Mentre amo scrivere e parlare di tutti i vantaggi dell’indipendenza finanziaria e del progresso finanziario, sono il primo ad ammettere che il percorso è difficile. Anche se le idee dietro la finanza personale sono facili, metterle in pratica è incredibilmente difficile. Questo è il motivo per cui più di tre quarti degli americani vivono di stipendio in stipendio e solo una piccola parte degli americani riesce ad accumulare abbastanza ricchezza per essere in grado di andare in pensione in modo confortevole, per non parlare della pensione anticipata.

I concetti sono facili. Realizzarli davvero? È molto difficile.

Perché è difficile, però? Perché così tante persone sognano e pianificano il successo finanziario, ma così tante persone falliscono lungo questo percorso?

Ho trascorso quasi un intero decennio girando intorno alla nostra disastrosa situazione finanziaria e poi muovendomi lungo la strada dell’indipendenza finanziaria mentre scrivevo e imparavo sulla finanza personale lungo tutto il percorso, ho scoperto che ci sono cinque grandi ragioni per cui le persone trovano difficile trovare il successo finanziario.

Dobbiamo scavare.

Ragione #1: Spendere soldi offre sensazioni positive a breve termine, mentre risparmiare non lo fa

Siamo onesti: è divertente comprare qualcosa di nuovo, qualcosa che vuoi veramente. C’è una certa quantità di piacere che deriva dal comprare un caffellatte o comprare un nuovo gadget o comprare un libro o comprare dei vestiti nuovi o comprare un gioco o qualunque sia il motivo per cui ti piace spendere i tuoi soldi.

Il problema è che la sensazione positiva raramente dura. Bevi il caffellatte e vai avanti con la tua giornata. I nuovi vestiti finiscono nell’armadio, mischiati al resto del tuo guardaroba. Il nuovo gadget diventa parte della tua vita ordinaria o finisce dimenticato in casa tua. La bella sensazione se ne va e si rimane con più dell’ordinario.

Ovviamente, raramente pensiamo a questo nel momento. Pensiamo al desiderio che abbiamo e al piacere a breve termine che otterremo… e poi ci diamo dentro, a scapito dei nostri piani a lungo termine. Un giorno dopo, l’acquisto è dimenticato, ma i soldi spesi lasciano un buco nelle nostre tasche. I soldi sono andati e non abbiamo guadagnato esattamente nulla che duri.

Ecco tre strategie per andare oltre questa trappola.

Spendi il tuo tempo libero in cose gratuite e poco costose che ti piacciono personalmente. In altre parole, piuttosto che spendere soldi in cose che ti portano quell’esplosione di gioia a breve termine, spendi invece del tempo. Elimina alcune delle cose nella tua vita in cui spendi tempo che non ti portano gioia – come forse il tempo speso in alcuni dei tuoi programmi televisivi meno preferiti o il tempo speso a visitare siti web senza meta – e aggiungi cose che ti portano gioia.

Rifletti spesso sugli svantaggi dello spendere e sui benefici del risparmiare. Io faccio questo tipo di riflessione quando sono sotto la doccia o quando sto guidando da qualche parte. Penso ad alcuni dei miei acquisti più recenti e riconosco che la gioia per l’acquisto non è realmente durata, e poi considero che preferirei invece avere quei soldi nel mio conto corrente proprio ora. Penso a come quei soldi sarebbero in realtà un altro passo verso i miei grandi obiettivi invece di qualcosa che viene dimenticato un giorno o due dopo. Questa è una conversazione mentale che ho con me stesso abbastanza frequentemente.

Alterare la tua cerchia sociale. Se trovi che la tua cerchia sociale è regolarmente parte della ragione per cui stai spendendo soldi senza un piano e senza considerazione per il futuro, allora considera di modificare la tua cerchia sociale. Avere una cerchia di amici è una cosa potente, ma non dovrebbe avere un prezzo. Incoraggia i tuoi amici a fare cose che non richiedono spese aggiuntive, come organizzare cene a casa o cene di gruppo invece di uscire. Se vi piace uscire, concentratevi molto sulle cose specifiche che vi piace fare e lasciate perdere le altre. L’idea qui è che l’interazione sociale non dovrebbe richiedere di prosciugare il tuo portafoglio. I buoni amici non costano molto.

