Il denaro può comprare molte cose, ma la cosa più grande che può comprare è la libertà.

La maggior parte delle persone oggi trascorre la propria vita in quella che può essere chiamata solo schiavitù finanziaria:

• La banca possiede la loro casa.
• Il concessionario possiede la loro auto.
• Le compagnie di carte di credito e i fornitori di prestiti per studenti possiedono una parte considerevole del loro reddito futuro.
• Il loro capo possiede ogni ora tra le 9 e le 17 per cinque giorni alla settimana.

Forse l’osservazione più intelligente e perspicace dell’inutilità della corsa dei topi viene da Ellen Goodman:

Normale è vestirsi con i vestiti che si comprano per il lavoro, guidare nel traffico in una macchina che si sta ancora pagando, al fine di raggiungere un lavoro di cui si ha bisogno per poter pagare i vestiti, la macchina e la casa che si lascia vuota tutto il giorno per potersi permettere di viverci.

È questo tutto ciò che la vita ha da offrire?

Correre il tempo cinque giorni alla settimana mentre cerchi di stare al passo con i tuoi crescenti obblighi finanziari e cerchi di mettere insieme un paio di vacanze all’anno?

Schiavi via per potersi permettere cose che per lo più non usi?

Deve esserci qualcosa di meglio là fuori.

E se tu possedessi tutti i tuoi beni in modo libero e pulito? E se tu avessi abbastanza soldi in arrivo dal di fuori del tuo lavoro da non aver bisogno del tuo lavoro? E se tu avessi abbastanza denaro in entrata da non aver bisogno di lavorare affatto?

Nel mondo online, questo è talvolta chiamato FI (Financial Independence) o FIRE (Financial Independence, Retire Early).

Nel mio libro ho preferito il termine Financial Freedom che penso sia più adatto.

Questo può sembrare un sogno irrealizzabile, ma è qualcosa che si può raggiungere se ci si mette in testa di farlo.

La versione breve è che se riesci a sbarazzarti del tuo debito e a risparmiare 25 volte la tua spesa annuale, puoi lasciare il tuo lavoro.

Come può una persona ragionevole sperare di riuscirci? Per come la vedo io, ci sono quattro pilastri chiave:

1. Evitare il debito
2. Controlla le tue spese
3. Aumenta il tuo reddito
4. Investi il tuo tempo e denaro extra

Evitare il debito

Quando si arriva al dunque, il debito è un accordo per pagare più di quanto vale qualcosa.

È leggermente più complicato di così? Certo, ma è essenzialmente quello che stai facendo.

È come andare in una trattativa sperando di perdere.

Non ha senso.

Ci sono sempre ragioni per prendere in prestito? Certo, la regola generale del prestito è che si dovrebbe prendere in prestito solo per costruire. Questo significa che dovreste contrarre un debito solo se il rendimento previsto a lungo termine supera il costo in interessi.

Di solito i prestiti per studenti, i mutui e i prestiti per avviare un’attività sono visti come debiti accettabili. Vorrei avvertire che tutti i debiti sono pericolosi e se non stai attento, tutte e tre queste forme di prestito possono esploderti in faccia.

L’unico debito che ho mai avuto è un mutuo che ho sistematicamente pagato in più ogni mese fin dal mio primo pagamento. Infatti, ho aumentato il mio pagamento extra già tre volte quest’anno.

Controlla le tue spese

Tutto questo inizia con le grandi voci del biglietto: la tua casa (o appartamento) e l’auto.

Il fatto che tu compri o affitti la tua casa non è così importante come quanto paghi. Soprattutto perché le situazioni di vita più costose di solito comportano un sacco di spese nascoste (ad esempio, una casa più grande costa di più da arredare e probabilmente incorrerà in bollette più alte)

Fai un favore a te stesso e trova un posto che è molto più economico di quello che la gente ti dice che hai bisogno. Se la tua sistemazione è allo stesso livello di tutte le persone che sono incatenate alla loro scrivania fino alla metà dei 60 anni, c’è un problema.

Quando si tratta della tua auto, comprare veicoli usati di 5-10 anni con contanti è la strada da percorrere. Ci sono molti costi di proprietà dell’auto, ma il più grande è la svalutazione, la differenza tra quello per cui si compra l’auto e quello per cui la si vende. Il modo per evitare di pagare la svalutazione è comprare veicoli più vecchi.

Guido una Toyota Corolla del 2003 con oltre 160.000 miglia. Ci sono mai riparazioni che non avresti su un’auto nuova? Certo. Ogni cinque anni o giù di lì qualcosa deve essere sostituito e in genere si tratta di circa $100-$300.

