Míg szeretek írni és beszélni a pénzügyi függetlenség és a pénzügyi fejlődés minden előnyéről, én leszek az első, aki elismeri, hogy az út nehéz. Bár a személyes pénzügyek mögötti elképzelések egyszerűek, a gyakorlatba való tényleges átültetésük hihetetlenül nehéz. Ezért van az, hogy az amerikaiak több mint háromnegyede fizetéstől fizetésig él, és az amerikaiaknak csak egy csekély hányadának sikerül annyi vagyont felhalmoznia, hogy kényelmesen tudjon nyugdíjba menni, nem is beszélve a korai nyugdíjba vonulásról.

A fogalmak egyszerűek. Valójában megvalósítani? Nagyon nehéz.

Miért nehéz? Miért álmodik oly sok ember a pénzügyi sikerről és tervezi azt, de oly sokan elmaradnak ezen az úton?

Mivel majdnem egy teljes évtizedet töltöttem azzal, hogy megfordítottam a katasztrofális pénzügyi helyzetünket, majd végigmentem a pénzügyi függetlenség felé vezető úton, miközben végig írtam és tanultam a személyes pénzügyekről, azt találtam, hogy öt nagy oka van annak, hogy az emberek miért találják nehéznek a pénzügyi sikert.

Vágjunk bele.

1. ok: A pénzköltés rövid távon pozitív érzéseket nyújt, míg a spórolás nem

Legyünk őszinték: Jó móka valami újat venni, valamit, amit igazán akarsz. Van egy bizonyos mértékű öröm, ami abból fakad, ha veszel egy tejeskávét, vagy veszel egy új kütyüt, vagy veszel egy könyvet, vagy veszel néhány új ruhát, vagy veszel egy játékot, vagy bármi is az, amire szívesen költöd a pénzed.

A probléma ezzel az, hogy a pozitív érzés ritkán tart. Megiszod a tejeskávét és továbblépsz a napoddal. Az új ruhák a szekrényben kötnek ki, összekeveredve a többi ruhatáraddal. Az új kütyü vagy a hétköznapi életed részévé válik, vagy otthon felejtve végzi. A jó érzés elmúlik, és marad még több hétköznapi dolog.

Ez persze ritkán jut eszünkbe ebben a pillanatban. A vágyunkra és a rövid távú örömünkre gondolunk … és aztán belevágunk, a hosszú távú terveink rovására. Egy nappal később a vásárlást elfelejtjük, de az elköltött pénz lyukat hagy a zsebünkben. A pénz eltűnt, és pontosan semmit sem nyertünk, ami tartós lenne.

Íme három stratégia, amivel kiléphetünk ebből a csapdából.

Töltse a szabadidejét olyan ingyenes és olcsó dolgokkal, amelyeket személyesen élvez. Más szóval, ahelyett, hogy pénzt költenél olyan dolgokra, amelyek rövid távú örömöt okoznak neked, tölts inkább időt. Hagyj el néhány olyan dolgot az életedből, amire olyan időt töltesz, ami nem okoz örömet – például talán a legkevésbé kedvelt tévéműsorok nézésével töltött időt vagy a céltalan weboldalak látogatásával töltött időt -, és iktass be olyan dolgokat, amelyek örömet okoznak neked.

Gyakran gondolkodj el a költekezés hátrányairól és a spórolás előnyeiről. Én ezt a fajta elmélkedést akkor végzem, amikor zuhany alatt vagyok, vagy amikor vezetek valahová. Végiggondolom néhány legutóbbi vásárlásomat, és felismerem, hogy a vásárlás okozta öröm nem igazán tartott sokáig, és aztán elgondolkodom azon, hogy jobban örülnék, ha az a pénz most inkább a folyószámlámon lenne. Arra gondolok, hogy az a pénz valójában egy újabb lépés lenne a nagy céljaim felé, ahelyett, hogy egy-két nap múlva elfelejtődne. Ez egy olyan mentális beszélgetés, amit elég gyakran lefolytatok magammal.

