av Ron Lang, vd för CalCPA Health
För mer information, skicka ett e-postmeddelande till [email protected].

Med läkarmottagningar och medicinska inrättningar som var stängda under en stor del av det andra kvartalet trodde många att deras sjukförsäkringsavgifter kanske inte skulle höjas vid förnyelsen 2021. Men de flesta kommer att få se höjningar för nästa år. Varför?

Den s.k. Affordable Care Act (ACA) fastställde obligatoriska rörelsemarginaler för sjukförsäkringsbolag. Dessa bestämmelser innebär att premiehöjningar nästan uteslutande drivs av underliggande ökningar av sjukvårdskostnader. Detta är det korta svaret: Försäkringspremierna ökar eftersom sjukvårdskostnaderna fortsätter att öka.

2020 Rundown

Med början i slutet av mars fanns det några månader då valbara ingrepp och rutinvård inte var lätt tillgängliga. Akutvård, kronisk vård och receptbelagda läkemedel förbrukades fortfarande på normala nivåer. Medicare och Medicaid (Medi-Cal i Kalifornien) har tagit den största delen av COVID-19-anspråken, men kommersiella planer (grupp- och individuella) har fortfarande haft sin andel av dessa oförutsedda pandemikostnader. Ändringar i regelverket i mitten av året som innebär att det inte krävs någon kostnadsdelning för COVID-19-testning och behandling bidrar också till de kommersiella försäkringsbolagens totala kostnader.

Hur kommer 2020 att bli? Inlåsningen skapade en uppdämd efterfrågan på vissa tjänster medan andra tjänster inte kommer att förverkligas. Till exempel kan en person som skulle genomgå en knäprotesoperation i april ha flyttat fram sin tid till senare under 2020 eller till och med till 2021. En annan, som normalt skulle ha gått till sin läkare för en hängnagel, kan ha blivit bättre av sig själv och läkarbesöket kommer inte att äga rum senare, vilket inte leder till någon uppdämd efterfrågan.

Och det finns människor, särskilt människor med hög COVID-19-risk, som inte känner sig bekväma med att våga sig ut för att få den behandling de behöver. För dessa människor skulle deras uppdämda efterfrågan kunna uppstå efter det att ett vaccin finns tillgängligt och kan tyvärr resultera i ett allvarligare tillstånd som orsakas av att de första behandlingarna fördröjs.

Med alla dessa unika pandemiinducerade variabler i spel, hur kommer 2020 att bli? Vi kommer inte att veta med säkerhet förrän i februari när det försäkringstekniska arbetet i slutet av året är klart. Om kommersiella försäkringsbolag slutar året med medicinska kostnader enligt ACA:s förlustkvotsmandat föreskriver lagen en återbetalningsmekanism och en tidslinje.

Om vi går till 2021, hur kommer ett normalt år eller det nya normala året att se ut? Beräkningar av sjukförsäkringspremier är en komplicerad process som kräver en uppskattning av kostnaderna (medicinska kostnader och driftskostnader) upp till 18 månader i förväg. En osannolik uppgift för nästan alla företag, som kompliceras ytterligare av pandemin.

Det finns fem stora okända faktorer inför 2021 som påverkar uppskattningen av sjukvårdskostnader:

1. När kommer ett vaccin att vara tillgängligt för massorna?
2. Hur mycket kommer det att kosta?
3. Kommer staten att stå för hela eller delar av notan?
4. Hur länge kommer pandemin att pågå, det vill säga hur många COVID-19-anspråk kommer det att finnas år 2021?
5. Hur stor är den uppdämda efterfrågan som kommer att uppstå år 2021?

Inom dessa osäkerhetsfaktorer fortsätter den reguljära medicinska inflationen, och i synnerhet kostnaderna för receptbelagda läkemedel, som under de senaste decennierna, att vara många gånger snabbare än konsumentinflationen.

De underliggande medicinska kostnaderna som driver på premiehöjningarna har två komponenter: kostnaden för en tjänst/procedur/produkt som läkare och sjukhus tar ut, och frekvensen (mängden) av dem som förbrukas.

Och även om frekvensen tog en paus under spärren förväntas båda kategorierna återuppta sin inflationsutveckling.

Människor lever bättre liv och överlever allvarliga sjukdomar tack vare mängder av nya läkemedelsterapier. De flesta av dessa är mycket dyra och de faktiska kostnaderna för dessa behandlingar är inte väl kända för allmänheten. Många av de läkemedel som marknadsförs på TV kostar tiotusentals dollar per år. Samtidigt som dessa nya läkemedelsbehandlingar innebär ett ökat utnyttjande har tillverkarna ökat kostnaderna för läkemedelsingredienser, vilket allt resulterar i en tvåsiffrig inflation av läkemedelskostnaderna.

Med många faktorer – en pandemi, en låsning, nya läkemedels- och genterapier – är hälso- och sjukvården dyr och fortsätter att bli dyrare.