Fidati di me, $100-$300 ogni cinque anni o giù di lì è sostanzialmente meno che comprare una nuova auto ogni cinque anni.

È anche necessario mantenere basse le altre spese ricorrenti ed essere sempre alla ricerca di modi per tagliarle.

Sei anni fa, io e mia moglie siamo passati dal pagare 150 dollari per due linee su AT&T a pagare 90 dollari per entrambi su Straight Talk Wireless, un piano prepagato. Poi siamo passati a pagare 70 dollari tra noi due su Cricket Wireless. Siamo appena passati a Red Pocket, un altro servizio prepagato che include conversazione, testo e 5GB di dati ad alta velocità per 37 dollari al mese per noi due.

A proposito, i 33 dollari che stiamo risparmiando al mese passando a Red Pocket stanno andando direttamente a pagare il nostro mutuo più velocemente.

Le spese ricorrenti sono il posto migliore per tagliare il grasso in quanto si ottiene un risparmio continuo senza forza di volontà continua, ma è importante tenere sotto controllo anche il resto della spesa.

Per molte persone, mangiare fuori è una spesa enorme.

Quando si mangia fuori in un fast food economico, si può probabilmente ottenere 4 dollari per un pasto. Passa a Subway o Panera e probabilmente stai guardando a $5-$10 per un pasto. Vai in un posto relativamente economico dove vieni servito e sei alla ricerca di $12+ (enfasi sul “+” – puoi facilmente arrivare a $20-$50 a pasto a persona andando fuori).

Quando cucini per te stesso, $3 a pasto rappresentano la fascia alta di quello che puoi aspettarti. Diventa un po’ più efficiente con la pianificazione dei pasti, e puoi arrivare a 2,50 dollari a persona per pasto. Utilizza gli avanzi in modo efficace e sii intelligente riguardo alle offerte e puoi arrivare a 2 dollari a persona per pasto. Se proprio vuoi, puoi andare per la cintura nera frugale di 1$ a persona a pasto.

Se mangi tre pasti al giorno, stai guardando oltre mille pasti all’anno. Questi costi per pasto si sommano davvero nel corso di mille pasti.

Non sto dicendo che non dovresti mai andare a mangiare fuori, sto solo sottolineando che il modo più semplice per risparmiare sul cibo è cucinare. Il miglior piccolo passo a vostra disposizione è quello di identificare un pasto alla settimana dove si mangia sempre fuori, e venire con un piano per non mangiare fuori per quel pasto. Forse significa cucinare un pasto in più questa settimana. Forse significa cucinare di più il giorno prima e avere degli avanzi. Forse significa mangiare gli avanzi che sono già nel tuo frigorifero. Forse invece di andare da Subway due giorni di fila e prendere ogni volta il footlong, ci vai una volta sola e dividi il sub in due giorni. Forse *gasp* hai un giorno alla settimana in cui mangi meno di tre pasti. Non sono un medico, ma ti prometto che questo non ti ucciderà. Avrai molto da mangiare.

Aumenta il tuo reddito

Sono un grande fan della frugalità, ma ha uno svantaggio notevole: puoi risparmiare solo quanto spendi attualmente.

Se spendi 30.000 dollari all’anno, la maggior parte del denaro libero che puoi generare tagliando i tuoi costi è di 30.000 dollari, e le probabilità che tu possa effettivamente ridurre le tue spese a zero sono piuttosto basse.

D’altra parte, puoi aumentare il tuo reddito di 30.000 dollari, 60.000 dollari, persino 100.000+ dollari. Potrebbe non essere facile, ma è probabilmente più facile che essere così frugale da non spendere nulla.

Queste sono alcune opzioni per aumentare il tuo reddito:

1. Negoziare un aumento
2. Avere una promozione
3. Trovare un lavoro meglio pagato
4. Iniziare un’attività secondaria

L’approccio per i primi due sarà simile. Cerca di capire cosa vogliono il tuo capo e le altre persone di potere, e lavora sodo per aiutarli ad ottenerlo. Ricorda, hanno la loro agenda a cui tengono molto più di te.

Assicurati di imparare sempre nuove abilità e di assumere nuove responsabilità. Tieni un registro di tutti i tuoi risultati e progressi in modo da avere qualcosa di cui parlare.

In termini di ottenere un lavoro meglio pagato da qualche altra parte, assicurati di essere sempre alla ricerca. Puoi far sapere ad amici e conoscenti professionali che stai cercando e sfogliare gli annunci di lavoro online per la tua zona.

