Ha azt kérdezed magadtól: “Miért nem tudok spórolni?”. Rossz hírem van a számodra. A spórolás egy szokás. Sajnos az is, hogy csóró vagy. Most nem azt akarom mondani, hogy ha le vagy égve, akkor nem spórolsz. Azt sem fogom mondani, hogy ha le vagy égve, akkor rosszul bánsz a pénzzel. Végül is, az élet megtörténik, és lehet, hogy volt egy szerencsétlen esemény, amely elszívta a megtakarításait. A legtöbb esetben azonban azok az emberek, akiknek nincs pénzük, nem szoktak spórolni.”

Mindent jól csinálsz, és mégsem tudsz pénzt megtakarítani?

Cikkek százai, ezrei, valószínűleg milliói vannak, könyvek és podcastok, amelyek számtalan módszert mutatnak arra, hogyan költhetsz kevesebb pénzt a boltban, autóvásárlásra, áramra és bármi másra, ami csak eszedbe jut, de néhányunk számára a kevesebb költés nem egyenlő a megtakarítással. Elgondolkodunk: “Miért nem tudok pénzt megtakarítani?”

A takarékosságom titka

Hadd meséljek Sue-ról, egy kollégámról. Neki ez a problémája.

Miért nem tudok pénzt megtakarítani

Pár napja beszélgettem Sue-val. Azt mondta, hogy szerinte minden helyes dolgot megtesz, de egyszerűen nem tud pénzt megtakarítani. “Egyszerűen nem értem, miért nem működik nálam semmi. Én kuponokat használok, amikor vásárolok. Ahelyett, hogy mindenhová autóval megyek, gyalogolok, amikor csak tudok. Lekapcsolom a villanyt, amikor elhagyom a szobát, és költségvetést használok, de úgy tűnik, ez nem működik nálam”.” Nagyon részletesen leírta, hogyan kezeli a pénzügyei minden aspektusát, és hogyan próbál spórolni. Aztán megismételte, hogy semmi sem működik nála. Valamiért egyszerűen nem tud pénzt megtakarítani.”

Sue valamit rosszul csinált

Ez Sue módszere. Elmegy az élelmiszerboltba egy bevásárlólistával, okosan vásárol kuponok segítségével, és ha lehet, általános árut vásárol. Amikor nem tartózkodik egy szobában, vagy elhagyja a házat, meggyőződik róla, hogy az összes lámpa le van kapcsolva. Ha órákig távol lesz otthonról, beállítja a fűtést vagy a légkondicionálót, hogy költséghatékony legyen. Néha buszra száll a munkahelyére, hogy ne használjon benzint.”

Ezek mind jó pénztakarékos praktikák (szokások). Csökkenti a megélhetési költségeit, de a “spórolás” nem ugyanaz, mint a “spórolás”. Sue problémája az, hogy nem tud nemet mondani magának vagy a barátainak. (Ez a fő oka annak, hogy mindig azt kérdezi: “Miért nem tudok pénzt megtakarítani?”

Minden alkalommal, amikor Sue-nak lehetősége van elmenni a barátaival – csajos este, ebéd, mini vakáció -, “készen áll”. A legtöbb ilyen esemény spontán ötlet, tehát nem tervezte meg őket. Nem tett félre pénzt. Nincs kéznél az a pénzösszeg, amire szüksége van ezekhez a kalandokhoz. De… mindig ott van a hitelkártyája.

Sue elmegy. Jól érzi magát. Talán nem olyan jól, mint amennyire lehetne, mert tudatában van annak, hogy olyan pénzt költ, amije nincs, és “nem akar túl nagy bajba kerülni”, de azért nem szorongatja a filléreket.

Aztán…

Amikor vége a szórakozásnak…Sue azzal tölt egy kis időt, hogy kiássa magát az adósságból. Ez persze csökkenti a spórolás lehetőségét. És még

Az, hogy megpróbál pénzt megtakarítani, számodra csak egy átverés?

rosszabbá válik, amikor egy újabb esemény jön, mielőtt kifizette volna az előzőt. (Ne feledd, Sue-nak nem szokása nemet mondani.)

