczy, które przynoszą ci krótkotrwałą radość, poświęć czas. Zrezygnuj z niektórych rzeczy w swoim życiu, na które poświęcasz czas, a które nie przynoszą ci radości – jak na przykład czas spędzony na oglądaniu najmniej lubianych programów telewizyjnych lub czas spędzony na bezcelowym odwiedzaniu stron internetowych – i dodaj rzeczy, które przynoszą ci radość.

Reflektuj się często nad wadami wydatków i korzyściami płynącymi z oszczędzania. Robię ten rodzaj refleksji, gdy jestem pod prysznicem lub gdy jadę gdzieś samochodem. Myślę o niektórych z moich ostatnich zakupów i uznaję, że radość z nich nie trwała długo, a następnie rozważam, że wolałbym mieć te pieniądze na moim koncie czekowym już teraz. Myślę o tym, że te pieniądze byłyby kolejnym krokiem w kierunku moich wielkich celów, a nie czymś, o czym zapomina się dzień lub dwa później. Jest to mentalna rozmowa, którą prowadzę ze sobą dość często.

Zmień swój krąg towarzyski. Jeśli zauważysz, że twój krąg towarzyski jest regularnie częścią powodu, dla którego wydajesz pieniądze bez planu i bez zastanowienia się nad przyszłością, rozważ zmianę swojego kręgu towarzyskiego. Posiadanie grona przyjaciół jest potężną rzeczą, ale nie powinno być obarczone ceną. Zachęcaj swoich przyjaciół do robienia rzeczy, które nie wymagają dodatkowych wydatków, takich jak organizowanie przyjęć w domu lub kolacji na zasadzie „potluck” zamiast wychodzenia z domu. Jeśli lubisz wychodzić, skup się mocno na tych konkretnych rzeczach, które lubisz robić i zrezygnuj z innych. Chodzi o to, że interakcje społeczne nie powinny wymagać od Ciebie uszczuplania portfela. Dobrzy przyjaciele nie kosztują zbyt wiele.

Powód #2: Cele finansowe zazwyczaj wymagają długiego czasu, aby je osiągnąć

Jeśli masz duży nadrzędny cel finansowy, nad którym pracujesz, są szanse, że patrzysz na coś, co nie zostanie ukończone przez długi czas. Ten czas jest prawdopodobnie mierzony w latach lub nawet w dekadach.

Długi czas, rzeczywiście.

Ludzie nie są dokładnie najbardziej cierpliwymi stworzeniami, albo. Kiedy zaczynasz rozważać rzeczy w skali lat lub dekad w swoim życiu, dość łatwo jest zacząć tracić kontakt z tym celem. Staje się on mglistym celem „kiedyś”, który ma niewielki wpływ na nasze codzienne życie i z tego powodu bardzo łatwo jest po prostu odejść od takiego celu i całkowicie z niego zrezygnować.

Można po prostu poczuć, że „nigdy” się tam nie dostaniemy, więc po co się męczyć?

Oto trzy metody ominięcia tej przeszkody na drodze do finansowego sukcesu.

Skup się na „mikrocelach” w skali dnia, tygodnia lub miesiąca. Zamiast skupiać się cały czas na ogromnym celu ogólnym, skup się na „mikrocelach”, takich, które można zrealizować w ciągu dnia, tygodnia lub miesiąca. Tak długo, jak wynik końcowy przyczynia się do ogólnego celu, mogą one być całkiem przydatne.

Mikrocele mogą przybierać wiele różnych form, od prób ustanowienia lepszych wzorców życia, pchania się w kierunku określonych kamieni milowych, a nawet namacalnych projektów, które powodują, że wydajesz mniej lub zarabiasz więcej idąc naprzód.

Na przykład, możesz wybrać ustawienie celu nie wydawania pieniędzy na swoje ulubione hobby przez miesiąc. Z drugiej strony, możesz postawić sobie za cel zebranie 5 000 dolarów do końca miesiąca. Lub, możesz spróbować czegoś takiego jak uszczelnienie powietrza w domu w ten weekend, aby zmniejszyć przyszłe rachunki za energię.

Wszystkie te projekty przyczyniają się do pozytywnych celów finansowych i dają ci coś znacznie bardziej namacalnego, aby skupić swoją energię na. Jak mówi przysłowie, diabeł znajduje pracę dla bezczynnych rąk, więc nie pozwól sobie na bezczynność.

