Ha szűkös a készpénz, akkor lehet, hogy keresi a lehetőségeket, hogyan lehet gyorsan pénzt kapni. Persze, lehet, hogy itt-ott 50 dollárt kérhetsz a szüleidtől vagy a legjobb barátaidtól, de mi van, ha több pénzre van szükséged?

Talán hallottál már a fizetésnapi kölcsönökről, vagy akár fontolóra is vetted, hogy felveszel egyet. De a helyzet a következő: a fizetésnapos hitelek csapdát jelentenek. Lehet, hogy könnyű felvenni egy fizetésnapi kölcsönt, de akárcsak a hitelkártyát, nehéz kiszállni a körből, ha egyszer már elkezdted.

Mi az a fizetésnapi kölcsön?

A fizetésnapi kölcsön egy rövid távú, egy vagy két hétre nyújtott kölcsön. Általában a közelgő fizetésed vagy jövedelmed ellenében folyósított kölcsön. A fizetésnapi hitelezőknek általában van üzletük, de online is elérhetőek, és általában nagyon könnyű jóváhagyást kapni. Egyesek szerint túlságosan is könnyű. Mivel a fizetésnapi kölcsönadó nem bank, általában túl jó ahhoz, hogy igaz legyen.

Hogyan működnek a fizetésnapi kölcsönök?

Amikor fizetésnapi kölcsönt igényel, akár online, akár személyesen, egy utólag keltezett csekket kell írnia mind a tartozás összegével, mind a felszámított kamatokkal. Vagy néha meg kell adnia a hitelezőnek azt a lehetőséget, hogy elektronikusan vegye le a pénzt a bankszámlájáról, amikor a kölcsön esedékessé válik, ami általában akkor történik, amikor megkapja a következő fizetését.

A kérelmet általában nagyon gyorsan jóváhagyják, és kevesebb mint 20 percet vesz igénybe. A hitelezőknek mindössze a bankszámla meglétének igazolására és annak igazolására van szükségük, hogy van munkája. Ha a kölcsönt jóváhagyták, a pénzt a bankszámlájára utalják.

Ki kaphat jellemzően fizetésnapi kölcsönt?

A fizetésnapi uzsorások általában olyan embereket céloznak meg, akiknek nincs jó hitele vagy tisztességes megtakarítása. Lényegében éppen azokat az embereket, akik nem igazán engedhetik meg maguknak, hogy fizetésnapi kölcsönt vegyenek fel. És ez több ember, mint gondolnád (beleértve a napidíj-kölcsönzők különös hangsúlyt fektetnek a színes bőrű nőkre). A GoBankingRates 2019-es felmérése szerint az amerikaiak 69%-ának 1000 dollárnál kevesebb megtakarítása van.

Mivel azonban, mivel a fizetésnapos hitelezők általában nem törődnek olyan dolgokkal, mint a hitelképesség, könnyen megkapják a jóváhagyást azok is, akiknek nincs vagy alacsony a hitelképességük. Minden 3 főiskolás korú amerikai közül 1 fontolgatta már a fizetésnapos hitelek felvételét. Ezen kívül évente körülbelül 12 millió amerikai vesz fel fizetésnapi kölcsönt, állapította meg a Pew Research.

Mennyit adnak a fizetésnapi kölcsönök?

A fizetésnapi kölcsön maximális összege államonként változik, és egyes helyeken illegális, de általában 300 és 1000 dollár között van.

De ahhoz, hogy megértsük a kölcsön valódi költségeit, azt is meg kell értenünk, hogy mennyit számítanak fel kamatban. Mivel a fizetésnapi kölcsön rövid távú, általában 14 nap körüli kölcsön, úgy tűnhet, hogy a kamatok alacsonyak. De nem az.

Tegyük fel, hogy felveszel egy 375 dolláros kölcsönt, és a kamat 15%. Ez azt jelenti, hogy 56,25 dollárt kell fizetnie azért, hogy 375 dollárt vegyen kölcsön.

Most bontjuk le éves teljes hiteldíjmutatóra vagy THM-re. Így számítják ki a banki hitelek és hitelkártyák legtöbb kamatlábát, és ez adja meg a valódi költségét annak, hogy mennyibe kerül a kölcsön. Ha a 375 dollárt vesszük, akkor az éves kamatláb valójában 391%. Ehhez képest a hitelkártyák átlagos éves kamatlába 15% és 30% között van.

Mi történik, ha késik vagy nem fizeti vissza a fizetésnapi kölcsönt?

A fizetésnapi kölcsönök nehézsége az, hogy ha Ön már így is pénzügyi nehézségekkel küzd, nehéz lehet visszafizetni az eredeti kölcsönt. Ha nem tudja visszafizetni a kölcsönt, kérheti a hitelezőt, hogy hosszabbítsa meg azt. Ez azt jelenti, hogy az eredeti hitelösszeget és kamatot, valamint ezen felül további finanszírozási díjat kell fizetnie.

Miért rossz ötlet a napidíjhitel

Sajnos-e napidíjat felvenni? Igen.

Ez azért van, mert hatalmas díjakkal sújtanak. A fizetésnapi kölcsönöknek óriási költségei vannak – jelentős kamatlábakkal rendelkeznek. Valójában a kamatlábaik gyakran magasabbak, mint a hitelkártyák kamatai. Ha már így is nehezen tudja fizetni a havi számláit, a legutolsó dolog, amire szüksége van, hogy még több adósságot vállaljon.

