Pieniądze mogą kupić wiele rzeczy, ale najwspanialszą rzeczą, jaką można kupić, jest wolność.

Większość ludzi spędza dziś swoje życie w czymś, co można nazwać niewolnictwem finansowym:

• Bank jest właścicielem ich domu.
• Diler jest właścicielem ich samochodu.
• Korporacje kart kredytowych i firmy udzielające kredytów studenckich są właścicielami sporej części ich przyszłych dochodów.
• Jego szef jest właścicielem każdej godziny między 9.00 a 17.00 przez pięć dni w tygodniu.

Prawdopodobnie najbardziej mądra i wnikliwa obserwacja bezsensu wyścigu szczurów pochodzi od Ellen Goodman:

Normalne jest ubieranie się w ubrania, które kupujesz do pracy, jazda przez ruch uliczny w samochodzie, za który wciąż płacisz, aby dostać się do pracy, której potrzebujesz, abyś mógł zapłacić za ubrania, samochód i dom, który zostawiasz pusty przez cały dzień, aby pozwolić sobie na życie w nim.

Czy to wszystko, co życie ma do zaoferowania?

Wybieganie z zegara pięć dni w tygodniu, jak próbujesz wyprzedzić swoje rosnące zobowiązania finansowe i próbujesz zeskrobać razem kilka wakacji w roku?

Odkładanie pieniędzy, aby móc sobie pozwolić na rzeczy, których w większości nie używasz?

Musi być coś lepszego.

Co by było, gdybyś posiadał wszystkie swoje rzeczy wolne i czyste? Co by było, gdybyś miał wystarczająco dużo pieniędzy spoza swojej pracy, aby nie potrzebować swojej pracy? Co by było, gdybyś miał wystarczająco dużo pieniędzy, aby nie musieć pracować w ogóle?

W świecie online, to jest czasami nazywane FI (Niezależność Finansowa) lub FIRE (Niezależność Finansowa, Emerytura Wczesna).

W mojej książce wolałem termin Wolność Finansowa, która moim zdaniem jest lepszym dopasowaniem.

To może brzmieć jak marzenie, ale jest to coś, co można osiągnąć, jeśli ustawisz swój umysł na to.

Krótka wersja jest taka, że jeśli możesz pozbyć się długu i zaoszczędzić 25x swoje roczne wydatki, możesz odejść od swojej pracy.

Jak rozsądna osoba może mieć nadzieję, że to wyciągnie? Sposób, w jaki ja to widzę, to cztery kluczowe filary:

1. Unikaj długu
2. Kontroluj swoje wydatki
3. Zwiększ swój dochód
4. Inwestuj swój dodatkowy czas i pieniądze

Unikaj długu

Gdy dojdziesz do sedna, dług jest umową, aby zapłacić więcej za coś, niż jest to warte.

Czy jest to nieco bardziej skomplikowane niż to? Jasne, ale zasadniczo to właśnie robisz.

To tak jakbyś szedł na negocjacje z nadzieją, że przegrasz.

To nie ma sensu.

Czy są kiedykolwiek powody, aby pożyczać? Oczywiście, ogólna zasada pożyczania jest taka, że powinieneś pożyczać tylko po to, aby budować. Oznacza to, że powinieneś zaciągnąć dług tylko wtedy, gdy oczekiwana długoterminowa spłata przewyższa koszt odsetek.

Zwykle kredyty studenckie, hipoteczne i pożyczki na rozpoczęcie działalności gospodarczej są postrzegane jako dopuszczalny dług. I would caution that all debt is dangerous and if you are not careful, all three of those forms of borrowing can blow up in your face.

The only debt I’ve ever had is a mortgage which I have been systematically paying extra on every month since my very first payment. W rzeczywistości, zwiększyłem moje dodatkowe płatności już trzy razy w tym roku.

Kontroluj swoje wydatki

To wszystko zaczyna się od rzeczy z dużym biletem: twój dom (lub mieszkanie) i samochód.

