La stragrande maggioranza dei medici e di altri professionisti ad alto reddito dovrebbe acquistare una polizza di assicurazione per l’invalidità ad un certo punto della loro carriera. Nonostante la presenza di molte informazioni sull’assicurazione per l’invalidità del medico su internet, troppi di loro stanno ancora sbagliando. In questo post, affronterò diciassette errori comuni che i medici continuano a fare riguardo all’assicurazione d’invalidità.

Top 17 Ways Doctors Screw Up Their Disability Insurance

# 1 Didn’t Buy It

L’errore più grande che viene fatto là fuori è che i medici non comprano affatto l’assicurazione d’invalidità. Volete vedere una catastrofe finanziaria? Date un’occhiata a un medico che è diventato disabile all’inizio della sua carriera dopo aver speso 10-15 anni della sua vita e centinaia di migliaia di dollari investendo nella sua futura capacità di guadagnare denaro. Questo è il vostro bene più prezioso. Assicuratelo.

Più comune che diventare disabili è diventare non assicurabili o meno assicurabili. Le persone sviluppano continuamente problemi medici nei loro 20, 30 e 40 anni. Queste persone spesso scoprono che non possono comprare un’assicurazione, o se possono, finiscono per pagare a peso d’oro per una polizza piena di esclusioni per le condizioni mediche che più probabilmente li renderanno disabili o forse anche per i loro hobby preferiti. Se state facendo questo errore in questo momento, per favore, per favore, per favore… andate a comprarvi una polizza d’invalidità.

Interessante, proprio ieri ho visto un articolo scritto da un medico d’emergenza pubblicato su Emergency Medicine News che argomenta contro l’acquisto dell’assicurazione d’invalidità. Lo affronterò e lo smentirò in un post successivo. Per ora, rendetevi conto che se avete ancora bisogno del vostro reddito, allora avete bisogno di un’assicurazione d’invalidità.

# 2 Non ha comprato abbastanza

Solo leggermente meglio che non comprarla affatto, è non comprarla abbastanza. Una volta ho incontrato un medico che ha comprato una polizza con un beneficio di invalidità a lungo termine di 2.500 dollari al mese durante la residenza. Nessuna opzione di acquisto futuro. Nessuna clausola sul costo della vita. Non si è preoccupato di aumentare il suo beneficio dopo la residenza. Poi è diventato disabile. Lui e la sua famiglia hanno poi vissuto con 2.500 dollari al mese. 30.000 dollari all’anno.

Ora, ci sono molte persone in questo paese che vivono con 30.000 dollari all’anno. Non è affatto impossibile. Non morirete di fame. Ma sarà uno stile di vita drammaticamente diverso da quello che voi e la vostra famiglia vi aspettavate, specialmente quando quei bambini diventeranno più grandi e l’inflazione eroderà gradualmente il valore di $2.500.

Fatevi un favore e assicuratevi di comprare una polizza abbastanza grande sia per pagare tutte le vostre spese vive che per risparmiare per la pensione (ricordate che queste polizze generalmente smettono di pagare a 65-67 anni). Poi comprate un po’ di più, non si sa mai.

# 3 Missed Out on Residency Discount

Vedo spesso medici chiedere se è meglio comprare una polizza alla fine della specializzazione o all’inizio della frequenza. Vorrei dargli un ceffone in testa, perché sono già in ritardo di diversi anni e hanno corso un rischio che non avrebbero dovuto correre. Comprate una polizza da specializzandi, anche se non potete permettervi una polizza così grande come quella di cui avete bisogno, che volete e che alla fine potrete permettervi. Mettete in atto qualcosa. (Anche $2500 è meglio di niente.) C’è uno sconto disponibile per i residenti rispetto agli assistenti. Spesso è esteso per 3-6 mesi dopo la residenza. Ma se ti stai facendo questa domanda, hai già rovinato tutto. Sei stato fortunato finora. Smettila di tirare i dadi e metti in atto quella polizza.

