Men jag älskar att skriva och prata om alla fördelar med finansiellt oberoende och ekonomiska framsteg, Jag kommer att vara den första att erkänna att vägen är svår. Även om idéerna bakom personlig ekonomi är enkla är det otroligt svårt att faktiskt omsätta dem i praktiken. Det är därför mer än tre fjärdedelar av amerikanerna lever från lönecheck till lönecheck och endast en liten del av amerikanerna lyckas samla ihop tillräckligt med förmögenhet för att kunna gå i pension i lugn och ro, för att inte tala om att gå i förtidspension.

Koncepten är enkla. Att faktiskt göra det till verklighet? Det är mycket svårt.

Varför är det dock svårt? Varför drömmer så många människor om och planerar för ekonomisk framgång, men så många människor misslyckas på den vägen?

Har tillbringat nästan ett helt decennium med att vända på vår katastrofala ekonomiska situation och sedan gå vidare på vägen mot ekonomiskt oberoende, samtidigt som jag skrivit och lärt mig om privatekonomi hela tiden på vägen, och jag har kommit fram till att det finns fem stora anledningar till varför människor har svårt att hitta ekonomisk framgång.

Vi ska gräva i det.

Rsak nr 1: Att spendera pengar ger positiva kortsiktiga känslor, medan att spara pengar inte gör det

Vi ska vara ärliga: Det är roligt att köpa något nytt, något som man verkligen vill ha. Det finns ett visst mått av glädje som kommer från att köpa en latte eller köpa en ny pryl eller köpa en bok eller köpa några nya kläder eller köpa ett spel eller vad det nu är som du tycker om att spendera dina pengar på.

Problemet med det är att den positiva känslan sällan varar. Du dricker din latte och går vidare med din dag. De nya kläderna hamnar i garderoben och blandas med resten av din garderob. Den nya prylen blir antingen en del av ditt vanliga liv eller hamnar bortglömd i ditt hem. Den goda känslan försvinner och du lämnas kvar med mer av det vanliga.

Självklart tänker vi sällan på det i stunden. Vi tänker på den önskan vi har och det kortsiktiga nöje vi kommer att få … och sedan ger vi oss på det, till nackdel för våra långsiktiga planer. En dag senare är köpet glömt, men de spenderade pengarna lämnar ett hål i vår ficka. Pengarna är borta och vi vann exakt ingenting som varar.

Här är tre strategier för att ta sig ur denna fälla.

Besök din fritid på gratis och billiga saker som du personligen tycker om. Med andra ord, i stället för att spendera pengar på saker som ger dig den där kortvariga glädjekicken, spendera istället tid. Släpp några av de saker i ditt liv som du spenderar tid på som inte ger dig glädje – som kanske den tid du spenderar på några av dina minst favorit-tv-program eller den tid du spenderar planlöst på att besöka webbplatser – och lägg till saker som ger dig glädje.

Fundera ofta på nackdelarna med att spendera pengar och fördelarna med att spara. Jag gör den här typen av reflektioner när jag duschar eller när jag kör någonstans. Jag tänker på några av mina senaste inköp och inser att glädjen från köpet inte riktigt varade, och sedan funderar jag på att jag skulle föredra att ha de pengarna på mitt checkkonto just nu istället. Jag tänker på hur dessa pengar faktiskt skulle vara ytterligare ett steg mot mina stora mål i stället för något som glöms bort en dag eller två senare. Detta är en mental konversation som jag har med mig själv ganska ofta.

Avvik din sociala krets. Om du upptäcker att din umgängeskrets regelbundet är en del av anledningen till att du spenderar pengar utan plan och utan att tänka på framtiden, så fundera på att ändra din umgängeskrets. Att ha en vänskapskrets är en kraftfull sak, men den bör inte komma med en prislapp. Uppmuntra dina vänner att göra saker som inte kräver extra utgifter, till exempel att ha middagsbjudningar hemma eller potluckmiddagar i stället för att gå ut. Om du gillar att gå ut, fokusera mycket på de specifika saker som du gillar att göra och bocka av de andra sakerna. Tanken här är att social interaktion inte ska kräva att du tömmer din plånbok. Goda vänner kostar inte särskilt mycket.

Rsak nr 2: Finansiella mål tar vanligtvis lång tid att uppnå

Om du har ett stort övergripande finansiellt mål som du jobbar mot, är chansen stor att du tittar på något som inte kommer att bli färdigt förrän om en lång tid. Den tiden mäts förmodligen i år eller till och med i decennier.

En lång tid, verkligen.