Czy kupujesz czy wynajmujesz swój dom nie jest prawie tak ważne jak to ile płacisz. Zwłaszcza, że droższe sytuacje życiowe zazwyczaj wiążą się z wieloma ukrytymi wydatkami (np. większy dom kosztuje więcej, aby go umeblować i prawdopodobnie będzie miał wyższe rachunki za media)

Zrób sobie przysługę i znajdź miejsce, które jest o wiele tańsze niż to, co ludzie mówią ci, że potrzebujesz. Jeśli twój układ życia jest w tym samym ballpark jako wszystkich ludzi, którzy są zakuci w kajdany do ich biurka do ich połowy 60-tych, jest problem.

Jeśli chodzi o samochód, kupując 5-10 lat starych używanych pojazdów z gotówką jest sposób, aby przejść. Istnieje wiele kosztów posiadania samochodu, ale największym z nich jest amortyzacja, czyli różnica między tym, za co kupujesz samochód, a tym, za co go sprzedajesz. Sposobem na uniknięcie płacenia za amortyzację jest kupowanie starszych pojazdów.

Ja jeżdżę Toyotą Corollą z 2003 roku z ponad 160 milami na niej. Czy zdarzają się naprawy, których nie miałbyś w nowym samochodzie? Jasne. Co pięć lat lub tak coś wymaga wymiany i to generalnie działa około $100-$300.

Zaufaj mi, $100-$300 co pięć lat lub tak jest znacznie mniej niż zakup nowego samochodu co pięć lat.

Trzeba również utrzymać inne stałe wydatki na niskim poziomie i zawsze być na poszukiwania sposobów, aby je przyciąć.

Sześć lat temu, Moja żona i ja przełączaliśmy się z płacenia 150 dolarów za dwie linie na AT&T do płacenia 90 dolarów dla nas obu na Straight Talk Wireless, plan prepaid. Następnie przenieśliśmy się do płacenia $70 między nami dwoma w Cricket Wireless. Właśnie przełączyliśmy się na Red Pocket, inny prepaid usługi, które obejmuje rozmowy, tekst i 5GB danych wysokiej prędkości za $37 miesięcznie dla nas dwóch.

Przy okazji, $33 jesteśmy oszczędności miesięcznie przez przełączenie do Red Pocket idzie bezpośrednio do spłaty naszej hipoteki szybciej.

Powtarzające się wydatki są najlepszym miejscem do przycinania tłuszczu, ponieważ dostajesz bieżące oszczędności bez ciągłej siły woli, ale ważne jest, aby utrzymać resztę wydatków pod kontrolą, jak również.

Dla wielu ludzi, jedzenie na mieście jest ogromnym wydatkiem.

Gdy jesz na zewnątrz w tanim fast foodzie, możesz prawdopodobnie dostać 4$ za posiłek. Przejdź do Subway lub Panera i prawdopodobnie patrzysz na $5-$10 za posiłek. Idź gdzieś stosunkowo tanio, gdzie jesteś obsługiwany i patrzysz na $12+ (nacisk na „+” – możesz łatwo wylądować w $20-$50 za posiłek na osobę zakres wychodząc).

Gdy gotujesz dla siebie, $3 za posiłek reprezentuje wysoki koniec tego, czego możesz się spodziewać. Zdobądź trochę wydajności z planowaniem posiłków, a możesz dostać się do $2,50 za osobę za posiłek. Wykorzystać resztki skutecznie i być mądry o ofertach i można uzyskać $ 2 za osobę za posiłek. Jeśli naprawdę chcesz, możesz iść po oszczędny czarny pas $1 na osobę na posiłek.

Jeśli jesz trzy posiłki dziennie, patrzysz na ponad tysiąc posiłków rocznie. Those per meal costs really add up over the course of a thousand meals.

I’m not saying that you should never go out to eat, I’m just pointing out that the easiest way to save money on food is to cook. Najlepszym krokiem jest zidentyfikowanie jednego posiłku w tygodniu, gdzie zawsze jesz na mieście, i wymyślenie planu, aby nie jeść na mieście dla tego posiłku. Może to oznacza gotowanie jednego dodatkowego posiłku w tym tygodniu. Może oznacza to ugotowanie dodatkowego posiłku dzień wcześniej i posiadanie resztek. Może oznacza to zjedzenie resztek, które już są w twojej lodówce. Może zamiast chodzić do Subwaya dwa dni z rzędu i za każdym razem kupować footlong, pójdziesz raz i podzielisz suba na dwa dni. Może *gasp* masz jeden dzień w tygodniu, w którym jesz mniej niż trzy posiłki. Nie jestem lekarzem, ale obiecuję, że to cię nie zabije. Dostaniesz dużo do jedzenia.

