Az orvosok és más magas jövedelmű szakemberek túlnyomó többsége kell, és nem vásárolnak rokkantsági biztosítási kötvényt valamikor a pályafutásuk során. Annak ellenére, hogy az interneten rengeteg információ található az orvosi rokkantsági biztosításról, túl sokan még mindig rosszul csinálják. Ebben a bejegyzésben tizenhét gyakori hibával fogok foglalkozni, amelyeket az orvosok továbbra is elkövetnek a rokkantsági biztosítással kapcsolatban.

Top 17 Ways Doctors Screw Up Their Disability Insurance

# 1 Didn’t Buy It

Far and away the biggest mistake that is made out there is that doctors don’t buy disability insurance at all. Akarsz látni egy pénzügyi katasztrófát? Nézzen meg egy orvost, aki karrierje elején rokkanttá vált, miután 10-15 évet töltött az életéből és több százezer dollárt fektetett be a jövőbeli keresőképességébe. Ez az Ön legértékesebb vagyona. Biztosítsa be.

A rokkanttá válásnál sokkal gyakoribb, hogy nem vagy kevésbé biztosíthatóvá válik. Az emberek 20-as, 30-as és 40-es éveikben folyamatosan egészségügyi problémákkal küzdenek. Ezek az emberek gyakran rájönnek, hogy egyáltalán nem tudnak biztosítást kötni, vagy ha tudnak is, a végén az orrukon keresztül fizetnek egy olyan biztosításért, amely tele van kizárásokkal a leginkább valószínűsíthetően rokkantságot okozó egészségügyi állapotokra vagy talán még a kedvenc hobbijukra is. Ha most éppen ezt a hibát követi el, kérem, kérem, kérem… kössön rokkantsági biztosítást.

Érdekes módon éppen tegnap láttam egy sürgősségi orvos által írt cikket a Sürgősségi Orvosi Hírekben, amely a rokkantsági biztosítás megkötése ellen érvel. Egy következő bejegyzésben foglalkozom/cáfolom ezt a témát. Egyelőre csak azt kell felismerni, hogy ha továbbra is szükséged van a jövedelmedre, akkor szükséged van rokkantsági biztosításra.

# 2 Nem vásároltál eleget

Az, hogy nem vásároltál eleget, csak valamivel jobb, mint az, hogy egyáltalán nem vásároltál eleget. Egyszer találkoztam egy orvossal, aki rezidensként havi 2500 dolláros hosszú távú rokkantsági ellátást tartalmazó biztosítást kötött. Semmi jövőbeni vásárlási lehetőség. Nem volt megélhetési költségrider. A rezidensség után nem is növelte a juttatását. Aztán rokkanttá vált. Ő és a családja ezután havi 2500 dollárból élt. 30.000 dollár évente.

Most, sok ember van ebben az országban, aki évi 30.000 dollárból él. Ez egyáltalán nem lehetetlen. Nem fogsz éhen halni. De ez egy drámaian más életmód lesz, mint amire Ön és a családja számított, különösen, ahogy ezek a gyerekek nagyobbak lesznek, és az infláció fokozatosan erodálja a 2500 dollár értékét.

Tegyen magának egy szívességet, és győződjön meg róla, hogy elég nagy biztosítást vásárol ahhoz, hogy mind a megélhetési költségeket, mind a nyugdíjra való megtakarítást kifizesse (ne feledje, hogy ezek a biztosítások általában 65-67 éves korban megszűnnek fizetni). Aztán vegyen még egy kicsit többet, a biztonság kedvéért.

# 3 Kihagyta a rezidenskedvezményt

Gyakran látom, hogy az orvosok azt kérdezik, hogy jobb-e a rezidensség végén vagy a szakorvoslás kezdetén kötni biztosítást. Legszívesebben fejbe vágnám őket, mert már több évet késtek, és olyan kockázatot vállaltak, amit nem kellett volna. Vásároljon biztosítást gyakornokként, még akkor is, ha nem engedhet meg magának akkora biztosítást, amekkorára szüksége van, amekkorát szeretne, és amekkorát végül meg tud majd engedni magának. Szerezz valamit a helyére. (Még 2500 dollár is jobb, mint a semmi.) A rezidensek kedvezményt kapnak az attendedekhez képest. Ezt gyakran meghosszabbítják 3-6 hónappal a rezidensség után. De ha ezt a kérdést felteszed magadnak, akkor ezt már elszúrtad. Eddig szerencséd volt. Hagyd abba a kockadobást, és kösd meg ezt a biztosítást.

