Szükséged van egy csekk befizetésére munka után? Szerencsétlenkedj! Jó eséllyel a banki pénztárosok már jóval azelőtt bezártak, hogy összepakoltad volna a táskádat erre a napra.

Zavarodottan és erősen kíváncsiak voltunk, hogy mi a történelmi előzménye annak, hogy a bankok kora este bezárnak, ezért megkerestük Jonathan Scottot, a Temple University Fox School of Business pénzügyi professzorát, hogy választ kapjunk.

Miért zárnak be a bankok ilyen korán? Nagyon sokan zárnak be egy átlagos munkanap végére.

Nem biztos, hogy én vagyok a “szakértő” ebben a kérdésben, de … a legtöbb dolog a neten egyszerűen téves. És biztos, hogy nem ott keresnéd a választ erre a kérdésre.

• A világ tele van olyan kérdésekkel, amelyekre mindannyian választ szeretnénk kapni, de vagy túlságosan zavarban vagyunk, vagy túl kevés az időnk, vagy túlságosan meg vagyunk ijedve ahhoz, hogy megkérdezzük. A Gyakran Ismételt Kérdésekkel arra vállalkoztunk, hogy megválaszoljuk ezeket a közös kíváncsiságokat. Van egy kérdés, amire választ szeretne kapni? Küldj egy e-mailt a [email protected] címre, és mi megkeresünk egy szakértőt, aki megadja neked a vágyott választ.

Visszagondolok, mert amolyan lelkes pénzügyi történész vagyok … Tudom, történelmileg az USA-nak mindig is nagyon széttöredezett bankrendszere volt, és sok kis bank, és minden bizonnyal az 1900-as évek elején, ez az, ahová megyek, ahová ez a gyakorlat vezetett, tudod, az 1900-as évek elején, amikor a kis bankok, és ez lehetett igazán kis bankok halmozottan a Great Plains vagy kis bankok ezen a területen — levelező kapcsolatokat tartottak a nagyobb bankokkal. Abban az időben ez lehetett a Philadelphia National Bank vagy valamilyen kisebb bank Lancaster megyében vagy Harrisburgban, és amikor megkapták a befizetésre kapott csekkeket, ez egy nagyon manuális folyamat volt. Ezeket el kellett juttatniuk a levelező bankokhoz, a nagyobb bankokhoz, amelyeknek volt egy elszámolóházuk, ahonnan manuálisan kapták meg ezeket a csekkeket. ‘Itt van az összes a philadelphiai banknak, itt vannak a Girardnak szólóak, itt van egy ügyfél itt vagy ott’.

És így el kellett intézniük ezeket a csekkeket, hogy a számlaegyenlegek másnap reggelre helyesek legyenek. Ezért zártak korán: hogy mindezt elintézhessék. Idővel ez nagyon gépesítetté, elektronikussá vált. A ma kiállított csekkek száma , és a Philadelphia Fed és az összes szövetségi tartalékbank rengeteg embert elbocsátott, akik korábban a csekkfeldolgozással foglalkoztak. 99 százalékban biztos vagyok benne, hogy ez az oka annak, hogy a bankok történelmileg korán bezártak, hogy minden csekket el tudjanak juttatni a megfelelő elszámolóházakhoz. És hogy a következő munkanap kezdetére az összes egyenleget rendezni tudják. Ez a tehetetlenség.

Az egyetlen bank, amely a hét minden napján nyitva van – ez még a ’90-es években kezdődött – a Cherry Hill-i Commerce Bank volt. Mert Vernon Hill nem volt bankár a szakmájában. Élete nagy részét a kiskereskedelemben töltötte; egy ideig a gyorsétteremben dolgozott. Vernonnak az volt a szokása, hogy felemelte a középső ujját a banki intézmény felé; sajnos a szabályozó hatóságok felé is, ami az ő célja volt, és így a Commerce Bank a hét minden napján nyitva volt. Későig nyitva voltak, voltak ott emberek. Nem mintha ezt nem lehetett volna megtenni. De ennek ára volt, és a hitelek drágábbak és kevésbé voltak elérhetők a Commerce Banknál. Tehát a hosszabb nyitva tartás fenntartásához egy kicsit más üzleti modellre volt szükség. De ez a tehetetlenség. Amikor a TD Bank felvásárolta a Commerce Bankot, az egyetlen dolog, amit tettek, hogy megtartották ezeket az órákat – szombaton és vasárnap is nyitva vannak, és igazi embereket foglalkoztatnak.

Azt is nehéz nem észrevenni, hogy a legtöbb bank – tényleg mindenki, akire gondolni tudok – vasárnap is zárva van.

És a Commerce Bank, azt hiszem, talán még emberek is vannak a fiókjaikban. Van egy a lakóhelyünk közelében, ami most TD. Azt megtartották.

