Zdecydowana większość lekarzy i innych profesjonalistów o wysokich dochodach powinna kupić polisę ubezpieczeniową od niepełnosprawności w pewnym momencie swojej kariery. Pomimo obecności wielu informacji na temat ubezpieczenia rentowego w Internecie, zbyt wielu z nich wciąż robi to źle. In this post, I’m going to address seventeen common errors that doctors continue to make regarding disability insurance.

Top 17 Ways Doctors Screw Up Their Disability Insurance

# 1 Didn’t Buy It

Far and away the biggest mistake that is made out there is that doctors don’t buy disability insurance at all. Chcecie zobaczyć finansową katastrofę? Spójrz na lekarza, który stał się niepełnosprawny na początku swojej kariery, po spędzeniu 10-15 lat swojego życia i setek tysięcy dolarów inwestując w swoją przyszłą zdolność do zarabiania pieniędzy. To jest twój najcenniejszy kapitał. Ubezpiecz go.

Najczęstsze niż stanie się niepełnosprawnym jest stanie się nieubezpieczalnym lub mniej ubezpieczalnym. Ludzie cały czas mają problemy medyczne w wieku 20, 30 i 40 lat. Ludzie ci często odkrywają, że nie mogą kupić ubezpieczenia, lub jeśli mogą, płacą krocie za polisę pełną wyłączeń dla schorzeń, które najprawdopodobniej spowodują ich inwalidztwo lub nawet ich ulubione hobby. Jeśli popełniasz ten błąd już teraz, proszę, proszę, proszę… kup sobie ubezpieczenie od niepełnosprawności.

Co ciekawe, właśnie wczoraj zobaczyłem artykuł napisany przez lekarza medycyny ratunkowej opublikowany w Emergency Medicine News, argumentujący przeciwko kupowaniu ubezpieczenia od niepełnosprawności w ogóle. Odniosę się do tego w kolejnym poście. Na razie zdaj sobie sprawę, że jeśli nadal potrzebujesz swojego dochodu, to potrzebujesz ubezpieczenia od niepełnosprawności.

# 2 Didn’t Buy Enough

Tylko trochę lepsze niż nie kupowanie go w ogóle, jest nie kupowanie wystarczającej ilości. Spotkałem kiedyś lekarza, który kupił polisę z 2 500 $ miesięcznie na długoterminowe świadczenie rentowe w czasie rezydentury. Bez opcji zakupu w przyszłości. Bez opcji wykupu w przyszłości. Nie zawracał sobie głowy zwiększaniem świadczenia po zakończeniu rezydentury. Potem stał się niepełnosprawny. On i jego rodzina żyli z 2.500 dolarów miesięcznie. $30,000 rocznie.

Teraz, jest wielu ludzi w tym kraju, którzy żyją z $30,000 rocznie. Nie jest to w żadnym wypadku niemożliwe. Nie umrzesz z głodu. Ale będzie to dramatycznie inny styl życia niż ty i twoja rodzina się spodziewaliście, zwłaszcza, że dzieci będą coraz większe, a inflacja stopniowo obniży wartość $2,500.

Zrób sobie przysługę i upewnij się, że kupisz wystarczająco dużą polisę, aby zarówno opłacić wszystkie swoje wydatki na życie, jak i zaoszczędzić na emeryturę (pamiętaj, że te polisy generalnie przestają płacić w wieku 65-67 lat). Potem kup trochę więcej, tak na wszelki wypadek.

# 3 Missed Out on Residency Discount

Często spotykam się z pytaniem lekarzy, czy lepiej kupić polisę na koniec rezydentury czy na początku stażu. Mam ochotę walnąć ich w łeb, bo są już o kilka lat za późno i ryzykowali, nie powinni byli ryzykować. Kup polisę jako stażysta, nawet jeśli nie stać cię na tak dużą polisę, jakiej potrzebujesz, chcesz i w końcu będziesz mógł sobie na nią pozwolić. Załatw coś na miejscu. (Nawet $2500 jest lepsze niż nic). Istnieje zniżka dostępna dla rezydentów w porównaniu do uczestników. Często jest on przedłużany na 3-6 miesięcy po rezydenturze. Ale jeśli zadajesz sobie to pytanie, to znaczy, że już to spieprzyłeś. Do tej pory miałeś szczęście. Stop rolling the dice and get that policy in place.

