Wenn Sie sich fragen: „Warum kann ich kein Geld sparen?“ Dann habe ich schlechte Nachrichten für Sie. Geld zu sparen ist eine Gewohnheit. Leider ist es das auch, pleite zu sein. Ich will damit nicht sagen, dass man kein Geld spart, wenn man pleite ist. Ich will auch nicht sagen, dass Sie schlecht mit Geld umgehen können, wenn Sie pleite sind. Das Leben ist nun einmal so, und vielleicht hatten Sie ein unglückliches Ereignis, das Ihre Ersparnisse aufgebraucht hat. Die meisten Menschen, die kein Geld haben, haben sich jedoch nicht angewöhnt, es zu sparen.

Tun Sie alles richtig und können trotzdem kein Geld sparen?

Es gibt Hunderte, Tausende, wahrscheinlich Millionen von Artikeln, Büchern und Podcasts, die Ihnen unzählige Möglichkeiten aufzeigen, wie Sie im Laden, beim Autokauf, beim Stromverbrauch und bei allem anderen, was Ihnen einfällt, weniger Geld ausgeben können, aber für einige von uns ist weniger ausgeben nicht gleichbedeutend mit sparen. Wir fragen uns: „Warum kann ich kein Geld sparen?“

Mein Geheimnis zum Geldsparen

Lassen Sie mich von Sue, einer Kollegin von mir, erzählen. Sie hat dieses Problem.

Warum kann ich kein Geld sparen

Vor ein paar Tagen habe ich mit Sue gesprochen. Sie sagte, sie glaube, dass sie alles richtig mache, aber sie könne einfach kein Geld sparen. „Ich verstehe einfach nicht, warum bei mir nichts funktioniert. Ich verwende beim Einkaufen Gutscheine. Anstatt überall hinzufahren, gehe ich zu Fuß, wenn ich kann. Ich schalte das Licht aus, wenn ich einen Raum verlasse, und ich benutze einen Haushaltsplan, aber es scheint bei mir nicht zu funktionieren.“ Sie beschrieb sehr detailliert, wie sie jeden Aspekt ihrer Finanzen handhabte und wie sie versuchte, Geld zu sparen. Dann wiederholte sie, dass nichts für sie funktioniert. Aus irgendeinem Grund kann sie einfach kein Geld sparen.

Sue hat etwas falsch gemacht

Das ist Sues Vorgehensweise. Sie geht mit einer Einkaufsliste in den Supermarkt, kauft klug mit Gutscheinen ein und kauft, wenn möglich, Generika. Wenn sie nicht in einem Raum ist oder das Haus verlässt, sorgt sie dafür, dass alle Lichter aus sind. Wenn sie für mehrere Stunden von zu Hause weg ist, stellt sie die Heizung oder die Klimaanlage so ein, dass sie sparsam ist. Manchmal fährt sie mit dem Bus zur Arbeit, um kein Benzin zu verbrauchen.

Das alles sind gute Sparmaßnahmen (Gewohnheiten). Sie senkt ihre Lebenshaltungskosten, aber „Geld sparen“ ist nicht dasselbe wie „Geld sparen“. Sues Problem ist, dass sie weder zu sich selbst noch zu ihren Freunden nein sagen kann. (Das ist der Hauptgrund, warum sie immer wieder fragt: „Warum kann ich kein Geld sparen?“

Wann immer sich Sue die Gelegenheit bietet, mit ihren Freunden auszugehen – Mädelsabend, Mittagessen, Kurzurlaub – ist sie „bereit“. Die meisten dieser Veranstaltungen sind spontane Ideen, also hat sie sie nicht geplant. Sie hat kein Geld zur Seite gelegt. Sie hat nicht die Mittel zur Hand, die sie für diese Abenteuer braucht. Aber… es gibt immer noch ihre Kreditkarte.

Sue geht. Sie hat eine gute Zeit. Vielleicht nicht so gut, wie es sein könnte, weil sie sich der Tatsache bewusst ist, dass sie Geld ausgibt, das sie nicht hat, und „nicht zu viel Ärger bekommen will“, aber trotzdem knausert sie nicht mit den Pfennigen.

Dann…

Wenn der Spaß vorbei ist…verbringt Sue eine Weile damit, sich aus den Schulden herauszuarbeiten. Das schmälert natürlich die Möglichkeit, Geld zu sparen. Und es wird noch schlimmer

Ist der Versuch, Geld zu sparen, nur eine Wiederholung für dich?