Zwiększ swoje dochody

Jestem wielkim fanem oszczędności, ale ma ona jedną zauważalną wadę: możesz zaoszczędzić tylko tyle, ile obecnie wydajesz.

Jeśli wydajesz $30,000 rocznie, najwięcej wolnej gotówki, którą możesz wygenerować tnąc swoje koszty to $30,000, a szanse są dość niskie, że możesz faktycznie zmniejszyć swoje wydatki do zera.

Z drugiej strony, możesz zwiększyć swój dochód o $30,000, $60,000, a nawet $100,000+. To może nie być łatwe, ale prawdopodobnie jest łatwiejsze niż bycie tak oszczędnym, że nic nie wydajesz.

Oto kilka opcji zwiększenia swoich dochodów:

1. Negocjuj podwyżkę
2. Zdobądź awans
3. Znajdź lepiej płatną pracę
4. Zacznij side hustle

Podejście do pierwszych dwóch będzie podobne. Dowiedz się, czego chce twój szef i inni ludzie u władzy, i ciężko pracuj, aby pomóc im to uzyskać. Pamiętaj, że oni mają swój własny program, o który dbają o wiele bardziej niż o ciebie.

Upewnij się, że zawsze uczysz się nowych umiejętności i podejmujesz nowe obowiązki. Zachowaj zapis wszystkich swoich osiągnięć i postępów, abyś miał o czym rozmawiać.

W zakresie uzyskania lepiej płatnej pracy gdzieś indziej, upewnij się, że jesteś zawsze na wygląd. Możesz pozwolić przyjaciołom i znajomym zawodowym wiedzieć, że szukasz i przeglądać oferty pracy dla twojego obszaru online.

Prawdopodobnie moim ulubionym sposobem na zwiększenie dochodów jest rozpoczęcie side hustle. Istnieją tony opcji tutaj, ale jest jedno podejście, które naprawdę lubię, że będziemy pokrywać w następnej sekcji.

Inwestuj swój dodatkowy czas i pieniądze

Celem wolności finansowej jest stash up wystarczająco dużo pieniędzy, aby pozwolić ci przejąć kontrolę nad swoim czasem. Jak na ironię, dwa zasoby do twojej dyspozycji, aby zarabiać pieniądze, aby uwolnić czas to pieniądze i czas.

Czas

Czas jest niezwykłym zasobem, ponieważ nie może być zapisany. Twoje życie mija w każdej sekundzie, niezależnie od tego, co robisz.

To oznacza, że są trzy rzeczy, które możesz zrobić z czasem:

1. Marnuj go: działania, które nie zapewniają żadnych bieżących ani przyszłych korzyści (np. bezmyślne przewijanie Facebooka przez wiele godzin)
2. Spędzaj go: działania, które zapewniają bieżącą korzyść, ale nie zapewniają żadnych bieżących korzyści (np. praca na etacie – gdzie dosłownie wymieniasz czas na pieniądze).
3. Inwestuj: działania, które mogą lub nie mogą zapewnić natychmiastowe korzyści, ale mogą ustawić bieżące przyszłe korzyści (np. pisanie książki, która może zachować sprzedaży przez lata)

Większość ludzi na przemian między dwoma pierwszymi wykorzystania czasu.

Jedynym sposobem na zarabianie pieniędzy jest sprzedawanie czegoś, a większość ludzi decyduje się sprzedawać swój czas za pieniądze.

Lepszym podejściem jest inwestowanie swojego czasu w tworzenie czegoś, co można sprzedawać oprócz czasu.

To było główne założenie mojej książki o finansach osobistych. Jak na ironię, sama książka jest dobrym przykładem tego podejścia. Czas spędzony na jej pisaniu był inwestycją tworzącą coś, co mogę teraz sprzedać zamiast czasu.

Pieniądze

Jeśli chcesz zbudować bogactwo, nie chcesz pracować dla pieniędzy, chcesz, aby pieniądze pracowały dla ciebie.