# 4 Didn’t Buy Before Changing States

Wiele osób nie zdaje sobie sprawy, że cena ubezpieczenia różni się znacznie w zależności od stanu. Na przykład, ubezpieczenie od niepełnosprawności jest o 30% droższe w Kalifornii niż w Nowym Jorku. Więc jeśli spodziewasz się, że wkrótce przeprowadzisz się z jednego stanu do drugiego, sprawdź z niezależnym agentem ubezpieczeniowym, który stan jest tańszy. Kup je tam, lub przynajmniej zamień polisy po dotarciu do nowego, tańszego stanu.

# 5 Didn’t Get the Partial/Residual Disability Rider

Najważniejszym riderem na polisie ubezpieczenia od niepełnosprawności jest rider częściowej/rezydualnej niepełnosprawności. Wielu renomowanych agentów nie będzie sprzedawać polisy bez niego, ponieważ wiedzą, jak ważne jest to. Ten dodatek zapewnia świadczenie w przypadku częściowej niezdolności do pracy oraz po powrocie do zdrowia. Upewnij się, że twoja polisa ma to świadczenie.

# 6 Didn’t Buy the Future Purchase Option Rider in Residency

Innym riderem, który jest ważny dla rezydenta, lekarza wojskowego, lub każdego, kto spodziewa się wkrótce mieć większy dochód i zwiększone wydatki na styl życia jest Future Purchase Option rider. Ten dodatek blokuje twoją zdolność do zakupu większej ilości ubezpieczeń na wypadek inwalidztwa bez względu na to, jakie schorzenia medyczne możesz rozwinąć lub jakie niebezpieczne hobby możesz podjąć. Prawdopodobnie nie potrzebujesz tego, jeżeli kupujesz polisę w wieku 45 lat, ale rezydent prawie na pewno potrzebuje.

# 7 Didn’t Buy a COLA Rider As a Young Doc

Inflation has been around for a long time. Nie spodziewam się, że zniknie, zwłaszcza że Fed celuje w 2% stopę inflacji. Dodatek na koszty utrzymania (Cost of Living Allowance – COLA) pozwala, aby Twoje świadczenie z tytułu niezdolności do pracy, gdy tylko zacznie być wypłacane, wzrastało co roku wraz z inflacją, zazwyczaj do maksymalnej wysokości 3-6% rocznie. Pozwala to zachować siłę nabywczą. Ponownie, możesz sobie poradzić bez kupowania tego ridera, jeśli kupujesz polisę w wieku 50 lub 55 lat, ale jeśli kupujesz ją w wieku 28 lat? Kupiłbym ten dodatek.

# 8 Wydane pieniądze na niepotrzebne dodatki zamiast większego świadczenia podstawowego

Są tam tony innych dodatków. Te dzwonki i gwizdki mogą być drogie i niepotrzebne. Do tej kategorii zaliczam m.in. ubezpieczenie kredytu studenckiego, emerytalne, ryczałtowe i katastroficzne ubezpieczenie rentowe. Otrzymuję wiele pytań od lekarzy dotyczących tych klauzul, ale zazwyczaj myślą oni o tym w niewłaściwy sposób. Zastanawiają się „Czy powinienem wydać pieniądze na tę klauzulę, czy nie?”. Zamiast tego proszę ich, aby zapytali „Czy lepiej wykorzystać pieniądze na ubezpieczenie rentowe, aby kupić ten rider, czy po prostu kupić większe świadczenie podstawowe?”. W większości przypadków, uzyskanie większego świadczenia podstawowego jest mądrzejszym posunięciem. O ile nie kupujesz już maksymalnego świadczenia, jakie firma może ci dać, zwykle wydawałbym pieniądze na to, zamiast na te ridery. W rzeczywistości, spojrzałbym na dodanie na drugiej polisie z innej firmy przed zakupem gimmicky riders, które tylko wypłacają w pewnych okolicznościach lub zmusić cię do korzystania z mniej niż idealne pojazdy oszczędnościowe.

# 9 Kupił maksymalne ubezpieczenie jako para dwóch lekarzy

Najczęściej, w parze dwóch lekarzy, każdy członek pary skutecznie funkcjonuje jako każdy inny ubezpieczenia rentowego. Wiele z tych par nadal decyduje się na zakup jakiegoś rodzaju polisy rentowej dla każdego z nich. Myślę, że jest to rozsądne. Ale faktem jest, że ich zapotrzebowanie na ubezpieczenie od niepełnosprawności jest dramatycznie niższe niż w przypadku lekarza żonatego z mężem pozostającym w domu. A jednak cena jest dokładnie taka sama. Nie jest to więc zupełnie takie samo rozwiązanie dla samotnego lekarza lub lekarza żonatego z osobą niezarabiającą. Tak więc, jeśli masz zamiar kupić polisy w każdym razie, nie kupuj maxed-out polityki ze wszystkimi dzwonkami i gwizdkami. To jest błąd. Ja bym dążył do tego, aby wydać mniej więcej taką samą sumę pieniędzy, jaką pojedyncza para wyda na ubezpieczenie od niezdolności do pracy, lub mniej.

