Il tasso medio su un mutuo a tasso fisso di 30 anni è stato sotto il 3% per la seconda metà del 2020. Ma all’inizio di marzo 2021 quella striscia di sette mesi è finita, e la maggior parte degli esperti prevede che i tassi continueranno a salire.

I tassi possono rimanere sopra il 3%

Alla fine del 2020, gli economisti prevedevano che i tassi avrebbero rotto la fascia del 3% nel 2021, ma non sarebbero saliti molto più in alto del 3,1% – 3,3%. Ancora, all’estremità alta della previsione, i tassi potrebbero aumentare di più di mezzo punto percentuale sopra il loro marchio record-basso.

Finora, quelle previsioni si sono dimostrate corrette.

Marzo ha segnato la fine dei tassi inferiori al 3%, e da allora non hanno smesso di salire.

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Tuttavia, è importante tenere a mente che i tassi sono ancora ben al di sotto di dove erano all’inizio del 2020, quando hanno chiuso nel range del 4%. L’aspetto positivo è che i tassi dovrebbero rimanere abbastanza stabili per tutto il 2021, senza muoversi molto più in alto dei 3 bassi.

“È più probabile che i tassi aumentino che diminuiscano, ma sarà una mossa irrilevante”, dice Lawrence Yun, capo economista della National Association of Realtors. “L’economia in crescita aumenterà il tasso del mutuo a circa il 3,1%, che è ancora vicino ai minimi storici.”

Anche se pochi punti percentuali non sono un salto scioccante, possono aggiungere centinaia di dollari alle rate mensili del mutuo e decine di migliaia di dollari al costo totale del prestito.

La Mortgage Bankers Association (MBA) dice che crede che il tasso medio per un mutuo a 30 anni inizierà al 2,9% nel primo trimestre del 2021 e aumenterà gradualmente al 3,2% entro la fine del 2021. Guardando ancora più in là, l’MBA ha tassi del 2022 che raggiungono il picco del 3,6%.

Tassi più alti possono ridurre il potere d’acquisto, soprattutto perché l’apprezzamento dei prezzi delle case è sulla buona strada per aumentare nel 2021. La previsione dell’MBA per l’apprezzamento dei prezzi delle case nel 2021 è del 5,1%, che è un piccolo tuffo dal 5,3% del 2020.

Nei seguenti scenari, si può vedere come anche un piccolo salto nei tassi di interesse può aumentare sostanzialmente il costo di un mutuo. Queste cifre non includono l’assicurazione o le tasse. Per qualcuno con un mutuo di 500.000 dollari, un salto di 4 punti base gli costerà 115 dollari in più al mese e 41.400,44 dollari in più per tutta la durata del prestito su un mutuo a tasso fisso di 30 anni.

Il rendimento del Tesoro decennale è tipicamente un indicatore di dove sono diretti i tassi ipotecari. L’MBA prevede che i rendimenti saliranno nel 2021, raggiungendo l’1,4% entro il quarto trimestre, sul presupposto che la ripresa avrà un impatto positivo sull’economia e che la spesa del governo aumenterà sotto l’amministrazione entrante del presidente eletto Joe Biden.

“Ci sarà un impatto economico più ampio nella seconda metà del 2021. Ci aspettiamo più spesa del governo e una nuova legge di stimolo con Biden in carica, che metterà pressione al rialzo sui rendimenti del Tesoro e sui tassi”, dice Joel Kan, vice presidente associato delle previsioni economiche e industriali per l’MBA.

Il rifinanziamento rallenterà nel 2021

Come i tassi dei mutui continuano a salire, meno proprietari di case saranno in grado di risparmiare denaro rifinanziando i loro mutui.

Lo stiamo vedendo accadere in tempo reale. A febbraio, 18 milioni di proprietari di case erano idonei al rifinanziamento, cioè potevano ridurre il loro tasso di interesse dello 0,75% o più, secondo i dati di Black Knight, un fornitore di tecnologia, dati e analisi dei mutui. Ma quando i tassi sono saliti sopra il 3%, il numero di candidati idonei si è ridotto a soli 12,9 milioni di proprietari di case – una riduzione del 30% in meno di un mese.

L’MBA prevede che il volume di rifinanziamento scenderà da 2,149 trilioni di dollari nel 2020 a 1,191 trilioni di dollari nel 2021, principalmente a causa dei tassi in aumento. Ci sarà un calo ancora più netto del volume di rifinanziamento nel 2022 a 573 miliardi di dollari, secondo le ultime previsioni dell’MBA. La quota di rifinanziamento di tutti i mutui originati è prevista scendere al 41% nel 2021 dal 57% nel 2020.

“L’attività di rifinanziamento dipenderà dai tassi. Anche se i tassi salgono di qualche punto base al di sopra di dove siamo ora, possiamo aspettarci un mercato della domanda di rifinanziamento piuttosto robusto nel 2021”, dice Odeta Kushi, vice capo economista per First American Financial Corporation, un fornitore di assicurazione del titolo. “Ci sono ancora molti proprietari di case che possono risparmiare denaro rifinanziando”.

Da luglio, più di 15 milioni di mutuatari sono stati idonei a rifinanziare perché i tassi sono rimasti sotto il 3%. Il numero di potenziali risparmiatori è cresciuto man mano che i tassi sono scesi, espandendosi a 19,9 milioni di persone quando il tasso ipotecario medio è sceso al 2,67% il 17 dicembre, secondo Black Knight, un fornitore di tecnologia, dati e analisi dei mutui.

Con l’aumento dei tassi, il gruppo di persone che possono risparmiare rifinanziando il loro mutuo inizierà a ridursi di nuovo. Se i tassi raggiungono il 3,13%, 6,2 milioni di mutuatari non saranno più in grado di tagliare i costi con un nuovo mutuo.

I proprietari di case che stanno considerando il rifinanziamento potrebbero volerlo fare prima che dopo, dato che l’aumento dei tassi può tagliare i vostri risparmi. Il modo migliore per assicurarsi di ottenere il tasso ipotecario più basso è assicurarsi che il proprio credito sia in buona forma e guardarsi intorno.

Non accontentarsi della prima offerta che si riceve – a meno che non si possa bloccare un tasso il più vicino possibile al 2%. È sempre una buona idea ottenere diversi preventivi di prestito e confrontare i costi totali. Ricorda, il tuo tasso di interesse è solo uno dei costi del tuo prestito, quindi vorrai confrontare i TAEG, che ti daranno il costo totale, incluse le commissioni del prestatore.