Na I&E, promovemos ideias que estão fora do consenso geral de que você deve estacionar todo o seu dinheiro com Wall St na forma de acções, títulos ou fundos mútuos. Pelo contrário, nós defendemos que você recupere o controle do seu dinheiro através da administração e responsabilidade pessoal. É por isso que escrevemos estes artigos sobre fundos financeiros, como Suze Orman e Dave Ramsey. Se pudermos expor as pessoas a um ponto de vista alternativo, então vale a pena o esforço de escrever estes artigos.

Como você leu este artigo sobre o ponto de vista de Suze Orman sobre Seguro de Vida, por favor, reserve um momento para clicar nos links fornecidos. Os links são recursos para ajudá-lo a compreender uma visão mais matizada do seguro de vida e como ele pode ser um grande benefício para o seu futuro financeiro em geral.

Suze Orman’s Current Views on Term vs Whole Life Insurance

Suze Orman’s views on life insurance have evolved over the course of her career in the financial industry. De vender apólices de seguro de vida completas como consultora financeira ela mudou de opinião e, em vez disso, aconselha os indivíduos a comprarem seguros de vida a prazo e a investirem a diferença em vez de comprarem produtos de seguros de vida permanentes como a vida inteira.

Suze acredita que os seguros de vida permanentes como a vida inteira ou a vida universal indexada (IUL) são maus investimentos, tal como outros artistas financeiros como Dave Ramsey. Na sua opinião, ela acha que seria melhor investir o dinheiro que poupa comprando uma vida mais barata do que investir em seguros de vida.

Even se não investir toda a diferença, o seu crédito é que você faria melhor em gastá-lo noutro lugar para evitar o que ela vê como as elevadas taxas de toda a vida. Embora não haja dúvida de que há situações em que um indivíduo é melhor servido comprando seguro de vida a prazo vs. vida inteira ou outros tipos de seguro de valor monetário, há uma série de benefícios a serem obtidos com a compra destes produtos que Suze não aborda.

Como resultado, sua posição a este respeito tem sido criticada por alguns especialistas em seguros como muito simplista. O seu conselho aos investidores para despedirem os seus consultores se eles recomendarem seguros de vida completos, ou outros tipos de cobertura permanente, também parece extremo.

E embora concordemos com a Suze Orman que o seguro de vida não é para ser um investimento, isto ignora o facto de que o seguro de vida permanente sob a forma de seguro de vida de valor monetário tem uma série de características que os torna um excelente veículo de poupança alternativo em muitas situações.

Porquê a Suze Orman e Dave Ramsey recomendam um seguro de vida a prazo?

Existem algumas das razões pelas quais estes especialistas financeiros se concentram no seguro de vida a prazo versus seguro de vida completo.

1. A vida a prazo é mais barata que a vida inteira
2. É mais rentável para o Ramsey e Orman
3. Prejuízo anterior para os benefícios da vida inteira

A vida a prazo é mais barata que a vida inteira

Granted, o custo inicial de estabelecer um seguro de vida a prazo vs vida inteira favoreceria o seguro de vida a prazo, mas ao longo de uma vida, o seguro de vida inteiro custa muito menos que a vida a prazo. A taxa interna histórica de retorno de uma apólice de vida inteira devidamente concebida pode normalmente situar-se entre 4-6%. Esse é o seu dinheiro crescendo ao longo da sua vida, que pode ser acessado sem impostos através de empréstimos de apólices.

É mais lucrativo para Ramsey e Orman

Both Dave Ramsey e Suze Orman têm um interesse em empurrar a vida a prazo versus a vida inteira. Para Dave, isso é demonstrado através do seu relacionamento com a Zander Insurance.

Para Suze, o seu relacionamento com a SelectQuote, uma agência de seguros de vida online, torna vantajoso para ela continuar a empurrar a vida a termo.

Prejuízo anterior aos Benefícios da Vida Inteira

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Acorde ou não com eles, tudo o que tem de fazer é ouvi-los falar contra o seguro de vida inteiro para ouvir o preconceito óbvio que tanto Ramsey como Orman têm em relação à vida inteira. Eles afirmam inequivocamente que odeiam a vida inteira e qualquer um que o recomende não está atento aos seus melhores interesses. E eles nunca mencionam nenhum dos muitos benefícios do seguro de vida completo.

