A I&E, nous promouvons des idées qui sont en dehors du consensus dominant selon lequel vous devriez parquer tout votre argent auprès de Wall St sous forme d’actions, d’obligations ou de fonds communs de placement. Nous préconisons plutôt que vous repreniez le contrôle de votre argent par une gestion personnelle et responsable. C’est pourquoi nous écrivons ces articles sur des experts financiers tels que Suze Orman et Dave Ramsey. Si nous pouvons exposer les gens à un point de vue alternatif, alors cela vaut la peine d’écrire ces articles.

Alors que vous lisez cet article sur le point de vue de Suze Orman sur l’assurance-vie, veuillez prendre un moment pour cliquer sur les liens fournis. Les liens sont des ressources pour vous aider à comprendre une prise plus nuancée sur l’assurance-vie et comment elle peut être un énorme avantage pour votre avenir financier global.

Les vues actuelles de Suze Orman sur l’assurance-vie temporaire contre l’assurance-vie entière

Les vues de Suze Orman sur l’assurance-vie ont évolué au cours de sa carrière dans l’industrie financière. De la vente de polices d’assurance vie entière en tant que conseillère financière, elle a changé de discours et conseille plutôt aux individus d’acheter une assurance temporaire et d’investir la différence plutôt que d’acheter des produits d’assurance vie permanente tels que l’assurance vie entière.

Suze croit que les assurances vie permanentes telles que l’assurance vie entière ou l’assurance vie universelle indexée (IUL) sont de mauvais investissements, un peu comme d’autres amuseurs financiers tels que Dave Ramsey. Selon elle, vous feriez mieux d’investir l’argent que vous économisez en achetant une vie temporaire moins chère, plutôt que d’investir dans une assurance-vie.

Même si vous n’investissez pas la totalité de la différence, son affirmation est que vous feriez mieux de la dépenser ailleurs pour éviter ce qu’elle considère comme les frais élevés de la vie entière. S’il ne fait aucun doute qu’il y a des situations où un individu est mieux servi en achetant une assurance vie temporaire par rapport à une assurance vie entière ou à d’autres types d’assurance à valeur de rachat, il y a un certain nombre d’avantages à tirer de l’achat de ces produits que Suze n’aborde pas.

En conséquence, sa position à cet égard a été critiquée par certains experts en assurance comme étant trop simpliste. Son conseil aux investisseurs de renvoyer leurs conseillers s’ils recommandent une assurance vie entière, ou d’autres types de couverture permanente, semble également extrême.

Et bien que nous soyons d’accord avec Suze Orman sur le fait que l’assurance vie n’est pas censée être un investissement cela néglige le fait que l’assurance permanente sous forme d’assurance vie à valeur de rachat a un certain nombre de caractéristiques qui en font un excellent véhicule d’épargne alternatif dans de nombreuses situations.

Pourquoi Suze Orman et Dave Ramsey recommandent-ils l’assurance vie temporaire ?

Il y a une poignée de raisons pour lesquelles ces experts financiers se concentrent sur l’assurance vie temporaire par rapport à l’assurance vie entière.

1. La vie temporaire est moins chère que la vie entière
2. C’est plus rentable pour Ramsey et Orman
3. Biaisement évident pour les avantages de la vie entière

La vie temporaire est moins chère que la vie entière

Attendu, le coût initial de la mise en place de la vie temporaire par rapport à la vie entière favoriserait l’assurance vie temporaire, mais au cours d’une vie, l’assurance vie entière coûte beaucoup moins que la vie temporaire. Le taux de rendement interne historique d’une police d’assurance vie entière correctement conçue peut généralement se situer entre 4 et 6 %. C’est votre argent qui croît au cours de votre vie, qui peut être accessible en franchise d’impôt par le biais d’avances sur police.

C’est plus rentable pour Ramsey et Orman

Les deux Dave Ramsey et Suze Orman ont un intérêt direct à pousser la vie temporaire contre la vie entière. Pour Dave, cela est démontré par sa relation avec Zander Insurance.

Pour Suze, sa relation avec SelectQuote, une agence d’assurance vie temporaire en ligne, fait qu’il est avantageux pour elle de continuer à pousser la vie temporaire.

Préjugé évident sur les avantages de la vie entière

D’accord avec eux ou non, il suffit de les écouter parler contre l’assurance vie entière pour entendre le parti pris évident que Ramsey et Orman ont envers la vie entière. Ils déclarent sans équivoque qu’ils détestent l’assurance vie entière et que toute personne qui la recommande ne cherche pas à défendre vos intérêts. Et ils ne mentionnent pas une seule fois les nombreux avantages de l’assurance vie entière.