Szűkítsd a társasági körödet. Ha úgy találod, hogy a társasági köröd rendszeresen része annak, hogy terv nélkül és a jövőre való tekintet nélkül költekezel, akkor fontold meg a társasági köröd megváltoztatását. A baráti kör erős dolog, de ennek nem szabadna árcédulával járnia. Bátorítsa barátait, hogy olyan dolgokat tegyenek, amelyek nem igényelnek további kiadásokat, mint például az otthoni vacsorapartik vagy a potluck-vacsorák ahelyett, hogy kimozdulnának. Ha mégis szeretsz eljárni valahová, koncentrálj erősen azokra a konkrét dolgokra, amelyeket szívesen csinálsz, és hajolj meg a többi dologtól. A lényeg itt az, hogy a társadalmi érintkezés ne igényelje a pénztárcája megterhelését. A jó barátok nem kerülnek sokba.

2. ok: A pénzügyi célok elérése általában hosszú időbe telik

Ha van egy nagy, átfogó pénzügyi célod, amiért dolgozol, akkor jó eséllyel olyasvalamivel állsz szemben, ami hosszú ideig nem fog megvalósulni. Ez az idő valószínűleg években vagy akár évtizedekben mérhető.

Valóban hosszú idő.

Az emberek sem éppen a legtürelmesebb lények. Amikor az ember elkezdi években vagy évtizedekben mérni a dolgokat az életén belül, akkor elég könnyen elkezdi elveszíteni a kapcsolatot ezzel a céllal. Ez egy homályos “majd egyszer” céllá válik, aminek kevés hatása van a mindennapi életünkre, és emiatt nagyon könnyű csak úgy elsétálni egy ilyen céltól, és teljesen feladni azt.

Egyszerűen úgy érezhetjük, hogy “soha” nem fogjuk elérni, tehát miért is fáradnánk?

Itt van három módszer, amellyel leküzdhetjük ezt az akadályt a pénzügyi sikerhez vezető úton.

Fókuszáljunk “mikrocélokra” egy nap, egy hét vagy egy hónap nagyságrendben. Ahelyett, hogy állandóan a hatalmas átfogó célra összpontosítana, koncentráljon inkább “mikrocélokra”, olyanokra, amelyek egy nap, egy hét vagy egy hónap alatt teljesíthetők. Mindaddig, amíg a végeredmény hozzájárul az általános célodhoz, nagyon hasznosak lehetnek.

A mikrocélok sokféle formát ölthetnek, kezdve a jobb életvitel kialakítására való törekvéstől, bizonyos mérföldkövek felé való nyomulásig, vagy akár olyan kézzelfogható projektekig, amelyek hatására a jövőben kevesebbet költesz vagy többet keresel.

Például kitűzhetsz egy olyan célt, hogy egy hónapig nem költesz pénzt a kedvenc hobbidra. Másrészt viszont kitűzheted azt a célt, hogy a hónap végére 5000 dollárra növeld a megtakarításaidat. Vagy kipróbálhatsz valami olyasmit, mint például a lakásod légszigetelése ezen a hétvégén, hogy csökkentsd a jövőbeli energiaszámlákat.

Az ilyen projektek mindegyike hozzájárul a pozitív pénzügyi célok eléréséhez, és valami sokkal kézzelfoghatóbb dolgot adnak, amire összpontosíthatod az energiáidat. Ahogy a mondás tartja, az ördög talál munkát a tétlen kezeknek, ezért tartsd magad távol a tétlenségtől.

Nézd a változást, amit már elértél, ne a céltól való távolságot. Amikor egy nagy célért dolgozol, nagy a kísértés, hogy a célt tartsd szem előtt. Elvégre arról van szó, hogy hová akarsz eljutni, nem igaz? Pozitív irányba haladsz. Miért akarnál hátrafelé nézni?

Nos, a visszatekintés nagy előnye, hogy pontosan látod, milyen messzire jutottál. Hol voltál egy évvel ezelőtt? Hat hónappal ezelőtt? Még egy hónappal ezelőtt is? Hogyan javult a számlaegyenleged? Mennyivel csökkent az adósságod ez alatt a viszonylag rövid idő alatt? Mi a helyzet a célod kezdete óta?