Probabilmente il mio modo preferito per aumentare il tuo reddito è iniziare un’attività secondaria. Ci sono tonnellate di opzioni, ma c’è un approccio che mi piace molto e di cui parleremo nella prossima sezione.

Investire il tuo tempo e denaro extra

L’obiettivo della libertà finanziaria è mettere da parte abbastanza denaro per permetterti di prendere il controllo del tuo tempo. Ironicamente, le due risorse a tua disposizione per fare soldi e liberare tempo sono il denaro e il tempo.

Tempo

Il tempo è una risorsa insolita in quanto non può essere salvato. La tua vita passa ogni secondo indipendentemente da quello che stai facendo.

Questo significa che ci sono tre cose che puoi fare con il tempo:

1. Sprecarlo: attività che non forniscono benefici attuali o futuri (ad esempio scorrere senza pensieri Facebook per ore)
2. Spenderlo: attività che forniscono un beneficio attuale, ma nessun beneficio continuo (ad esempio lavorare una posizione ad ore o salariata – dove stai letteralmente scambiando tempo con denaro).
3. Investirlo: attività che possono o meno fornire benefici immediati, ma che possono creare benefici futuri (ad esempio scrivere un libro che può continuare a vendere per anni)

La maggior parte delle persone alterna i primi due usi del tempo.

L’unico modo per fare soldi è vendere qualcosa, e la maggior parte delle persone sceglie di vendere il proprio tempo per soldi.

Un approccio migliore è investire il proprio tempo nella creazione di qualcosa che si può vendere oltre al tempo.

Questa era una premessa fondamentale del mio libro sulla finanza personale. Ironicamente, il libro stesso è un buon esempio di questo approccio. Il tempo speso a scriverlo è stato un investimento per creare qualcosa che ora posso vendere al posto del tempo.

Il denaro

Se vuoi costruire ricchezza, non vuoi lavorare per il denaro, vuoi che il denaro lavori per te.

Ci sono tre investimenti principali che si sono dimostrati efficaci per costruire ricchezza:

1. Avviare un’impresa
2. Immobili
3. Il mercato azionario

I primi due sono opzioni incredibili, ma anche un bel po’ di lavoro. Sono investimenti nel senso che sono posti in cui puoi mettere i tuoi soldi e potenzialmente ricevere un bel ritorno (anche meglio del mercato azionario), ma comportano anche un enorme investimento di tempo ed energia. Entrambi rappresentano almeno un lavoro da part-time a full-time.

Il mio consiglio è quello di iniziare a investire nel mercato azionario.

Qui – semplice come non la troverete mai esposta – è una strategia vincente (notate che è America-centrica perché è dove vivo, ma i principi si applicano ovunque):

Inizia con il tuo piano 401(k) o 403(b) al lavoro. Molte aziende offrono un match sul vostro investimento. Per esempio, la mia azienda corrisponde al mio investimento dollaro per dollaro fino al 6% del mio stipendio.

Questo tasso di rendimento istantaneo del 100% è praticamente il miglior tasso di rendimento che si possa trovare.

Ma aspetta, il tuo piano ha così tante opzioni, in cosa dovresti investire?

La risposta è il mercato azionario stesso, l’intero mercato, comprando fondi indicizzati a basso costo e a base ampia.

Per “basso costo” intendo un basso rapporto di spesa e l’assenza di commissioni extra. Negli investimenti, si ottiene ciò che non si paga. Più alte sono le spese, meno denaro rimane investito lavorando per vostro conto.

Per “a base larga” intendo il più vicino possibile all’intero mercato azionario. Questo sarà probabilmente un fondo indice del mercato azionario totale, ma se questo non è disponibile, e S&P 500 andrà bene (la S&P 500 è 500 delle più grandi società americane e rappresenta qualcosa come il 70 o 80% del mercato totale).

Qui ci sono alcuni simboli di ticker esatti da cercare che provengono tutti dai miei broker a basso costo preferiti, Vanguard, Charles Schwab e Fidelity:

• VTSAX – Vanguard Total Stock Market Index Fund
• SWTSX – Charles Schwab Total Stock Market Index Fund
• FSTVX – Fidelity Total Stock Market Index Fund
• VFIAX – Vangaurd S&P 500 Index Fund
• SWPPX – Charles Schwab S&P 500 Index Fund
• FUSVX – Fidelity S&P 500 Index Fund

Il mio piano 401(k) non ha il mio preferito VTSAX, ma ha VFIAX, quindi è quello in cui ho investito.