Människor är inte heller precis de mest tålmodiga varelserna. När man börjar betrakta saker på skalan av år eller decennier i sitt liv är det ganska lätt att börja tappa kontakten med det målet. Det blir ett vagt ”en dag”-mål, ett mål som har liten inverkan på vårt dagliga liv, och på grund av det är det mycket lätt att bara gå ifrån ett sådant mål och helt ge upp det.

Det kan helt enkelt kännas som att du ”aldrig” kommer att nå dit, så varför bry sig?

Här är tre metoder för att komma förbi detta hinder på din väg mot ekonomisk framgång.

Fokusera på ”mikromål” i storleksordningen en dag, en vecka eller en månad. Istället för att fokusera på det enorma övergripande målet hela tiden, fokusera istället på ”mikromål”, sådana som kan uppfyllas på en dag, en vecka eller en månad. Så länge slutresultatet bidrar till ditt övergripande mål kan de vara ganska användbara.

Mikromål kan ta många olika former, från att försöka etablera bättre livsmönster, att driva mot specifika milstolpar eller till och med konkreta projekt som gör att du spenderar mindre eller tjänar mer framöver.

Du kan till exempel välja att sätta upp ett mål att inte spendera några pengar på din favorithobby under en månad. Å andra sidan kan du sätta upp ett mål att få upp ditt sparande till 5 000 dollar i slutet av månaden. Eller så kan du pröva något som att lufttäta ditt hem i helgen för att minska framtida energiräkningar.

Alla dessa projekt bidrar till positiva ekonomiska mål och de ger dig något mycket mer konkret att fokusera din energi på. Som ordspråket säger hittar djävulen arbete för sysslolösa händer att göra, så håll dig själv från att vara sysslolös.

Se på den förändring du redan har gjort, inte på avståndet till målet. När du arbetar mot ett stort mål är det frestande att hålla ögonen på priset. Det handlar ju trots allt om vart du vill komma, eller hur? Du rör dig i en positiv riktning. Varför skulle du vilja titta bakåt?

Ja, den stora fördelen med att titta bakåt är att du kan se exakt hur långt du har kommit. Var befann du dig för ett år sedan? För sex månader sedan? Till och med för en månad sedan? Hur har dina kontosaldon förbättrats? Hur mycket har din skuld minskat under denna relativt korta tidsperiod? Hur är det sedan du började med ditt mål?

Saken är den att när du ser att du faktiskt gör detta, att din ekonomiska situation har förbättrats med stormsteg och att du gör verkliga framsteg mot det stora målet, börjar det kännas mycket lättare att nå det stora målet.

Fokusera på att bygga upp positiva livsrutiner som gör att ekonomiska framsteg blir en självklarhet. Detta är mycket parallellt med idén om mikromål, men det är bara en liten ändring av den idén. I stället för att sätta upp ett strikt mål för dig själv upprepar du helt enkelt en mycket specifik sak om och om och om igen, varje dag, tills det blir ditt nya normaltillstånd. Om du gör det med många specifika saker i ditt liv kommer du långsamt att omvandla ditt liv till något som marscherar mot ditt mål med lätthet.

Låt oss till exempel säga att du äter mycket ute. Du bestämmer dig för att sluta äta på snabbmatsställen och på ”casual dining”-restauranger och lämnar dina utebesök enbart till speciella tillfällen på bra restauranger. Du fokuserar på denna förändring en dag i taget, vilket innebär att du lagar många måltider hemma, packar luncher att ta med dig och så vidare. Med tiden blir detta det nya naturliga för dig – tanken på att gå till Taco Bell eller Noodles and Company även då och då börjar kännas mycket mindre lockande.

Vårt liv är fullt av rutiner av det här slaget som kan justeras till vår personliga fördel. Vi kan justera våra utgiftsrutiner, vår pendling, vår kost, vår morgonrutin, vår läggdagsrutin och så vidare och så vidare och så vidare. Att justera dessa saker kan ge verkliga fördelar, särskilt om du fortsätter att arbeta med justeringen tills den blir ditt nya normaltillstånd.

• Relaterat: Vad du ska göra när ditt pensionsnummer verkar omöjligt stort

Rsak 3: Finansiella mål är ofta mycket passiva efter de första åtgärderna

En sak som händer med nästan alla finansiella mål är att det finns denna stora rusning av inledande åtgärder för att få saker och ting på plats, men när det väl är gjort tenderar utvecklingen mot målet att gå nästan helt på autopilot.

