Potrebbe sembrare strano, ma l’aumento dei prezzi non è sempre negativo. Se devi dei soldi a qualcuno, per esempio, l’inflazione può essere tua amica – dato che puoi ripagare il tuo debito con dollari meno preziosi di quelli che hai preso in prestito. Poi di nuovo, se i prezzi aumentano più velocemente dei salari, il tuo denaro ti compra una qualità di vita inferiore, in particolare in termini di alloggi, assistenza sanitaria e istruzione.

Al contrario, quando si aggiusta per l’inflazione, le persone negli Stati Uniti guadagnano solo circa il 10% in più rispetto al 1973, secondo i dati della Brookings Institution, nonostante l’aumento del costo della vita in diverse categorie chiave. Queste includono il prezzo corretto per l’inflazione di una casa, che è cresciuto di circa l’83% tra il 1970 e il 2000, secondo il Census Bureau, così come il costo dell’istruzione superiore: Tra il 1987 e il 2017, il costo corretto per l’inflazione di frequentare un college pubblico di quattro anni è più che triplicato, secondo il College Board.

Ma il vero protagonista tra i costi in aumento è l’assistenza sanitaria: Tra il 1960 e il 2016, i costi sanitari annuali degli Stati Uniti sono cresciuti di circa otto volte, tenendo conto dell’inflazione.

Perché sta succedendo questo? Ci sono una serie di fattori che tengono bassi gli stipendi, ha scoperto Brookings, tra cui le donne che entrano nella forza lavoro, l’automazione, la globalizzazione e un salario minimo stagnante. La paga semplicemente non ha tenuto il passo con i costi di tutto, dagli immobili ai diplomi universitari alle visite mediche.

Se vi state chiedendo come siamo arrivati a questo punto, e cosa potete fare per rendere la vostra vita più accessibile, non cercate oltre. Ecco cinque modi per sfruttare al meglio quello che hai – e vivere meglio con meno soldi.

Fai una grande mossa

Un’analisi di ValuePenguin stima che l’alloggio occupa circa il 16% del tipico budget annuale di una famiglia – anche se altre stime suggeriscono che l’alloggio mangia fino al 37% dello stipendio o più. Perché è così difficile trovare un posto accessibile in cui vivere?

Per prima cosa, dopo la crisi dei mutui, il governo ha capito che i prestatori non avevano fatto abbastanza due diligence sui mutuatari, il che aveva portato a una bolla di debiti ipotecari tossici. I regolatori hanno quindi aumentato gli standard di prestito, il che ha contribuito a rendere il sistema meno rischioso – ma ha anche reso più difficile l’acquisto di una casa iniziale. I costruttori hanno anche iniziato a concentrarsi di più sulle case di fascia alta, dove i margini di profitto sono più alti, il che ha allargato il divario di costo tra luoghi accessibili e regioni inaccessibili a livelli record.

Nel frattempo, a causa di un mercato degli affitti che è durato quasi un decennio, secondo i dati del Joint Center for Housing Studies dell’Università di Harvard, circa 21 milioni di famiglie americane sono affittuarie, cioè spendono almeno un terzo del loro reddito per l’affitto.

Oggi, la famiglia media spende quasi 19.000 dollari all’anno per la casa, secondo l’indagine sulla spesa dei consumatori del Bureau of Labor Statistics. Ma luoghi diversi hanno ovviamente costi diversi – e spostarsi da una città costosa a una più economica può fare una differenza enorme.

Se ti trasferissi da San Francisco a Phoenix, per esempio, avresti bisogno solo di 32.936 dollari per sostituire uno stipendio di 60.000 dollari – perché il costo della vita sarebbe inferiore del 45%, secondo una calcolatrice NerdWallet. E se vi trasferiste da New York a Raleigh, North Carolina, avreste bisogno solo di 24.584 dollari per sostituire uno stipendio di 60.000 dollari, e il costo della vita sarebbe inferiore del 59%.

Un problema: almeno in alcuni casi, “le città più economiche tendono anche ad essere meno vivibili” e il costo degli alloggi in molte città vivibili è salito molto più in alto che in altre, come ha detto recentemente l’Economist Intelligence Unit. Uno studio separato di GoBankingRates del dicembre 2017 ha rilevato che il costo della vita è cresciuto maggiormente in diversi punti vivibili – più del 15% nel corso dell’anno sia a Nashville, Tennessee, che a St. Paul, Minnesota, per esempio.

