Pénzzel sok mindent meg lehet venni, de a legnagyobb dolog, amit meg lehet venni, a szabadság.

A legtöbb ember ma már csak pénzügyi rabszolgaságnak nevezhető körülmények között tölti az életét:

• A banké a házuk.
• A kereskedőé az autójuk.
• A hitelkártya-társaságok és a diákhitel-szolgáltatóké a jövőbeli jövedelmük jelentős része.
• A főnöküké a hét öt napján reggel 9 és délután 5 óra között minden óra.

A patkányverseny hiábavalóságának talán legokosabb és legéleslátóbb megfigyelése Ellen Goodmantől származik:

A normális az, hogy olyan ruhákba öltözöl, amelyeket a munkádhoz veszel, és egy olyan autóval hajtasz át a forgalmon, amelyért még mindig fizetsz, hogy eljuss egy olyan munkahelyre, amelyre szükséged van, hogy ki tudd fizetni a ruhákat, az autót és a házat, amelyet egész nap üresen hagysz, hogy megengedhesd magadnak, hogy benne élj.

Ez minden, amit az élet nyújtani tud?

Heti öt napot rohangálsz, miközben próbálsz a növekvő anyagi kötelezettségeid előtt maradni, és megpróbálsz összekaparni évente néhány nyaralást?

Elköltekezni, hogy megengedhess magadnak olyan dolgokat, amelyeket többnyire nem használsz?

Valami jobbnak kell lennie odakint.

Mi lenne, ha minden vagyonod ingyen és bérmentve lenne a tiéd? Mi lenne, ha elég pénz jönne be a munkádon kívülről, hogy ne legyen szükséged a munkádra? Mi lenne, ha annyi jövedelme lenne, hogy egyáltalán nem kellene dolgoznia?

Az online világban ezt néha FI-nek (Financial Independence) vagy FIRE-nek (Financial Independence, Retire Early) nevezik.

A könyvemben a Financial Freedom kifejezést részesítettem előnyben, ami szerintem jobban illik rá.

Ez talán vágyálomnak hangzik, de ez olyasmi, amit elérhetsz, ha elhatározod magad.

A rövid változat az, hogy ha megszabadulsz az adósságaidtól és megtakarítod az éves kiadásaid 25-szörösét, akkor otthagyhatod a munkádat.

Hogyan remélheti egy értelmes ember, hogy ezt megvalósíthatod? Ahogy én látom, négy fő pilléren áll:

1. Kerüld el az adósságot
2. Kontrolláld a kiadásaidat
3. Növeld a jövedelmedet
4. Fektesd be a plusz idődet és pénzedet

Kerüld el az adósságot

Ha jobban belegondolsz, az adósság egy megállapodás arról, hogy többet fizetsz valamiért, mint amennyit ér.

Egy kicsit bonyolultabb ennél? Persze, de lényegében ezt csinálod.

Ez olyan, mintha úgy mennél bele egy tárgyalásba, hogy reméled, hogy veszítesz.

Ez értelmetlen.

Vanak egyáltalán okok a hitelfelvételre? Persze, a hitelfelvétel általános szabálya az, hogy csak azért vegyél fel kölcsönt, hogy építkezz. Ez azt jelenti, hogy csak akkor vegyen fel adósságot, ha a várható hosszú távú megtérülés meghaladja az Önt terhelő kamatköltséget.

Általában a diákhitel, a jelzáloghitel és a vállalkozásindítási hitelek elfogadható adósságnak számítanak. Figyelmeztetnék, hogy minden adósság veszélyes, és ha nem vigyázol, a hitelfelvétel mindhárom formája az arcodba robbanhat.

Az egyetlen adósságom, ami valaha is volt, egy jelzáloghitel, amire az első fizetésem óta szisztematikusan minden hónapban pluszban fizetek. Sőt, idén már háromszor növeltem a pluszfizetésemet.

Kontrolláld a kiadásaidat

Ez mind a nagy tételekkel kezdődik: a házaddal (vagy lakásoddal) és az autóddal.