Schlimmer, wenn ein neues Ereignis eintritt, bevor sie das letzte abbezahlt hat. (Denken Sie daran, dass Sue nicht die Angewohnheit hat, „nein“ zu sagen.)

Anmerkung: Ich will nicht auf Sue herumhacken; wir alle haben unsere Schwächen. Eins muss man Sue lassen: Sie hat sich noch nie so tief verschuldet, dass ein Ausstieg aussichtslos erschien. Aber … was wird sie tun, wenn sie eine Katastrophe erlebt? Ich meine, niemand ist zu 100 % sicher, dass er seinen Job nächstes Jahr, nächsten Monat, nächste Woche noch hat, und es besteht immer die Möglichkeit, dass das Auto eine größere Reparatur benötigt. (Ich bin mir sicher, dass Ihnen jede Menge Dinge einfallen, die schief gehen könnten.)

Problem

Auch wenn Sue ein Budget hat (sozusagen), ist ihre Finanzplanung nicht gründlich. Sie hat Mittel für das Nötigste, wie Lebensmittel und den täglichen Transport, aber alles, was darüber hinausgeht, behandelt sie buchstäblich als Geld zum Spielen.

Antwort

Sue muss ihre Schwäche in eine Stärke verwandeln.

Sues Budget ist eine Farce. Unter anderem muss sie eine Kategorie für Ersparnisse und eine weitere für Freizeitaktivitäten einrichten. Ein Notfallfonds sollte ebenfalls ganz oben auf der Liste stehen. Wenn Sue ein richtiges Budget hat, muss sie auch innerhalb dieses Budgets leben.

Wenn Sie das Budget in einer Kategorie ausschöpfen, geben Sie kein Geld mehr aus dieser Kategorie aus. Wenn Sue mit ihren Freunden ausgeht, muss sie genau wissen, wie viel sie ausgeben kann, und sie muss die Ausgaben stoppen, bevor sie dieses Limit erreicht. Ich sage, bevor sie an ihr Limit stößt, denn man wird es selten bis auf den letzten Pfennig ausschöpfen, und wenn man sein Budget in irgendeiner Kategorie überschreitet, sollte das als ein großes „NEIN!“

Eine weitere Sache, die Sue tun muss, ist, zuerst für sich selbst zu zahlen – nicht nur für Notfälle, sondern für ihre Zukunft. Da Sue dazu neigt, das meiste Geld, auf das sie zugreifen kann, als Spielgeld zu betrachten, muss sie das Geld für die finanzielle Sicherheit an einem Ort anlegen, an dem man es nur mit einiger Mühe abrufen kann. Ein Sparkonto ohne Debitkarte oder Zugang zu einem Geldautomaten könnte das Richtige für Sue sein, um anzufangen. Wenn sie sich das Sparen angewöhnt hat, wird sie sich wahrscheinlich mit Anlagekonten befassen wollen.

Und noch etwas: Sue weiß, dass sie, wenn es um Spaß geht, ihre Ausgaben nicht kontrollieren kann. Wenn sie also an einer bestimmten Veranstaltung teilnimmt, sollte sie nicht mehr Geld bei sich haben, als sie dafür vorgesehen hat. Und sie muss ihre Kreditkarte zu Hause lassen! Das sollte ihr Bedürfnis, zu sagen: „Warum kann ich kein Geld sparen?“

Und dann bin da noch ich

Ich sagte vorhin, dass Geld sparen eine Gewohnheit ist. Wie bei jeder anderen Routine üben wir sie entweder oder wir tun es nicht, und neue (oder verfallene) Gewohnheiten können schwer anzufangen sein. Das ist ein „No Duh“-Richtig? Um das Geldsparen zur Gewohnheit zu machen, müssen wir das Geldsparen üben. Das ist ganz einfach: Man tut es, indem man es tut. Irgendwann wird es zur Gewohnheit. (Und dann gibt es noch das alte Sprichwort: Übung macht den Meister…)

Geld zu sparen hinterlässt ein Gefühl der Erfüllung

Als ich mich entschloss, mit dem Sparen anzufangen, hatte ich, wie die meisten Menschen, Probleme. Das Problem war nicht das Sparen, sondern das Festhalten an dem Geld, nachdem ich es „gespart“ hatte. Jedes Mal, wenn ich dachte, ich hätte einen kleinen Puffer auf meinem Girokonto, schien etwas dazwischen zu kommen, und ich musste meine so genannten Ersparnisse auszahlen lassen.

