Tipi di polizze

I principali tipi di copertura dell’assicurazione sanitaria sono l’ospedalizzazione, chirurgica, medica regolare, medica maggiore, reddito di invalidità, dentaria e assistenza a lungo termine. I contratti di assicurazione sanitaria non sono molto standardizzati. Le disposizioni di polizza discusse di seguito dovrebbero essere considerate come tipiche, non universali o invarianti.

L’assicurazione di ricovero indennizza per il vitto e l’alloggio in ospedale, le spese di laboratorio, l’uso di strutture speciali, le cure infermieristiche e alcune medicine e forniture. I contratti contengono limitazioni specifiche sulla copertura, come un numero massimo di giorni in ospedale e indennità massime per vitto e alloggio. L’assicurazione sulle spese chirurgiche copre il costo del chirurgo per determinate operazioni o procedure mediche, di solito fino a un massimo per ogni tipo di operazione. I contratti di assicurazione medica regolare indennizzano l’assicurato per spese come le visite mediche a domicilio o in ufficio, le medicine e altre spese mediche. I grandi contratti medici si distinguono dalle altre polizze di assicurazione sanitaria offrendo una copertura senza molte limitazioni specifiche; di solito c’è solo un massimo per persona, un importo di franchigia, e una percentuale di franchigia, chiamata coinsurance, sotto la quale l’assicurato di solito paga il 20 per cento di ogni fattura medica sopra l’importo di franchigia. La copertura del reddito d’invalidità fornisce pagamenti periodici quando l’assicurato non è in grado di lavorare a causa di un incidente o di una malattia. C’è normalmente un periodo di attesa prima che i pagamenti inizino. Le definizioni di disabilità variano considerevolmente. Una definizione rigorosa di invalidità richiede che una persona non sia in grado di svolgere ogni singolo compito della propria occupazione regolare per un determinato periodo, ad esempio due anni, e in seguito non sia in grado di svolgere i compiti di qualsiasi occupazione per la quale sia ragionevolmente adatta per formazione o esperienza. Definizioni più liberali di invalidità richiedono solo l’incapacità di svolgere le mansioni della propria occupazione abituale.

L’assicurazione dentale, di solito venduta su un piano di gruppo e sponsorizzata da un datore di lavoro, copre servizi dentali come otturazioni, corone, estrazioni, ponti e protesi. La maggior parte delle polizze contengono limiti annuali di copertura relativamente bassi, come $2.500, così come franchigie e disposizioni di coassicurazione. Alcune polizze limitano i benefici a una percentuale del costo dei servizi.

L’assicurazione per l’assistenza a lungo termine (LTC) è stata sviluppata per coprire le spese associate alla vecchiaia, come l’assistenza nelle case di cura e le visite a domicilio. L’assicurazione LTC, anche se relativamente nuova, sta già attirando un forte interesse a causa della rapida crescita della popolazione anziana negli Stati Uniti. Le polizze specificano un limite massimo per giorno più un importo massimo complessivo di beneficio, con il risultato che l’assicurazione copre tipicamente le spese di un massimo di quattro o cinque anni in una casa di cura. Una disposizione comune è un periodo di attesa di 20 giorni prima dell’inizio dei benefici. Alcune polizze escludono alcune condizioni come il morbo di Alzheimer e non coprono l’assistenza custodiale. Per un premio aggiuntivo, alcune polizze LTC offrono una clausola di inflazione, che aumenta il beneficio giornaliero di una certa percentuale, come il 5 per cento all’anno.