Istnieją trzy główne inwestycje, które okazały się skuteczne w budowaniu bogactwa:

1. Rozpoczęcie działalności gospodarczej
2. Nieruchomości
3. Giełda

Pierwsze dwie są niesamowitymi opcjami, ale również wymagają sporo pracy. Są to inwestycje w tym sensie, że są to miejsca, które można umieścić swoje pieniądze i potencjalnie otrzymać przystojny powrót (lepiej niż na giełdzie nawet), ale również obejmować ogromną inwestycję czasu i energii. Oba stanowią co najmniej w niepełnym wymiarze czasu pracy do pełnego etatu.

Moją rekomendacją jest rozpoczęcie inwestowania na giełdzie.

Tutaj – tak proste, jak kiedykolwiek znajdziesz to określone – jest zwycięska strategia (zauważ, że jest Ameryka-centric, ponieważ jest to, gdzie mieszkam, ale zasady mają zastosowanie wszędzie):

Zacznij od 401(k) lub 403(b) planu w pracy. Wiele firm oferuje dopasowanie do twoich inwestycji. Na przykład, moja firma dopasowuje moje inwestycje dolar za dolara do 6% mojej pensji.

Ta natychmiastowa 100% stopa zwrotu jest całkiem sporo najlepszą stopą zwrotu jaką kiedykolwiek znajdziesz.

Ale czekaj, twój plan ma tak wiele opcji, w co powinieneś zainwestować?

Odpowiedzią jest sam rynek akcji, cały rynek, poprzez zakup tanich, opartych na szerokiej bazie funduszy indeksowych.

Przez „niski koszt” rozumiem niski wskaźnik kosztów i brak jakichkolwiek dodatkowych opłat. W inwestowaniu dostajesz to, za co nie płacisz. Im wyższe opłaty, tym mniej pieniędzy pozostaje zainwestowanych, pracując w Twoim imieniu.

Przez „szerokie podstawy” rozumiem tak blisko całego rynku akcji, jak to tylko możliwe. Będzie to prawdopodobnie całkowity fundusz indeksowy rynku akcji, ale jeśli nie jest to dostępne, a S&P 500 zrobi to dobrze (S&P 500 to 500 największych amerykańskich korporacji i reprezentuje coś w rodzaju 70 lub 80% całego rynku).

Oto kilka dokładnych symboli ticker, których należy szukać, a które pochodzą z moich ulubionych tanich domów maklerskich, Vanguard, Charles Schwab i Fidelity:

• VTSAX – Vanguard Total Stock Market Index Fund
• SWTSX – Charles Schwab Total Stock Market Index Fund
• FSTVX – Fidelity Total Stock Market Index Fund
• VFIAX. – Vangaurd S&P 500 Index Fund
• SWPPX – Charles Schwab S&P 500 Index Fund
• FUSVX – Fidelity S&P 500 Index Fund

Mój plan 401(k) nie ma preferowanego przeze mnie VTSAX, ale ma VFIAX, więc to jest to, w co jestem zainwestowany.

Jeśli nie możesz znaleźć żadnego z powyższych funduszy, szukaj terminów takich jak „Index”, „Total Market” i „S&P 500” i znajdź fundusz o niskim wskaźniku kosztów.

Jeśli wszystko inne zawiedzie, większość pracodawców posiada fundusz „docelowej daty przejścia na emeryturę”. Wybierz jeden z datą zbliżoną do Twojej teoretycznej daty przejścia na emeryturę i ruszaj dalej.

Jak już trafisz na swój match od pracodawcy i będziesz w stanie uwolnić więcej gotówki na inwestycje, możesz albo zwiększyć swoje składki aż trafisz na swój limit ($18,500 w 2018 roku), albo otworzyć IRA (Individual Retirement Arrangement: $5,500 limitu składek w 2018 roku).

Jeśli osiągniesz maksimum w obu tych przypadkach (lub jeśli Twój dochód jest zbyt wysoki, aby wnieść wkład na IRA), będziesz musiał otworzyć zwykłe konto maklerskie podlegające opodatkowaniu.