Patrz na zmiany, których już dokonałeś, a nie na odległość do celu. Kiedy pracujesz nad osiągnięciem wielkiego celu, kuszące jest, aby nie spuszczać wzroku z nagrody. W końcu chodzi o to, dokąd chcesz dojść, prawda? Poruszasz się w pozytywnym kierunku. Dlaczego miałbyś chcieć spojrzeć wstecz?

Cóż, dużą korzyścią z patrzenia wstecz jest zobaczenie dokładnie, jak daleko zaszedłeś. Gdzie byłeś rok temu? Sześć miesięcy temu? Nawet miesiąc temu? Jak poprawiły się Twoje salda na koncie? Jak bardzo zmniejszyło się Twoje zadłużenie w tym stosunkowo krótkim okresie czasu? A co od początku realizacji Twojego celu?

Rzeczywistość jest taka, że kiedy widzisz, że faktycznie to robisz, że Twój stan finansowy poprawił się skokowo, i że robisz prawdziwe postępy w kierunku wielkiego celu, zaczyna Ci być o wiele łatwiej go zrealizować.

Skup się na budowaniu pozytywnych rutyn życiowych, które sprawiają, że postęp finansowy jest z góry przesądzony. To jest bardzo równolegle z ideą microgoals, ale to tylko trochę tweak na tej idei. Zamiast wyznaczać sobie ścisły cel, po prostu powtarzasz bardzo konkretną rzecz w kółko i w kółko, każdego dnia, aż stanie się ona twoją nową normą. Jeśli zrobisz to z wieloma konkretami w swoim życiu, będziesz powoli przekształcać swoje życie w coś, co maszeruje w kierunku swojego celu z łatwością.

Powiedzmy, na przykład, że jesz dużo. Decydujesz się wyciąć jedzenie w fast foodach i w „casual dining” restauracjach, pozostawiając swoje jedzenie wyłącznie na specjalne okazje w wielkich restauracjach. Skupiasz się na tej zmianie jeden dzień na raz, co oznacza, że robisz dużo posiłków w domu, pakujesz obiady, które zabierasz ze sobą, itd. Z biegiem czasu, to staje się nowym naturalnym dla Ciebie – pomysł, aby przejść do Taco Bell lub Noodles i Spółka nawet raz na jakiś czas zaczyna wydawać się dużo mniej atrakcyjne.

Nasze życie jest pełne rutynowych jak to, które mogą być podrasowane dla naszych osobistych korzyści. Możemy zmienić nasze wydatki, nasz dojazd do pracy, naszą dietę, naszą poranną rutynę, naszą rutynę na dobranoc, i dalej, i dalej, i dalej. Tweaking te rzeczy mogą dodać się do niektórych prawdziwych korzyści, zwłaszcza jeśli nadal pracować na tweak aż stanie się twój nowy normal.

• Related: What to Do When Your Retirement 'Number’ Seems Impossibly Big

Reason #3: Financial Goals Are Often Very Passive After the Initial Actions

Jedną z rzeczy, która dzieje się z prawie każdym celem finansowym jest to, że jest ten wielki pośpiech początkowych działań, aby uzyskać rzeczy w miejscu, ale gdy to wszystko jest zrobione, postęp w kierunku celu ma tendencję do uruchomienia prawie całkowicie na autopilocie.

To świetna rzecz, jeśli chodzi o spójność, ale jeśli chodzi o poczucie związku z celem i prawdziwego poczucia, że pracujesz nad czymś… to nie jest tak świetnie. Ten długi „pasywny” okres może sprawić, że poczujesz się bardzo oderwany od swojego celu i może łatwo przerodzić się w rozczarowanie i porzucenie tego celu. Jeśli nie jesteś w kontakcie z nim, łatwo jest zacząć się zastanawiać, dlaczego w ogóle odkładasz te pieniądze, a stamtąd łatwo jest po prostu zrezygnować.

Sztuka polega na znalezieniu sposobów, aby pozostać w kontakcie ze swoim wielkim celem, nawet podczas długiej wędrówki przez spokojną dolinę powolnego postępu. Oto trzy narzędzia do tego celu.

Pracuj nad dużymi, aktywnymi projektami, które prowadzą do oszczędności. Jedną z metod utrzymania koncentracji podczas gdy jesteś w dolinie powolnego i stałego postępu jest znalezienie użytecznych projektów do pracy, takich, które przynoszą rezultaty, które mogą być pomocne w osiągnięciu ogólnego celu. Ponieważ prawie każdy projekt finansowy opiera się w dużej mierze na koncepcji „wydawania mniej niż zarabiasz”, znalezienie sposobów na wydawanie jeszcze mniej jest świetnym sposobem na przyspieszenie prawie każdego celu finansowego.