# 10 Pomylić Agenta z Doradcą Finansowym

Lubię niezależnych agentów ubezpieczeniowych. Z wieloma z nich współpracuję od lat w The White Coat Investor i uważam ich za przyjaciół. Sprzedawanie niezbędnych ubezpieczeń to szlachetny zawód, który chroni rodziny przed katastrofami finansowymi. Ale agenci ubezpieczeniowi nie są doradcami finansowymi. Jak każdy sprzedawca na zlecenie, są oni ekspertami w dziedzinie produktów, które sprzedają i mogą pomóc Ci dokonać wyboru pomiędzy nimi oraz podjąć świadomą decyzję dotyczącą Twoich opcji ubezpieczeniowych. Nie należy jednak mylić ich z planistą finansowym lub menedżerem inwestycyjnym. To dobry sposób, aby skończyć z mieszaniną zleconych produktów w swoim portfelu, włączając w to ubezpieczenie na całe życie i fundusze inwestycyjne.

# 11 Didn’t Buy Specialty-Specific Coverage

Own-occupation, specialty-specific coverage. To jest to, czego chcesz. Definicja niepełnosprawności jest bardzo ważna. Najważniejszym aspektem polisy jest to, że faktycznie wypłaca ona pieniądze, gdy stajesz się niepełnosprawny. Jest to szczególnie ważne dla chirurgów, dentystów i innych specjalności zabiegowych, ale większość specjalności wykonuje przynajmniej niektóre zabiegi. Nie chcesz mieć polisy, która zachęca Cię do niewykonywania żadnej pracy po inwalidztwie lub, co gorsza, nie zapłaci Ci za to, że nadal możesz wykonywać pracę, której tak naprawdę nie chcesz wykonywać. Jest powód, dla którego ludzie muszą zatrudnić adwokata, aby uzyskać rentę inwalidzką Social Security. Z silną definicją niepełnosprawności, nie będziesz musiał tego robić. Tak, uzyskanie najwyższej klasy polisy od jednej z 5-6 dużych firm kosztuje więcej. Ale dostajesz to, za co płacisz.

# 12 Kupiłeś polisę grupową, ponieważ była tańsza

Wielu pracodawców i organizacji zawodowych oferuje ubezpieczenie od niepełnosprawności jako świadczenie. Czasami jest ono nawet specyficzne dla danej specjalizacji. Jednak zazwyczaj nie jest ono przenośne i często zawiera inne słabe punkty. Jeśli polisa kosztuje 1/10 ceny, nie spodziewajmy się, że będzie działać dokładnie w ten sam sposób. Istnieją powody, dla których warto posiadać polisę grupową. Najlepszym z nich jest to, że płaci za nią ktoś inny, np. pracodawca. Ale często nie wymaga ona badań lekarskich ani zadawania kłopotliwych pytań o niebezpieczne hobby. To może być dobry powód, aby mieć polisę grupową jako dodatek do polisy indywidualnej lub dlatego, że nie można uzyskać polisy indywidualnej. Ale tylko dlatego, że jest to tańsze? To błąd. Niepełnosprawny lekarz sprzedaje ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa głównie dlatego, że jest wściekły, że musiał walczyć z firmą ubezpieczeniową o swoje świadczenia i nie chce, aby przytrafiło się to komukolwiek innemu.

# 13 Kupił krótkoterminowe ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa

Długoterminowe polisy na wypadek inwalidztwa generalnie nie zaczynają wypłacać pieniędzy, dopóki nie zostaniesz inwalidą na 3-6 miesięcy. Ale można kupić krótkoterminową polisę na wypadek inwalidztwa, aby pokryć ten okres. Jednakże, 3-miesięczne inwalidztwo nie jest tak naprawdę finansową katastrofą. Powinieneś być w stanie pokryć ten okres z funduszu awaryjnego o wartości ponad 3 miesięcy wydatków na życie. Oczywiście, możesz jeszcze nie mieć takiego funduszu, jeśli jesteś nowym stażystą, ale miejmy nadzieję, że w ciągu roku lub dwóch będziesz miał to zaoszczędzone i nie będziesz już musiał płacić za krótkoterminowe ubezpieczenie od niepełnosprawności. Co do zasady, ubezpieczenie jest propozycją stratną. Ponieważ część składki musi być przeznaczona na pokrycie kosztów (w tym prowizji agenta) i zysków (jeśli firma jest nastawiona na zysk), nie może ona wypłacić wszystkiego w formie świadczeń i utrzymać się na rynku. Jest to średnio przegrany zakład. Musi tak być, bo inaczej firmy ubezpieczeniowe by nie istniały. Więc powinieneś kupować tylko to ubezpieczenie, którego potrzebujesz.