Ragione #2: Gli obiettivi finanziari di solito richiedono molto tempo per essere raggiunti

Se hai un grande obiettivo finanziario generale verso cui stai lavorando, è probabile che tu stia guardando qualcosa che non sarà completato per molto tempo. Quel tempo è probabilmente misurato in anni o addirittura in decenni.

Un tempo lungo, davvero.

Anche gli esseri umani non sono esattamente le creature più pazienti. Quando cominci a considerare le cose sulla scala degli anni o dei decenni della tua vita, è piuttosto facile cominciare a perdere il contatto con quell’obiettivo. Diventa un vago obiettivo “un giorno”, che ha poco impatto sulla nostra vita quotidiana, e per questo motivo, è molto facile allontanarsi da un tale obiettivo e rinunciarvi completamente.

Può semplicemente sembrare che non ci arriverete “mai”, quindi perché preoccuparsi?

Ecco tre metodi per superare questo ostacolo sul vostro cammino verso il successo finanziario.

Focalizzarsi su “micro-obiettivi” sulla scala di un giorno, una settimana o un mese. Piuttosto che concentrarti sempre sull’enorme obiettivo generale, concentrati invece sui “micro-obiettivi”, quelli che possono essere completati in un giorno o una settimana o un mese. Finché il risultato finale contribuisce al vostro obiettivo generale, possono essere abbastanza utili.

I microobiettivi possono assumere un sacco di forme diverse, dal cercare di stabilire modelli di vita migliori, spingendo verso traguardi specifici, o anche progetti tangibili che vi fanno spendere meno o guadagnare di più andando avanti.

Per esempio, si potrebbe scegliere di impostare un obiettivo di non spendere soldi sul vostro hobby preferito per un mese. D’altra parte, potresti fissare un obiettivo di portare i tuoi risparmi a 5.000 dollari entro la fine del mese. Oppure, potreste provare qualcosa come sigillare la vostra casa questo fine settimana per ridurre le future bollette energetiche.

Tutti questi progetti contribuiscono a obiettivi finanziari positivi e vi danno qualcosa di molto più tangibile su cui concentrare le vostre energie. Come dice il proverbio, il diavolo trova lavoro per le mani oziose da fare, quindi evita di essere inattivo.

Guarda il cambiamento che hai già fatto, non la distanza dalla meta. Quando si sta lavorando verso un grande obiettivo, si è tentati di tenere gli occhi sul premio. Dopo tutto, si tratta di dove vuoi andare, giusto? Ti stai muovendo in una direzione positiva. Perché vorresti guardare indietro?

Beh, il grande vantaggio di guardare indietro è vedere esattamente quanta strada hai fatto. Dov’eri un anno fa? Sei mesi fa? Anche un mese fa? Come sono migliorati i saldi dei vostri conti? Quanto è sceso il tuo debito in questo periodo di tempo relativamente breve? E dall’inizio del tuo obiettivo?

Il fatto è che quando vedi che lo stai effettivamente facendo, che il tuo stato finanziario è migliorato a passi da gigante e che stai facendo progressi reali verso il grande obiettivo, comincia a sembrare molto più facile arrivare al grande obiettivo.

Concentrati sulla costruzione di routine di vita positive che rendono il progresso finanziario una conclusione scontata. Questo è molto in parallelo con l’idea dei micro-obiettivi, ma è solo una piccola modifica di quell’idea. Invece di fissare un obiettivo rigoroso per te stesso, ripeti semplicemente una cosa molto specifica più e più volte al giorno, finché non diventa la tua nuova normalità. Se lo fai con molte cose specifiche nella tua vita, trasformerai lentamente la tua vita in qualcosa che marcia verso il tuo obiettivo con facilità.

Diciamo, per esempio, che mangi molto fuori. Decidi di smettere di mangiare nei fast food e nei ristoranti “casual dining”, lasciando il tuo mangiare fuori solo per le occasioni speciali nei grandi ristoranti. Ti concentri su questo cambiamento un giorno alla volta, il che significa che fai molti pasti a casa, prepari i pranzi da portare con te e così via. Con il tempo, questo diventa il nuovo naturale per voi – l’idea di andare da Taco Bell o Noodles and Company anche solo una volta ogni tanto comincia a sembrare molto meno attraente.

La nostra vita è piena di routine come questa che può essere modificata per il nostro beneficio personale. Possiamo modificare le nostre abitudini di spesa, i nostri spostamenti, la nostra dieta, la nostra routine mattutina, la nostra routine notturna, e così via. Modificare queste cose può portare a dei benefici reali, specialmente se si continua a lavorare sulla modifica fino a quando non diventa la nuova normalità.