Et que vous recommandent-ils de faire à la place ? Pourquoi donner tout votre argent à Wall St bien sûr, pour que les agents de change et les gestionnaires de fonds communs de placement puissent utiliser votre argent pour s’enrichir, pourquoi vous reportez l’utilisation de votre argent à un jour magique au-delà de l’arc-en-ciel dans un pays appelé retraite.

Suze Orman Assurance-vie Dans le passé

Orman a expliqué comment, lorsqu’elle travaillait comme conseillère financière, elle a bien réussi pour ses clients en leur vendant une assurance vie entière à prime unique (SPWL). Elle recommandait ce produit lors des séminaires sur la retraite qu’elle donnait et le trouvait très utile pour développer sa pratique. Dans une interview accordée à Success.com, elle a déclaré, à propos de l’assurance vie entière à prime unique :  » J’ai adoré ! C’était l’un des meilleurs investissements qui soient ». Elle vantait le faible risque et le rendement élevé du produit, ainsi que son traitement fiscal favorable.(1)

Qu’est-ce qui explique le revirement spectaculaire de l’opinion de Suze sur l’assurance-vie ? Cela pourrait avoir à voir avec le public qu’elle cible désormais. Étant donné que beaucoup de ses auditeurs sont probablement peu avertis en matière de questions financières, Mme Orman peut penser qu’elle ne sera pas en mesure de leur expliquer pleinement les complexités de l’assurance-vie avec valeur de rachat. Ainsi, même s’il existe certaines circonstances où l’achat d’une assurance-vie permanente est avantageux, délivrer ce type de message nuancé n’est pas le style d’Orman.

Compte tenu de son embrassade passée de la vie entière, cependant, il est logique d’être sceptique quant à sa déclaration générale contre la vie entière. Alors que dans son rôle de gourou financier pour les masses, elle décrie la vie entière, le fait qu’elle était un partisan du produit d’assurance quand elle travaillait avec les investisseurs sur une base de face-à-face renforce le cas de prendre son conseil actuel de rester loin de l’assurance-vie à valeur de trésorerie avec un grain de sel.

Les arguments en faveur de la vie entière et d’autres types d’assurance-vie à valeur de rachat

Alors que l’achat d’une vie temporaire et l’investissement de la différence peuvent fonctionner pour certains investisseurs, pour d’autres, les avantages associés à l’achat d’une vie entière et d’autres polices d’assurance-vie permanente font que l’achat de ces polices vaut la peine d’être envisagé.

Le plus important de ces avantages est la possibilité d’utiliser une police à valeur de rachat telle que la vie entière avec participation pour agir comme votre propre banquier en prenant une avance sur police sur votre compte tout en gagnant des intérêts sur votre solde restant.

Les autres avantages de l’assurance à valeur de rachat comprennent :

• Croissance fiscalement avantageuse : Les intérêts versés sur votre principe détenu dans le compte de valeur de rachat d’une police d’assurance-vie permanente croissent en franchise d’impôt, ce qui vous permet d’obtenir une véritable croissance à intérêts composés. Toutes choses égales par ailleurs, cela permet à ces fonds de croître plus rapidement que s’ils se trouvaient dans un compte imposable.
• Primes flexibles : L’assurance vie universelle, une forme d’assurance à valeur de rachat, vous permet d’ajuster le montant de la prime que vous payez si les conditions changent.
• La possibilité d’accéder au compte de liquidités par des retraits partiels ou des avances sur police : Que vous choisissiez de faire un retrait partiel du compte de liquidités ou une avance sur police d’assurance-vie, vous pouvez accéder à vos fonds en franchise d’impôt jusqu’à concurrence du montant que vous avez cotisé au compte.
• Distributions en franchise d’impôt aux bénéficiaires : Si vous achetez une assurance-vie temporaire et la laissez expirer après une certaine période, tout actif que vous laissez à vos bénéficiaires sera généralement soumis à une imposition potentielle, alors que le produit de l’assurance-vie est exempt d’impôt pour les bénéficiaires.
• Potentiel de croissance lié au marché boursier : L’assurance IUL (vie universelle indexée) et l’assurance VUL (vie universelle variable) offrent toutes deux la possibilité de gagner des intérêts en fonction de la performance de divers indices boursiers. Dans le cas de l’IUL, le montant crédité à votre compte est généralement limité par les taux de plafonnement et de participation, tandis que les sous-comptes VUL investissent directement dans des titres boursiers, de sorte qu’il n’y a pas de telle limitation. Cependant, l’IUL offre généralement un taux plancher qui sert de minimum pour un compte sur une année (généralement pas plus bas que 0%). Parce que les taux planchers ne s’appliquent généralement pas aux sous-comptes VUL, ils peuvent perdre de l’argent pendant toute période de baisse du marché boursier, ce qui fait de ces sous-comptes une option plus risquée que l’IUL.

