Om du har ont om pengar kanske du letar efter alternativ för att få pengar snabbt. Visst, du kanske kan be dina föräldrar eller bästa vänner om 50 dollar här och där, men vad händer om du behöver mer pengar?

Kanske har du hört talas om lönelån eller till och med övervägt att ta ett. Men så här ligger det till: dagslån är en fälla. Det kan vara lätt att ta ett lönedagslån, men precis som med ett kreditkort är det svårt att ta sig ur cirkeln när du väl har börjat.

Vad är ett lönedagslån?

Ett lönedagslån är ett kortfristigt lån som görs för en eller två veckor. Det är vanligtvis ett lån som görs mot din kommande lönecheck eller inkomst. Lönedagslångivare har vanligtvis en butik men de finns också tillgängliga online och det är vanligtvis mycket lätt att bli godkänd. Vissa skulle säga att det är för lätt. Eftersom en betaldagslångivare inte är en bank är det oftast för bra för att vara sant.

Hur fungerar betaldagslån?

När du ansöker om ett betaldagslån, antingen online eller personligen, måste du skriva ut en postdaterad check med både det belopp som du är skyldig och den ränta som tas ut. Eller ibland måste du ge långivaren möjlighet att ta ut pengarna elektroniskt från ditt bankkonto när lånet förfaller till betalning, vilket vanligtvis är när du får din nästa lönecheck.

Användningen godkänns vanligtvis mycket snabbt och tar mindre än 20 minuter. Allt som långivarna behöver är bevis på ett bankkonto och bevis på att du har ett jobb. När lånet är godkänt sätts pengarna in på ditt bankkonto.

Vem får typiskt sett ett lönelån?

Lönelånehajar riktar sig normalt till personer som inte har god kreditvärdighet eller ordentliga besparingar. I huvudsak är det just de personer som egentligen inte har råd att ta ett lönelån. Och det är fler människor än vad man kan förvänta sig (inklusive ett särskilt fokus från betalningsförmedlare på färgade kvinnor). Enligt en undersökning från GoBankingRates från 2019 har 69 % av amerikanerna mindre än 1 000 dollar i besparingar.

Men eftersom kreditgivare normalt sett inte bryr sig om saker som kredit är det lätt för dem som inte har någon eller låg kreditvärdighet att få ett lån godkänt. En av tre amerikaner i collegeåldern har övervägt att ta ett betalda dagslån. Dessutom tar cirka 12 miljoner amerikaner ut payday loans varje år, fann Pew Research.

Hur mycket ger payday loans dig?

Det maximala beloppet för ett payday loan du kan få varierar från stat till stat och det är olagligt på vissa ställen, men det är vanligtvis mellan 300 och 1 000 dollar.

Men för att förstå den verkliga kostnaden för ett lån måste du också förstå hur mycket de tar ut i ränta. Eftersom ett lönedagslån är ett kortfristigt lån, vanligtvis på cirka 14 dagar, kan det verka som om räntan är låg. Men det är den inte.

Vad sägs om att du tar ett lån på 375 dollar och att räntan är 15 %. Det betyder att du måste betala 56,25 dollar för att låna 375 dollar.

Nu ska vi dela upp det i en årlig procentsats eller effektiv ränta. Det är så de flesta räntor på banklån och kreditkort beräknas och ger dig den verkliga kostnaden för hur mycket ditt lån kostar. Om du tar 375 dollar är din årliga ränta faktiskt 391 procent. Det kan jämföras med en genomsnittlig årlig ränta på 15 % till 30 % för kreditkort.

Vad händer när du är sen eller inte betalar tillbaka ett payday loan?

Svårigheten med payday loans är att om du redan kämpar ekonomiskt kan det vara svårt att betala tillbaka det första lånet. Om du inte kan betala tillbaka lånet kan du be långivaren att förlänga det. Det innebär att du måste betala det ursprungliga lånebeloppet och räntan, plus en extra finansieringsavgift ovanpå det.

Varför dagslån är en dålig idé

Är det dåligt att ta ett dagslån? Ja.

Det beror på att du kommer att få betala enorma avgifter. Payday loans kommer med en enorm kostnad – de har betydande räntesatser. Faktum är att deras räntor ofta är högre än räntorna på kreditkort. Om du redan har svårt att betala dina månadsräkningar är det sista du behöver att ta på dig mer skulder.