Az a helyzet, hogy amikor látod, hogy valóban ezt csinálod, hogy a pénzügyi helyzeted ugrásszerűen javult, és hogy valóban haladsz a nagy cél felé, akkor sokkal könnyebbnek érzed, hogy elérd a nagy célt.

Fókuszálj a pozitív életrutinok kialakítására, amelyek a pénzügyi fejlődést magától értetődővé teszik. Ez nagyon is párhuzamos a mikrocélok gondolatával, de ez csak egy kis finomítása annak az ötletnek. Ahelyett, hogy szigorú célt tűznél ki magad elé, egyszerűen csak ismételgetsz egy nagyon konkrét dolgot újra és újra és újra, minden nap, amíg az új normáddá nem válik. Ha ezt sok konkrétummal teszed az életedben, akkor az életed lassan átalakul olyanná, ami könnyedén menetel a célod felé.

Tegyük fel például, hogy sokat eszel étteremben. Elhatározod, hogy kivágod a gyorséttermekben és az “alkalmi éttermekben” való étkezést, és csak különleges alkalmakra, nagyszerű éttermekben hagyod meg az étkezést. Egyszerre csak egy napra koncentrálsz erre a változásra, ami azt jelenti, hogy sok ételt készítesz otthon, ebédet csomagolsz magaddal vinni, és így tovább. Idővel ez lesz számodra az új természetesség – a Taco Bellbe vagy a Noodles and Company-ba való elmenni még néha-néha is sokkal kevésbé tűnik vonzónak.

Az életünk tele van ilyen rutinokkal, amelyeket a személyes hasznunkra lehet alakítani. Csíphetünk a költési rutinunkon, az ingázásunkon, az étrendünkön, a reggeli rutinunkon, a lefekvési rutinunkon, és így tovább és így tovább. Ezeknek a dolgoknak a finomhangolása valódi előnyökkel járhat, különösen, ha addig dolgozunk a finomhangoláson, amíg az új normává nem válik.

• Kapcsolódó:

3. ok: A pénzügyi célok gyakran nagyon passzívak a kezdeti lépések után

Az egyik dolog, ami szinte minden pénzügyi céllal történik, hogy van ez a nagy rohanás a kezdeti lépésekkel, hogy a dolgok a helyükre kerüljenek, de miután ez megtörtént, a cél felé való haladás szinte teljesen robotpilótán fut.

A következetesség szempontjából ez nagyszerű dolog, de a célhoz való kötődés és az érzés szempontjából, hogy tényleg dolgozol valamiért… nem olyan nagyszerű. Ez a hosszú “passzív” időszak nagyon elszakadtnak érezheted magad a célodtól, ami könnyen kiábrándulásba és a cél elhagyásába torkollhat. Ha nem vagy kapcsolatban vele, könnyen elkezdesz azon tűnődni, hogy egyáltalán miért teszed félre azt a pénzt, és onnantól kezdve könnyű egyszerűen abbahagyni.

A trükk az, hogy megtaláld a módját annak, hogyan maradj kapcsolatban a nagy céloddal még a lassú haladás békés völgyében tett hosszú vándorlásod során is. Íme három eszköz, amivel ezt megteheted.

Munkálkodj olyan nagy, aktív projekteken, amelyek megtakarítást eredményeznek. Az egyik nagyszerű módszer arra, hogy fókuszban tartsd magad, miközben a lassú és folyamatos haladás völgyében vagy, hogy hasznos projekteket találsz, amelyeken dolgozhatsz, olyanokat, amelyeknek olyan eredményei vannak, amelyek hasznosak lehetnek az átfogó célod szempontjából. Mivel szinte minden pénzügyi projekt nagymértékben támaszkodik a “kevesebbet költesz, mint amennyit keresel” koncepcióra, a még kevesebb kiadás megtalálása nagyszerű módja annak, hogy szinte minden pénzügyi célt felgyorsíts.

Milyen nagy, aktív projekt hatására költesz kevesebbet? Ha olyan dolgokat teszel, mint például sok ételt előre elkészítesz és lefagyasztasz, légszigeteled a lakásodat, magad végzed el az otthoni javításokat, a ház szigetelését, és magad végzed el az autójavításokat, mindezek mind rövid és hosszú távon is a kiadások csökkenéséhez vezetnek.

