Den genomsnittliga räntan på ett 30-årigt lån med fast ränta låg under 3 % under senare hälften av 2020. Men i början av mars 2021 tog den sju månader långa sträckan slut, och de flesta experter förutspår att räntorna kommer att fortsätta att stiga.

Räntorna kan stanna över 3 %

I slutet av 2020 förutspådde ekonomer att räntorna skulle bryta 3-procentsintervallet under 2021, men inte stiga mycket högre än 3,1 % till 3,3 %. I den övre delen av prognosen skulle räntorna ändå kunna öka med mer än en halv procentenhet över den rekordlåga nivån.

Hittills har dessa förutsägelser visat sig vara korrekta.

Mars markerade slutet på räntorna under 3 procent, och de har inte slutat att stiga sedan dess.

Relaterat: Det är dock viktigt att komma ihåg att räntorna fortfarande ligger långt under det värde de hade i början av 2020, när de stängde på 4 %. Silverlinjen är att räntorna förväntas förbli ganska stabila under 2021 – de kommer inte att röra sig mycket högre än de låga 3:orna.

”Det är mer troligt att räntorna kommer att stiga än att sjunka, men det kommer att vara en oviktig rörelse”, säger Lawrence Yun, chefsekonom på National Association of Realtors. ”Den växande ekonomin kommer att höja bolåneräntan till omkring 3,1 %, vilket fortfarande är nära historiskt låga nivåer.”

Och även om några få procentenheter inte är ett chockerande hopp kan det lägga till hundratals dollar i månatliga bolåneräntor och tiotusentals dollar i den totala lånekostnaden.”

Mortgage Bankers Association (MBA) säger att den tror att den genomsnittliga räntan för en 30-årig bolåneränta kommer att börja vid 2,9 % under det första kvartalet 2021 och successivt öka till 3,2 % vid slutet av 2021. Om man tittar ännu längre fram har MBA 2022 års räntor som toppar på 3,6 %.

Högre räntor kan minska köpkraften, särskilt som prisökningen på bostäder är på väg att öka under 2021. MBA:s prognos för prisökning på bostäder år 2021 är 5,1 %, vilket är en liten nedgång från 5,3 % år 2020.

I följande scenarier kan du se hur även ett litet hopp i räntorna kan öka kostnaden för ett bolån avsevärt. I dessa siffror ingår inte försäkringar eller skatter. För en person med ett bostadslån på 500 000 dollar kommer ett hopp på 4 baspunkter att kosta 115 dollar mer per månad och 41 400,44 dollar mer under lånets löptid för ett 30-årigt lån med fast ränta.

Den tioåriga statsskattens avkastning är vanligtvis en indikator på vart bolåneräntorna är på väg. MBA förutspår att avkastningen kommer att stiga under 2021 och nå 1,4 % under det fjärde kvartalet, utifrån antagandet att återhämtningen kommer att ha en positiv inverkan på ekonomin och att de statliga utgifterna kommer att öka under den tillträdande presidenten Joe Bidens inkommande administration.

”Det kommer att finnas en bredare ekonomisk påverkan på andra halvan av 2021. Vi förväntar oss mer statliga utgifter och en ny stimulanslag med Biden i ämbetet, vilket kommer att sätta press uppåt på statskassans avkastning och räntor”, säger Joel Kan, biträdande vicepresident för ekonomiska och industriella prognoser för MBA.

Refinansieringen kommer att sakta ner 2021

I takt med att hypoteksräntorna fortsätter att klättra kommer färre husägare att kunna spara pengar genom att refinansiera sina hypotekslån.

Vi ser detta hända i realtid. I februari var 18 miljoner husägare refinansieringsberättigade, det vill säga de kunde sänka sin ränta med 0,75 % eller mer, enligt uppgifter från Black Knight, en leverantör av bolageteknik, data och analyser. Men när räntorna steg över 3 % krympte antalet berättigade kandidater till bara 12,9 miljoner husägare – en minskning med 30 % på mindre än en månad.

MBA förutspår att refinansieringsvolymen kommer att sjunka från 2 149 biljoner dollar år 2020 till 1 191 biljoner dollar år 2021, främst på grund av stigande räntor. Det kommer att bli en ännu kraftigare minskning av refinansieringsvolymen 2022 till 573 miljarder dollar, enligt MBA:s senaste prognos. Refinansieringsandelen av alla nyteckningar av hypotekslån förutspås sjunka till 41 procent 2021 från 57 procent 2020.

”Refinansieringsaktiviteten kommer att bero på räntorna. Även om räntorna stiger några baspunkter över den nivå där vi befinner oss nu kan vi förvänta oss en ganska robust refi efterfrågemarknad 2021”, säger Odeta Kushi, ställföreträdande chefsekonom för First American Financial Corporation, en titelförsäkringsleverantör. ”Det finns fortfarande många husägare som kan spara pengar genom att refinansiera.”

Sedan juli har mer än 15 miljoner låntagare varit berättigade att refinansiera eftersom räntorna har hållit sig under 3 procent. Antalet potentiella sparare har ökat när räntorna har sjunkit och expanderat till 19,9 miljoner människor när den genomsnittliga bolåneräntan sjönk till 2,67 % den 17 december, enligt Black Knight, en leverantör av bolåneteknik, data och analyser.

När räntorna stiger kommer poolen av människor som kan spara pengar genom att refinansiera sitt bolån att börja krympa igen. Om räntorna når 3,13 % kommer 6,2 miljoner låntagare inte längre att kunna sänka kostnaderna med ett nytt hypotekslån.

Husägare som överväger att refinansiera kanske vill göra det förr än senare, eftersom stigande räntor kan skära i dina besparingar. Det bästa sättet att se till att du får den lägsta bolåneräntan är att se till att din kredit är i gott skick och att shoppa runt.

Nöj dig inte med det första erbjudandet du får – om du inte kan låsa in en ränta som ligger så nära 2 % som möjligt. Det är alltid en bra idé att få flera låneberäkningar och jämföra de totala kostnaderna. Kom ihåg att din ränta bara är en kostnad för ditt lån, så du vill jämföra den effektiva räntan, som ger dig den totala kostnaden, inklusive avgifter från långivaren.