# 14 Didn’t Buy It Before Getting Pregnant

Ciąża nie jest niepełnosprawnością, ale komplikacje ciąży tak. Jest o wiele bardziej prawdopodobne, że staniesz się niepełnosprawna będąc w ciąży, niż byłaś miesiąc przed zajściem w ciążę. Niestety, jeśli kupisz polisę w 1 lub 2 trymestrze, dowiesz się, że ciąża będzie stanem wykluczonym aż do 30 dni po porodzie. Jeśli kupisz polisę w trzecim trymestrze, okaże się, że nie zostanie ona wystawiona aż do 30 dni po porodzie. Proces ten przebiega w odpowiedniej kolejności. Kup ubezpieczenie. Następnie zajdź w ciążę. Nie spieprz tego.

# 15 Didn’t Pause It During Deployments or Active Duty

Mass Mutual jest jedyną firmą, która sprzedaje polisy ubezpieczeniowe na wypadek niezdolności do pracy lekarzom wojskowym w czynnej służbie. Jeśli posiadasz polisę przed wyjazdem na czynną służbę, upewnij się, że omówisz ją ze swoim agentem lub z samą firmą, kiedy będziesz w czynnej służbie, a zwłaszcza kiedy zostaniesz rozmieszczony. Jeśli nadal będzie ona obejmować niepełnosprawność nie wynikającą z działań wojennych, można zachować ją w mocy podczas służby. Jeśli polisa nie będzie pokrywać tego rodzaju inwalidztwa, można ją zawiesić. Pozwala to na utrzymanie polisy do czasu zakończenia czynnej służby, ale nie płacić składek w tym okresie czasu. Być może nawet będzie można odzyskać pieniądze za składki po zakończeniu służby, jeśli ostatnio byłeś na misji i nie wstrzymałeś polisy, ale najlepiej byłoby to zorganizować z wyprzedzeniem. Wniosek końcowy: Nie ma sensu płacić za ubezpieczenie, jeśli nie zapewnia ono żadnej ochrony.

# 16 Didn’t Cancel It Upon Reaching Financial Independence

Pomysł stojący za ubezpieczeniem od niepełnosprawności i terminowym ubezpieczeniem na życie polega na wykorzystaniu ich do ochrony przed katastrofą finansową, tj. niepełnosprawnością lub śmiercią podczas kariery zawodowej do czasu, gdy portfel może utrzymać Ciebie i Twoją rodzinę przez resztę życia. Jeśli jesteśmy niezależni finansowo, nie potrzebujemy już ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa ani terminowego ubezpieczenia na życie. Być może, jeśli jesteś szczególnie ryzykowną osobą (np. właśnie zdiagnozowano u Ciebie raka), to w tym momencie nadal jest to „dobry zakład” i możesz zdecydować się na jego utrzymanie. Ale przez większość czasu, płacenie składek na polisę rentową po osiągnięciu niezależności finansowej jest kosztownym błędem.

# 17 Didn’t Buy It from an Independent Agent

Często lekarze pytają mnie czy polisa rentowa, którą właśnie kupili była dobrą ofertą czy nie. Gdyby kupili ją w odpowiedni sposób, wiedzieliby już, że mają najlepszą ofertę dostępną dla nich. Właściwym sposobem jest udanie się do niezależnego agenta ubezpieczeniowego (tzn. nie do agenta captive – agenta, który sprzedaje tylko polisy lub głównie polisy jednej firmy) i wspólna ocena wszystkich opcji. Dla lekarza oznacza to zazwyczaj przyjrzenie się swoim obecnym polisom, polisom z każdej z 5-6 dużych firm oraz wszelkim polisom dostępnym od pracodawcy lub organizacji zawodowej. Agent pomoże Ci porównać ceny i funkcje, co pozwoli Ci podjąć świadomą decyzję. Wtedy będziesz wiedział, że posiadasz najlepszą politykę dla Ciebie.

Te błędy w ubezpieczeniu rentowym są niestety zbyt powszechne. Jeśli okaże się, że popełniłeś jeden z nich, napraw go ASAP.