Furcsán hangozhat, de az emelkedő árak nem mindig rosszak. Ha például tartozol valakinek pénzzel, az infláció a barátod lehet – hiszen az adósságodat kevésbé értékes dollárral kell visszafizetned, mint amennyit kölcsönvettél. Ha viszont az árak gyorsabban emelkednek, mint a bérek, a pénzedért alacsonyabb életminőséget vehetsz, különösen a lakhatás, az egészségügyi ellátás és az oktatás terén.

A Brookings Institution adatai szerint, ha az inflációval korrigáljuk, az Egyesült Államokban az emberek csak körülbelül 10%-kal keresnek többet, mint 1973-ban, annak ellenére, hogy a megélhetési költségek számos kulcsfontosságú kategóriában emelkednek. Ezek közé tartozik a lakás inflációval kiigazított ára, amely a Census Bureau szerint 1970 és 2000 között mintegy 83%-kal nőtt, valamint a felsőoktatás költsége: A College Board szerint 1987 és 2017 között a négyéves állami főiskolai tanulmányok inflációval kiigazított költsége több mint háromszorosára nőtt.

Az emelkedő költségek közül azonban az igazi kiemelkedő az egészségügyi ellátás: 1960 és 2016 között az éves amerikai egészségügyi költségek az inflációt figyelembe véve mintegy nyolcszorosára nőttek.

Miért történik ez? A Brookings szerint számos tényező tartja alacsonyan a fizetéseket, többek között a nők munkaerőpiacra való belépése, az automatizálás, a globalizáció és a stagnáló minimálbér. A fizetések egyszerűen nem tartanak lépést az ingatlanoktól kezdve a főiskolai diplomán át az orvoslátogatásokig mindenféle költséggel.

Ha azon tűnődik, hogyan jutottunk idáig, és mit tehet azért, hogy a saját életét megfizethetőbbé tegye, ne keressen tovább. Íme öt módja annak, hogy a legtöbbet hozza ki abból, amije van – és kevesebb pénzből jobban éljen.

Tegyen egy nagy költözést

A ValuePenguin áttekintése szerint a lakhatás a tipikus háztartás éves költségvetésének körülbelül 16%-át emészti fel – bár más becslések szerint a lakhatás akár az otthoni fizetés 37%-át vagy még többet is felemészti. Miért olyan nehéz megfizethető lakást találni?

Egyrészt a jelzáloghitel-válság után a kormány rájött, hogy a hitelezők nem vizsgálták át kellő alapossággal a hitelfelvevőket, ami a mérgező jelzáloghitel-adósságok buborékjához vezetett. A szabályozók ezért megemelték a hitelezési normákat, ami azóta hozzájárult ahhoz, hogy a rendszer kevésbé kockázatos legyen – de egyben megnehezítette a kezdő otthonok megvásárlását is. Az építők emellett egyre inkább a felső kategóriás lakásokra összpontosítottak, ahol nagyobb a haszonkulcs, ami rekordszintre növelte a megfizethető és a megfizethetetlen régiók közötti költségkülönbséget.

Mindeközben a közel egy évtizede tartó szűk bérleti piac miatt a Harvard Egyetem Joint Center for Housing Studies adatai szerint nagyjából 21 millió amerikai háztartás lakbérrel terhelt, ami azt jelenti, hogy jövedelmük legalább egyharmadát lakbérre költik.

A Bureau of Labor Statistics fogyasztói kiadási felmérése szerint ma egy átlagos háztartás évente közel 19 000 dollárt költ lakhatásra. De a különböző helyek nyilvánvalóan különböző költségekkel járnak – és ha egy drága városból egy olcsóbbba költözik, az óriási különbséget jelenthet.

Ha például San Franciscóból Phoenixbe költözne, akkor egy 60 000 dolláros fizetés kiváltásához mindössze 32 936 dollárra lenne szüksége – mivel a megélhetési költségek 45%-kal alacsonyabbak lennének a NerdWallet kalkulátora szerint. Ha pedig New York Cityből az észak-karolinai Raleigh-be költöznénk, mindössze 24 584 dollárra lenne szükségünk egy 60 000 dolláros fizetés helyettesítéséhez, mert a megélhetési költségek 59%-kal alacsonyabbak lennének.

Egy probléma: legalábbis bizonyos esetekben “az olcsóbb városok általában kevésbé élhetőek is”, és a lakhatási költségek sok élhető városban sokkal magasabbra szöktek, mint másokban, ahogyan azt az Economist Intelligence Unit nemrég megfogalmazta. A GoBankingRates 2017 decemberében készült külön tanulmánya szerint a megélhetési költségek több élhető helyen nőttek a legnagyobb mértékben – egy év alatt több mint 15%-kal a Tennessee állambeli Nashville-ben és a minnesotai St. Paulban például.