Ugyanakkor gondolok a lányomra és a fiamra, akik késői ezredfordulósok, a 30-as éveik elején járnak, de nem járnak bankba. Van számlájuk, de mindent online intéznek. Elmennek ATM-hez, van közvetlen befizetésük. Tehát a bank nyitva tartásának okai – meghosszabbított nyitva tartás, ha van bankautomata, van rá ok, hogy ezt tegyük? Nem tudom. Szerintem a bankok küzdenek azzal, hogy milyen modellt alkalmazzanak a lakossági jelenlétre. És ha vannak jól megvilágított, biztonságos ATM-ek, és van egy olyan online jelenlétük, amely megkönnyíti a használatot, és vannak telefonos fizetési alkalmazások. A Chase-nek van Chase Pay, és van Apple Pay. Tehát a bankok bizonyos értelemben megrekedtek a hagyományos ügyfeleik – akik megszokták, hogy csekket írnak, bejönnek, ügyfeleket fogadnak és interakcióba lépnek – és az ezredfordulósok és az X generációsok között, akik azt mondják: “Nem tudom, miért kell ezt megtennem; hadd intézzem a telefonomon keresztül.”

Úgy tűnik azonban, hogy mindannyian kényelmesen bezárnak délután 5-kor. Ez a csoda. Mikor kellene valakinek mennie?

A ’70-es, ’80-as és ’90-es években, amikor Texasban éltem, a bankok nem péntekenként 17:00-kor zártak be. 18:00-kor vagy 19:00-kor zártak be, mert az emberek bevitték a csekkeket, és be kellett őket fizetni – még a közvetlen befizetés előtti időkben. És némelyikük számára csak annyi volt, hogy “OK, ha 17:00 óra után is nyitva maradunk, akkor talán kis mértékben magasabb lesz a villanyszámlám, és fizetnem kell a pénztárosért” – és eleve nem kapnak túl sok pénzt. De megéri az üzlet?

Nem tudom, miért nem maradnak nyitva több órát, de azt mondom, hogy az elektronikus bankolás összes eszközével, ha megnézzük, hogy az ezredfordulósok hogyan használják a bankokat, van egy érv a “Miért kell nyitva maradnunk?” mellett. De vannak olyanok, akiknek csekket kell befizetniük – de akkor lehet, hogy az iroda 5 órakor zárva van, de a drive-through később is nyitva lehet.

Mi következik az online bankolás után? Mi lesz a következő nagy dolog?

• TÖBB RÉGETLENÜGYI KÉRDÉS
• Hogyan működik a konzerválás?
• A rizs tényleg megjavíthatja a vízkárosodott telefont?
• Mi a különbség a jeges kávé és a cold brew között?

Ez egy jó kérdés. Mert azt hiszem, hogy ha visszalépünk és megnézzük, mi történt, azt hiszem, hogy ez – utaltam az Apple Pay-re és a Chase Pay-re, mint a fizetések módjára, és azt hiszem, hogy ez a fizetési rendszerek javításának módja lesz. És ez most nagyon geekes lesz, de a pénzeszközök elérhetőségéről van szó. És ezért ezt ki fogom dobni: Úgy gondolom, hogy a bankok számára a jövőre nézve, az ügyfelek szemszögéből nézve – valószínűleg hallottak már a blokklánc technológiáról. A Bitcoinhoz kapcsolódik, de számos banki alkalmazása van a pénz feladójának és címzettjének ellenőrzésére, valamint néhány bonyolult algoritmusra, de van egy nyilvános, de biztonságos főkönyv arról, hogy mi történik. Tehát az az érzésem, hogy a következő nagy dolog technológiai kérdés lesz. A blokkláncra alapozva. És nem tudom, milyen gyorsan fog ez megtörténni, de vannak nagy bankok, amelyek rengeteg erőforrást fektetnek ebbe. A színfalak mögött a bankok legnagyobb gondja a kiberbiztonság. Az ügyféladatok védelme. És nagyon nehéz lenne, az én felületes ismereteim szerint, ha van egy blokklánc főkönyv kriptográfiával, akkor nagyon, nagyon, nagyon, nagyon nehéz lenne valakinek feltörni .

… Technikai szempontból beszélek itt, de úgy gondolom, hogy a bankszektorban a következő nagy dolog nem biztos, hogy látható lesz a lakossági ügyfél számára.

Van valami hozzáfűznivalója?

Az üzlet annyira drámaian megváltozott az ezredfordulósokkal és azzal, ahogyan a bankokat használják, és azt hiszem, hogy a lakossági oldalon, ha a bankokra gondolunk, van egyfajta lakossági üzletág, amelyet a nagyobb cégek kereskedelmi üzletágától elkülönítve működtetnek. A kisvállalkozások a lakossági, majd az egyéb vagyonkezelési és tőkepiaci szolgáltatások. De ezen a kiskereskedelmi területen valódi küzdelmek vannak, gondolkodva azon, hogy “Hogyan néz ki a jövőnk az ezredfordulósokkal és az utódokkal, amikor egyre nagyobb és nagyobb részévé válnak az üzletünknek?”