Om lönedagslån normalt inte visas i din kreditupplysning av de stora kreditupplysningsbyråerna kan de hittas om en långivare gör en sökning på ansökan för att ta reda på alla lån som du har lånat. Det är troligt att detta kommer att ha en negativ inverkan på dina chanser att få ett lån. Om du inte betalar tillbaka ett lån och det går till inkasso är det mer sannolikt att en inkassobolag kommer att rapportera dig till de stora nationella kreditupplysningsbyråerna som Experian och Equifax.

För att undvika att ett payday-lån påverkar din kreditvärdighet ska du betala av det så snart som möjligt.

Hur man tar sig ur ett payday-lån

Det är tyvärr inte lätt att ta sig ur ett payday-lån om din ekonomi inte är säker. Först och främst ska du se till att du inte lånar fler lån. Kontrollera om lönedagslånet ger dig en betalningsplan för att undvika förseningsavgifter. Annars ska du försöka få ett privatlån eller en annan skuld med lägre ränta, helst med fast ränta, för att betala av betaldagslånet.

Ja, att ta ett privatlån innebär att du tar på dig mer skulder, men det kommer att vara till en mycket lägre kostnad än ett betaldagslån.

Sist, försök att få extra timmar på jobbet eller använd tjänster som eBay eller Facebook Marketplace för att sälja dina kläder och andra saker för att få extra pengar för att betala av lånet.

Hur man undviker att behöva ett dagslån i första hand

Om du frestas att ta ett dagslån, tänk dig för först. Behöver du verkligen pengarna eller kan du vänta till nästa lönebesked?

Om du har en nödsituation på grund av sjukdom eller husbehov kan du överväga att använda ett kreditkort i stället. Du kan också använda ett kontantförskott på kreditkortet. Prata med din lokala bank eller kreditförening om ett kortfristigt privatlån. Räntan kommer att vara hög, men den kommer inte att vara lika hög som räntorna hos löneinstitut.

Du kanske också vill prata med din chef först. Chanserna är att om du förklarar situationen för dem, kan de kanske ge dig en del om inte hela din lön till dig i förväg.

Alternativ till att få ett lönedagslån

Vi alla råkar ibland ut för en tuff period i vår ekonomi. Innan du fastnar i en lönekontolånsfälla kan du överväga dessa andra alternativ när du behöver lite extra pengar.

Sätt upp en budget

Du kan undvika att få ont om pengar i första hand genom att skapa och hålla dig till en budget. Håll koll på alla dina utgifter och stryk allt du inte behöver. Du kan till och med använda kuvertmetoden och ta ut kontanter och lägga de pengar du behöver för två veckor i specifika kuvert. Du kan också ta vår kostnadsfria kurs om att skapa en budget som fungerar.

Skapa en nödfond

En nödfond är lite som ett sparkonto och finns till för de oväntade tillfällen då du behöver extra pengar. Om bilen går sönder eller du blir sjuk kan det hjälpa dig att undvika att behöva ta ett lån i första hand om du har sparat ihop några månaders levnadsomkostnader.

Skapa en sänkkassa

En sänkkassa är lite som en nödfond, men den är avsatt för en specifik utgift. Om du vet att du kommer att ha en stor ekonomisk utgift i framtiden kan du sätta undan en bit av varje pengar varje månad tills du når ditt mål. På så sätt äter du inte upp dina levnadsomkostnader när händelsen inträffar.

Två mycket välgranskade bankkonton på nätet för att spara både din nödfond och sinking fund är:

Chime

• • Med Chime får du ett FDIC-försäkrat inlåningskonto och ett sparkonto.
  • Ditt sparande sker automatiskt så du behöver inte tänka på det.
  • Det finns inga avgifter och inget krav på minimisaldo.

Credit Karma high yield savings

• • Credit Karmas onlinesparkonto är 100 % gratis, oavsett saldo.
  • Det finns inget minimum för att öppna.
  • Ditt konto är FDIC-försäkrat upp till 5 miljoner dollar.

Öka din inkomst

Prova se om du kan få fler timmar på jobbet. Leta efter kreativa sätt att tjäna pengar och öka din inkomst. Bli till exempel uberförare, sälj dina begagnade kläder på Facebooks marknadsplats eller appen Vinted, eller gå ut med hunden åt dina grannar.