Megjegyzem: nem Sue-t piszkálom; mindannyiunknak vannak gyengeségei. Ezt meg kell hagyni Sue-nak: soha nem ássa magát olyan mélyen az adósságba, hogy reménytelennek tűnt volna kijutni belőle. De… mit fog tenni, ha katasztrófa éri? Úgy értem, senki sem lehet 100%-ig biztos abban, hogy jövőre, jövő hónapban, jövő héten is meglesz az állása, és mindig van rá esély, hogy a kocsit is meg kell javítani. (Biztos vagyok benne, hogy bármennyi mindent fel tudsz sorolni, ami elromolhat.)

Probléma

Még ha Sue-nak van is költségvetése (úgymond), a pénzügyi tervezése nem alapos. Vannak előirányzatai a közvetlen szükségletekre, mint az élelmiszer és a napi közlekedés, de szó szerint minden ezen túli pénzt játékpénzként kezel.

Válasz

Sue-nak a gyengeségét erősséggé kell változtatnia.

Sue költségvetése egy bohózat. Többek között be kell iktatnia egy megtakarítási kategóriát és egy másik rekreációs kategóriát. A vészhelyzeti alapnak is előkelő helyen kellene szerepelnie a listán. Miután Sue-nak van egy valódi költségvetése, azon belül kell élnie.

Ha egy költségvetésben szereplő kategóriában kimeríti a keretet, ne költsön több pénzt abból a kategóriából. Ne raboljon ki más kategóriákat, és ne vegyen fel kölcsönt, és ne számoljon el semmit.

Amikor Sue elmegy szórakozni a barátaival, pontosan tudnia kell, hogy mennyit költhet, és abba kell hagynia a költekezést, mielőtt elérné ezt a határt. Azért mondom, hogy még azelőtt, hogy elérné a limitet, mert ritkán fogod fillérre pontosan elérni a limitet, és ha bármelyik kategóriában túlléped a költségvetésedet, azt egy hatalmas “NEM AKAROM!”

A másik dolog, amit Sue-nak meg kell tennie, hogy először önmagát kezdje el fizetni – felkészülve nemcsak a vészhelyzetekre, hanem a jövőjére is. Mivel Sue hajlamos arra, hogy a legtöbb pénzt, amihez hozzáférhet, játékpénzként kezelje, az anyagi biztonságot szolgáló pénzt valahová el kell helyeznie, ahol némi erőfeszítést igényel a lehívása. Egy olyan megtakarítási számla, amelyhez nem tartozik bankkártya vagy ATM-hozzáférés, lehet, hogy ez az, amivel Sue-nak kezdenie kell. Miután rászokott a megtakarításra, valószínűleg befektetési számlák után akar majd nézni.

Még egy dolog: Sue megérti, hogy ha szórakozásról van szó, nem szokta kontrollálni a kiadásait. Ezért, amikor részt vesz egy adott eseményen, nem szabad több pénzt vinnie magával, mint amennyit arra szánt. A hitelkártyáját pedig otthon kell hagynia! Ez drasztikusan csökkentené azt az igényét, hogy azt kérdezgesse: “Miért nem tudok pénzt megtakarítani?”

Aztán ott vagyok én

Azt mondtam korábban, hogy a spórolás szokás. Mint minden más szokást, ezt is vagy gyakoroljuk, vagy nem, és az új (vagy megszűnt) szokásokat nehéz lehet elkezdeni. Ez egy “nem dehogyisnem” – ugye? Ahhoz, hogy a spórolás szokássá váljon, gyakorolnunk kell a spórolást. Ez nagyon egyszerű; úgy csinálod, hogy csinálod. Végül is szokásoddá válik. (És akkor még ott van az a régi mondás: Gyakorlat teszi a mestert…)

A spórolás a beteljesülés érzését hagyja benned

A legtöbb emberhez hasonlóan, amikor elhatároztam, hogy elkezdek spórolni, nekem is voltak kihívásaim. A probléma nem a spórolással volt, hanem a pénz megtartásával, miután “megtakarítottam”. Minden alkalommal, amikor úgy gondoltam, hogy tartok egy kis puffert a folyószámlámon, úgy tűnt, hogy valami közbejön, és készpénzre kell váltanom az úgynevezett megtakarításomat.