Jaki rodzaj dużego, aktywnego projektu powoduje, że wydajesz mniej? Robienie takich rzeczy jak robienie wielu posiłków z wyprzedzeniem i zamrażanie ich, uszczelnianie domu, robienie własnych napraw w domu, dodawanie izolacji w domu i robienie własnych napraw samochodu prowadzi do zmniejszenia wydatków, zarówno w krótkim, jak i w długim okresie.

To wszystko są oczywiście duże projekty, ale o to właśnie chodzi. Jeśli rzucisz się w duży projekt, który ma wynik, który wiąże się z wydawaniem mniejszej ilości pieniędzy, wtedy będziesz miał więcej pieniędzy wolnych, aby pchać się w kierunku swojego celu szybciej niż wcześniej. To jest wspaniała rzecz.

Podobnie, pracuj nad dużymi, aktywnymi projektami, które skutkują zwiększonym dochodem. Po przeciwnej stronie „wydawania mniej niż zarabiasz” znajduje się element zarabiania. Jeśli zwiększysz swoje zarobki, znajdziesz również przyspieszenie w kierunku swojego wielkiego celu finansowego.

Istnieje wiele, wiele sposobów, aby zarobić więcej, ale wszystkie one wymagają dużo stałego czasu i wysiłku. Możesz rozpocząć mikrobiznes w swoim wolnym czasie, jak na przykład uruchomienie kanału na Youtube. Możesz pracować w kierunku zdobycia stopnia naukowego lub zdobycia większej ilości certyfikatów. Można po prostu umieścić swój nos do harówki w pracy i budować swoją pozycję tam w wysiłku, aby uzyskać awans. Wszystkie te rzeczy działają. Wszystkie te rzeczy mogą włożyć więcej pieniędzy prosto do twojej kieszeni.

Wyzwaniem jest poświęcenie czasu, którego potrzeba, aby te rzeczy się wydarzyły. Powodem, dla którego wszyscy nie nadmuchują swoich dochodów jest to, że nie wszyscy są gotowi poświęcić na to swój czas i energię. Dla tych, którzy to robią, istnieje wiele, wiele dróg do zarabiania więcej pieniędzy tam.

Zaangażuj się społecznie z innymi, którzy pracują nad tego rodzaju dużymi projektami. Rozejrzyj się po swojej społeczności i sprawdź, czy istnieją jakieś grupy przedsiębiorców, grupy zawodowe lub grupy majsterkowiczów. Jednym z doskonałych miejsc do szukania takich grup jest meetup.com; innym – lokalna biblioteka. Następnie wskocz do tych grup.

Co masz zamiar znaleźć tam są ludzie zmotywowani i chętni do podjęcia dużych projektów z silnym potencjałem oszczędzania lub zarabiania pieniędzy dla siebie. Jeśli pociąga cię pomysł zwiększenia różnicy między tym, co wydajesz, a tym, co zarabiasz, i jesteś gotów podjąć duże wyzwania, aby to osiągnąć, znajdziesz pewną wartość w tych grupach.

Prawdziwą zaletą jest jednak otoczenie społeczne. Z takich grup, masz zamiar znaleźć się towarzysko i kojarzy się z ludźmi, którzy są skoncentrowane na budowaniu ich dochodów lub na oszczędności pieniędzy. Te postawy będą ocierać się na ciebie w czasie i zachęcić do podjęcia tego rodzaju dużych projektów siebie.

Powód #4: Cele finansowe mogą wydawać się niemożliwe do osiągnięcia

Gdy usiądziesz i spojrzeć duży cel finansowy prawo w twarz, sama liczba może zostawić cię uczucie zastraszony.

Kiedy patrzysz na cel, który wymaga, abyś miał dziesięciokrotność swojej rocznej pensji w banku – lub nawet więcej, w przypadku takich rzeczy jak oszczędności emerytalne – możesz mieć wrażenie, że nigdy nie uda Ci się go osiągnąć. Nigdy. To czuje się całkowicie poza zasięgiem, ponieważ jesteś patrząc na liczbę, która jest rząd wielkości więcej niż wszystko, co kiedykolwiek miał do czynienia z wcześniej w życiu.

Many ludzie reagują na to przez rezygnację. Nawet nie próbując. I z tego powodu przegapiają wiele wspaniałych rzeczy w życiu.