Ezek persze mind nagy projektek, de ez a lényeg. Ha beleveted magad egy nagy projektbe, aminek az eredménye történetesen kevesebb kiadással jár, akkor több szabad pénzed lesz arra, hogy gyorsabban haladj a célod felé, mint korábban. Ez nagyszerű dolog.

Hasonlóképpen, dolgozz olyan nagy, aktív projekteken, amelyek nagyobb bevételt eredményeznek. A “kevesebbet költesz, mint amennyit keresel” másik oldala a kereseti komponens. Ha növeled a jövedelmedet, akkor a nagy pénzügyi célod felé is gyorsulni fogsz.

Sok-sok módja van annak, hogy többet keress, de ezek mindegyike általában sok tartós időt és erőfeszítést igényel. Indíthatsz egy mikrovállalkozást a szabadidődben, például elindíthatsz egy Youtube-csatornát. Dolgozhatsz egy diploma megszerzésén vagy több tanúsítvány megszerzésén. Egyszerűen odateheti az orrát a munkahelyén, és az előléptetésre való törekvés érdekében növelheti az ottani tekintélyét. Mindezek a dolgok működnek. Mindezek a dolgok több pénzt tehetnek a zsebedbe.

A kihívás az, hogy időt szánj arra, hogy ezeket a dolgokat megvalósítsd. Az ok, amiért nem mindenki növeli fel a jövedelmét, az az, hogy nem mindenki hajlandó időt és energiát áldozni rá. Azok számára, akik hajlandóak rá, sok-sok út van a több pénzkereséshez.

Társadalmi kapcsolatba kerülhet másokkal, akik ilyen nagy projekteken dolgoznak. Nézzen körül a közösségében, és nézze meg, hogy működnek-e vállalkozói csoportok, szakmai csoportok vagy csináld magad csoportok. Az egyik nagyszerű hely ilyen csoportok keresésére a meetup.com; egy másik a helyi könyvtár. Aztán ugorj be ezekbe a csoportokba.

Ahol olyan embereket fogsz találni, akik motiváltak és hajlandóak nagy projektekbe belevágni, amelyekben nagy a lehetőség, hogy pénzt takarítsanak meg vagy keressenek meg maguknak. Ha vonz az ötlet, hogy növeld a különbséget a költésed és a bevételed között, és hajlandó vagy nagy kihívásokat vállalni, hogy elérd ezt, akkor találsz némi értéket ezekben a csoportokban.

Az igazi előny azonban a társas környezet. Az ilyen csoportokban olyan emberekkel fogsz szocializálódni és társulni, akik a jövedelmük növelésére vagy a megtakarításra összpontosítanak. Ezek a hozzáállások idővel rád is átragadnak, és arra ösztönöznek, hogy te magad is vállalj ilyen nagy projekteket.

4. ok: A pénzügyi célok elérhetetlennek tűnhetnek

Amikor leülsz, és egy nagy pénzügyi célt egyenesen a szemedbe nézel, a puszta számától megfélemlítve érezheted magad.

Ha ránézel egy olyan célra, amelyhez az éves fizetésed tízszeresét kell a bankban tartanod – vagy még többet, például a nyugdíjcélú megtakarítások esetében -, úgy érezheted, hogy soha nem fogod elérni ezt a célt. Soha. Teljesen elérhetetlennek érzi, mert egy olyan számot lát, amely nagyságrendekkel nagyobb, mint bármi, amivel valaha is foglalkozott az életében.

Ezekre sokan úgy reagálnak, hogy feladják. Azzal, hogy meg sem próbálják. És emiatt sok nagyszerű dologról maradnak le az életben.

Itt van három hasznos stratégia, amit alkalmazhatsz, ha úgy érzed, hogy a célod puszta mérete miatt lehetetlenné teszi annak elérését.

Bontd le az óriási célodat kisebb szakaszokra, amelyek lehetségesnek tűnnek, de még mindig kihívást jelentenek. A végeredmény hatalmasnak tűnhet, de mi a helyzet a cél felé vezető első mérföldkővel? Nem tűnik túlságosan nagynak?