# 4 Non hai comprato prima di cambiare Stato

Molte persone non si rendono conto che il prezzo dell’assicurazione varia significativamente in base allo Stato. Per esempio, l’assicurazione per l’invalidità è il 30% più costosa in California che a New York. Quindi, se vi aspettate di trasferirvi presto da uno stato all’altro, controllate con un agente di assicurazione invalidità indipendente per scoprire quale stato è più economico. Comprate lì, o almeno scambiate le polizze una volta arrivati nel nuovo stato più economico.

# 5 Non avete preso la clausola di invalidità parziale/residuale

La clausola più importante su una polizza di assicurazione invalidità è quella di invalidità parziale/residuale. Molti agenti rispettabili non vendono una polizza senza di essa perché sanno quanto sia importante. Questa clausola fornisce un beneficio se sei parzialmente disabile e quando torni dalla disabilità. Assicuratevi che la vostra polizza abbia questo beneficio.

# 6 Non ha comprato la clausola di opzione di acquisto futuro in residenza

Un’altra clausola che è importante per un residente, un medico militare, o chiunque si aspetti di avere presto un reddito maggiore e un aumento delle spese dello stile di vita è una clausola di opzione di acquisto futuro. Questa clausola blocca la vostra capacità di acquistare più assicurazione di invalidità, non importa quale condizione medica possiate sviluppare o quali hobby pericolosi possiate intraprendere. Probabilmente non ne avete bisogno se state comprando una polizza all’età di 45 anni, ma un residente quasi sicuramente sì.

# 7 Non ha comprato una clausola COLA come giovane dottore

L’inflazione è stata in giro per molto tempo. Non mi aspetto che se ne vada, soprattutto perché la Fed ha come obiettivo un tasso d’inflazione del 2%. Una clausola di adeguamento al costo della vita (COLA) permette al vostro sussidio di assicurazione invalidità, una volta che inizia ad essere pagato, di aumentare ogni anno con l’inflazione, di solito fino ad un massimo del 3-6% all’anno. Questo preserva il vostro potere di spesa. Di nuovo, potete fare bene senza comprare questa clausola se state comprando una polizza a 50 o 55 anni, ma se ne state comprando una a 28 anni?

# 8 Spendete soldi su cavalcature non necessarie invece di un beneficio di base più grande

Ci sono tonnellate di altre cavalcature là fuori. Questi campanelli e fischietti possono essere costosi e non necessari. Includo in questa categoria le clausole aggiuntive come quelle per i prestiti agli studenti, quelle per la pensione, quelle per le somme forfettarie e quelle per l’invalidità catastrofica. Ricevo un sacco di domande dai medici su questi cavalieri, ma di solito stanno pensando a questo nel modo sbagliato. Si stanno chiedendo “Dovrei spendere soldi per questo rider o no?” Invece, chiedo loro di chiedersi: “È un uso migliore dei soldi dell’assicurazione per l’invalidità comprare questa clausola aggiuntiva o semplicemente comprare un beneficio di base più grande? La maggior parte delle volte, ottenere un beneficio di base più grande è una mossa più intelligente. A meno che tu non stia già comprando il massimo beneficio che la compagnia ti darà, di solito spenderei i miei soldi lì invece di questi rider. In effetti, cercherei di aggiungere una seconda polizza da un’altra compagnia prima di comprare cavalcature stravaganti che pagano solo in certe circostanze o vi costringono a usare veicoli di risparmio meno che ideali.

# 9 Ha comprato l’assicurazione massima come una coppia di due medici

Nella maggior parte dei casi, in una coppia di due medici, ogni membro della coppia funziona effettivamente come l’assicurazione di invalidità dell’altro. Molte di queste coppie scelgono comunque di acquistare un qualche tipo di polizza d’invalidità per ciascuno di loro. Penso che sia ragionevole. Ma resta il fatto che il loro bisogno di assicurazione d’invalidità è drammaticamente inferiore a quello di un medico sposato con un marito casalingo. Eppure il prezzo è esattamente lo stesso. Questo non è proprio il no-brainer che è per un medico single o un medico sposato con un non-lavoratore. Quindi, se avete intenzione di comprare comunque delle polizze, non comprate la polizza massima con tutte le campane e i fischietti. Questo è un errore. Io punterei a spendere circa la stessa quantità di denaro che una singola coppia doc spenderebbe per l’assicurazione di invalidità, o meno.

