Kreditkortsskulder smyger sig snabbt på dig. Med några av de högsta räntorna bland alla former av krediter ackumuleras den snabbt och kan vara skadlig för din kreditvärdighet och ditt ekonomiska välbefinnande.

Om du inser att du har hamnat över huvudet i kreditkortsskulder är det dags att bygga upp en strategi för att eliminera dem. Läs vidare för att lära dig om tre effektiva sätt att betala av kreditkortsskulder och få ditt ekonomiska liv på rätt köl igen.

Visa relaterat: Hur man betalar av kreditkortsskulder video

Varför det är viktigt att minska dina kreditkortsskulder

Skulder i sig är inte alltid något dåligt. Vissa skulder med låg ränta kan vara en investering som ökar i värde och genererar inkomster på lång sikt. Studielån och hypotekslån är bra exempel på sådana skulder.

Det är dock oftast inte fallet med kreditkort.

”Det är viktigt att minska kreditkortsskulderna … eftersom kreditkortsräntorna räknas upp dagligen och kan leda till att din ekonomiska tillväxt stagnerar”, förklarar Dino Selita, ordförande på The Debt Relief Company. ”Kreditkort är endast avsedda att användas som ett kortsiktigt verktyg för att låna mot ditt kassaflöde. Som en utlåningsprodukt kostar de mer i ränta än någon annan finansiell produkt.”

Tänk på följande scenario: Du har en kreditkortsskuld på 800 dollar på ett kort med en effektiv ränta på 18 procent. Du bestämmer dig för att betala av kortet och sluta göra inköp på det. Du gör dock bara månatliga minimibetalningar på 25 dollar. Det skulle ta dig 44 månader att betala av saldot och du skulle spendera nästan 300 dollar i ränta.

För övrigt kan din kreditvärdighet ta stryk om du har höga kreditkortsaldon. Kreditutnyttjande är den näst viktigaste faktorn för ditt FICO-poäng, och om du använder mer än 30 % av din kreditlinje kommer det sannolikt att skada din kreditvärdighet. Dessutom kan maximerade kreditkort vara en röd flagga för kreditgivare och långivare, som kan se dem som ett tecken på att du har ekonomiska problem.
Om du har hamnat i svårigheter med kreditkortsskulder och är orolig för att det påverkar din kreditvärdighet, ska du inte få panik – det finns en väg ut. Välj en av de strategier som har hjälpt många människor att betala av sina kreditkortsskulder.

Avalanche-metoden

Väsentlig läsning, levererad varje vecka

Prenumerera för att få veckans viktigaste nyheter i din inkorg varje vecka.

Din kreditkortsresa är officiellt igång.

Håll ett öga på din inkorg – vi skickar snart över ditt första meddelande.

Lavinstrategin är ett populärt sätt att eliminera kreditkortsskulder. Den fokuserar på att betala av kreditkort med den högsta effektiva räntan först för att spara så mycket som möjligt på räntan.

”Så om du har ett kreditkort med en ränta på 15 % och ett annat med en ränta på 18 %, skulle du betala av skulden som ackumulerats på kreditkortet med 18 % ränta först”, förklarar Freya Kuka, grundare av bloggen Collecting Cents om privatekonomi. ”Detta sparar pengar i det långa loppet genom att sänka hur mycket du slösar bort på flera dyra räntebetalningar. Den här metoden fungerar bra för disciplinerade personer som vill bli skuldfria med den mest effektiva strategin.”

Se till att du fortfarande gör minimibetalningar även på dina kreditkort med lägre ränta för att undvika förseningsavgifter och skador på din kredit. När du sedan är klar med att betala av kortet med den högsta räntan, gå vidare till det näst högsta effektiva räntan och upprepa tills du är helt fri från kreditkortsskulder.

Snowball-metoden

Avbetalning av kreditkortsskulder kan vara mentalt utmattande. Det kan kännas som om du spenderar en stor del av din inkomst på att försöka eliminera den, samtidigt som alla dina konton fortfarande visar ett saldo.

Om du är orolig för att detta kan få dig att tappa motivationen att fortsätta kan du titta på snöbollsmetoden. Den fungerar enligt samma princip som lavinmetoden, men i stället för att fokusera på kreditkortsskulder med hög ränta koncentrerar du dig på korten med de lägsta saldona.

”Min man och jag använde snöbollsmetoden för att bli helt skuldfria, inklusive vårt bolån. Sammanlagt har vi betalat av över 260 000 dollar i skulder”, säger Stacie Heaps, skribent för privat- och familjeekonomi på Families for Financial Freedom. ”Jag är ett stort fan av snöbollsmetoden eftersom den ger dig snabba vinster i början som hjälper dig att bli motiverad och hålla dig motiverad att ta dig ur skulderna.”
Håll i åtanke att om du använder den här metoden kommer du sannolikt att spara mindre på räntan jämfört med lavinstrategin. Om du ändå vet att det är nödvändigt att se omedelbara framsteg för att du ska fortsätta kan snöbollsmetoden vara ett utmärkt alternativ.

Skuldkonsolidering

Tanken bakom skuldkonsolidering är att kombinera saldon med hög ränta och omvandla dem till en skuld med låg ränta, till exempel ett privatlån eller ett annat kreditkort. Det finns ett par olika sätt att göra det på.

Se relaterat: Guide till Tally: Konsolidera kortbetalningar för att besegra kreditkortsskulden

Kreditkort för överföring av saldot

Med kort för överföring av saldot kan du överföra ett kreditkortsaldo med hög ränta till ett nytt kort med en tillfällig 0 % effektiv ränta. Den räntefria perioden varar vanligtvis mellan 12 och 18 månader.

Om du betalar av saldot under den perioden kan ett kort för överföring av saldo vara en fantastisk affär. Du sänker inte bara räntan – du eliminerar räntekostnaderna under hela introduktionsperioden.

Men om du inte har betalat av skulden i slutet av perioden börjar kortets ordinarie effektiva ränta att gälla, och den kan vara högre än din nuvarande räntesats. För att undvika att förlora pengar bör du bara överföra det belopp som du vet att du kommer att kunna betala av i tid.

Se relaterat: Vad är en saldoöverföring och hur fungerar den?

Notera att kort för saldoöverföring vanligtvis är tillgängliga för konsumenter med god och utmärkt kreditvärdighet. Om du vet att din kredit behöver förbättras lite kan du kanske välja en annan metod för att minska skulderna.

Skuldkonsolideringslån

Ett annat alternativ för dem med god kredit är ett privatlån. När du använder den här metoden tar du ett lån med en ränta som är lägre än räntan på din nuvarande skuld. När du sedan tillämpar det på dina kreditkortsaldon har du bara en enda fast månadsbetalning att ta hand om.

Se relaterat: Detta gör ett privatlån inte bara till ett smart sätt att betala mindre i ränta utan också till ett bekvämt sätt. Det är lättare att hålla reda på ett lån än några kreditkort. Att behöva göra en betalning per månad istället för många kan dessutom hjälpa dig att lindra viss ekonomisk stress.

Och även om ett personligt lån med längre löptid kan minska hur mycket du betalar per månad, bör du sträva efter att betala av lånet så snart du kan. Längre återbetalningstider kan leda till att du betalar mer i ränta med tiden även om din nya ränta är lägre.

Avslutande tankar

Kreditkortsskulder kan vara snabba att ackumulera och svåra att komma ur. Låt dig inte nedslås av den: Välj en strategi som du tror att du kan hålla dig till och fortsätt att minska dina kreditkortsaldon. Med tillräcklig disciplin och tålamod kommer du äntligen att börja se nollor på dina kreditkortsutdrag.