Lorsqu’on utilise une assurance-vie à valeur de rachat comme véhicule d’épargne ou d’investissement, il faut tout faire pour éviter que la police soit classée comme un MEC (modified endowment contract), ce qui rendrait imposables tous les retraits effectués sur la police. La plupart de ces polices sont conçues pour éviter cela, néanmoins il est toujours bon de vérifier et de s’assurer que c’est le cas pour toute police à valeur de rachat que vous envisagez.

Bien que Suze Orman ait raison lorsqu’elle dit qu’une personne qui ne veut détenir une assurance-vie que pour une durée déterminée, par exemple pendant qu’elle rembourse un prêt hypothécaire ou qu’elle élève des enfants, peut être mieux de simplement acheter une assurance-vie temporaire plutôt qu’une assurance-vie entière, ce qu’elle ne mentionne pas, c’est que pour les personnes dont la situation financière est plus complexe, comme les professionnels de l’immobilier et les entrepreneurs, les avantages mentionnés ci-dessus font de l’assurance-vie avec valeur de rachat une option intéressante.

Par exemple, si vous avez atteint les limites de ce que vous pouvez contribuer à un plan de retraite à imposition différée comme un 401k ou un SEP-IRA, l’assurance-vie à valeur de rachat peut servir de moyen de mettre de côté des fonds supplémentaires pour la retraite.

Une autre situation dans laquelle l’assurance-vie à valeur de rachat offre des avantages par rapport à l’achat d’une vie temporaire est le degré supplémentaire de prévisibilité qu’elle offre. Si vous achetez une assurance temporaire et que vous investissez la différence, la performance de vos investissements peut certainement être meilleure que celle que vous auriez obtenue avec une assurance vie entière ou une police IUL, mais elle peut aussi être pire. La vie entière avec paiement de dividendes a historiquement offert des taux de crédit d’intérêt très compétitifs par rapport à d’autres investissements équivalents à des liquidités à risque plus élevé.

Les investisseurs qui veulent avoir la chance de participer au moins dans une certaine mesure au potentiel de hausse du marché boursier peuvent acheter une IUL. Bien que l’IUL offre moins de certitude en ce qui concerne la croissance probable du compte en espèces d’une police, la plus grande hausse des sous-comptes liés aux marchés boursiers peut être attrayante pour les titulaires de polices qui recherchent la possibilité de réaliser des gains liés au marché boursier sans risque de baisse si le marché perd de l’argent.

Bien que le conseil de Suze Orman d’acheter une assurance-vie temporaire et d’investir la différence plutôt que d’acheter une assurance-vie à valeur de rachat puisse être correct dans certains cas et pour certaines personnes, de manière générale, son rejet général de la vie entière et d’autres polices d’assurance-vie permanente est trop simpliste. Les personnes ayant des situations financières complexes, ou celles qui cherchent à profiter de la hausse liée aux actions dans un format d’assurance offrent juste deux exemples où l’assurance-vie avec valeur de rachat peut offrir des avantages que la vie temporaire ne peut pas.

En outre, la plus grande prévisibilité de l’accumulation de la valeur de rachat dans une police d’assurance-vie entière avec dividendes offre un autre cas où l’achat d’une assurance avec valeur de rachat peut être préféré à l’achat d’une vie temporaire. Compte tenu des longs antécédents de constitution de la valeur de rachat que de telles polices ont, dans certains cas, plus de cent ans, sans parler de l’éloge passé de Suze Orman d’une variante de l’assurance vie entière (SPWL) comme un excellent investissement, il peut être prudent de prêter plus d’attention à ce qu’elle a fait – vendre une assurance vie entière – qu’à ce qu’elle dit quand il s’agit de considérer les mérites de l’achat d’une assurance valeur de rachat.