Az, hogy megveszed vagy bérled a lakásodat, közel sem olyan fontos, mint az, hogy mennyit fizetsz. Különösen azért, mert a drágább élethelyzetek általában rengeteg rejtett kiadással járnak (pl. egy nagyobb ház berendezése többe kerül, és valószínűleg magasabbak lesznek a közüzemi számlák is)

Tegyél magadnak egy szívességet, és keress egy olyan helyet, ami sokkal olcsóbb, mint amit az emberek mondanak, hogy szükséged van rá. Ha a lakhatásod ugyanannyira van, mint azoké az embereké, akik a 60-as éveik közepéig az íróasztalukhoz vannak láncolva, akkor baj van.

Ha az autódról van szó, akkor 5-10 éves használt járműveket érdemes készpénzzel vásárolni. Az autótartásnak sok költsége van, de a legnagyobb az értékcsökkenés, a különbség aközött, amennyiért megveszed az autót és amennyiért eladod. Az értékcsökkenés elkerülésének módja, ha régebbi járműveket vásárolunk.

Egy 2003-as Toyota Corollát vezetek, amelyen több mint 160 ezer kilométer van. Előfordulnak olyan javítások, amik egy új autónál nem lennének? Persze. Körülbelül ötévente valamit ki kell cserélni, és ez általában 100-300 dollárba kerül.

Higgye el, 100-300 dollár ötévente lényegesen kevesebb, mint ötévente új autót venni.

A többi ismétlődő kiadást is alacsonyan kell tartania, és mindig keresnie kell, hogyan csökkentheti azokat.

Hat évvel ezelőtt a feleségem és én az AT&T két vonaláért fizetett 150 dollárról 90 dollárra váltottunk mindkettőnknek a Straight Talk Wireless, egy előre fizetett csomagra. Ezután áttértünk arra, hogy ketten együtt 70 dollárt fizessünk a Cricket Wirelessnél. Most váltottunk át a Red Pocketre, egy másik prepaid szolgáltatásra, amely beszélgetést, SMS-t és 5 GB nagysebességű adatforgalmat tartalmaz 37 dollárért havonta kettőnknek.

Apropó, a 33 dollár, amit havonta megtakarítunk a Red Pocketre váltással, közvetlenül a jelzáloghitelünk gyorsabb kifizetésére megy.

A visszatérő kiadások a legjobb hely a zsír lefaragására, mivel folyamatos megtakarítást érhetsz el folyamatos akaraterő nélkül, de fontos, hogy a többi kiadást is kordában tartsd.

Sok ember számára az étkezés óriási kiadás.

Ha egy olcsó gyorsétteremben eszel, valószínűleg 4 dollárt kapsz egy étkezésért. Ha feljebb lépsz a Subwayhez vagy a Panera-hoz, akkor valószínűleg 5-10 dollárba kerül egy étkezés. Menj el egy viszonylag olcsó helyre, ahol kiszolgálnak, és máris 12+ dollárra számíthatsz (a hangsúly a “+”-on van – könnyen a 20-50 dolláros személyenkénti étkezés tartományban landolhatsz, ha kimész).

Ha magadnak főzöl, a 3 dollár egy étkezés a felső határát jelenti annak, amire számíthatsz. Ha egy kicsit hatékonyabbá válsz az étkezés megtervezésében, akkor elérheted a 2,50 dollárt személyenként és étkezésenként. Hasznosítsd hatékonyan a maradékokat, és legyél okos az ajánlatokkal, és elérheted a 2 dollárt személyenként étkezésenként. Ha nagyon akarod, akkor elérheted a takarékos fekete övet, ami 1 dollár/fő/étkezés.

Ha naponta háromszor étkezel, akkor évente több mint ezer étkezésről van szó. Ezek az étkezésenkénti költségek ezer étkezés alatt tényleg összeadódnak.

Nem azt mondom, hogy soha ne menjünk étterembe enni, csak arra mutatok rá, hogy a legegyszerűbb módja az étkezésen való spórolásnak a főzés. A legjobb kis lépés, ami a rendelkezésedre áll, ha meghatározol egy olyan étkezést a héten, ahol mindig étteremben eszel, és kitalálsz egy tervet, hogy arra az étkezésre nem eszel étteremben. Lehet, hogy ez azt jelenti, hogy ezen a héten egy extra ételt főzöl. Talán azt jelenti, hogy előző nap külön főzöl, és maradékot készítesz. Talán azt jelenti, hogy megeszed a maradékot, ami már a hűtőben van. Talán ahelyett, hogy két egymást követő napon elmész a Subway-be, és minden alkalommal egy hosszúkás szendvicset veszel, csak egyszer mész el, és két napra elosztod a szendvicset. Talán *gasp* van egy nap a héten, amikor háromnál kevesebbet eszel. Nem vagyok orvos, de ígérem, hogy ebbe nem fogsz belehalni. Rengeteget kapsz enni.”