Ha még nem tette ezt meg, bontsa le a nagy célját kisebb mérföldkövekre, lehetőleg úgy, hogy az első mérföldkő úgy tűnjön, hogy a következő egy vagy több évben elérhető közelségbe kerül. Minden további mérföldkő mögött legyen egy hasonló távolság. Az ötlet itt az, hogy vázolj fel egy sor mérföldkövet, ideális esetben egy év vagy kevesebb időközzel, amelyeket elérhetsz, ha teszel némi erőfeszítést, és amelyek fokozatosan haladnak a távoli horizonton lévő óriási cél felé.

Ha például a nyugdíj-megtakarítás a célod, és 30 év alatt 1 000 000 dollárt kell félretenned, akkor átlagosan évente körülbelül 10 000 dollárt kell félretenned, hogy elérd ezt a célt. Koncentrálj tehát erre a mérföldkőre. Idén 10 000 dollárt kell megtakarítanod, hogy elérd a nagy nyugdíjcélodat. Hogyan tudsz idén 10 000 dollárral hozzájárulni a nyugdíjcélú megtakarításaidhoz? Ez még mindig egy kihívást jelentő cél, de nem egy hétszámjegyű cél.

Gondolj arra, hogy miért dolgozol a puszta pénzügyeken túl, és hogyan használhatsz nem pénzügyi megközelítéseket a célod eléréséhez. Könnyű abba a csapdába esni, hogy a pénzügyi célokat pusztán dollárról és centről szóló dolognak tekintjük, de az igazság az, hogy a legtöbb kiadásunk más életmódbeli döntéseink nyomán következik. Amikor úgy döntünk, hogy egy bizonyos helyen élünk, általában számos okunk van rá, és ezek közül általában csak néhánynak van köze a pénzügyekhez.

Ahelyett, hogy a dollárra és a centekre koncentrálnál, ülj le, és kezdj el gondolkodni az életed más aspektusairól. Melyek azok a dolgok, amelyek valóban fontosak számodra? Milyen dolgokra fordítasz időt, pénzt és energiát, amelyek kevésbé fontosak számodra? Boldog vagy azzal, ahol élsz? Boldog vagy a munkáddal?

Gyakran az életed olyan irányba történő megváltoztatása, hogy elégedettebbnek érezd magad, valóban segíthet abban, hogy a nagy célok megvalósíthatóbbnak tűnjenek. Energikusabbnak találod majd magad, hogy elérd a mérföldköveket, és hogy olyan projekteket indíts el, amelyek javíthatnak a pénzügyi tempódon.

Módosítsd a célodat, hogy reálisabbá tedd, ha teljesen nyomasztónak érzed. Végül lehet, hogy egyszerűen csak igaz, hogy a kitűzött cél túl nagy. Még akkor is, ha mérföldkövekre bontod, és átkutatod az életedet, hogy új megközelítéseket találj, a cél egyszerűen nem érhető el valamilyen csodás beavatkozás nélkül.

Ha ez a helyzet, ne félj attól, hogy egy kicsit visszaveszel a célból. Fontolja meg, hogy néhány évvel elhalasztja a célt, így több év áll rendelkezésére, hogy dolgozzon érte. Fontold meg, hogyan csökkentheted a kitűzött célt. Fontolja meg, hogy egy kicsit tovább maradjon a jelenlegi karrierjében – vagy általában a munkaerőpiacon -.

Az ötlet nem az, hogy feladja a nagy célját, hanem az, hogy eléggé finomítson rajta, hogy elérését legalább lehetségesnek érezze. Úgy szoktam találni, hogy ezek a kiigazítások jól működnek együtt a korábban tárgyalt mérföldkő-ötlettel, mivel egy cél kiigazítása addig, amíg a mérföldkövek lehetségesnek tűnnek, nagyszerű módja egy projekt elindításának.

5. ok: Az élet mindig közbeszólni látszik

Az utolsó nagy ok, amiért nehéz pénzügyi előrelépést elérni, az, nos, a hétköznapi élet. Murphy törvénye. Akárhogy is nevezzük.

Nem számít, milyen csodálatosak a terveid, néha az élet egyszerűen közbeszól. Elveszíted a munkádat. Valaki megbetegszik. Az autódat le kell cserélni. A melegvíz-bojlered meghibásodik és elönti a pincédet.

