Devi depositare un assegno dopo il lavoro? Che sfortuna. È probabile che gli sportelli della tua banca abbiano chiuso ben prima che tu abbia fatto la valigia per la giornata.

Fuori di testa e intensamente curiosi di sapere la precedenza storica delle banche che chiudono presto la sera, abbiamo contattato Jonathan Scott, professore di finanza alla Fox School of Business della Temple University, per avere una risposta.

Perché le banche chiudono così presto? Molte sono chiuse entro la fine di una giornata lavorativa media.

Non sono sicuro di essere un “esperto” in materia, ma … la maggior parte delle cose online è semplicemente sbagliata. E certamente non è lì che si andrebbe a cercare la risposta a questo.

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Penso al passato perché sono una specie di storico finanziario appassionato … So, storicamente, che gli Stati Uniti hanno sempre avuto un sistema bancario molto frammentato, e molte delle piccole banche, e certamente all’inizio del 1900, e qui è dove sto andando dove questa pratica era diretta, sapete all’inizio del 1900 quando le piccole banche, e potrebbe essere davvero piccole banche ammassate nelle Grandi Pianure o piccole banche in questa zona – avrebbero rapporti di corrispondenza con banche più grandi. A quel tempo, poteva essere la Philadelphia National Bank o qualche banca più piccola nella contea di Lancaster o a Harrisburg, e quando ricevevano gli assegni da depositare, questo era un processo altamente manuale. E dovevano portarli alle banche corrispondenti, le banche più grandi, che avevano una stanza di compensazione, dove avrebbero ricevuto manualmente tutti questi assegni. ‘Ecco tutti quelli per la banca di Filadelfia, ecco quelli per Girard, ecco un cliente qui o là’.

E così dovevano ottenere tutti questi assegni regolati in modo che i saldi dei conti potessero essere corretti la mattina dopo. Ecco perché chiudevano presto: per poter fare tutte queste cose. Col tempo tutto questo è diventato molto meccanizzato, elettronico. Il numero di assegni scritti oggi sono, e la Fed di Filadelfia e tutte le banche della Federal Reserve, hanno licenziato un sacco di persone che erano coinvolte nell’elaborazione degli assegni. Sono sicuro al 99% che questa è la ragione per cui le banche storicamente chiudevano presto, in modo da poter portare tutti gli assegni alle stanze di compensazione appropriate. E far quadrare tutti i saldi per l’inizio del giorno lavorativo successivo. È l’inerzia.

L’unica banca aperta sette giorni su sette – questo è iniziato negli anni ’90 – era la Commerce Bank a Cherry Hill. Perché Vernon Hill non era un banchiere di professione. Era stato nella vendita al dettaglio per la maggior parte della sua vita; in realtà era stato nel business dei fast-food per un po’. Vernon aveva l’abitudine di alzare il dito medio verso il sistema bancario; sfortunatamente anche verso i regolatori, che era la sua fine, e così la Commerce Bank era aperta sette giorni su sette. Erano aperti fino a tardi, avevano gente lì. Non è che non si potesse fare. Ma c’era un costo per questo e i prestiti erano più costosi e non così disponibili alla Commerce Bank. Quindi, per sostenere quelle ore in più, bisognava avere un modello di business leggermente diverso. Ma è l’inerzia. Quando la TD Bank ha acquisito la Commerce Bank, l’unica cosa che hanno fatto è stata mantenere quegli orari – aperti il sabato e la domenica, e avere persone reali.

È anche difficile non notare che la maggior parte delle banche – tutte quelle che mi vengono in mente, davvero – sono chiuse anche la domenica.

E la Commerce Bank, penso che possano anche avere persone nelle loro filiali. Ce n’è una vicino a dove viviamo che ora è TD. L’hanno tenuta.