Det är en bra sak när det gäller konsekvens, men när det gäller att känna sig kopplad till målet och verkligen känna att man arbetar mot något… det är inte så bra. Den långa ”passiva” perioden kan få dig att känna dig väldigt frånkopplad från ditt mål och kan lätt förvandlas till desillusionering och övergivande av målet. Om du inte är i kontakt med det är det lätt att börja undra varför du överhuvudtaget lägger undan de där pengarna, och därifrån är det lätt att helt enkelt sluta.

Tricket är att hitta sätt att hålla kontakten med ditt stora mål även under din långa vandring genom den fridfulla dalen av långsamma framsteg. Här är tre verktyg för att göra just det.

Arbeta med stora, aktiva projekt som leder till besparingar. En bra metod för att hålla dig fokuserad medan du befinner dig i den där dalen med långsamma och stadiga framsteg är att hitta användbara projekt att arbeta med, projekt som ger resultat som kan vara till nytta för ditt övergripande mål. Eftersom nästan alla ekonomiska projekt bygger mycket på begreppet ”spendera mindre än du tjänar” är det ett bra sätt att hitta sätt att spendera ännu mindre ett bra sätt att påskynda nästan alla ekonomiska mål.

Vilken typ av stora, aktiva projekt får dig att spendera mindre? Att göra saker som att laga många måltider i förväg och frysa in dem, lufttäta ditt hem, göra egna hemreparationer, tilläggsisolera hemmet och göra egna bilreparationer leder alla till minskade utgifter, både på kort och lång sikt.

De är alla stora projekt, förstås, men det är lite av poängen här. Om du kastar dig in i ett stort projekt som råkar ha ett resultat som innebär att du måste spendera mindre pengar, så kommer du att ha mer pengar lediga för att driva dig mot ditt mål snabbare än tidigare. Det är en bra sak.

Samma sak, arbeta på stora, aktiva projekt som resulterar i ökade inkomster. På baksidan av ”spendera mindre än vad du tjänar” finns komponenten ”tjäna pengar”. Om du ökar dina inkomster kommer du också att märka att du accelererar mot ditt stora ekonomiska mål.

Det finns många, många sätt att tjäna mer, men de tenderar alla att kräva mycket uthållig tid och ansträngning. Du kan starta ett mikroföretag på din fritid, som att lansera en Youtube-kanal. Du kan arbeta för att ta en examen eller få fler certifieringar. Du kan helt enkelt arbeta hårt på jobbet och bygga upp din ställning där i ett försök att bli befordrad. Alla dessa saker fungerar. Alla dessa saker kan ge dig mer pengar direkt i fickan.

Utmaningen är att avsätta den tid som krävs för att få dessa saker att hända. Anledningen till att alla inte blåser upp sin inkomst är att alla inte är villiga att ägna sin tid och energi åt det. För dem som gör det finns det många, många vägar till att tjäna mer pengar där ute.

Gör dig socialt engagerad med andra som arbetar med den här typen av stora projekt. Se dig omkring i ditt samhälle och se om det finns några företagargrupper, yrkesgrupper eller gör-det-själv-grupper som är verksamma. Ett bra ställe att leta efter sådana grupper är meetup.com, ett annat är ditt lokala bibliotek. Hoppa sedan in i dessa grupper.

Vad du kommer att hitta där är människor som är motiverade och villiga att ta sig an stora projekt med stor potential att spara eller tjäna pengar åt sig själva. Om du lockas av tanken på att öka klyftan mellan vad du spenderar och vad du tjänar och om du är villig att ta dig an stora utmaningar för att nå dit, kommer du att finna ett visst värde i dessa grupper.

Den verkliga fördelen är dock den sociala omgivningen. I sådana grupper kommer du att finna dig själv i att umgås och umgås med människor som är inriktade på att bygga upp sin inkomst eller på att spara pengar. Dessa attityder kommer att smitta av sig på dig med tiden och uppmuntra dig att själv ta dig an den här typen av stora projekt.

Rsak 4: Finansiella mål kan verka omöjliga att nå

När du sätter dig ner och stirrar ett stort finansiellt mål rakt upp i ansiktet kan själva antalet få dig att känna dig skrämd.

När du tittar på ett mål som kräver att du ska ha tio gånger din årslön på banken – eller ännu mer, när det gäller saker som pensionssparande – kan det kännas som att du aldrig kommer att nå det målet. Någonsin. Det känns helt utom räckhåll eftersom du tittar på en siffra som är en storleksordning större än allt du någonsin har haft att göra med tidigare i livet.

Många människor reagerar på det genom att ge upp. Genom att inte ens försöka. Och på grund av det missar de många stora saker i livet.