Die Antwort war einfach: Ich legte zwar etwas Geld beiseite, aber ich war nicht wirklich dazu verpflichtet, es zu sparen. Tatsächlich lag es im Durchschnitt etwa drei Tage lang auf meinem Konto, bevor es von der einen oder anderen Sache in Anspruch genommen wurde. Wenn ich auf diese Dinge zurückblicke, erscheinen sie mir heute ziemlich trivial, oder vielleicht auch nicht trivial: Lass uns nach der Arbeit zum Strand fahren und Jetski mieten: Schatz, ich weiß, ich könnte flache Schuhe tragen, aber ich habe gerade das perfekte Paar Absätze für das Kleid gefunden, das ich nächstes Wochenende zu Annes Hochzeit tragen werde. (Das war meine Frau): Hey, Doug, habt ihr Lust, euch am Freitagabend zu einer Pizza bei Papillion’s zu treffen? Und, äh, könntest du einladen? Wir zahlen es euch am 30. zurück (Zahltag für das Militär… ihr wisst ja, wie das ausgegangen ist.) OK, vielleicht war es nicht ganz so trivial. Spaß, Freunde und Familie sind wichtig, nicht wahr? Hmm, klingt ähnlich wie Sues Sicht der Dinge, nicht wahr? Jedenfalls war ich der Typ, der fragte: „Warum kann ich kein Geld sparen?“ Anstatt zu fragen, warum ich kein Geld sparen kann, habe ich beschlossen, dass ich Geld sparen kann. Aber es musste sich etwas ändern.

Ich musste etwas ändern

Schließlich wurde mir klar, dass ich zu nachsichtig mit mir selbst war und ein echtes Budget brauchte, nicht nur eine nebulöse Vorstellung vom Sparen.

Zu dieser Zeit war ich bei der Marine und arbeitete – glücklicherweise – mit einigen Leuten zusammen, die sich als gute Finanzberater erwiesen. Nach einem Budget zu leben, war für mich eine Sache, die sich entwickelte, aber als ich mich darüber beklagte, dass ich kein Geld sparen konnte, schlug jemand vor, das Geld, das ich sparen wollte, schwerer zugänglich zu machen.

Anmerkung:

Die sprichwörtliche Glühbirne ging an! Ich eröffnete ein Sparkonto.

Ich erkannte, wenn ich kein Geld sparen kann, dann liegt es daran, dass ich nichts dazu sagen kann.

Zu jener Zeit waren Debitkarten und Geldautomaten noch nicht sehr verbreitet. Die Bank, die ich damals für mein Sparkonto wählte, bot beides nicht an. Die Bank war etwa 30 Meilen von meinem Wohnort entfernt und hatte keine Filialen. Ich brauchte etwa 30 Minuten, um dorthin zu gelangen, und ich musste durch die Lobby gehen, um Zugang zu einem Schalter zu bekommen (auch kein Drive-Thru). Und noch etwas: Diese Bank hatte keine Samstagsöffnungszeiten. Das bedeutet, dass ich nur von Montag bis Freitag von 9 bis 17 Uhr über mein Geld verfügen konnte. Es gab keine spontanen Abhebungen von diesem Konto. (Es war kein Problem, Geld auf das Konto zu bekommen. Ich konnte es vorbeibringen oder einen Scheck schicken.) Endlich hatte ich einen Sparplan, der vor mir sicher war.

Sie denken vielleicht, dass dies ein radikaler Schritt war. Das dachte ich auch, aber ich wusste, dass ich niemals Geld sparen könnte, wenn ich nicht etwas anders machen würde. Jetzt hatte ich ein Sparkonto, auf dem sich das Geld ansammelte. Schließlich gewöhnte ich mir das Sparen an.

Ich möchte anmerken, dass dies alles in den 1980er Jahren geschah, als ich Mitte zwanzig war. Sue ist über vierzig, und es ist noch nicht zu spät für sie, etwas zu ändern. Es ist immer noch möglich, eine Debitkarte abzulehnen, die an Ihr Bankkonto gebunden ist. Wenn Ihnen die Gebühren zuwider sind, können Sie auch ein Konto eröffnen, bei dem ein hoher Kontostand erforderlich ist, um sie zu vermeiden.

Schlussfolgerung

Geldsparmaßnahmen können eine Vorstufe zum Sparen sein, aber Sie müssen sich dazu drängen, tatsächlich zu sparen, wenn Sie nicht ständig fragen wollen: „Warum kann ich kein Geld sparen.“ Die Wahrheit ist, dass man sich das Sparen zur Gewohnheit machen muss.

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