Al tempo stesso, penso a mia figlia e mio figlio che sono dei tardi millennials, sui 30 anni, ma non vanno in banca. Hanno dei conti, ma fanno tutto online. Vanno a un bancomat, hanno il deposito diretto. Quindi le ragioni per avere una banca aperta – orari estesi quando hai i bancomat, c’è una ragione per farlo? Non lo so. Penso che le banche stiano lottando con che tipo di modello dovrebbero avere per la presenza al dettaglio. E se hai bancomat ben illuminati e sicuri e hai una presenza online dove è facile da usare, e poi hai applicazioni di pagamento per il tuo telefono. Chase ha Chase Pay, e poi c’è Apple Pay. Così le banche, in un certo senso, sono bloccate tra i loro clienti tradizionali – che sono abituati a scrivere assegni e venire e avere clienti e interagire – e Millennials e Gen Xers che dicono, ‘Non so perché ho bisogno di fare questo; lasciami fare sul mio telefono. Questa è la meraviglia. Quando dovrebbe andare qualcuno?

Negli anni ’70, ’80 e ’90, quando vivevo in Texas, le banche non chiudevano il venerdì alle 17.00. Chiudevano alle 18.00 o alle 19.00 perché la gente portava gli assegni e bisognava depositarli – prima dei giorni del deposito diretto. E per alcuni di loro è solo, ‘OK, se rimaniamo aperti oltre le 5 del pomeriggio, forse marginalmente la mia bolletta elettrica è più alta e devo pagare il cassiere,’ — e non vengono pagati molto per cominciare. Ma il business ne vale la pena?

Non so perché non rimangono aperti più ore, ma vi dirò che con tutti i mezzi di banking elettronico, se guardate come i millennials usano le banche, c’è un argomento per ‘Perché abbiamo bisogno di rimanere aperti? Ma ci sono quelli che hanno bisogno di depositare assegni – ma allora l’ufficio potrebbe essere chiuso alle 5, ma il drive-through potrebbe essere aperto più tardi.

Cosa c’è dopo l’online banking? Qual è la prossima grande cosa?

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Questa è una buona domanda. Perché penso che, se facciamo un passo indietro e guardiamo a quello che è successo, penso che questo – stavo alludendo a Apple Pay e Chase Pay come un modo per i pagamenti, e penso che saranno modi per migliorare i sistemi di pagamento. E questo sta per diventare molto geek qui, ma riguarda la disponibilità di fondi. E quindi la butto lì: Penso che per le banche, guardando al futuro, dal punto di vista del cliente – probabilmente avete sentito parlare di questa tecnologia blockchain. È associata a Bitcoin, ma ha un sacco di applicazioni per le banche per verificare chi è il mittente di denaro e chi è il ricevitore, e alcuni algoritmi complicati, ma si ha un libro mastro pubblico ma sicuro di ciò che sta accadendo. Quindi la mia sensazione sulla prossima grande cosa, è che sarà una questione di tecnologia. Prevista dalla blockchain. E non so quanto velocemente accadrà, ma ci sono grandi banche che stanno mettendo un sacco di risorse in questo. Dietro le quinte per le banche, le loro maggiori preoccupazioni sono la sicurezza informatica. La protezione dei dati dei clienti. E sarebbe davvero difficile, dalla mia comprensione sommaria, se hai un libro mastro blockchain con crittografia, sarebbe davvero, davvero, davvero difficile per qualcuno hackerare.

… Sto parlando in termini tecnici qui, ma penso che nel settore bancario la prossima grande cosa potrebbe non essere visibile al cliente al dettaglio.

Qualcosa da aggiungere?

Il business è cambiato così drammaticamente con i millennials e come usano le banche, e penso che sul lato retail, se si pensa alle banche, c’è una sorta di business al dettaglio che è gestito separatamente da un business commerciale con aziende più grandi. Le piccole imprese sono la vendita al dettaglio, e poi altri servizi di gestione patrimoniale e del mercato dei capitali. Ma in quest’area al dettaglio ci sono delle vere e proprie lotte, pensando a come sarà il nostro futuro con i millennials e i successori quando diventeranno una parte sempre più grande del nostro business?