# 10 Scambia l’agente per un consulente finanziario

Mi piacciono gli agenti assicurativi indipendenti. Ho collaborato con molti di loro per anni qui a The White Coat Investor e li considero amici. Vendere assicurazioni necessarie è una nobile professione che protegge le famiglie dalle catastrofi finanziarie. Ma gli agenti di assicurazione non sono consulenti finanziari. Come tutti i venditori su commissione, sono esperti nei prodotti che vendono e possono aiutarvi a decidere tra loro e a prendere una decisione informata sulle vostre opzioni assicurative. Ma non scambiateli per un pianificatore finanziario o un gestore di investimenti. Questo è un buon modo per finire con un potpourri di prodotti commissionati nel vostro portafoglio, compresa l’assicurazione sulla vita intera e i fondi comuni di investimento caricati.

# 11 Non ha comprato una copertura specifica per la specialità

Copertura specifica per la proprietà, per la specialità. Questo è quello che vuoi. La definizione di invalidità è importantissima. L’aspetto più importante di una polizza è che vi paghi effettivamente quando diventate disabili. Questo è particolarmente importante per chirurghi, dentisti e altre specialità procedurali, ma la maggior parte delle specialità fanno almeno alcune procedure. Non volete una polizza che vi incentivi a non fare alcun lavoro dopo un’invalidità o, peggio, che non vi paghi perché potete ancora fare un lavoro che in realtà non volete fare. C’è un motivo per cui la gente deve assumere un avvocato per ottenere le prestazioni di invalidità della previdenza sociale. Con una forte definizione di invalidità, non dovrete farlo. Sì, costa di più ottenere una polizza di prim’ordine da una delle 5-6 grandi compagnie. Ma si ottiene quello per cui si paga.

# 12 Ha comprato una polizza di gruppo perché era più economica

Molti datori di lavoro e organizzazioni professionali offrono un’assicurazione di invalidità come beneficio. A volte è anche specifica per la specialità. Tuttavia, generalmente non è portatile e spesso contiene altri punti deboli. Se una polizza costa 1/10 di quanto costa, non aspettatevi che si comporti esattamente allo stesso modo. Ora, ci sono ragioni per avere una polizza di gruppo. La migliore è se qualcun altro la sta pagando, come il vostro datore di lavoro. Ma spesso viene anche senza un esame medico o senza fare domande fastidiose su hobby pericolosi. Questa potrebbe essere una buona ragione per avere una polizza di gruppo in aggiunta alla tua polizza individuale o perché non puoi ottenere una polizza individuale. Ma solo perché è più economico? Questo è un errore. C’è un medico disabile là fuori che vende assicurazioni di invalidità soprattutto perché è così arrabbiato che ha dovuto combattere la compagnia di assicurazione così duramente per ottenere le sue prestazioni di assicurazione di gruppo per l’invalidità e non vuole che questo accada a nessun altro.

# 13 Comprate un’assicurazione per l’invalidità a breve termine

Le polizze di assicurazione per l’invalidità a lungo termine generalmente non iniziano a pagare fino a quando non si è stati disabili per 3-6 mesi. Ma è possibile acquistare una polizza di invalidità a breve termine per coprire quel periodo. Tuttavia, un’invalidità di 3 mesi non è davvero una catastrofe finanziaria. Dovresti essere in grado di coprire quel periodo con un fondo di emergenza di più di 3 mesi di spese vive. Certo, potresti non averne ancora uno se sei un nuovo stagista, ma si spera che entro un anno o due avrai risparmiato e non avrai più bisogno di pagare un’assicurazione di invalidità a breve termine. Come regola generale, l’assicurazione è una proposta perdente. Poiché una parte del vostro dollaro di premio deve andare a pagare le spese (incluse le commissioni degli agenti) e i profitti (se a scopo di lucro) della compagnia, la compagnia non può assolutamente ripagare tutto in benefici e rimanere in affari. In media è una scommessa perdente. Deve esserlo, o le compagnie di assicurazione non esisterebbero. Quindi dovresti comprare solo l’assicurazione di cui hai bisogno.