Más szóval, ha feltételezzük, hogy van munkahelyi mobilitásunk, érdemes megfontolni, hogy olyan helyre költözzünk, ahol a lakosok jó egyensúlyt találnak a magas bérek, az alacsony lakhatási költségek és az erős életminőség között – például olyan középnyugati városok, mint a michigani Grand Rapids; az ohiói Columbus; a Missouri állambeli Kansas City; az észak-karolinai kutatási háromszög vagy Salt Lake City.

Ha igazán rá akarunk nagyítani a legkedvezőbb megélhetési költségekkel rendelkező helyekre az országban, vegyünk figyelembe néhány más várost, amelyek a magas mediánbéreket alacsony lakhatási, élelmiszer- és közlekedési költségekkel kombinálják – például a floridai Tampa vagy a nebraskai Omaha, ahogy a GoBankingRates javasolja.

Fizessen kevesebbet a lakhatásért ott, ahol van

Még ha a munka miatt egy adott városban kell is laknia, vannak okos lépések, amelyekkel csökkentheti a költségeket.

Azzal például gyakran spórolhat, ha többféle környékbeli lakhelyet is figyelembe vesz – vagy akár a külvárosba költözik, amivel évente több ezer forintot spórolhat a lakhatás, az ingatlanadó és a gyermekgondozás költségein. New Yorkban a külvárosba költözés éves megtakarítása a becslések szerint több mint 71 000 dollár, és ez a megtakarítás még magasabb lehet egy olyan távmunkával, amely nem követeli meg a napi ingázást.

A bérlők esetében a lakhatáson való spóroláshoz a helyi piac felkutatásának, a költözés időzítésének (a hidegebb hónapok általában kedvezőbbek) és a bérbeadóval való tárgyalásra való felkészültségnek a kombinációja szükséges.

Másrészt, ha lakást szeretne vásárolni, segíthet, ha a jelzáloghitel megkötése előtt rendbe hozza a hitelét, megtakarít annyit, amennyit csak tud az előlegre, biztosítja a hitel előzetes jóváhagyását, és megfontolja egy jó ingatlanügynök segítségét, különösen, ha nem ismeri annyira a környékbeli készlet minőségét.

Végül ne feledje, hogy a lakástulajdonlás valószínűleg drágább, mint gondolná – ezért nem baj, ha bérlő marad, amíg készen nem áll a letelepedésre, és nem gyűjtött elég pénzt egy nagyobb összegű előlegre.

És ha minden más nem sikerül, még mindig találhatsz magadnak egy (vagy két) rendes lakótársat. Csak előbb járj el alaposan.

Az egészségügyi kiadások csökkentése

A ValuePenguin szerint az amerikaiak évente kevesebbet költenek ruházkodásra, oktatásra és szórakozásra, mint egészségügyre. Miért olyan problémásak az egészségügyi költségek az Egyesült Államokban – ahol az egészségügyi ellátás nagyjából kétszer olyan drága, mint más iparosodott gazdaságokban?

A New York Times Austin Frakt és Aaron Carroll szakirodalmi áttekintése szerint egyrészt lehet némi igazság abban az elképzelésben, hogy a drága (és jövedelmező) egészségügy ösztönzi az innovációt. Másrészt a biztosítási piacon tapasztalható bizonytalanság, valamint a gyógyszergyártók, a kórházak és még a gyógyszertárak konszolidációja is hozzájárul ahhoz, hogy a költségek olyan szintre emelkedjenek, amelyet sokan nem engedhetnek meg maguknak.

Az Ön számára személy szerint a legjobb módja az egészségügyi költségek alacsonyan tartásának az lehet, ha akkor köt biztosítást, amikor egészséges, kéri az ingyenes megelőző ellátást, amelyre törvényesen jogosult, kutatást végez, hogy a hálózaton belüli orvosokhoz és kórházakhoz ragaszkodjon, és a generikus gyógyszereket részesíti előnyben – amelyek akár 85%-kal olcsóbbak lehetnek a márkás gyógyszereknél. És ha nem életveszélyes helyzetről van szó, érdemes elkerülni a sürgősségi ellátást a költséghatékonyabb sürgősségi klinikák javára, amelyek ára alig több mint egytizede a sürgősségi ellátás költségének.

Egészségügyi megtakarítási számlával vagy rugalmas kiadási számlával is megtakaríthat némi pénzt, amely lehetővé teszi, hogy adómentesen tegyen félre némi pénzt orvosi kiadásokra, esetleg még a munkáltatója által nyújtott támogatással is, bár van néhány jogosultsági feltétel.

Végezetül, kevés fogyasztó – a Consumer Reports szerint körülbelül 3% – vásárolja meg ténylegesen az egészségügyi ellátást a “tarifa-összehasonlító” eszközök használatával és a jövő évi egészségügyi költségek becslésével. Különösen, ha jogosultak vagyunk bizonyos támogatásokra, egyes tervek sokkal több költséget fedezhetnek, mint mások, kevesebb pénzért.