Oto trzy przydatne strategie, które możesz zastosować, jeśli czujesz, że sam rozmiar Twojego celu uniemożliwia jego osiągnięcie.

Podziel swój gigantyczny cel na mniejsze etapy, które wydają się możliwe, ale wciąż stanowią wyzwanie. Końcowy rezultat może wydawać się ogromny, ale co z pierwszym kamieniem milowym w kierunku tego celu? Czy wydaje się on przytłaczająco duży?

Jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś, rozbij swój wielki cel na mniejsze kamienie milowe, najlepiej w taki sposób, aby pierwszy kamień milowy sprawiał wrażenie, że jest w zasięgu ręki w ciągu najbliższego roku lub tak dalej. Każdy kolejny kamień milowy powinien mieć za sobą podobną lukę. Chodzi o to, aby nakreślić serię kamieni milowych, najlepiej rok od siebie lub mniej, które można osiągnąć, jeśli włożysz trochę wysiłku i że stopniowo poruszać się w kierunku tego gigantycznego celu, który jest daleko na horyzoncie.

Na przykład, jeśli oszczędności emerytalne jest twój cel i trzeba zapisać $ 1,000,000 w 30 lat, będziesz musiał sock away gdzieś około $ 10,000 rocznie średnio, aby go tam. Więc skup się na tym kamieniu milowym. Musisz zaoszczędzić 10.000 dolarów w tym roku, aby osiągnąć swój wielki cel emerytalny. Więc, jak można przyczynić się 10.000 dolarów do oszczędności emerytalnych w tym roku? Jest to wciąż ambitny cel, ale nie jest to cel siedmiocyfrowy.

Pomyśl o tym, na co pracujesz poza samymi finansami i jak możesz wykorzystać niefinansowe podejścia, aby pomóc osiągnąć swój cel. Łatwo jest wpaść w pułapkę myślenia o celach finansowych jako o czymś, co dotyczy wyłącznie dolarów i centów, ale prawda jest taka, że większość naszych wydatków wynika z naszych innych wyborów dotyczących stylu życia. Kiedy decydujemy się żyć w określonym miejscu, nasze powody są zazwyczaj liczne i tylko kilka z nich zazwyczaj ma coś wspólnego z finansami.

Zamiast skupiać się na dolarach i centach, usiądź i zacznij myśleć o innych aspektach swojego życia. Jakie rzeczy są dla Ciebie naprawdę ważne? Na jakie rzeczy poświęcasz czas, pieniądze i energię, które są dla Ciebie mniej ważne? Czy jesteś zadowolony z miejsca, w którym mieszkasz? Czy jesteś zadowolony ze swojej pracy?

Często, przesuwając swoje życie w sposób, który sprawia, że czujesz się bardziej zadowolony może naprawdę pomóc uczynić duże cele wydają się bardziej możliwe. Znajdziesz się bardziej energiczny, aby sięgnąć po kamienie milowe i ustawić projekty, które mogą poprawić twoje tempo finansowe.

Dostosuj swój cel, aby uczynić go bardziej realistycznym, jeśli czuje się całkowicie przytłaczający. W końcu może się okazać, że cel, który wyznaczyłeś, jest po prostu zbyt duży. Nawet jeśli rozbijesz go na kamienie milowe i przekopiesz się przez swoje życie, aby znaleźć nowe podejścia, cel jest po prostu nieosiągalny bez jakiejś cudownej interwencji.

Jeśli tak jest w tym przypadku, nie bój się trochę złagodzić cel. Rozważ odłożenie celu na kilka lat, co da ci więcej lat na pracę w tym kierunku. Rozważ sposoby zmniejszenia celu, do którego dążysz. Rozważ pozostanie w swojej obecnej karierze – lub w ogóle w pracy – na trochę dłużej.

Nie chodzi o to, aby porzucić swój wielki cel, ale o to, aby go zmodyfikować na tyle, aby jego osiągnięcie było przynajmniej możliwe. Mam tendencję do stwierdzenia, że te korekty działają dobrze w parze z pomysłem kamieni milowych, który omówiłem wcześniej, ponieważ dostosowanie celu do momentu, gdy kamienie milowe wyglądają na możliwe, jest świetnym sposobem na rozpoczęcie projektu.

Powód #5: Życie zawsze interweniuje

Jeden duży, ostateczny powód, dla którego trudno jest dokonać postępu finansowego, to, cóż, zwykłe życie. Prawo Murphy’ego. Jakkolwiek chcesz to nazwać.