# 14 Non l’hai comprata prima di rimanere incinta

La gravidanza non è una disabilità, ma una complicazione della gravidanza sì. Hai molte più probabilità di diventare disabile mentre sei incinta che un mese prima della gravidanza. Purtroppo, se andate a comprare una polizza durante il 1° o 2° trimestre, scoprirete che la gravidanza sarà una condizione esclusa fino a 30 giorni dopo il parto. Se vai a comprare una polizza durante il 3° trimestre, scoprirai che la polizza non sarà emessa affatto fino a 30 giorni dopo il parto. C’è un ordine corretto per questo processo. Comprate l’assicurazione. Poi rimani incinta. Non rovinare tutto.

# 15 Non metterla in pausa durante le missioni o il servizio attivo

Mass Mutual è l’unica compagnia che vende polizze di assicurazione per l’invalidità ai medici militari in servizio attivo. Se possedete una polizza prima di andare in servizio attivo, assicuratevi di discuterne con il vostro agente o con la compagnia stessa quando andate in servizio attivo e specialmente quando siete schierati. Se la polizza coprirà ancora le disabilità non dovute ad atti di guerra, potreste volerla mantenere in vigore mentre siete in servizio. Se non lo coprirà, potreste voler mettere la polizza in attesa. Questo le permette di mantenere la polizza in vigore per quando lascerà il servizio attivo, ma di non pagare alcun premio durante quel periodo di tempo. Potreste anche essere in grado di riavere i soldi del premio in seguito, se siete stati schierati di recente e non avete messo in pausa la polizza, ma sarebbe meglio organizzarsi in anticipo. In conclusione: Non ha senso pagare un’assicurazione se non fornisce alcuna protezione.

# 16 Non l’hai cancellata quando hai raggiunto l’indipendenza finanziaria

L’idea alla base dell’assicurazione di invalidità e dell’assicurazione sulla vita a termine è di usarla per proteggersi da una catastrofe finanziaria – cioè la tua invalidità o morte durante la tua carriera lavorativa fino al momento in cui il tuo portafoglio può sostenere te e la tua famiglia per il resto della tua vita. Se siete finanziariamente indipendenti, non avete più bisogno di un’assicurazione di invalidità o di un’assicurazione sulla vita a termine. Forse se siete una persona particolarmente rischiosa (cioè vi è appena stato diagnosticato un cancro) è ancora una “buona scommessa” a quel punto, e potete scegliere di tenerla. Ma la maggior parte delle volte, pagare i premi di un’assicurazione di invalidità dopo aver raggiunto l’indipendenza finanziaria è un errore costoso.

# 17 Non l’ha comprata da un agente indipendente

I medici mi chiedono spesso se l’assicurazione di invalidità che hanno appena comprato è un buon affare o no. Se l’avessero acquistata nel modo corretto, saprebbero già di avere il miglior affare a loro disposizione. Il modo corretto è quello di andare da un agente assicurativo indipendente (cioè non un agente captive – un agente che vende solo politiche o vende principalmente politiche di una società) e valutare tutte le opzioni insieme. Per un medico, questo di solito significa guardare le vostre attuali politiche, le politiche di ciascuna delle 5-6 grandi compagnie, e qualsiasi politica disponibile dal vostro datore di lavoro o organizzazione professionale. L’agente vi aiuterà a confrontare i prezzi e le caratteristiche, permettendovi di prendere una decisione informata. Allora saprete di possedere la politica migliore per voi.

Questi errori nell’assicurazione d’invalidità sono purtroppo troppo comuni. Se vi siete accorti di averne commesso uno, correggetelo al più presto.

Se avete scoperto che ne avete commesso uno, correggetelo al più presto.