Se non riesci a trovare nessuno dei fondi di cui sopra, cerca termini come “Indice”, “Mercato totale” e “S&P 500” e trova un fondo con un basso rapporto di spesa.

Se tutto il resto fallisce, molti datori di lavoro hanno un fondo “target retirement date”. Scegline uno con una data vicina alla tua data teorica di pensionamento e vai avanti.

Una volta che hai colpito la tua partita del datore di lavoro e sei in grado di liberare più denaro da investire, puoi aumentare i tuoi contributi fino a raggiungere il tuo limite ($ 18.500 nel 2018), o aprire un IRA (Individual Retirement Arrangement: limite di contributo di $ 5.500 nel 2018).

Se hai raggiunto il massimo di entrambi (o se il tuo reddito è troppo alto per contribuire a un IRA), dovrai aprire un regolare conto di intermediazione imponibile.

Per entrambi gli IRA e i conti imponibili, ti consiglio di aprire un conto con Vanguard e investire in VTSAX – se puoi. Il lato negativo è che c’è un minimo di 10.000 dollari.

Se non hai 10.000 dollari, nessun problema. Basta andare su Schwab e investire in SWTSX (nota: devi prima trasferire denaro nel tuo conto Schwab e poi tornare indietro e usarlo per comprare SWTSX. Assicuratevi di essere consapevoli che si tratta di due passi).

Quando si investe, si dovrebbe investire il più possibile, il più presto possibile e non farsi prendere dal panico e vendere quando il mercato azionario fa un calo. Non importa quale sia la situazione, mantenete la rotta per il lungo periodo.

Siccome stiamo mantenendo questo post semplice, non andremo più a fondo, tranne che per rispondere ad un paio di domande scottanti:

Q: Investire in azioni al 100% non è rischioso? Non dovrebbe esserci più diversificazione?

A: Un fondo indicizzato fornisce molta diversificazione. Stai essenzialmente comprando ogni società quotata in America.

Certo, c’è ancora un po’ di volatilità nel mercato azionario, ma questo viene smussato un po’ dal fatto che stai facendo attivamente dei contributi.

Potresti smussare un po’ di più la corsa allocando il tuo patrimonio in alcune classi diverse, ma la tua migliore scommessa per la crescita durante il periodo in cui stai costruendo il tuo patrimonio è investire in azioni.

Inoltre, potresti essere già diversificato oltre le azioni. Se possiedi la tua casa, questa è un’altra forma di investimento che stai tenendo.

Vorrai mai allontanarti dalle azioni al 100%? Certo, una volta che non stai più contribuendo e hai bisogno di vivere con quello che hai risparmiato, probabilmente vuoi aggiungere alcune obbligazioni, che sono più stabili.

Non entrerò troppo nei dettagli, ma puoi vedere questo post del grande Jim Collins se sei interessato:

Q. Hai parlato di andare in pensione in anticipo, ma poi hai detto di investire in conti pensionistici. Non ci sono penalità per prendere questi soldi in anticipo?

A. Sì, ma ci sono modi (legali) per aggirare tutto. Sono al di là dello scopo di questo post, ma se volete un trattamento approfondito, date un’occhiata a questi post del Mad FIentist:

Questi post sono densi e sono solo per coloro che desiderano maggiori informazioni.

Per tutti gli altri, il percorso da seguire è semplice, almeno per ora:

Investire il più possibile e il più presto possibile in fondi indicizzati a basso costo e ad ampio spettro, dando la priorità ai conti pensionistici con agevolazioni fiscali e al tuo datore di lavoro.

Conclusione

Se sei arrivato alla fine di questo lungo articolo, complimenti. Avete la prima cosa necessaria per raggiungere effettivamente la libertà finanziaria: la capacità di imparare e crescere.

Ho fatto del mio meglio per darvi le basi, ma c’è ancora molto da imparare, e molto dovrà essere imparato nel modo più duro: uscendo e provando le cose da soli.

Come ogni cosa che vale la pena fare, ci sarà qualche dubbio e incertezza. Non puoi mai essere sicuro che quando partirai per la tua offerta di libertà finanziaria avrai effettivamente successo.

Ma puoi farcela.

Molte persone ti hanno preceduto e molte altre sono in cammino.

Riprendere in mano il tuo tempo è uno dei progetti più soddisfacenti su cui puoi lavorare.

Questa è la decima di una serie basata sul mio articolo 30 lezioni sulla vita che dovresti imparare prima di compiere 30 anni. Shoutout alla dottoressa Christine Bradstreet 🌴 per l’idea di trasformare il post in una serie approfondita.