Az oktatás és a gyermekgondozás költségeinek csökkentése

A főiskola ugyan jóval drágább lett, de többet is fizet, mint korábban: A Chronicle of Higher Education szerint a főiskolai tanulmányok úgynevezett “kereseti prémiuma” 2013-ban körülbelül 1,4 millió dollár volt, és ez a szám a következő évtizedekben valószínűleg tovább fog emelkedni.

Az oktatási költségek csökkentésének legjobb módja, ha minimalizáljuk az adósságot, és megpróbáljuk az oktatási dollárokat értékes készségek elsajátítására fordítani, nem pedig arra, hogy bármit megtegyünk azért, hogy bejussunk “álmaink iskolájába”. Ha egy főiskola vagy program “adósság/jövedelem” arányára összpontosítasz, jobb képet kaphatsz arról, hogy egy diploma hosszú távon valóban megtérül-e.

Egyes iskolák, mint például a Berea, egyáltalán nem számítanak fel tandíjat, ha bizonyos jövedelmi feltételeket teljesítesz, és az olyan iskolák, mint a College of the Ozarks, a munka-tanulási programjuk révén a legtöbb költséget is elengedik a diákok számára.

Ha már lediplomáztál, és diákhitelekkel küzdesz, megpróbálhatod csökkenteni a költségeket azzal, hogy új hitelezőnél újrafinanszírozod őket (bár ennek a folyamatnak vannak hátrányai), összevonod a hiteleidet, vagy egyszerűen újra megnézed, hogy fel tudod-e gyorsítani a törlesztési tervedet – és így kevesebb kamatot fizetsz. Ha aggódik a lemaradás miatt, fontolja meg, hogy halasztást vagy fizetési haladékot kérjen, ami átmeneti haladékot ad a törlesztés teljesítésére.

Az egyik legnehezebb helyzet, amiben találhatja magát, az az, hogy még mindig a diákhiteleit kell fizetnie, amikor szülő lesz, az összes járulékos költséggel együtt – beleértve a gyermekgondozást és a saját gyermekei főiskolájára való megtakarítást.

Az Arizona Állami Egyetem egyik kutatója szerint, bár a gyermekgondozás költségei talán nem emelkednek olyan gyorsan, mint korábban gondolták, még mindig magasak: A Census Bureau adatai szerint az átlagos gondozási költség 2010-ben körülbelül heti 142 dollár volt, ami több mint 7000 dollár évente, és ez a szám nem tartalmazza az olyan kiadásokat, mint a magániskola vagy a felsőoktatás. Ez az egyik oka annak, hogy a NerdWallet elemzése szerint a gyermeknevelés költségei évi 20 000 és 50 000 dollár közé emelkedtek.

A gyermekgondozáson való spórolás érdekében, amely messze az egyik legnehezebb része a gyermekvállalásnak, fontolja meg a közeli szülőkkel megosztott dadát, a megfizethető napközit vagy a munkáltatója által kínált gyermekgondozási juttatásokat. Ha pedig többet szeretne megtudni a gyermeke oktatására való megtakarításról, nézze meg a Payoff útmutatóját az 529-es tervekről.

Többet keres – vagy kevesebbre van szüksége

Az élet könnyebb finanszírozásának nyilvánvaló módja a fizetésemelés. Ehhez kipróbálhatsz néhány nem mindennapi lépést, például barátkozhatsz az irodai ellenségeddel, megismerheted a képességeid piaci értékét, és felfrissítheted az önéletrajzodat és a kísérőleveledet – így jobb ajánlatot tudsz keresni, ha a jelenlegi munkáltatód nem hajlik rá.

Aztán viszont, ha már keres egy tisztességes összeget, és még mindig a fizetéséből él, talán fel kell tennie magának a kérdést, hogy vajon olyan bölcsen költi-e a pénzét, ahogyan csak tudná.

Persze, senki sem akarja úgy átélni minden napját, hogy nélkülözést érez – és talán retteg a gondolattól, hogy elveszíti a heti SoulCycle edzést. De az is meglepő lehet, ha felfedezi, hogy néhány költségvetési trükk, átcsoportosítás és vásárlási trükk (akár online, akár a valóságban) segíthet kiküszöbölni a pazarló költekezést, miközben még mindig megengedheti magának azt, amire szüksége van a boldog élethez.

A készpénz viselése például bizonyítottan hatékonyan csökkenti az impulzusvásárlásokat, amelyeket nem érez olyan nagy költekezésnek, ha hitelkártyával fizet. A kiadások és számlák tényleges nyomon követése a költségvetésben pedig segíthet abban, hogy fájdalommentesebben találja meg a megélhetési költségek csökkentésének módjait. Ha tényleg nehezen találja meg a megtakarítás módjait, beszerezhet egy olyan alkalmazást is, mint a Digit vagy a Qapital, amely megteszi ezt Ön helyett (bár lehet, hogy díjköteles).

Ha többet szeretne megtudni arról, hogyan teheti a pénzét még többre, akkor nézze meg útmutatónkat itt és itt.

Iratkozzon fel a Payoffra – a heti gyorstalpaló tanfolyamra arról, hogyan élje a legjobb pénzügyi életét.