Növeld a jövedelmed

Nagy rajongója vagyok a takarékosságnak, de van egy figyelemre méltó hátránya: csak annyit tudsz megtakarítani, amennyit jelenleg elköltesz.

Ha évente 30 000 dollárt költesz, a legtöbb szabad pénz, amit a költségeid csökkentésével előteremthetsz, 30 000 dollár, és elég kicsi az esélye annak, hogy valóban nullára tudod csökkenteni a kiadásaidat.

Másrészt viszont növelheted a jövedelmedet 30 000, 60 000, sőt akár 100 000 dollárral is. Lehet, hogy nem könnyű, de valószínűleg könnyebb, mintha annyira takarékoskodnál, hogy semmit sem költesz.

Itt van néhány lehetőség a jövedelmed növelésére:

1. Tárgyalj fizetésemelést
2. Kapj előléptetést
3. Keress egy jobban fizető állást
4. Kezdj mellékállásba

Az első kettőhöz hasonló lesz a megközelítés. Találd ki, hogy mit akar a főnököd és a többi hatalmon lévő ember, és dolgozz keményen, hogy segítsd őket ennek elérésében. Ne feledd, hogy nekik is megvan a saját napirendjük, ami sokkal jobban érdekli őket, mint te.

Gondoskodj arról, hogy mindig új készségeket tanulj és új feladatokat vállalj. Vezessen nyilvántartást minden eredményéről és fejlődéséről, hogy legyen miről beszélnie.

Azzal a céllal, hogy máshol kapjon jobban fizető munkát, győződjön meg róla, hogy mindig keresi. Tudathatja barátaival és szakmai ismerőseivel, hogy keres, és böngészheti a területére vonatkozó álláshirdetéseket az interneten.

Vélhetően a kedvenc módszerem a jövedelem növelésére, ha mellékállásba kezd. Itt rengeteg lehetőség van, de van egy megközelítés, amit nagyon szeretek, és amivel a következő fejezetben foglalkozunk.

Fektesd be a felesleges idődet és pénzedet

A pénzügyi szabadság célja, hogy elegendő pénzt halmozz fel ahhoz, hogy az időd felett átvedd az irányítást. Ironikus módon a két erőforrás, amely a rendelkezésedre áll ahhoz, hogy pénzt keress, hogy időt szabadíts fel, a pénz és az idő.

Az idő

Az idő egy szokatlan erőforrás, mivel nem lehet megtakarítani. Az életed minden másodpercben eltelik, függetlenül attól, hogy mit csinálsz.

Ez azt jelenti, hogy három dolgot tehetsz az idővel:

1. Pocsékold el: olyan tevékenységek, amelyek sem jelenlegi, sem jövőbeli hasznot nem hoznak (pl. órákon át esztelenül görgeted a Facebookot)
2. Töltsd el: olyan tevékenységek, amelyek jelenlegi hasznot hoznak, de folyamatos hasznot nem (pl. órabéres vagy fizetett állás – ahol szó szerint az időt pénzre cseréled).
3. Fektesse be: olyan tevékenységek, amelyek azonnali hasznot hozhatnak vagy nem hozhatnak, de folyamatos jövőbeli hasznot hozhatnak (pl. egy könyv megírása, amelyet még évekig el lehet adni)

A legtöbb ember váltogatja az idő első két felhasználási módját.

Pénzt csak úgy lehet keresni, ha eladunk valamit, és a legtöbb ember úgy dönt, hogy az idejét adja el pénzért.

Jobb megközelítés, ha az időnket olyasmi létrehozásába fektetjük, amit az időn kívül is eladhatunk.

