Introduzione

Ecco una domanda. Chi pensi che possieda il denaro nel tuo conto corrente bancario?

Se ci stai ancora pensando, lascia che ti renda le cose più facili dandoti quattro opzioni:

• A) il titolare del conto (cioè tu)
• B) la banca
• C) sia tu che la banca
• D) non so

Hai la tua risposta ora?

Se sei confuso non preoccuparti. Quando a 2000 membri del pubblico britannico è stata posta questa stessa domanda, anche loro erano confusi!

In effetti, solo l’8% dei britannici intervistati ha risposto correttamente e il 90% ha sbagliato o non lo sapeva (fonte The Cobden Centre).

Quindi qual è la risposta corretta?

Come succede, quando si “deposita” del denaro in banca, in realtà lo si sta prestando alla banca e la banca ne diventa il proprietario legale.

In altre parole, la risposta corretta è B) la banca.

Lasciatemi spiegare.

Un ‘deposito’ non è un deposito

Il professor Richard Werner – l’economista che ha coniato il termine ‘quantitative easing’ – ha detto molte volte nelle interviste che, “sebbene si pensi che le banche siano istituzioni che prendono depositi e prestano denaro, questo è lontano dalla verità”.

Cos’è dunque esattamente un deposito bancario? Il professor Werner continua:

“Un deposito non è in realtà un deposito, non è una cauzione, non è tenuto in custodia. Per la legge, la parola deposito è priva di significato. I tribunali in varie sentenze hanno chiarito molto bene – che se date il vostro denaro ad una banca (anche se viene chiamato deposito) – questo denaro è semplicemente un prestito alla banca.”

Ecco qui. Secondo il professor Werner, quando “depositate” del denaro sul vostro conto bancario, la banca non lo sta tenendo in custodia. Invece, avete prestato loro il denaro.

Interessante, questa “relazione” tra banca e cliente (cioè depositante) sembra essere stata stabilita da varie sentenze emesse nei tribunali.

Ma quali tribunali? E questi casi reggerebbero nel mio paese, l’Australia?

Ho deciso di scavare un po’ più a fondo.

La legge bancaria in Australia

Ho trovato un articolo chiamato ‘Essential Banking Law and Practice di Elisabeth Wentworth – che al momento della pubblicazione era consulente speciale dell’Ombudsman (australiano) dei servizi bancari e finanziari.

A pagina 11, Elisabeth spiega che, tra le altre cose, quando un cliente dà soldi alla banca “la banca prende in prestito il denaro e i proventi dal cliente e si impegna a rimborsarli.”

Elizabeth fa riferimento a due casi giuridici che, a suo dire, sono stati determinanti per articolare gli “ingredienti” della relazione banca-cliente. Questi casi sono Foley contro Hill (1848) e Joachimson contro Swiss Bank Corporation (1921).

Ho notato che Elizabeth ha anche fatto riferimento ad Alan Tyree molte volte nel suo articolo.

Alan Tyree è l’autore del libro di testo Banking Law in Australia – ed ex professore di Information Technology and Law all’Università di Sydney.

Ho deciso di contattare Alan per chiarire ciò che Elizabeth aveva dichiarato nel suo articolo.

Non avrei potuto essere più sorpreso quando Alan ha prontamente risposto alla mia domanda. Alan ha risposto alla mia domanda sui depositi bancari dicendo:

“Per quanto riguarda la natura dei depositi bancari: è senza dubbio la legge dell’Australia (e di altri paesi della Common Law) che un normale deposito bancario è effettivamente un prestito alla banca. Il rapporto è stato stabilito oltre ogni dubbio da Foley v Hill (1848) 2 HL Cas 28; 9 ER 1002. È stato approvato da molti casi, compresi quelli australiani, da allora: vedere la voce Austlii per esso”.

Ero super eccitato. Non solo Alan si è preso il tempo di rispondere, ma l’ha esposto in modo concreto.

Ora era difficile respingere che i soldi che do alla banca sono in realtà un prestito alla banca!

Alan ha anche chiarito che Foley contro Hill (1848) è stato un caso chiave che ha stabilito la moderna relazione tra banchiere e cliente.

Perché questo caso era così importante?

Sono andato sul database dell’Austlii (Australasian Legal Information Institute) e ho trovato Foley contro Hill (1848) qui.

L’articolo in sé non è troppo lungo, ma si è rivelato un po’ difficile da leggere.

Per aiuto mi sono di nuovo rivolto ad Alan Tyree.

Questa volta, ho avuto accesso alla nona edizione di Banking Law in Australia in cui Alan tratta in dettaglio il rapporto banchiere-cliente e il caso Foley contro Hill (1848) (vedi capitolo 3).

Dopo aver letto il caso, e il libro di Alan Tyree, ha cominciato ad avere un senso.

In poche parole la (normale) relazione banca-cliente è una relazione debitore-creditore.

Questo significa che quando un cliente “deposita” del denaro in una banca, la banca è proprietaria del denaro ed è obbligata a ripagare il cliente quando (e solo quando) il cliente lo richiede.

Questo è stato chiarito nel caso Foley contro Hill (1848) quando Lord (Cancelliere) Cottenham disse:

“Il denaro posto sotto la custodia di un banchiere è, a tutti gli effetti, il denaro del banchiere, che può farne ciò che vuole; egli non è colpevole di violazione della fiducia nell’impiegarlo; non è responsabile nei confronti del cliente se lo mette in pericolo, se si impegna in una speculazione pericolosa; non è tenuto a conservarlo o a trattarlo come proprietà del suo committente, ma è naturalmente responsabile della somma, perché ha contratto, avendo ricevuto quel denaro, di restituire al committente, quando richiesto, una somma equivalente a quella versata nelle sue mani.”

Conclusione

Quando mettete i vostri soldi in banca, la realtà giuridica è che la banca diventa proprietaria del denaro e si impegna a ripagarvi quando (e solo quando) glielo chiederete.

In altre parole, il rapporto banchiere-cliente (depositante) è un rapporto debitore-creditore.

Ritornando quindi alla mia domanda originale. A chi appartiene il denaro sul vostro conto corrente? Spero sia ovvio che la banca possiede il denaro che voi “depositate” presso di loro.

Per fortuna, la banca è obbligata a rimborsare questo prestito non appena lo chiedete. Ma cosa succede se la banca fallisce (cioè diventa insolvente)?

Ecco dove la realtà del rapporto banchiere-cliente colpisce davvero.

Perché? Perché se una banca diventa insolvente, un depositante sarà solo un creditore non garantito (fonte Banking Law in Australia pag. 41).

Per chiarire, questo significa che alla fine della giornata, tecnicamente parlando, il cliente (depositante) può o non può avere indietro i suoi soldi una volta che la banca va in liquidazione.