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Ragione #3: Gli obiettivi finanziari sono spesso molto passivi dopo le azioni iniziali

Una cosa che succede con quasi tutti gli obiettivi finanziari è che c’è questa grande corsa all’azione iniziale per mettere le cose a posto, ma una volta fatto tutto questo, il progresso verso l’obiettivo tende a funzionare quasi completamente con il pilota automatico.

Questa è una grande cosa in termini di coerenza, ma in termini di sentirsi connessi all’obiettivo e di sentire che si sta davvero lavorando per qualcosa… non è così grande. Quel lungo periodo “passivo” può lasciarti molto distaccato dal tuo obiettivo e può facilmente trasformarsi in disillusione e abbandono di quell’obiettivo. Se non sei in contatto con esso, è facile iniziare a chiedersi perché stai mettendo via quei soldi, e da lì è facile semplicemente smettere.

Il trucco è trovare il modo di rimanere connessi con il tuo grande obiettivo anche durante il tuo lungo viaggio attraverso la tranquilla valle del lento progresso. Ecco tre strumenti per fare proprio questo.

Lavorate su grandi progetti attivi che portano al risparmio. Un ottimo metodo per mantenersi concentrati mentre si è in quella valle di progressi lenti e costanti è quello di trovare progetti utili su cui lavorare, quelli che hanno risultati che possono essere utili per il vostro obiettivo generale. Poiché quasi tutti i progetti finanziari si basano fortemente sul concetto di “spendere meno di quanto si guadagna”, trovare modi per spendere ancora meno è un ottimo modo per accelerare quasi tutti gli obiettivi finanziari.

Quale tipo di progetto grande e attivo ti fa spendere meno? Fare cose come preparare molti pasti in anticipo e congelarli, sigillare la tua casa, fare le tue riparazioni in casa, aggiungere l’isolamento della casa, e fare le tue riparazioni dell’auto portano a spese ridotte, sia a breve che a lungo termine.

Sono tutti grandi progetti, naturalmente, ma questo è un po’ il punto qui. Se ti butti in un grande progetto che per caso ha un risultato che implica spendere meno soldi, allora avrai più soldi liberi per spingerti verso il tuo obiettivo più velocemente di prima. Questa è una grande cosa.

Similmente, lavora su grandi progetti attivi che portano ad un aumento del reddito. Il rovescio della medaglia di “spendere meno di quanto si guadagna” è la componente del guadagno. Se aumenti i tuoi guadagni, ti troverai anche ad accelerare verso il tuo grande obiettivo finanziario.

Ci sono molti, molti modi per guadagnare di più, ma tutti tendono a richiedere un sacco di tempo e sforzi sostenuti. Puoi iniziare una microimpresa nel tuo tempo libero, come lanciare un canale Youtube. Puoi lavorare per conseguire una laurea o guadagnare più certificazioni. Si può semplicemente mettere il naso nel lavoro e costruire la propria posizione nel tentativo di ottenere una promozione. Tutte queste cose funzionano. Tutte queste cose possono metterti più soldi in tasca.

La sfida è dedicare il tempo necessario per far accadere queste cose. La ragione per cui tutti non gonfiano il loro reddito è che non tutti sono disposti a dedicare il loro tempo e la loro energia a questo. Per quelli che lo fanno, ci sono molti, molti percorsi per guadagnare più soldi là fuori.

Fatevi coinvolgere socialmente con altri che stanno lavorando su questo tipo di grandi progetti. Guardati intorno nella tua comunità e vedi se ci sono gruppi di imprenditori, gruppi di professionisti o gruppi di fai-da-te in funzione. Un ottimo posto per cercare questi gruppi è meetup.com; un altro è la tua biblioteca locale. Poi buttati in quei gruppi.

Quello che troverai lì sono persone motivate e disposte a intraprendere grandi progetti con il forte potenziale di risparmiare o guadagnare soldi per se stessi. Se sei attratto dall’idea di aumentare il divario tra ciò che spendi e ciò che guadagni e sei disposto ad affrontare grandi sfide per arrivarci, troverai un certo valore in questi gruppi.