Míg a fizetésnapos hitelek általában nem jelennek meg a hiteljelentésben a főbb adatszolgáltató ügynökségek által, megtalálhatók, ha a hitelező egy alkalmazáskeresést végez, hogy kiderítse az összes felvett hitelét. Ez valószínűleg negatívan befolyásolja a hitelfelvételi esélyeit. Ha nem fizet vissza egy kölcsönt, és az inkasszóba kerül, akkor valószínűbb, hogy egy behajtó jelenti Önt a nagy nemzeti hitelinformációs irodáknak, például az Experian és az Equifax számára.

Hogy a napi kölcsön ne befolyásolja a hitelpontszámát, fizesse ki minél hamarabb.

Hogyan lehet kiszállni a napi kölcsönből

A napi kölcsönből kiszállni sajnos nem könnyű, ha a pénzügyei nincsenek biztonságban. Először is győződjön meg róla, hogy nem vesz fel több kölcsönt. Ellenőrizze, hogy a fizetésnapos hitelnyújtó ad-e fizetési tervet a késedelmi díjak elkerülése érdekében. Ellenkező esetben próbáljon meg személyi kölcsönt vagy más alacsonyabb kamatozású adósságot felvenni, lehetőleg fix kamatozással, hogy kifizesse a napi kölcsönt.

Igen, a személyi kölcsön felvétele több adósság felvételét jelenti, de sokkal kisebb költséggel jár, mint a napi kölcsön.

Végül próbáljon meg plusz órákat vállalni a munkahelyén, vagy használja az olyan szolgáltatásokat, mint az eBay vagy a Facebook Marketplace, hogy eladja a ruháit és más tárgyait, hogy plusz pénzhez jusson a hitel visszafizetéséhez.

Hogyan kerülje el, hogy egyáltalán ne legyen szüksége fizetésnapos hitelre

Ha kísértésbe esik, hogy fizetésnapos hitelt vegyen fel, először gondolja át. Tényleg szüksége van a pénzre, vagy tud várni a következő fizetéséig?

Ha orvosi vagy házi vészhelyzet van, fontolja meg inkább a hitelkártya használatát. Hitelkártyás készpénzelőleget is igénybe vehet. Beszéljen helyi bankjával vagy hitelszövetkezetével rövid lejáratú személyi kölcsönről. A kamatok magasak lesznek, de közel sem olyan magasak, mint a fizetésnapos hitelezők kamatai.

Először talán a főnökével is érdemes beszélnie. Jó eséllyel, ha elmagyarázza nekik a helyzetet, talán képesek lesznek a fizetésed egy részét, ha nem az egészet előre odaadni neked.

Alternatívák a fizetésnapos kölcsön megszerzéséhez

Mindannyian néha nehéz helyzetbe kerülünk a pénzügyeinkben. Mielőtt beleragadna a fizetésnapos hitel csapdájába, fontolja meg ezeket az egyéb lehetőségeket, ha szüksége van némi extra készpénzre.

Büdzsé felállítása

Elkerülheti, hogy eleve készpénzhiányban legyen, ha költségvetést készít és azt betartja. Kövesse nyomon az összes kiadását, és hagyjon ki mindent, amire nincs szüksége. Akár a borítékos módszert is alkalmazhatod, és készpénzt vehetsz fel, és a két hétre szükséges pénzt meghatározott borítékokba teheted. Elvégezheti ingyenes tanfolyamunkat is a működő költségvetés készítéséről.

Vészhelyzeti alap létrehozása

A vészhelyzeti alap egy kicsit olyan, mint egy megtakarítási számla, arra a váratlan esetre van, amikor extra pénzre van szüksége. Ha lerobban az autója, vagy megbetegszik, néhány hónapnyi megélhetési költség megtakarításával elkerülheti, hogy egyáltalán hitelt kelljen felvennie.

Készítsen takarékbetétet

A takarékbetét egy kicsit olyan, mint a vészhelyzeti alap, de egy adott kiadásra van félretéve. Ha tudod, hogy a jövőben nagy pénzügyi kiadásod lesz, akkor minden hónapban félretehetsz egy kis pénzt, amíg el nem éred a célodat. Így nem zabálod fel a megélhetési költségeidet, amikor az esemény bekövetkezik.

Két nagyra értékelt online bankszámla a vészhelyzeti alap és a süllyesztőalap megtakarításához egyaránt:

Chime

• • A Chime segítségével kapsz egy FDIC-biztosított betétszámlát és egy megtakarítási számlát.
  • A megtakarításod automatikusan történik, így nem kell gondolkodnod rajta.
  • Nincsenek díjak és nincs kötelező minimum egyenleg.

Credit Karma magas hozamú megtakarítás

• • A Credit Karma online megtakarítási számlája 100%-ban ingyenes, függetlenül az egyenlegedtől.
  • Nincs minimális összeg a megnyitáshoz.
  • A számlád 5 millió dollárig FDIC-biztosítással rendelkezik.

Növeld a jövedelmed

Próbáld ki, hogy több órát tudsz-e dolgozni. Keresse a pénzkeresés kreatív módjait, és növelje a jövedelmét. Például legyél uber sofőr, add el használt ruháidat a Facebook piactéren vagy a Vinted alkalmazáson, vagy sétáltasd a kutyát a szomszédaidnak.