A szerződések típusai

Az egészségbiztosítások főbb típusai a kórházi, a sebészeti, a rendszeres orvosi, a súlyos orvosi, a rokkantsági jövedelem, a fogászati és a tartós ápolás. Az egészségbiztosítási szerződések nem nagyon szabványosítottak. Az alább tárgyalt biztosítási rendelkezéseket tipikusnak, nem pedig általánosnak vagy változatlannak kell tekinteni.

A kórházi biztosítás kártalanít a kórházi szoba és ellátás, a laboratóriumi díjak, a speciális létesítmények használata, az ápolás, valamint bizonyos gyógyszerek és kellékek költségeiért. A szerződések konkrét korlátozásokat tartalmaznak a fedezetre vonatkozóan, például a kórházban töltött napok maximális számát és a szállás és ellátás maximális költségtérítését. A műtéti költségbiztosítás fedezi az adott műtétek vagy orvosi eljárások sebészi díját, általában az egyes műtéttípusokra vonatkozó felső határig. A rendes orvosi biztosítási szerződések kártalanítják a biztosítottat az olyan költségekért, mint az orvosok otthoni vagy rendelői látogatásai, gyógyszerek és egyéb orvosi költségek. A nagy összegű orvosi szerződések abban különböznek a többi egészségbiztosítási szerződéstől, hogy sok konkrét korlátozás nélkül nyújtanak fedezetet; általában csak egy személyenkénti maximumot, egy önrészesedés összegét és egy százalékos önrészt, az úgynevezett együttbiztosítást tartalmazzák, amelynek keretében a biztosított általában az önrészesedés összegén felüli minden egyes orvosi számla 20 százalékát fizeti. A rokkantsági jövedelemfedezet időszakos kifizetéseket biztosít, amikor a biztosított baleset vagy betegség következtében munkaképtelenné válik. A kifizetések megkezdése előtt általában várakozási idő van. A rokkantság fogalma jelentősen eltér. A rokkantság szigorú meghatározása megköveteli, hogy az egyén egy bizonyos ideig, mondjuk két évig ne legyen képes a szokásos foglalkozásának minden egyes feladatát ellátni, és ezt követően ne legyen képes olyan foglalkozás feladatainak ellátására, amelyre képzettsége vagy tapasztalata alapján ésszerűen alkalmas. A rokkantság liberálisabb meghatározásai csak azt írják elő, hogy az egyén nem képes ellátni a szokásos foglalkozásával járó feladatokat.

A fogászati biztosítás, amelyet általában csoportos terv alapján értékesítenek és a munkáltató szponzorál, olyan fogászati szolgáltatásokat fedez, mint tömések, koronák, foghúzások, hidak és fogsorok. A legtöbb biztosítás viszonylag alacsony éves fedezeti limitet tartalmaz, például 2500 USD-t, valamint önrész- és társbiztosítási rendelkezéseket. Egyes biztosítások a szolgáltatások költségeinek egy százalékára korlátozzák a juttatásokat.

A hosszú távú ápolásra vonatkozó biztosítás (LTC) az időskorral kapcsolatos költségek, például az idősotthoni ápolás és az otthoni ápolás költségeinek fedezésére jött létre. A hosszú távú ápolásra szóló biztosítás, bár viszonylag új, az Egyesült Államokban az idősek számának gyors növekedése miatt már most nagy érdeklődésre tart számot. A biztosítások meghatároznak egy maximális napi limitet, valamint egy teljes maximális ellátási összeget, aminek eredményeképpen a biztosítás jellemzően legfeljebb négy vagy öt évnyi idősotthoni tartózkodás költségeit fedezi. Gyakori rendelkezés a 20 napos várakozási idő az ellátások megkezdése előtt. Egyes biztosítások kizárnak bizonyos betegségeket, például az Alzheimer-kórt, és nem terjednek ki a gondozásra. Kiegészítő díj ellenében egyes LTC biztosítások inflációs rendelkezést kínálnak, amely a napi ellátást bizonyos százalékkal, például évi 5 százalékkal növeli.