E o que eles recomendam que você faça em seu lugar? Porquê dar todo o seu dinheiro à Wall St, claro, para que os corretores e gestores de fundos mútuos possam usar o seu dinheiro para se enriquecerem, porquê adiar o uso do seu dinheiro para um dia mágico sobre o arco-íris numa terra chamada reforma.

Suze Orman Seguros de Vida No Passado

Orman explicou como quando ela trabalhava como consultora financeira ela se saiu bem para seus clientes, vendendo-lhes um seguro de vida de prémio único (SPWL). Ela recomendou este produto em seminários de aposentadoria que ela deu e achou-o muito útil na construção de sua prática. Em entrevista ao Success.com ela disse, em relação ao SPWL: “Eu adorei! Foi um dos maiores investimentos ao redor”. Ela tocou no baixo risco do produto e no alto retorno e tratamento fiscal favorável.(1)

O que explica a dramática reviravolta na visão de Suze sobre seguros de vida? Pode ter a ver com o público que ela agora visa. Dado que muitos dos seus ouvintes são provavelmente pouco sofisticados quando se trata de assuntos financeiros, Orman pode sentir que ela não será capaz de explicar completamente as complexidades do seguro de vida de valor monetário para eles. Assim, mesmo que existam certas circunstâncias em que a compra de um seguro de vida permanente seja vantajosa, entregar este tipo de mensagem matizada não é o estilo de Orman.

Dado o seu abraço passado de vida inteira, no entanto, faz sentido ser céptico em relação ao seu pronunciamento blanqueado contra a vida inteira. Enquanto no seu papel de guru das finanças para as massas, ela engana a vida inteira, o facto de ter sido uma defensora do produto de seguros quando trabalhou com investidores numa base de cara-a-cara, reforça o argumento de que ela seguiu os seus conselhos actuais para se afastar do seguro de vida de valor monetário com um grão de sal.

O Caso do Seguro de Vida de Valor Total e de Outros Tipos de Seguro de Vida de Valor Monetário

Apesar de comprar a vida a prazo e investir a diferença pode funcionar para alguns investidores, para outros os benefícios associados à compra da vida inteira e outras apólices de vida permanentes fazem com que a compra de tais apólices valha bem a pena considerar.

O mais importante entre estes benefícios é a capacidade de usar uma apólice de valor monetário, tal como participar na vida inteira para agir como o seu próprio banqueiro, tomando um empréstimo da sua conta enquanto ainda ganha juros sobre o seu saldo restante.

Outros benefícios do seguro de valor monetário incluem:

• Crescimento favorecido por impostos: Os juros pagos sobre o seu princípio mantido na conta de valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida permanente crescem livres de impostos, permitindo-lhe alcançar um verdadeiro crescimento dos juros compostos. Tudo o resto igual, isto permite que tais fundos cresçam mais rapidamente do que se estivessem numa conta tributável.
• Prémios flexíveis: O seguro de vida universal, uma forma de seguro de valor monetário, permite-lhe ajustar o montante do prémio que paga se as condições mudarem.
• A capacidade de aceder à conta de caixa através de levantamentos parciais ou empréstimos de apólices: Se você optar por fazer uma retirada parcial da conta de caixa ou um empréstimo de apólice de seguro de vida, você pode acessar seus fundos sem impostos até o montante que você contribuiu para a conta.
• Distribuições isentas de impostos para os beneficiários: Se você comprar vida a prazo e deixar expirar após um certo período de tempo, quaisquer bens que você deixar aos seus beneficiários estarão normalmente sujeitos a tributação potencial, enquanto os rendimentos do seguro de vida estão isentos de impostos para os beneficiários.
• Potencial de crescimento ligado ao mercado de ações: Tanto o seguro IUL (indexed universal life) como o seguro VUL (variable universal life) oferecem a possibilidade de ganhar juros com base no desempenho de vários índices bolsistas. No caso da IUL, o montante creditado na sua conta é normalmente limitado pelo limite máximo e pelas taxas de participação, enquanto as sub-contas VUL investem directamente em títulos de capital, pelo que não existe tal limitação. Contudo, a IUL normalmente oferece uma taxa mínima que serve como o mínimo que uma conta pode ganhar em qualquer ano (normalmente não inferior a 0%). Como as taxas mínimas geralmente não se aplicam às sub-contas VUL, elas podem perder dinheiro durante qualquer período em que a bolsa de valores decresça, tornando estas sub-contas uma opção mais arriscada que a IUL.