# 4 Nem kötöttél szerződést az államváltás előtt

Sokan nem tudják, hogy a biztosítások ára államonként jelentősen eltér. Például a rokkantsági biztosítás Kaliforniában 30%-kal drágább, mint New Yorkban. Ha tehát arra számít, hogy hamarosan egyik államból a másikba költözik, egy független rokkantsági biztosítási ügynöknél tájékozódjon arról, hogy melyik államban olcsóbb. Ott kössön biztosítást, vagy legalábbis cserélje ki a kötvényeket, amint az új, olcsóbb államba érkezik.

# 5 Nem szerezte be a részleges/visszamaradó rokkantsági kiegészítő biztosítási kötvényt

A rokkantsági biztosítási kötvény legfontosabb kiegészítője a részleges/visszamaradó rokkantsági kiegészítő. Sok jó hírű ügynök nem ad el biztosítási kötvényt e nélkül, mert tudják, hogy mennyire fontos. Ez a függelék akkor nyújt juttatást, ha Ön részlegesen rokkanttá válik, és amikor visszatér a rokkantságból. Győződjön meg róla, hogy a kötvénye tartalmazza ezt a juttatást.

# 6 Nem vette meg a Future Purchase Option Rider-t rezidens korában

Egy másik rider, amely fontos egy rezidens, egy katonaorvos vagy bárki számára, aki arra számít, hogy hamarosan nagyobb jövedelemmel és megnövekedett életmódbeli kiadásokkal rendelkezik, a Future Purchase Option rider. Ez a lovas lezárja azt a képességét, hogy több rokkantsági biztosítást vásároljon, függetlenül attól, hogy milyen egészségügyi állapota alakul ki, vagy milyen veszélyes hobbit űz. Önnek valószínűleg nincs rá szüksége, ha 45 évesen köt szerződést, de egy rezidensnek szinte biztosan szüksége van rá.

# 7 Nem vett COLA Rider-t fiatal orvosként

Az infláció már régóta létezik. Nem várom, hogy eltűnjön, főleg mivel a Fed valójában 2%-os inflációs rátát céloz meg. A megélhetési költségtámogatás (Cost of Living Allowance, COLA) rider lehetővé teszi, hogy a rokkantsági biztosítási juttatás, miután elkezdték kifizetni, minden évben az inflációval együtt növekedjen, általában évente legfeljebb 3-6%-kal. Ez megőrzi az Ön vásárlóerejét. Ismétlem, ha 50 vagy 55 évesen köt szerződést, akkor jól járhat e nélkül is, de ha 28 évesen köt szerződést? Én beszerezném ezt a kiegészítőt.

# 8 Felesleges kiegészítőkre költött pénz a nagyobb alapellátás helyett

Tonnányi más kiegészítőt is találsz. Ezek a csengők és sípok drágák és feleslegesek lehetnek. Ebbe a kategóriába sorolom az olyan ridereket, mint a diákhitel-riderek, a nyugdíj-riderek, az átalányösszeg-riderek és a katasztrofális rokkantsági riderek. Rengeteg kérdést kapok az orvosoktól ezekkel a riderekkel kapcsolatban, de általában rosszul gondolkodnak erről. Arra kíváncsiak, hogy “költsek-e pénzt erre a kiegészítőre vagy sem?”. Ehelyett arra kérem őket, hogy tegyék fel a kérdést: “Jobb felhasználása a rokkantsági biztosítási pénzének, ha megveszik ezt a kiegészítőt, vagy ha egyszerűen csak egy nagyobb alapellátást vásárolnak?”. Legtöbbször a nagyobb alapellátás megvásárlása az okosabb lépés. Hacsak nem vásárolja meg már a maximális ellátást, amit a társaság ad, én általában erre költeném a pénzemet, nem pedig ezekre a bérlőkre. Sőt, én inkább megnézném, hogy egy másik társaságtól egy második kötvényt is hozzáadnék-e, mielőtt olyan trükközős ridereket vásárolnék, amelyek csak bizonyos körülmények között fizetnek, vagy arra kényszerítenek, hogy kevésbé ideális megtakarítási eszközöket használjon.

# 9 Kétorvosos házaspárként maximális biztosítást vásárolt

A kétorvosos házaspárban a legtöbb esetben a házaspár mindkét tagja gyakorlatilag egymás rokkantsági biztosításaként funkcionál. Sok ilyen pár mégis úgy dönt, hogy mindegyikük számára köt valamilyen rokkantsági biztosítást. Szerintem ez ésszerű. De tény, hogy az ő rokkantsági biztosítási igényük drámaian kisebb, mint egy otthon maradó férjjel házasodott orvosé. Az ár mégis pontosan ugyanannyi. Ez nem egészen olyan “no-brainer”, mint egy egyedülálló orvos vagy egy nem keresővel házasodott orvos esetében. Ha tehát mindenképpen kötvényt vásárol, akkor ne a maximálisan felszerelt, minden sallanggal ellátott kötvényt vegye meg. Ez hiba. Én arra törekednék, hogy körülbelül ugyanannyi pénzt költsön egy egyedülálló orvos házaspár rokkantsági biztosításra, vagy kevesebbet.