Ez volt a személyes pénzügyekről szóló könyvem egyik alaptétele. Ironikus módon maga a könyv is jó példa erre a megközelítésre. A megírására fordított idő olyan befektetés volt, amely olyasvalamit hozott létre, amit most az idő helyett el tudok adni.

Pénz

Ha gazdagságot akarsz építeni, nem a pénzért akarsz dolgozni, hanem azt akarod, hogy a pénz dolgozzon érted.

Három fő befektetés van, amely eredményesnek bizonyult a vagyonépítésben:

1. Vállalkozás indítása
2. Igatlan
3. A tőzsde

Az első kettő csodálatos lehetőség, de elég sok munkával is jár. Befektetések abban az értelemben, hogy olyan helyek, ahová a pénzed elhelyezheted, és potenciálisan szép hozamot kaphatsz (még a tőzsdénél is jobbat), de egyben hatalmas idő- és energiabefektetéssel is járnak. Mindkettő legalább részmunkaidős vagy teljes munkaidős munkát jelent.

Az én javaslatom az, hogy kezdj el befektetni a részvénypiacra.

A következőkben – a lehető legegyszerűbben megfogalmazva – egy nyerő stratégia következik (megjegyzem, hogy Amerika-központú, mert ott élek, de az elvek bárhol érvényesek):

Kezdd a munkahelyi 401(k) vagy 403(b) programoddal. Sok vállalat ajánlja fel a befektetésedhez való hozzájárulást. Az én cégem például dollárról dollárra kiegészíti a befektetésemet a fizetésem 6%-áig.

Ez az azonnali 100%-os megtérülési ráta nagyjából a legjobb megtérülési ráta, amit valaha is találsz.

De várj, a tervedben ennyi lehetőség van, mibe fektess be?

A válasz maga a részvénypiac, a teljes piac, alacsony költségű, széleskörű indexalapok vásárlásával.

Az “alacsony költség” alatt alacsony költséghányadot és a külön díjak hiányát értem. A befektetésben azt kapod, amiért nem fizetsz. Minél magasabbak a díjak, annál kevesebb pénz marad befektetve, ami az Ön érdekében dolgozik.

A “széles alapú” alatt azt értem, hogy minél közelebb áll a teljes részvénypiachoz. Ez valószínűleg egy teljes részvénypiaci indexalap lesz, de ha ez nem elérhető, akkor az S&P 500 is megteszi (az S&P 500 a legnagyobb amerikai vállalatok 500 tagja, és a teljes piac kb. 70-80%-át képviseli).

Itt van néhány pontos ticker szimbólum, amelyet keresni kell, és amelyek mind a kedvenc olcsó brókercégeimtől, a Vanguardtól, a Charles Schwabtól és a Fidelitytől származnak:

• VTSAX – Vanguard Total Stock Market Index Fund
• SWTSX – Charles Schwab Total Stock Market Index Fund
• FSTVX – Fidelity Total Stock Market Index Fund
• VFIAX – Vangaurd S&P 500 Index Fund
• SWPPX – Charles Schwab S&P 500 Index Fund
• FUSVX – Fidelity S&P 500 Index Fund

A 401(k) tervemben nincs az általam preferált VTSAX, de van VFIAX, így ebbe fektettem be.

Ha nem találja a fenti alapok egyikét sem, keressen olyan kifejezéseket, mint “Index”, “Total Market” és “S&P 500”, és keressen egy alacsony költséghányaddal rendelkező alapot.

Ha minden más nem sikerül, a legtöbb munkáltatónak van “nyugdíjcélú” alapja. Válasszon egyet, amelynek dátuma közel van az elméleti nyugdíjazási dátumához, és lépjen tovább.

Mihelyt elérte a munkáltatói hozzájárulást, és több pénzt tud felszabadítani a befektetésre, vagy növelheti a befizetéseit, amíg el nem éri a limitet (2018-ban 18 500 $), vagy nyisson IRA-t (Individual Retirement Arrangement: 500 $-os hozzájárulási limit 2018-ban).

Ha mindkettőt kimeríti (vagy ha a jövedelme túl magas ahhoz, hogy IRA-hoz járuljon hozzá), akkor rendes adóköteles brókerszámlát kell nyitnia.