In altre parole, supponendo che tu abbia mobilità lavorativa, potresti considerare di trasferirti in un luogo dove i residenti colpiscono un buon equilibrio tra alti salari, bassi costi di alloggio e una forte qualità della vita – ad esempio, città del Midwest come Grand Rapids, Michigan; Columbus, Ohio; Kansas City, Missouri; il triangolo della ricerca in North Carolina o Salt Lake City.

Se volete davvero zoomare sui posti con il miglior costo della vita in tutto il paese, considerate alcune delle altre città che combinano un alto stipendio mediano con bassi costi di alloggio, cibo e trasporto – per esempio, Tampa, Florida, o Omaha, Nebraska, come suggerisce GoBankingRates.

Paga meno per l’alloggio dove sei

Anche se hai bisogno di vivere in una specifica città per lavoro, ci sono mosse intelligenti che puoi fare per tagliare i costi.

Puoi, per esempio, spesso risparmiare denaro considerando una vasta gamma di quartieri – o anche spostandoti in periferia, che può farti risparmiare migliaia di dollari all’anno su alloggio, tasse di proprietà e costi per la cura dei bambini. A New York City, il risparmio annuale derivante dal trasferimento in periferia è stato stimato in più di 71.000 dollari, risparmio che potrebbe salire ancora di più con un lavoro a distanza che non richiede di fare il pendolare ogni giorno.

Per gli affittuari, risparmiare soldi sull’alloggio richiede una combinazione di ricerche sul mercato locale, tempi di trasloco (i mesi più freddi tendono ad essere migliori) ed essere preparati a negoziare con il padrone di casa.

D’altra parte, se si sta cercando di acquistare una casa, può aiutare a mettere in forma il proprio credito prima di bloccare un mutuo, risparmiare il più possibile per l’acconto, assicurarsi la pre-approvazione del prestito e considerare l’aiuto di un buon agente immobiliare, soprattutto se non si ha familiarità con la qualità dell’inventario nel quartiere.

Infine, ricordate che la proprietà di una casa è probabilmente più costosa di quanto pensate che sia – quindi non c’è niente di male a rimanere in affitto fino a quando non siete pronti a sistemarvi, e avete risparmiato abbastanza per un grande acconto.

E se tutto il resto fallisce, puoi sempre trovarti un compagno di stanza pulito (o due). Basta fare la tua dovuta diligenza prima.

Tenere basse le spese sanitarie

Gli americani spendono meno ogni anno per l’abbigliamento, l’istruzione e l’intrattenimento che per la sanità, secondo ValuePenguin. Perché le spese mediche sono così fastidiose negli Stati Uniti – dove l’assistenza sanitaria è circa il doppio più costosa che in altre economie industrializzate?

Da un lato, la nozione che l’assistenza sanitaria costosa (e redditizia) incoraggia l’innovazione può avere qualche verità, secondo una revisione della letteratura di Austin Frakt e Aaron Carroll del New York Times. Poi di nuovo, l’incertezza nel mercato assicurativo, così come il consolidamento tra i produttori di farmaci, gli ospedali e anche le farmacie stanno contribuendo a spingere i costi a livelli che molte persone non possono permettersi.

Per voi personalmente, i modi migliori per mantenere bassi i costi dell’assistenza sanitaria potrebbero essere l’acquisto di un’assicurazione quando siete sani, chiedendo le cure preventive gratuite a cui avete legalmente diritto, facendo ricerche in modo da poter attenersi a medici e ospedali in-network e favorire i farmaci generici – che possono essere fino all’85% più economici dei nomi di marca. E, supponendo che non sia una situazione di vita o di morte, si potrebbe evitare il pronto soccorso in favore di cliniche di assistenza urgente più convenienti, che sono poco più di un decimo del costo di una visita al pronto soccorso.

Potete anche risparmiare un po’ di soldi usando un conto di risparmio sanitario o un conto di spesa flessibile, che vi permetterà di mettere via un po’ di soldi per le spese mediche senza tasse, possibilmente anche con una partita dal vostro datore di lavoro, anche se ci sono alcuni requisiti di ammissibilità.

Infine, pochi consumatori – circa il 3%, secondo Consumer Reports – comprano effettivamente la loro assistenza sanitaria utilizzando strumenti di “confronto dei tassi” e stimando le spese mediche del prossimo anno. In particolare se si è qualificati per alcuni sussidi, alcuni piani possono coprire molto più dei vostri costi di altri per meno soldi.