A válasz egyszerű volt: Félretettem egy kis pénzt, de nem voltam igazán elkötelezett a megtakarítás mellett. Valójában átlagosan körülbelül három napot ült a számlámon, mielőtt egyik vagy másik dolog jött volna, hogy igényt tartson rá. Ha visszatekintek ezekre a dolgokra, most már elég jelentéktelennek tűnnek, vagy talán nem is jelentéktelennek: Drágám, tudom, hogy felvehetnék lapos cipőt is, de most találtam a tökéletes magassarkút ahhoz a ruhához, amit Anne jövő hétvégi esküvőjére veszek fel. (Ez a feleségem volt): Hé, Doug, van kedvetek összejönni péntek este egy pizzára a Papillionban? És tudnál fizetni? Majd 30-án visszafizetjük (a katonaságnál fizetésnap… tudjátok, mi lett belőle.) Oké, talán nem is volt annyira triviális. A szórakozás, a barátok és a család fontosak, nem igaz? Hmm, hasonlóan hangzik, mint ahogy Sue látja a dolgokat, nem igaz? Mindenesetre én voltam az a fickó, aki azt kérdezte: “Miért nem tudok pénzt megtakarítani?”. Végül belefáradtam ebbe. Ahelyett, hogy azt kérdeztem volna, miért nem tudok pénzt megtakarítani, úgy döntöttem, hogy tudok pénzt megtakarítani. De szükség volt néhány változtatásra.

Változtatnom kellett valamin

Elvégre rájöttem, hogy túl engedékeny vagyok magammal szemben, és valódi költségvetésre volt szükségem, nem csak egy ködös ötletre a spórolásról.

Akkoriban a haditengerészetnél szolgáltam, és – szerencsére – együtt dolgoztam néhány emberrel, akikről kiderült, hogy jó pénzügyi tanácsadók. A költségvetés szerint élni egy fejlődő dolog volt számomra, de amikor panaszkodtam, hogy nem tudok pénzt megtakarítani, valaki azt javasolta, hogy nehezebben jussak hozzá a pénzhez, amit meg akartam takarítani.

Jegyzet:

A közmondásos villanykörte kigyulladt! Nyitottam egy megtakarítási számlát.

Rájöttem, ha nem tudok pénzt megtakarítani, az a megjegyzés hiánya miatt van.

Azokban az időkben a bankkártyák és az ATM-ek nem voltak túl elterjedtek. Abban az időben a bank, amit a megtakarítási számlámhoz választottam, egyiket sem kínálta. A bank kb. 30 mérföldre volt a lakóhelyemtől és nem volt fiókja. Körülbelül 30 percig tartott odaérnem, és át kellett mennem az előcsarnokon, hogy pénztárhoz jussak-(drive-thru sem volt). És még egy dolog, annak a banknak nem volt szombati nyitva tartása. Ez azt jelenti, hogy a pénzem csak hétfőtől péntekig, 9-től 5-ig állt rendelkezésemre. Erről a számláról nem volt impulzív pénzfelvétel. (A pénznek a számlára juttatása nem volt probléma. Elvihettem autóval, vagy postán küldhettem csekket). Végre volt egy olyan megtakarítási tervem, amely biztonságban volt tőlem.”

Azt gondolhatják, hogy ez egy radikális lépés volt. Én is így gondoltam, de tudtam, hogy ha nem teszek valami mást, soha nem leszek képes pénzt megtakarítani. Most már volt egy megtakarítási számlám, és a pénz egyre gyűlt rajta. Végül rászoktam a megtakarításra.”

Megjegyzem, hogy mindez az 1980-as években történt, és én huszonvalahány éves voltam. Sue negyvenvalahány éves, és még nem késő, hogy változtasson. Még mindig lehet megtagadni a bankszámlához kötött bankkártyát. Továbbá, ha a szolgáltatási díjak visszataszítóak, nyithat olyan számlát, amely jelentős egyenleg tartását követeli meg, hogy elkerülje őket.”

Következtetés

A takarékossági gyakorlatok előfutárai lehetnek a megtakarításnak, de a tényleges takarékosságra rá kell erőltetnie magát, ha nem akarja állandóan azt kérdezni: “Miért nem tudok pénzt megtakarítani?”. Az igazság az, hogy szokásoddá kell tenned a megtakarítást.

Ne maradj le egy újabb bejegyzésről, mint én a Facebookon