Zarówno w przypadku kont IRA, jak i kont podlegających opodatkowaniu, polecam otwarcie konta w Vanguard i inwestowanie w VTSAX – jeśli możesz. Minusem jest to, że minimalna kwota inwestycji wynosi $10,000.

Jeśli nie masz $10,000, nie ma problemu. Wystarczy udać się do Schwab i zainwestować w SWTSX (uwaga: musisz najpierw przelać pieniądze na konto Schwab, a następnie wrócić i użyć ich do zakupu SWTSX. Upewnij się, że jesteś świadomy, że są to dwa kroki).

Podczas inwestowania, powinieneś inwestować jak najwięcej, jak najwcześniej, a nie panikować i sprzedawać, gdy giełda bierze dip. Bez względu na wszystko, pozostać kurs na długi haul.

Skoro utrzymujemy ten post proste, nie będziemy iść głębiej, z wyjątkiem odpowiedzi na kilka palących pytań:

Q: Czy inwestowanie w 100% akcji nie jest ryzykowne? Czy nie powinna być większa dywersyfikacja?

A: Fundusz indeksowy zapewnia dużą dywersyfikację. Zasadniczo kupuje Pan każdą spółkę giełdową w Ameryce.

Jasne, że na rynku akcji nadal występuje pewna zmienność, ale jest ona nieco wygładzona przez fakt, że aktywnie dokonuje Pan wpłat.

Możesz wygładzić jazdę trochę bardziej poprzez alokację aktywów w kilku różnych klasach, ale najlepszym sposobem na wzrost w czasie budowania bogactwa jest inwestowanie w akcje.

Plus, możesz być zdywersyfikowany poza akcje już. Jeśli posiadasz swój dom, to jest to kolejna forma inwestycji, którą posiadasz.

Czy kiedykolwiek będziesz chciał odejść od 100% akcji? Jasne, kiedy nie będziesz już wnosił wkładu i będziesz musiał żyć z tego co zaoszczędziłeś, prawdopodobnie będziesz chciał dodać trochę obligacji, które są bardziej stabilne.

Nie będę się wdawał w zbyt wiele szczegółów, ale możesz zobaczyć ten post od wielkiego Jima Collinsa, jeśli jesteś zainteresowany:

Q. Wspomniałeś o przechodzeniu na emeryturę wcześnie, ale potem powiedział, aby inwestować w konta emerytalne. Czy nie ma kar za wyciągnięcie tych pieniędzy wcześnie?

A. Tak, ale istnieją (prawne) sposoby obejścia wszystkiego. Są one poza zakresem tego postu, ale jeśli chcesz dogłębne leczenie, sprawdź te posty z Mad FIentist:

Te posty są gęste i są tylko dla tych, którzy łakną więcej informacji.

Dla wszystkich innych, ścieżka naprzód jest prosta, przynajmniej na razie:

Inwestuj tak dużo, jak możesz, tak wcześnie, jak możesz w tanie, szerokie fundusze indeksowe, priorytetowo traktując konta emerytalne korzystne z podatkowego punktu widzenia i twój pracodawca match.

Wniosek

Jeśli dotarłeś do końca tego długiego artykułu, gratulacje. Masz pierwszą rzecz niezbędną do faktycznego osiągnięcia wolności finansowej: zdolność do nauki i rozwoju.

Starałem się jak mogłem, aby dać Ci podstawy, ale nadal jest wiele do nauczenia się, a wiele z nich trzeba będzie nauczyć się w trudny sposób: wychodząc i próbując rzeczy dla siebie.

Jak wszystko inne, co warto zrobić, będzie trochę wątpliwości i niepewności. Nigdy nie możesz być pewny, kiedy wyruszysz na swoją ofertę dla wolności finansowej, że faktycznie odniesiesz sukces.

Ale możesz to zrobić.

Mnóstwo ludzi poszło przed tobą i jest mnóstwo na drodze.

Odzyskanie swojego czasu jest jednym z najbardziej satysfakcjonujących projektów, nad którymi możesz pracować.

To jest dziesiąta część serii opartej na moim artykule 30 Lessons About Life You Should Learn Before Turning 30. Shoutout do Dr. Christine Bradstreet 🌴 za pomysł, aby przekształcić post w pogłębioną serię.

.