Costi per l’istruzione e la cura dei bambini

Anche se l’università è diventata molto più costosa, rende anche di più rispetto al passato: Il cosiddetto “premio di guadagno” di frequentare il college era di circa 1,4 milioni di dollari nel 2013, secondo il Chronicle of Higher Education, una cifra che probabilmente continuerà a salire per i prossimi decenni.

Il modo migliore per ridurre i costi dell’istruzione è quello di ridurre al minimo il debito e cercare di mettere i vostri dollari di istruzione verso l’acquisizione di competenze di valore, non solo facendo tutto il necessario per frequentare la vostra “scuola dei sogni”. Concentrarsi sul rapporto “debito/reddito” di un college o di un programma può darvi un’idea migliore del fatto che una laurea sia effettivamente in grado di ripagare nel lungo periodo.

Alcune scuole come Berea non fanno pagare la retta se si possono soddisfare determinati requisiti di reddito, e scuole come il College of the Ozarks rinunciano anche alla maggior parte delle spese per gli studenti attraverso il suo programma di studio del lavoro.

Se ti sei già laureato e hai a che fare con i prestiti studenteschi, puoi provare a tagliare i costi rifinanziandoli con un nuovo prestatore (anche se questo processo ha degli svantaggi), consolidando i tuoi prestiti, o semplicemente dando una seconda occhiata se puoi accelerare il tuo piano di rimborso – e quindi pagare meno in interessi. Se siete preoccupati di rimanere indietro, considerate l’applicazione di un differimento o di una tolleranza, che vi darà una tregua temporanea dal fare i pagamenti.

Ora, una delle situazioni più difficili in cui potresti trovarti è quella di essere ancora al gancio per i tuoi prestiti studenteschi quando diventi genitore, con tutti i costi che ne conseguono – compresa la cura dei bambini e il risparmio per il college dei tuoi figli.

Anche se il costo dell’assistenza all’infanzia potrebbe non salire così velocemente come si pensava, secondo un ricercatore dell’Arizona State University, è ancora alto: Il costo medio della cura era di circa 142 dollari settimanali nel 2010, secondo i dati del Census Bureau, più di 7.000 dollari all’anno, una cifra che non include spese come la scuola privata o l’istruzione superiore. Questo è parte del motivo per cui il costo di crescere un bambino è salito tra i 20.000 e i 50.000 dollari all’anno, secondo un’analisi di NerdWallet.

Per risparmiare sulla cura dei bambini, che è di gran lunga una delle parti più difficili per permettersi i bambini, considera una tata condivisa con genitori vicini, un asilo nido a prezzi accessibili o qualsiasi beneficio di cura dei bambini offerto dal tuo datore di lavoro. E per saperne di più sul risparmio per l’educazione di tuo figlio, controlla la guida di Payoff ai piani 529.

Guadagnare di più – o avere meno bisogno

Un modo ovvio per rendere la vita più facile è ottenere un aumento di stipendio. Per farlo, potresti provare alcune mosse fuori dagli schemi, come fare amicizia con il tuo nemico d’ufficio, conoscere il valore di mercato per le tue abilità e ripassare il curriculum e la lettera di presentazione, in modo da poter cercare un’offerta migliore se il tuo attuale datore di lavoro non è disponibile.

Di nuovo, se stai già guadagnando una somma decente e stai ancora vivendo di stipendio in stipendio, potresti aver bisogno di chiederti se stai spendendo il tuo denaro nel modo più saggio possibile.

Certo, nessuno vuole passare attraverso ogni giorno sentendosi privato – e potresti temere il pensiero di perdere la tua sessione settimanale di SoulCycle. Ma potresti anche essere sorpreso di scoprire che alcuni trucchi di budgeting, ri-prioritizzazioni e trucchi per lo shopping (sia online che IRL) potrebbero effettivamente aiutarti ad eliminare le spese dispendiose, pur continuando a permetterti ciò di cui hai bisogno per vivere una vita felice.

Portare contanti, per esempio, ha dimostrato di essere efficace nel ridurre gli acquisti d’impulso, che non si sentono tanto come una spesa quando si paga con carta di credito. Ed effettivamente tracciare le tue spese e le bollette in un budget può aiutarti a trovare modi più indolori per ridurre i tuoi costi di vita. Se hai davvero problemi a trovare modi per risparmiare, puoi anche ottenere un’applicazione come Digit o Qapital che lo farà per te (anche se potrebbe esserci una tassa).

Per saperne di più su come puoi far andare i tuoi soldi più lontano, puoi controllare le nostre guide qui e qui.

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