És ezzel a terveid elkezdenek felborulni. Az út, amelyen jártál, hirtelen letérül, és a nagy cél távolabbinak tűnik, mint valaha. Kezd lehetetlennek tűnni.

Nem kell, hogy így legyen. Most lépéseket tehetsz, hogy megvédd a nagy célod felé vezető utadat. Íme három dolog, amit megtehetsz.

Hozz létre egy vészhelyzeti alapot. A készpénz a király. Ha van egy olyan pénzalapod, amelyet kizárólag vészhelyzet esetén használhatsz fel, sokkal könnyebben átvészelhetsz egy munkahely elvesztését vagy egy autós problémát. Nem kell feladnod a céljaidat, és nem kell visszavenned a célok felé vezető utadat sem.

Ez egyszerű. Csak hozzon létre egy online megtakarítási számlát az Ön által választott online banknál (az Ally és a Capital One 360 egyaránt jó választás), majd állítsa be a heti egyszeri automatikus átutalást erre a megtakarítási számlára. Csak egy kis összeget utalj át – 10 vagy 20 vagy 50 dollárt, vagy bármennyit, ami megfelel a költségvetésednek. Aztán várjon.

Ha vészhelyzet adódik, nem kell pánikba esnie. Nem kell eladósodni. Ehelyett csak nyugodtan utaljon vissza pénzt a vészhelyzeti alapból a folyószámlájára, és foglalkozzon vele.

Néhányan szeretnek hitelkártyát használni erre a célra. Ez rossz ötlet, mert identitáslopás esetén nem fog működni, ráadásul a hitelkártyaadóssággal is foglalkoznod kell, ami kizökkent a célodból. Használj készpénzt.

Kigyomláld a felesleges kockázatokat az életedből. Mely dolgok jelentik az életedben a legnagyobb kockázatot arra, hogy letérítsenek a célod felé vezető útról? Az egészséged? Lehet, hogy az autód már a végét járja. Talán olyan barátai vannak, akik meggyőzik arról, hogy mindenféle hibákat kövessen el.

Bármi legyen is az, minimalizálja ezt a kockázatot az életében. Változtasd meg a társasági körödet. Légy proaktív az autóddal kapcsolatos problémáiddal kapcsolatban. Mozogj egy kicsit, és táplálkozz jobban. Dolgozz egy stabilabb állás megszerzésén. Ismerje meg a tömegközlekedési lehetőségeket.

Minél kevesebb nyilvánvaló kockázat van az életében, annál jobb. Így sokkal kisebb eséllyel sodródhat le az útról.

Tervezzen a közelgő kihívásokra. Az élet sok kihívása jó előre látható. Tudja, hogy az ingatlanadó elég rendszeresen esedékes lesz. Gyakran tudja, hogy mikor kell lecserélni egy autót. Előre tudja, hogy mikor érkeznek a biztosítási számlák. Tervezzen ezekre a dolgokra!

Kezdjen el már most pénzt félretenni az ilyen tervezett eseményekre. Ha szeretné, akár ugyanazt a tervet is alkalmazhatja, mint a vészhelyzeti megtakarításoknál – csak utaljon át hetente többet, mint amennyire az összes ilyen közelgő ismert kiadásra szüksége lesz, hogy a maradék jelen lehessen vészhelyzetekre.

Így ezek az ismert kiadások nem fogják letéríteni a sikerhez vezető útról, amelyen éppen jár.

Végső gondolatok

Nem számít, milyen akadályokat érzékelsz, amelyek életed nagy céljainak útjában állnak, mindig van mód arra, hogy megkerüld ezeket az akadályokat azok számára, akik valóban valami jobbat akarnak az életedben. Ne hagyja, hogy ezek a pénzügyi fejlődését akadályozó kihívások az útjába álljanak.

Ne hagyja, hogy felülemelkedjen rajtuk. Érje el a céljait. Sétálj át ezeken az akadályokon álmaid életébe.

• Öt stratégia a céljaid felé való lassú haladás kezelésére
• 10 módja annak, hogy becsapd magad a pénzmegtakarításba