Door Ron Lang, CEO van CalCPA Health
Voor meer informatie, e-mail [email protected].

Toen dokterspraktijken en medische faciliteiten een groot deel van het tweede kwartaal gesloten waren, dachten velen dat hun ziektekostenverzekeringstarieven misschien niet omhoog zouden gaan voor hun vernieuwing in 2021. Maar bijna iedereen zal verhogingen zien voor volgend jaar. Waarom?

De Affordable Care Act (ACA) stelde verplichte operationele marges in voor zorgverzekeraars. Deze voorschriften betekenen dat premieverhogingen bijna uitsluitend worden gedreven door onderliggende medische kostenstijgingen. Dit is het korte antwoord: Verzekeringspremies stijgen omdat de medische kosten blijven stijgen.

2020 Rundown

Beginnend eind maart waren er een paar maanden waarin electieve procedures en routinezorg niet gemakkelijk beschikbaar waren. Spoedeisende hulp, chronische zorg en geneesmiddelen op recept werden nog steeds op regelmatige niveaus verbruikt. Medicare en Medicaid, (Medi-Cal in Californië) hebben het zwaarst geleden onder de COVID-19-claims, maar commerciële plannen (groep en individueel) hebben nog steeds hun percentage van deze onvoorziene pandemische uitgaven opgelopen. Halverwege het jaar veranderde regelgeving die geen kostendeling voor COVID-19-tests en -behandelingen voorschrijft, voegt ook toe aan de totalen van de commerciële vervoerder.

Hoe zal 2020 uitpakken? De lock-down creëerde een inhaalvraag naar sommige diensten, terwijl andere diensten niet zullen worden gerealiseerd. Iemand die bijvoorbeeld in april een knievervangende operatie zou ondergaan, heeft die misschien later in 2020 of zelfs in 2021 gepland. Een ander, die normaal gesproken naar de dokter zou zijn gegaan voor een nijdnagel; de nijdnagel kan vanzelf beter zijn geworden en het doktersbezoek vindt later niet plaats, wat resulteert in geen inhaalvraag.

En er zijn mensen, met name mensen met een hoog COVID-19 risico, die zich niet op hun gemak voelen om de deur uit te gaan om de behandeling te krijgen die ze nodig hebben. Voor deze mensen zou hun inhaalvraag zich kunnen materialiseren nadat een vaccin beschikbaar is en kan helaas resulteren in een ernstiger aandoening als gevolg van het uitstellen van de eerste behandelingen.

Met al deze unieke pandemie geïnduceerde variabelen in het spel, hoe zal 2020 uitpakken? We zullen het niet met zekerheid weten tot februari, wanneer het eindejaarsactuariële werk is voltooid. Mochten commerciële vervoerders het jaar afsluiten met medische kosten onder het verliesratio-mandaat van de ACA, dan schrijft de wet een kortingsmechanisme en een tijdlijn voor.

Op weg naar 2021, hoe zal een normaal jaar of het nieuwe normaal eruit zien? De berekening van de premies voor ziektekostenverzekeringen is een ingewikkeld proces waarbij de uitgaven (medische en operationele) tot 18 maanden van tevoren moeten worden geraamd. Een onwaarschijnlijke taak voor bijna elk bedrijf, verder gecompliceerd door de pandemie.

Er zijn vijf grote onbekenden in de aanloop naar 2021 die de schatting van medische kosten beïnvloeden:

1. Wanneer zal een vaccin beschikbaar zijn voor de massa’s?
2. Hoeveel zal het kosten?
3. Zal de overheid de rekening geheel of gedeeltelijk betalen?
4. Hoe lang zal de pandemie duren, d.w.z. hoeveel COVID-19 claims zullen er in 2021 zijn?
5. Hoeveel inhaalvraag zal er in 2021 zijn?

Naast deze onzekerheden, zoals het de afgelopen decennia is geweest, blijft de reguliere medische inflatie en meer nog, de kosten van geneesmiddelen op recept, de consumenteninflatie vele malen overtreffen.

De onderliggende medische kosten die premieverhogingen aandrijven, hebben twee componenten: de kosten van een dienst / procedure / product die artsen en ziekenhuizen in rekening brengen, en de frequentie (hoeveelheid) die ze worden verbruikt.

Terwijl de frequentie een pauze nam tijdens de lock-down, zullen beide categorieën naar verwachting hun inflatoire progressie hervatten.

Mensen leven betere levens en overleven ernstige ziekten dankzij tal van nieuwe medicijntherapieën. De meeste hiervan zijn erg duur en de werkelijke kosten van deze behandelingen zijn niet goed bekend bij het publiek. Veel van de geneesmiddelen waarvoor op TV reclame wordt gemaakt, kosten tienduizenden dollars per jaar. Terwijl deze nieuwe medicijnbehandelingen een groter gebruik betekenen, hebben de fabrikanten de kosten van de medicijningrediënten opgedreven, met als gevolg een inflatie van de medicijnkosten met dubbele cijfers.

Met vele factoren – een pandemie, een lock-down, nieuwe medicijn- en gentherapieën – is de gezondheidszorg duur en wordt ze steeds duurder.