Mind az IRA-k, mind az adóköteles számlák esetében javaslom, hogy nyisson számlát a Vanguardnál, és fektessen a VTSAX-be – ha teheti. A hátránya, hogy 10.000 dollár a minimum.

Ha nincs 10.000 dollárja, semmi gond. Csak menj át a Schwabhoz, és fektess az SWTSX-be (megjegyzés: először pénzt kell utalnod a Schwab számládra, majd visszamenned és felhasználnod az SWTSX megvásárlására. Győződjön meg róla, hogy tisztában van vele, hogy ez két lépés).

A befektetés során a lehető legtöbbet és a lehető legkorábban kell befektetnie, és nem szabad pánikba esnie és eladnia, amikor a tőzsde mélypontra kerül. Nem számít, mi történik, maradj a pályán hosszú távon.

Mivel ezt a bejegyzést egyszerűnek tartjuk, nem megyünk mélyebbre, kivéve néhány égető kérdés megválaszolását:

K: Nem kockázatos 100%-ban részvényekbe fektetni? Nem kellene nagyobb diverzifikáció?

A: Egy indexalap bőséges diverzifikációt biztosít. Ön lényegében Amerika minden nyilvánosan jegyzett vállalatát megvásárolja.

Sajnos, még mindig van némi volatilitás a részvénypiacon, de ezt egy kicsit elsimítja az a tény, hogy Ön aktívan járulékot fizet.

Egy kicsit jobban elsimíthatja az utat, ha a vagyonát több különböző osztályba osztja, de a legjobb esélye a növekedésre a vagyonépítés ideje alatt, ha részvényekbe fektet.

Plusz, lehet, hogy már most is diverzifikált a részvényeken túl. Ha lakástulajdona van, az egy másik befektetési forma, amelyet tart.

Meg akar-e valaha is válni a 100%-os részvényektől? Persze, ha egyszer már nem fizetsz be többet, és abból kell megélned, amit megtakarítottál, akkor valószínűleg szeretnél hozzáadni néhány kötvényt, amelyek stabilabbak.

Nem megyek bele túlságosan a részletekbe, de ha érdekel, megnézheted a nagyszerű Jim Collinsnak ezt a bejegyzését:

Q. Említetted a korai nyugdíjba vonulást, de aztán azt mondtad, hogy fektessünk be nyugdíjszámlákba. Nem járnak büntetések, ha korán kiveszed ezt a pénzt?

A. Igen, de mindent meg lehet kerülni (legális) módon. Ezek meghaladják ennek a posztnak a kereteit, de ha mélyreható kezelést szeretnél, nézd meg ezeket a bejegyzéseket a Mad FIentist-től:

Ezek a bejegyzések sűrűek, és csak azoknak szólnak, akik több információra vágynak.

Mindenki más számára a továbblépés útja egyszerű, legalábbis egyelőre:

Fektess be minél korábban, amennyit csak tudsz, alacsony költségű, széles alapokon nyugvó indexalapokba, előnyben részesítve az adókedvezményes nyugdíjszámlákat és a munkáltatói hozzájárulást.

Következtetés

Ha eljutottál e hosszú cikk végére, gratulálok. Ön rendelkezik az első dologgal, ami ahhoz szükséges, hogy ténylegesen elérje a pénzügyi szabadságot: a képességgel, hogy tanuljon és fejlődjön.

Megpróbáltam mindent megtenni, hogy megadjam az alapokat, de még mindig sok mindent meg kell tanulnia, és ezek nagy részét a nehezebb úton kell megtanulnia: kimenni és kipróbálni a dolgokat saját magának.

Mint minden más dologban, amit érdemes csinálni, lesz némi kétség és bizonytalanság. Soha nem lehetsz biztos abban, hogy amikor elindulsz a pénzügyi szabadságért, valóban sikeres leszel.

De meg tudod csinálni.

Bőven voltak már előtted, és rengetegen vannak úton.

Az időd visszaszerzése az egyik legkielégítőbb projekt, amin dolgozhatsz.

Ez a tizedik a sorozatban, amely a 30 lecke az életről című cikkemen alapul, amelyet 30 éves korod előtt meg kell tanulnod. Köszönet Dr. Christine Bradstreetnek 🌴 az ötletért, hogy a posztból mélyreható sorozatot csináljunk.