# 10 Összetévesztette az ügynököt egy pénzügyi tanácsadóval

A független biztosítási ügynököket szeretem. Sokukkal évek óta partneri kapcsolatban állok itt a The White Coat Investornál, és barátoknak tartom őket. A szükséges biztosítások értékesítése nemes szakma, amely megvédi a családokat a pénzügyi katasztrófáktól. De a biztosítási ügynökök nem pénzügyi tanácsadók. Mint minden megbízott értékesítő, ők is szakértői az általuk értékesített termékeknek, és segíthetnek Önnek dönteni közöttük, és megalapozott döntést hozni a biztosítási lehetőségekről. De ne tévessze össze őket pénzügyi tervezővel vagy befektetési menedzserrel. Ez jó módja annak, hogy a végén megbízásos termékek potpourrija kerüljön a portfóliójába, beleértve a teljes életbiztosítást és a feltöltött befektetési alapokat.

# 11 Nem vásárolt specialitásspecifikus fedezetet

Egy saját foglalkozású, specialitásspecifikus fedezet. Ez az, amit akarsz. A rokkantság fogalmának meghatározása a legfontosabb. A biztosítás legfontosabb szempontja, hogy valóban fizet, ha rokkanttá válsz. Ez különösen fontos a sebészek, fogorvosok és más eljárási szakterületek esetében, de a legtöbb szakterület legalább néhány eljárást végez. Nem akar olyan biztosítást, amely arra ösztönzi, hogy a rokkantság után egyáltalán ne végezzen semmilyen munkát, vagy ami még rosszabb, nem fizet, mert még mindig végezhet olyan munkát, amit valójában nem akar. Az embereknek nem véletlenül kell ügyvédet fogadniuk, hogy megkapják a társadalombiztosítási rokkantsági ellátást. A rokkantság határozott meghatározásával Önnek nem kell ezt megtennie. Igen, többe kerül, ha az egyik nagy 5-6 társaságtól kapunk csúcsminőségű biztosítást. De azt kapja, amiért fizet.

# 12 Csoportos biztosítást kötött, mert olcsóbb volt

Sok munkáltató és szakmai szervezet kínál rokkantsági biztosítást juttatásként. Ez néha még szakterület-specifikus is. Ez azonban általában nem hordozható, és gyakran más gyengeségeket is tartalmaz. Ha egy biztosítás tizedannyiba kerül, ne várja el, hogy pontosan ugyanúgy teljesítsen. Nos, vannak okai annak, hogy csoportos biztosítással rendelkezzen. A legjobb, ha valaki más fizeti, például a munkáltatója. De ez gyakran orvosi vizsgálat vagy a veszélyes hobbikra vonatkozó bosszantó kérdések feltevése nélkül is jár. Ez jó ok lehet arra, hogy az egyéni biztosítás mellett csoportos biztosítással is rendelkezzen, vagy azért, mert nem tud egyéni biztosítást kötni. De csak azért, mert olcsóbb? Ez hiba. Van egy rokkant orvos, aki leginkább azért árul rokkantsági biztosítást, mert annyira dühös, hogy olyan keményen meg kellett küzdenie a biztosítóval, hogy megkapja a csoportos rokkantsági biztosítási ellátásait, és nem akarja, hogy ez mással is megtörténjen.

# 13 vásárolt rövid távú rokkantsági biztosítást

A hosszú távú rokkantsági biztosítások általában nem kezdenek fizetni, amíg 3-6 hónapig nem vagy rokkant. Vásárolhatsz azonban rövid távú rokkantsági biztosítást, amely ezt az időszakot fedezi. Egy 3 hónapos rokkantság azonban nem igazán jelent pénzügyi katasztrófát. Ezt az időszakot képesnek kell lennie fedezni egy több mint 3 hónapnyi megélhetési költségből álló vésztartalékkal. Persze, ha új gyakornok vagy, lehet, hogy még nem rendelkezel ilyennel, de remélhetőleg egy-két éven belül meglesz ez a megtakarítás, és már soha többé nem kell rövid távú rokkantsági biztosításra fizetned. Általánosságban elmondható, hogy a biztosítás vesztes üzlet. Mivel a biztosítási díj egy részét a társaság kiadásainak (beleértve az ügynöki jutalékokat) és nyereségének (ha nyereséges) fedezésére kell fordítani, a társaság nem tudja az egészet kifizetni juttatásként, és így az üzletben maradni. Átlagosan ez egy vesztes fogadás. Annak kell lennie, különben nem léteznének biztosítótársaságok. Tehát csak olyan biztosítást szabad kötni, amire szükséged van.

