Por Ron Lang, CEO da CalCPA Health
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Com o consultório médico e instalações médicas fechadas durante grande parte do segundo trimestre, muitos estavam pensando que suas tarifas de seguro de saúde podem não estar subindo para sua renovação de 2021. Mas a maioria das pessoas vai ver aumentos para o próximo ano. Porque?

A Lei de Cuidados Acessível (ACA) estabeleceu margens de operação obrigatórias para as companhias de seguro de saúde. Estes regulamentos significam que os aumentos dos prémios são impulsionados quase exclusivamente por aumentos das despesas médicas subjacentes. Esta é a resposta curta: Os prémios dos seguros aumentam porque as despesas médicas continuam a aumentar.

2020 Rundown

A partir do final de Março, houve alguns meses em que os procedimentos electivos e os cuidados de rotina não estavam prontamente disponíveis. Cuidados de emergência, crônicos e medicamentos prescritos ainda estavam sendo consumidos em níveis regulares. Medicare e Medicaid, (Medi-Cal na Califórnia) tomaram o peso das reivindicações da COVID-19, mas os planos comerciais (grupo e individual) ainda incorreram na sua porcentagem dessas despesas pandêmicas imprevistas. Mudanças no regulamento do meio do ano que não exigem nenhuma divisão de custos para os testes e tratamento da COVID-19 também aumentam os totais da transportadora comercial.

Como será 2020? O bloqueio criou uma demanda reprimida para alguns serviços enquanto outros serviços não se materializarão. Por exemplo, alguém que deveria fazer uma cirurgia de substituição do joelho em abril pode ter reagendado para mais tarde em 2020 ou mesmo para 2021. Outra pessoa, que normalmente teria ido ao médico por uma unha de pau; a unha de pau pode ter melhorado sozinha e a consulta médica não ocorre mais tarde, resultando em nenhuma demanda reprimida.

E há pessoas, particularmente pessoas de alto risco de COVID-19, que não se sentem confortáveis para se aventurarem a receber o tratamento de que necessitam. Para essas pessoas, sua demanda reprimida pode se materializar depois que a vacina estiver disponível e pode, infelizmente, resultar em uma condição mais grave causada pelo atraso dos tratamentos iniciais.

Com todas essas variáveis únicas induzidas pela pandemia em jogo, como será 2020? Não saberemos com certeza até fevereiro, quando o trabalho atuarial de final de ano estiver concluído. Se as transportadoras comerciais terminarem o ano com despesas médicas sob o mandato da ACA, a lei prescreve um mecanismo de desconto e cronograma.

Movendo para 2021, como será um ano normal ou o novo normal? Os cálculos dos prémios dos seguros de saúde são um processo complicado que requer uma estimativa das despesas (médicas e operacionais) com até 18 meses de antecedência. Uma tarefa improvável para quase todos os negócios, ainda mais complicada pela pandemia.

Existem cinco grandes incógnitas indo até 2021 que afetam a estimativa de despesas médicas:

1. Quando uma vacina estará disponível para as massas?
2. Quanto vai custar?
3. O governo vai pegar alguma ou toda a conta?
4. Quanto tempo vai durar a pandemia, ou seja, quantas reivindicações de COVID-19 haverá em 2021?
5. Quanta demanda reprimida vai se materializar em 2021?

Além dessas incertezas, como tem acontecido nas últimas décadas, a inflação médica regular e mais ainda, os custos dos medicamentos prescritos, continuam a superar a inflação dos consumidores muitas vezes.

As despesas médicas subjacentes que impulsionam os aumentos dos prémios têm dois componentes: o custo de um serviço/processo/produto que os médicos e hospitais cobram, e a frequência (quantidade) em que são consumidos.

Embora a frequência tenha feito uma pausa durante o bloqueio, espera-se que ambas as categorias retomem a sua progressão inflacionária.

As pessoas estão a viver melhor e a sobreviver a doenças graves devido a dezenas de novas terapias medicamentosas. A maioria destas é muito cara e o custo real destes tratamentos não é bem conhecido do público. Muitos dos medicamentos anunciados na TV custam dezenas de milhares de dólares por ano. Embora estes novos tratamentos com medicamentos signifiquem uma maior utilização, os fabricantes têm aumentado os custos dos ingredientes dos medicamentos, todos os custos resultantes da inflação de dois dígitos dos medicamentos.

Com muitos factores – uma pandemia, um bloqueio, novos medicamentos e terapias genéticas – os cuidados de saúde são caros e continuam a ser cada vez mais.