Ao usar o seguro de vida de valor monetário como poupança ou veículo de investimento devem ser feitos todos os esforços para evitar que a apólice seja classificada como MEC (contrato de doação modificado), o que tornaria qualquer retirada da apólice tributável. A maioria dessas apólices é projetada para evitar isso, no entanto, ainda é uma boa idéia verificar e assegurar que esse seja o caso de qualquer apólice de valor em dinheiro que você esteja considerando.

Embora Suze Orman tenha razão quando diz que um indivíduo que só quer ter um seguro de vida por um determinado período de tempo, por exemplo enquanto paga uma hipoteca, ou enquanto cria filhos, pode estar melhor apenas comprando vida a prazo em vez de vida inteira, o que ela não menciona é que para indivíduos com situações financeiras mais complexas, tais como profissionais do ramo imobiliário e empresários, os benefícios mencionados acima fazem do seguro de vida com valor monetário uma opção atraente.

Por exemplo, se você atingiu os limites do que você pode contribuir para um plano de aposentadoria com valor monetário como um 401k ou SEP-IRA, o seguro de vida de valor monetário pode servir como um meio de reservar mais fundos para a aposentadoria.

Uma outra situação no seguro de vida de valor monetário oferece vantagens sobre a vida a prazo de compra é o grau adicional de previsibilidade que ele oferece. Se comprar um seguro de vida a prazo e investir a diferença, o desempenho do seu investimento pode certamente ser melhor do que teria conseguido numa vida inteira ou numa apólice IUL, mas também pode ser pior. O pagamento de dividendos durante toda a vida tem historicamente oferecido taxas de crédito de juros altamente competitivas quando comparado com outros investimentos de maior risco equivalente a caixa.

Investidores que querem ter a oportunidade de participar, pelo menos até certo ponto, no potencial positivo do mercado de acções podem comprar IUL. Enquanto a IUL oferece menos certezas quanto ao crescimento provável da conta de caixa de uma apólice, o maior lado positivo das subcontas ligadas ao mercado de acções pode ser atractivo para os segurados que procuram a oportunidade de obter ganhos ligados ao mercado de acções sem risco negativo se o mercado perder dinheiro.

Embora o conselho de Suze Orman para comprar seguros de vida a prazo e investir a diferença em vez de comprar seguros de vida de valor monetário possa ser correcto em alguns casos e para alguns indivíduos, de um modo geral a sua demissão geral de apólices de seguros de vida e outros seguros de vida permanentes é excessivamente simplista. Indivíduos com situações financeiras complexas, ou aqueles que procuram tirar proveito de uma vantagem de capital próprio dentro de um formato de seguro oferecem apenas dois exemplos onde o seguro de vida de valor monetário pode oferecer benefícios que a vida a prazo não pode.

Adicionalmente, a maior previsibilidade do acúmulo de valor monetário em uma apólice de seguro de vida inteira que paga dividendos oferece outro caso onde a compra de um seguro de vida de valor monetário pode ser preferida em relação à compra de um seguro de vida a prazo. Dado o longo historial de construção de apólices de seguro de valor monetário, tais apólices têm, em alguns casos, mais de cem anos, para não mencionar o elogio passado de Suze Orman a uma variante de seguro de vida completo (SPWL) como um excelente investimento, pode ser prudente prestar mais atenção ao que ela fez – vender seguro de vida completo – do que o que ela diz quando se trata de considerar os méritos da compra de seguro de valor monetário.