# 14 Nem a terhesség előtt kötötted meg

A terhesség nem fogyatékosság, de a terhesség szövődménye igen. Sokkal nagyobb valószínűséggel válhatsz rokkanttá terhesség alatt, mint egy hónappal a teherbeesésed előtt. Sajnos, ha az 1. vagy 2. trimeszterben megy biztosítási szerződést kötni, rájön, hogy a terhesség a szülést követő 30 napig kizáró feltételnek számít. Ha a 3. trimeszterben szeretne kötvényt kötni, azt fogja tapasztalni, hogy a kötvényt a szülést követő 30 napig egyáltalán nem állítják ki. Ennek a folyamatnak megfelelő sorrendje van. Vásároljon biztosítást. Ezután essen teherbe. Ne szúrja el.”

# 15 Nem szüneteltette bevetés vagy aktív szolgálat alatt

A Mass Mutual az egyetlen olyan társaság, amely aktív szolgálatot teljesítő katonaorvosok számára rokkantsági biztosítási kötvényeket értékesít. Ha rendelkezik biztosítással, mielőtt aktív szolgálatba lépne, mindenképpen beszélje meg az ügynökével vagy magával a társasággal, amikor aktív szolgálatba lép, és különösen, amikor bevetésre kerül. Ha a biztosítás továbbra is fedezi a nem háborús cselekmény miatti rokkantságot, érdemes azt a szolgálat alatt is érvényben tartani. Ha nem nyújt fedezetet, akkor érdemes felfüggeszteni a biztosítási szerződést. Ez lehetővé teszi, hogy a szerződés érvényben maradjon, amikor elhagyja az aktív szolgálatot, de ne fizessen semmilyen díjat ez idő alatt. Még az is lehet, hogy utólag visszakaphatja a díjpénzét, ha nemrégiben volt bevetésen, és nem szüneteltette a szerződést, de a legjobb lenne ezt előre elintézni. A lényeg: Nincs értelme fizetni a biztosításért, ha az nem nyújt semmilyen védelmet.”

# 16 Nem mondta fel az anyagi függetlenség elérésekor

A rokkantsági biztosítás és a kockázati életbiztosítás lényege, hogy a pénzügyi katasztrófa – azaz az Ön rokkantsága vagy halála – ellen védekezzen vele a munkaköre alatt, egészen addig, amíg a portfóliója el nem tudja tartani Önt és családját élete végéig. Ha Ön anyagilag független, akkor már nincs szüksége rokkantsági vagy kockázati életbiztosításra. Talán ha Ön különösen kockázatos személy (pl. épp most diagnosztizáltak Önnél rákot), akkor még mindig “jó tét”, és úgy dönthet, hogy megtartja. A legtöbbször azonban drága hiba a rokkantsági biztosítás díjainak fizetése azután, hogy elérte az anyagi függetlenséget.”

# 17 Nem független ügynöktől vásárolta

Gyakran kérdezik tőlem orvosok, hogy jó üzlet volt-e az a rokkantsági biztosítás, amit éppen most vásároltak, vagy sem. Ha megfelelő módon vásárolták volna meg, akkor már tudnák, hogy a számukra elérhető legjobb üzletet kötötték. A helyes út az, hogy elmegy egy független biztosítási ügynökhöz (azaz nem egy captive ügynökhöz – olyan ügynökhöz, aki csak biztosításokat vagy elsősorban egy társaság biztosításait értékesíti), és együtt értékeli az összes lehetőséget. Egy orvos esetében ez általában azt jelenti, hogy meg kell vizsgálni a jelenlegi biztosítási kötvényeit, a Nagy 5-6 társaság biztosításait, valamint a munkáltatójától vagy szakmai szervezetétől elérhető biztosításokat. Az ügynök segít összehasonlítani az árakat és a jellemzőket, így Ön megalapozott döntést hozhat. Ezután tudni fogja, hogy az Ön számára legjobb kötvényt birtokolja.

Ezek a rokkantsági biztosítási hibák sajnos túlságosan gyakoriak. Ha úgy találja, hogy az egyiket már elkövette, javíttassa ki minél előbb.