By Ron Lang, CEO von CalCPA Health
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With doctor office and medical facilities shuttered for much of the second quarter, many were thinking their health insurance rates may not be going up for their 2021 renewal. Aber die meisten werden im nächsten Jahr eine Erhöhung erfahren. Warum?

Mit dem Affordable Care Act (ACA) wurden für Krankenversicherungen verbindliche Betriebsmargen festgelegt. Diese Vorschriften bedeuten, dass Prämienerhöhungen fast ausschließlich durch den Anstieg der zugrunde liegenden medizinischen Kosten bedingt sind. Dies ist die kurze Antwort: Die Versicherungsprämien steigen, weil die medizinischen Kosten weiter steigen.

2020 Rundown

Anfang März gab es einige Monate, in denen elektive Eingriffe und Routineversorgung nicht ohne weiteres verfügbar waren. Notfallbehandlungen, chronische Erkrankungen und verschreibungspflichtige Medikamente wurden weiterhin in gewohntem Umfang in Anspruch genommen. Medicare und Medicaid (Medi-Cal in Kalifornien) haben die Hauptlast der COVID-19-Ansprüche getragen, aber auch kommerzielle Versicherungen (Gruppen- und Einzelversicherungen) haben ihren Anteil an diesen unvorhergesehenen Pandemiekosten übernommen. Die Mitte des Jahres geänderten Vorschriften, die keine Kostenbeteiligung für COVID-19-Tests und -Behandlungen vorschreiben, tragen ebenfalls zu den Gesamtkosten der kommerziellen Anbieter bei.

Wie wird das Jahr 2020 verlaufen? Die Sperre hat bei einigen Leistungen zu einem Nachholbedarf geführt, während andere Leistungen nicht zustande kommen werden. So kann beispielsweise eine Knieoperation, die im April durchgeführt werden sollte, auf einen späteren Zeitpunkt im Jahr 2020 oder sogar auf das Jahr 2021 verschoben worden sein. Ein anderer, der normalerweise wegen eines Niednagels zum Arzt gegangen wäre, ist vielleicht von selbst wieder gesund geworden, und der Arztbesuch entfällt, so dass es keinen Nachholbedarf gibt.

Und es gibt Menschen, vor allem Menschen mit hohem COVID-19-Risiko, die sich nicht trauen, sich die notwendige Behandlung zu holen. Bei diesen Menschen könnte der Nachholbedarf erst dann auftreten, wenn ein Impfstoff zur Verfügung steht, was leider zu einer ernsteren Erkrankung führen kann, weil die ersten Behandlungen hinausgezögert werden.

Wie wird das Jahr 2020 verlaufen, wenn all diese einzigartigen pandemiebedingten Variablen im Spiel sind? Wir werden es erst im Februar mit Sicherheit wissen, wenn die versicherungsmathematischen Arbeiten zum Jahresende abgeschlossen sind. Sollten kommerzielle Anbieter das Jahr mit medizinischen Ausgaben unter dem ACA-Verlustquotenmandat abschließen, schreibt das Gesetz einen Rückerstattungsmechanismus und einen Zeitplan vor.

Wie wird ein normales Jahr oder die neue Normalität im Jahr 2021 aussehen? Die Berechnung der Krankenversicherungsprämien ist ein komplizierter Prozess, der eine Schätzung der (medizinischen und betrieblichen) Ausgaben bis zu 18 Monate im Voraus erfordert. Eine unwahrscheinliche Aufgabe für fast jedes Unternehmen, die durch die Pandemie noch komplizierter wird.

Es gibt fünf große Unbekannte, die sich bis 2021 auf die Schätzung der medizinischen Ausgaben auswirken:

1. Wann wird ein Impfstoff für die breite Masse verfügbar sein?
2. Wie viel wird er kosten?
3. Wird der Staat die Kosten ganz oder teilweise übernehmen?
4. Wie lange wird die Pandemie andauern, d.h. wie viele COVID-19-Fälle wird es 2021 geben?
5. Wie groß wird der Nachholbedarf im Jahr 2021 sein?

Zusätzlich zu diesen Unwägbarkeiten übersteigt die reguläre medizinische Inflation und vor allem die Kosten für verschreibungspflichtige Medikamente die Verbraucherinflation weiterhin um ein Vielfaches.

Die zugrundeliegenden medizinischen Kosten, die den Prämienanstieg vorantreiben, haben zwei Komponenten: die Kosten einer Dienstleistung/eines Verfahrens/eines Produkts, die Ärzte und Krankenhäuser in Rechnung stellen, und die Häufigkeit (Menge), mit der sie in Anspruch genommen werden.

Während die Häufigkeit während des Lockdowns eine Pause eingelegt hat, wird erwartet, dass beide Kategorien ihre inflationäre Entwicklung wieder aufnehmen.

Die Menschen leben besser und überleben schwere Krankheiten dank zahlreicher neuer Arzneimitteltherapien. Die meisten von ihnen sind sehr teuer, und die tatsächlichen Kosten dieser Behandlungen sind der Öffentlichkeit nicht bekannt. Viele der im Fernsehen beworbenen Medikamente kosten Zehntausende von Dollar pro Jahr. Während diese neuen medikamentösen Behandlungen zu einer erhöhten Inanspruchnahme führen, haben die Hersteller die Kosten für die Inhaltsstoffe der Medikamente erhöht, was zu einer zweistelligen Inflation der Arzneimittelkosten führt.

Aufgrund vieler Faktoren – Pandemie, Abriegelung, neue Medikamente und Gentherapien – ist das Gesundheitswesen teuer und wird immer teurer.