Niezależnie od tego, jak wspaniałe są Twoje plany, czasami życie po prostu interweniuje. Tracisz pracę. Ktoś zachoruje. Twój samochód potrzebuje wymiany. Twój gorący podgrzewacz wody zawodzi i zalewa twoją piwnicę.

I, z tym, twoje plany zaczynają się psuć. Ścieżka, na której byłeś jest nagle odwrócona, a wielki cel wydaje się odleglejszy niż kiedykolwiek. Zaczyna się to wydawać niemożliwe.

Nie musi tak być. Możesz podjąć działania teraz, aby chronić swój postęp w kierunku swojego wielkiego celu. Oto trzy rzeczy, które możesz zrobić.

Zbuduj fundusz awaryjny. Gotówka to król. Posiadanie puli pieniędzy dostępnych do wykorzystania wyłącznie w nagłych wypadkach sprawia, że o wiele łatwiej jest przetrwać utratę pracy lub problem z samochodem. Nie musisz też porzucać celów ani ograniczać postępów w ich realizacji.

To proste. Wystarczy założyć internetowe konto oszczędnościowe w wybranym banku internetowym (Ally i Capital One 360 to solidne opcje), a następnie skonfigurować automatyczny przelew raz w tygodniu na to konto oszczędnościowe. Wystarczy przelać trochę – $10 lub $20 lub $50 lub cokolwiek działa na twój budżet. Potem czekaj.

Gdy zdarzy się nagły wypadek, nie musisz panikować. Nie musisz popadać w długi. Zamiast tego, po prostu spokojnie przelej pieniądze z powrotem z tego funduszu awaryjnego na swoje konto czekowe i zajmij się tym.

Niektórzy ludzie lubią używać do tego karty kredytowej. To zły pomysł, ponieważ nie będzie działać w sytuacji kradzieży tożsamości, a dodatkowo będziesz miał do czynienia z długiem na karcie kredytowej, co spowoduje, że twój cel zostanie zepchnięty z toru. Użyj gotówki.

Wyeliminuj niepotrzebne ryzyko w swoim życiu. Jakie rzeczy w twoim życiu stanowią największe ryzyko strącenia cię z drogi do twojego celu? Czy jest to twoje zdrowie? Może twój samochód jest na ostatnich nogach. Być może masz przyjaciół, którzy przekonują cię do popełniania błędów wszelkiego rodzaju.

Cokolwiek to jest, zminimalizuj to ryzyko w swoim życiu. Zmień swój krąg towarzyski. Bądź proaktywny w kwestii swoich problemów z samochodem. Zacznij ćwiczyć i lepiej się odżywiać. Pracuj nad uzyskaniem bardziej stabilnej pracy. Poznaj swoje opcje transportu publicznego.

Im mniej oczywistych zagrożeń masz w swoim życiu, tym lepiej. Możesz sprawić, że prawdopodobieństwo zepchnięcia cię ze ścieżki będzie znacznie mniejsze.

Planuj nadchodzące wyzwania. Wiele z życiowych wyzwań można przewidzieć z dużym wyprzedzeniem. Wiesz, że podatki od nieruchomości będą należne dość regularnie. Często wiesz, kiedy trzeba będzie wymienić samochód. Wiesz z góry, kiedy pojawią się rachunki za ubezpieczenie. Zaplanuj te rzeczy!

Zacznij odkładać pieniądze już teraz na te rodzaje planowanych wydarzeń. Jeśli chcesz, możesz nawet użyć tego samego planu, który używasz do oszczędzania na fundusz awaryjny – po prostu przelewaj co tydzień więcej niż będziesz potrzebował na wszystkie te nadchodzące, znane wydatki, tak aby reszta mogła być obecna w nagłych wypadkach.

W ten sposób, te znane wydatki nie zepchną cię ze ścieżki do sukcesu, na której jesteś.

Końcowe myśli

Niezależnie od tego, jakie przeszkody postrzegasz jako stojące na drodze do wielkich celów w twoim życiu, zawsze jest sposób na obejście tych przeszkód dla tych, którzy naprawdę chcą czegoś lepszego w swoim życiu. Nie pozwól, aby te wyzwania dla twojego finansowego postępu stanęły na twojej drodze.

Wznoś się ponad nie. Osiągnij swoje cele. Przejdź obok tych przeszkód do życia swoich marzeń.

• Pięć strategii radzenia sobie z powolnym postępem w kierunku swoich celów
• 10 sposobów na oszukanie siebie w celu zaoszczędzenia pieniędzy

.