A 30 éves fix kamatozású jelzáloghitelek átlagos kamatlába 2020 második felében 3% alatt volt. De 2021 március elején ez a hét hónapos sorozat véget ért, és a legtöbb szakértő azt jósolja, hogy a kamatok tovább fognak emelkedni.

A kamatok 3% felett maradhatnak

A közgazdászok 2020 végén azt jósolták, hogy a kamatok 2021-ben áttörik a 3%-os sávot, de nem emelkednek sokkal magasabbra 3,1-3,3%-nál. Mégis, az előrejelzés felső határán a kamatlábak több mint fél százalékponttal emelkedhetnek a rekordalacsony szint fölé.

Ezidáig ezek az előrejelzések helytállónak bizonyultak.

Márciusban véget értek a 3% alatti kamatok, és azóta is folyamatosan emelkednek.

Kapcsolódóan:

Mindemellett fontos szem előtt tartani, hogy az árak még mindig jóval alatta vannak annak, ahol 2020 elején voltak, amikor a 4%-os tartományban zártak. A jó hír az, hogy a kamatlábak várhatóan meglehetősen stabilak maradnak 2021 folyamán – nem mozognak sokkal magasabbra az alacsony 3-as szintnél.

“A kamatlábak inkább emelkednek, mint csökkennek, de ez egy jelentéktelen mozgás lesz” – mondja Lawrence Yun, az Ingatlanügynökök Országos Szövetségének vezető közgazdásza. “A növekvő gazdaság 3,1% körülire fogja emelni a jelzáloghitel-kamatlábat, ami még mindig történelmi mélypontok közelében van.”

Noha néhány százalékpont nem sokkoló ugrás, több száz dollárral növelheti a havi jelzáloghitel-törlesztést és több tízezer dollárral a hitel teljes költségét.

A Jelzálogbankárok Szövetsége (MBA) szerint a 30 éves jelzáloghitelek átlagos kamatlába 2021 első negyedévében 2,9%-on indul, és 2021 végére fokozatosan 3,2%-ra emelkedik. Még távolabbra tekintve az MBA 2022-ben 3,6%-on tetőzik a kamatláb.

A magasabb kamatlábak csökkenthetik a vásárlóerőt, különösen mivel a lakásárak emelkedése 2021-ben várhatóan növekedni fog. Az MBA előrejelzése szerint a lakásárak 2021-ben 5,1%-kal fognak emelkedni, ami a 2020-as 5,3%-hoz képest egy kis visszaesést jelent.

A következő forgatókönyvekben látható, hogy már egy kis kamatemelkedés is jelentősen megnövelheti a jelzáloghitel költségeit. Ezek a számok nem tartalmazzák a biztosítást és az adókat. Egy 500 000 dolláros lakáshitellel rendelkező személy számára egy 4 bázispontos ugrás 115 dollárral többe kerül havonta, és 41 400,44 dollárral többe a hitel futamideje alatt egy 30 éves, fix kamatozású jelzáloghitel esetén.

A 10 éves kincstári hozam jellemzően jelzi, hogy merre tartanak a jelzáloghitelek kamatai. Az MBA előrejelzése szerint a hozamok 2021-ben emelkedni fognak, és a negyedik negyedévre elérik az 1,4%-ot, feltételezve, hogy a fellendülés pozitív hatással lesz a gazdaságra, és hogy a megválasztott elnök, Joe Biden hivatalba lépő kormánya alatt növekedni fognak a kormányzati kiadások.”

“2021 második felére szélesebb körű gazdasági hatások lesznek. Több kormányzati kiadásra és egy új ösztönző törvényjavaslatra számítunk Biden hivatalba lépésével, ami felfelé fogja nyomni a kincstári hozamokat és kamatokat” – mondja Joel Kan, az MBA gazdasági és iparági előrejelzésekért felelős alelnöke.

Az újrafinanszírozás 2021-ben lassulni fog

Mivel a jelzálogkamatok tovább emelkednek, kevesebb lakástulajdonos lesz képes pénzt megtakarítani a jelzáloghitelek újrafinanszírozásával.

Ezt látjuk valós időben. Februárban 18 millió lakástulajdonos volt jogosult a refinanszírozásra, azaz 0,75%-kal vagy annál nagyobb mértékben tudták csökkenteni a kamatlábukat a Black Knight jelzálogtechnológiai, adat- és elemzési szolgáltató adatai szerint. De ahogy a kamatlábak 3% fölé emelkedtek, a jogosult jelöltek száma mindössze 12,9 millió lakástulajdonosra zsugorodott – ez 30%-os csökkenés kevesebb mint egy hónap alatt.

Az MBA előrejelzése szerint az újrafinanszírozási volumen a 2020-as 2,149 billió dollárról 2021-re 1,191 billió dollárra csökken, főként az emelkedő kamatlábak miatt. Az MBA legfrissebb előrejelzése szerint 2022-ben még élesebb, 573 milliárd dollárra csökken a refinanszírozási volumen. Az előrejelzések szerint a refinanszírozás aránya az összes jelzáloghitel-kezdeményezésen belül a 2020-as 57%-ról 2021-ben 41%-ra csökken.”

“A refinanszírozási aktivitás a kamatlábaktól függ. Még ha a kamatlábak néhány bázisponttal a mostani szint fölé emelkednek is, 2021-ben meglehetősen erős refi-keresleti piacra számíthatunk” – mondja Odeta Kushi, a First American Financial Corporation címbiztosítási szolgáltató főközgazdász-helyettese. “Még mindig sok lakástulajdonos van, aki pénzt takaríthat meg az újrafinanszírozással.”

Július óta több mint 15 millió hitelfelvevő volt jogosult az újrafinanszírozásra, mivel a kamatok 3% alatt maradtak. A potenciális megtakarítók száma a kamatok csökkenésével nőtt, és 19,9 millió emberre bővült, amikor az átlagos jelzálogkamat 2,67%-ra csökkent december 17-én, a Black Knight, egy jelzálogtechnológiai, adat- és elemzési szolgáltató szerint.

Amint a kamatok emelkednek, ismét zsugorodni kezd azoknak a száma, akik pénzt takaríthatnak meg jelzáloghitelük refinanszírozásával. Ha a kamatlábak elérik a 3,13%-ot, 6,2 millió hitelfelvevő már nem lesz képes arra, hogy új jelzáloghitellel csökkentse költségeit.

Azoknak a lakástulajdonosoknak, akik refinanszírozást fontolgatnak, érdemes ezt minél előbb megtenniük, mivel az emelkedő kamatlábak csökkenthetik megtakarításaikat. A legjobb módja annak, hogy a legalacsonyabb jelzáloghitel-kamatlábat kapja, ha meggyőződik arról, hogy a hitele jó állapotban van, és körülnéz.

Ne elégedjen meg az első ajánlattal, amit kap – kivéve, ha a lehető legközelebb tud rögzíteni egy 2%-os kamatlábat. Mindig érdemes több hitelkalkulációt is beszerezni, és összehasonlítani a teljes költséget. Ne feledje, hogy a kamatláb csak a hitel egyik költsége, ezért érdemes összehasonlítani a THM-eket, amelyekből megtudhatja a teljes költséget, beleértve a hitelezői díjakat is.