Il vero vantaggio, tuttavia, è l’ambiente sociale. Con questi gruppi, ti troverai a socializzare e ad associarti con persone che sono concentrate sulla costruzione del loro reddito o sul risparmio di denaro. Quegli atteggiamenti ti si trasmetteranno col tempo e ti incoraggeranno a intraprendere tu stesso questo tipo di grandi progetti.

Ragione #4: Gli obiettivi finanziari possono sembrare impossibili da raggiungere

Quando ti siedi e fissi un grande obiettivo finanziario dritto in faccia, il numero puro può lasciarti intimidito.

Quando guardi un obiettivo che richiede di avere in banca dieci volte il tuo stipendio annuale – o anche di più, nel caso di cose come i risparmi per la pensione – può sembrare che non ce la farai mai a raggiungere quell’obiettivo. Mai. Ti sembra completamente fuori portata perché stai guardando un numero che è un ordine di grandezza superiore a qualsiasi cosa tu abbia mai affrontato prima nella vita.

Molte persone rispondono a questo rinunciando. Non provandoci nemmeno. E, a causa di ciò, si perdono molte grandi cose nella vita.

Ecco tre strategie utili da applicare se vi sentite come se le dimensioni del vostro obiettivo lo rendessero impossibile da raggiungere.

Suddividete il vostro obiettivo gigantesco in tappe più piccole che sembrano possibili ma ancora impegnative. Il risultato finale potrebbe sembrare enorme, ma che dire della prima pietra miliare verso quell’obiettivo? Ti sembra eccessivamente grande?

Se non l’hai già fatto, suddividi il tuo grande obiettivo in tappe più piccole, preferibilmente in modo tale che la prima tappa sembri raggiungibile nel prossimo anno o giù di lì. Ogni pietra miliare successiva dovrebbe avere un intervallo simile alle spalle. L’idea qui è di abbozzare una serie di pietre miliari, idealmente a distanza di un anno o meno, che puoi raggiungere se ci metti un po’ di impegno e che gradualmente si muovono verso quell’obiettivo gigante che è lontano all’orizzonte.

Per esempio, se il risparmio per la pensione è il tuo obiettivo e hai bisogno di risparmiare 1.000.000 di dollari in 30 anni, dovrai mettere via in media circa 10.000 dollari all’anno per arrivarci. Quindi concentrati su questa pietra miliare. Devi risparmiare 10.000 dollari quest’anno per raggiungere il tuo grande obiettivo di pensionamento. Quindi, come puoi contribuire con 10.000 dollari ai tuoi risparmi per la pensione quest’anno? È ancora un obiettivo impegnativo, ma non è un obiettivo a sette cifre.

Pensa a ciò per cui stai lavorando al di là delle semplici finanze e a come puoi usare approcci non finanziari per raggiungere il tuo obiettivo. È facile rimanere bloccati nella trappola di pensare agli obiettivi finanziari come qualcosa che riguarda puramente dollari e centesimi, ma la verità è che la maggior parte delle nostre spese segue la scia delle nostre altre scelte di vita. Quando scegliamo di vivere in un certo posto, le nostre ragioni sono di solito numerose e solo poche di esse hanno tipicamente a che fare con la finanza.

Piuttosto che concentrarci sui dollari e i centesimi, sedetevi e iniziate a pensare agli altri aspetti della vostra vita. Quali cose sono veramente importanti per te? Per quali cose spendi tempo, denaro ed energia che sono meno importanti per te? Sei felice di dove vivi? Sei felice del tuo lavoro?

Spesso, spostare la tua vita in un modo che ti faccia sentire più soddisfatto può davvero aiutare a far sembrare i grandi obiettivi più possibili. Ti ritroverai più motivato a raggiungere le pietre miliari e a impostare progetti che possono migliorare il tuo ritmo finanziario.

Adegua il tuo obiettivo per renderlo più realistico se ti sembra completamente opprimente. Alla fine, potrebbe essere semplicemente vero che l’obiettivo che hai fissato è semplicemente troppo grande. Anche quando lo scomponi in pietre miliari e scavi nella tua vita per trovare nuovi approcci, l’obiettivo non è semplicemente raggiungibile senza qualche tipo di intervento miracoloso.

Se questo è il caso, non aver paura di attenuare un po’ l’obiettivo. Considera di rimandare l’obiettivo di qualche anno, dandoti più anni per lavorare per raggiungerlo. Considera i modi per ridurre l’obiettivo a cui stai mirando. Considera di rimanere nella tua attuale carriera – o nella forza lavoro in generale – per un po’ più a lungo.

L’idea non è di abbandonare il tuo grande obiettivo, ma di modificarlo abbastanza da farlo sembrare almeno possibile. Tendo a trovare che questi aggiustamenti funzionano bene di pari passo con l’idea delle pietre miliari di cui ho parlato prima, poiché aggiustare un obiettivo finché le pietre miliari sembrano possibili è un ottimo modo per iniziare un progetto.

Ragione #5: La vita sembra sempre intervenire

Una grande ragione finale per cui è difficile fare progressi finanziari è, beh, la vita ordinaria. La legge di Murphy. Comunque la si voglia chiamare.

Non importa quanto siano meravigliosi i tuoi piani, a volte la vita interviene e basta. Si perde il lavoro. Qualcuno si ammala. La tua auto deve essere sostituita. Il tuo scaldabagno si guasta e allaga il tuo seminterrato.

E, con questo, i tuoi piani iniziano ad andare storti. La strada che stavi percorrendo viene improvvisamente deviata e il grande obiettivo sembra più lontano che mai. Comincia a sembrare impossibile.

Non deve essere così. Puoi agire ora per proteggere i tuoi progressi verso il tuo grande obiettivo. Ecco tre cose che puoi fare.

Costruisci un fondo di emergenza. Il contante è il re. Avere una riserva di denaro disponibile da usare solo in caso di emergenza rende molto più facile superare una perdita di lavoro o un problema all’auto. Non devi nemmeno abbandonare gli obiettivi o ridurre i tuoi progressi verso gli obiettivi.

È facile. Basta impostare un conto di risparmio online con la banca online di vostra scelta (Ally e Capital One 360 sono entrambe scelte solide), poi impostare un trasferimento automatico una volta alla settimana in quel conto di risparmio. Basta trasferire un po’ – $10 o $20 o $50 o qualsiasi cosa funzioni per il tuo budget. Poi aspetta.

Quando succede un’emergenza, non devi farti prendere dal panico. Non devi indebitarti. Invece, basta trasferire con calma i soldi da quel fondo di emergenza al tuo conto corrente e affrontare la cosa.

Alcune persone amano usare una carta di credito per questo. Questa è una cattiva idea perché non funzionerà in una situazione di furto d’identità, in più avrete a che fare con il debito della carta di credito che manderà fuori strada il vostro obiettivo. Usa i contanti.

Elimina i rischi inutili nella tua vita. Quali sono le cose nella tua vita che presentano il maggior rischio di farti uscire dal tuo percorso verso il tuo obiettivo? È la tua salute? Forse la tua auto è al capolinea. Forse hai amici che ti convincono a fare errori di ogni tipo.

Qualunque cosa sia, minimizza quel rischio nella tua vita. Modificate la vostra cerchia sociale. Sii proattivo riguardo ai tuoi problemi con l’auto. Fai un po’ di esercizio e mangia meglio. Lavora per trovare un lavoro più stabile. Conosci le tue opzioni di trasporto pubblico.

Quanto meno rischi evidenti hai nella tua vita, tanto meglio. Puoi renderti molto meno probabile di essere buttato fuori strada.

Pianifica le prossime sfide. Molte delle sfide della vita possono essere viste con largo anticipo. Sapete che le tasse di proprietà stanno per essere pagate abbastanza regolarmente. Spesso si sa quando un’auto dovrà essere sostituita. Sai in anticipo quando arriveranno le fatture dell’assicurazione. Pianificate queste cose!

Iniziate a mettere da parte del denaro proprio ora per questo tipo di eventi pianificati. Se volete, potete anche usare lo stesso piano che usate per i risparmi del fondo d’emergenza – basta trasferire ogni settimana più di quanto avrete bisogno per tutte queste prossime spese note, in modo che il resto possa essere presente per le emergenze.

In questo modo, quelle spese note non vi faranno uscire dal cammino verso il successo che state percorrendo.

Pensieri finali

Non importa quali siano gli ostacoli che percepite essere sulla strada dei grandi obiettivi nella vostra vita, c’è sempre un modo per aggirare quegli ostacoli per chi vuole davvero qualcosa di meglio nella vostra vita. Non lasciate che queste sfide al vostro progresso finanziario vi ostacolino.

Sollevatevi. Raggiungete i vostri obiettivi. Cammina oltre questi ostacoli verso la vita dei tuoi sogni.

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