Här är tre användbara strategier som du kan tillämpa om du tycker att det känns som om själva storleken på ditt mål gör det omöjligt att nå det.

Fördela ditt jättelika mål i mindre etapper som verkar möjliga men ändå verkar utmanande. Slutresultatet kanske verkar enormt, men hur är det med den första milstolpen mot det målet? Verkar den överväldigande stor?

Om du inte redan har gjort det, dela upp ditt stora mål i mindre milstolpar, helst på ett sådant sätt att den första milstolpen känns som om den är inom räckhåll inom det närmaste året eller så. Varje efterföljande milstolpe bör ha en liknande lucka bakom sig. Tanken här är att skissa upp en serie milstolpar, helst med ett års mellanrum eller mindre, som du kan nå om du anstränger dig och som gradvis rör sig mot det jättelika målet som ligger långt borta vid horisonten.

Om pensionssparande till exempel är ditt mål och du behöver spara 1 000 000 dollar om 30 år måste du spara någonstans runt 10 000 dollar per år i genomsnitt för att nå dit. Så fokusera på den milstolpen. Du måste spara 10 000 dollar i år för att nå ditt stora pensionsmål. Så hur kan du bidra med 10 000 dollar till ditt pensionssparande i år? Det är fortfarande ett utmanande mål, men det är inte ett sjusiffrigt mål.

Tänk på vad du jobbar för utöver det rent ekonomiska och hur du kan använda icke-finansiella metoder för att nå ditt mål. Det är lätt att fastna i fällan att tänka på finansiella mål som något som enbart handlar om dollar och cent, men sanningen är att de flesta av våra utgifter följer i kölvattnet av våra andra livsstilsval. När vi väljer att bo på en viss plats är våra skäl oftast många och endast ett fåtal av dem har vanligtvis något med ekonomi att göra.

Istället för att fokusera på dollar och cent, sätt dig ner och börja tänka på de andra aspekterna av ditt liv. Vilka saker är genuint viktiga för dig? Vilka saker lägger du tid, pengar och energi på som är mindre viktiga för dig? Är du nöjd med den plats där du bor? Är du nöjd med ditt jobb?

Ofta kan en förändring av ditt liv på ett sätt som gör att du känner dig mer nöjd verkligen bidra till att göra stora mål mer möjliga. Du kommer att finna dig själv mer energisk för att nå milstolpar och sätta upp projekt som kan förbättra din ekonomiska takt.

Justera ditt mål för att göra det mer realistiskt om det känns helt överväldigande. I slutändan kan det helt enkelt vara så att det mål du har satt upp helt enkelt är för stort. Även när du bryter ner det i milstolpar och gräver igenom ditt liv för att hitta nya tillvägagångssätt är målet helt enkelt inte uppnåeligt utan någon form av mirakulöst ingripande.

Om det är så, var inte rädd för att tona ner målet en aning. Överväg att skjuta upp målet några år, vilket ger dig fler år att arbeta mot det. Överväg sätt att minska det mål du siktar på. Överväg att stanna kvar i din nuvarande karriär – eller i arbetslivet i allmänhet – lite längre.

Tanken är inte att överge ditt stora mål, utan att justera det tillräckligt så att det åtminstone känns möjligt att uppnå det. Jag brukar tycka att dessa justeringar fungerar bra tillsammans med milstolpeidén som jag diskuterade tidigare, eftersom justeringar av ett mål tills milstolparna ser möjliga ut är ett bra sätt att starta ett projekt.

Rsak #5: Livet tycks alltid komma emellan

En stor sista orsak till varför det är svårt att göra ekonomiska framsteg är, ja, det vanliga livet. Murphys lag. Vad du än vill kalla den.

Oavsett hur underbara dina planer än är så kommer livet ibland bara emellanåt emellan. Du förlorar ditt jobb. Någon blir sjuk. Din bil behöver bytas ut. Din varmvattenberedare går sönder och översvämmar din källare.

Och då börjar dina planer att gå i stöpet. Den väg du befann dig på är plötsligt avledd och det stora målet verkar längre bort än någonsin. Det börjar kännas omöjligt.

Det behöver inte vara så här. Du kan vidta åtgärder nu för att skydda dina framsteg mot ditt stora mål. Här är tre saker du kan göra.

Bygg upp en nödfond. Kontanter är kung. Att ha en pool av pengar som är tillgängliga för att användas enbart i händelse av en nödsituation gör det så mycket lättare att rulla igenom en jobbförlust eller ett bilproblem. Du behöver inte heller överge mål eller minska dina framsteg mot målen.

Det är enkelt. Det är bara att inrätta ett onlinesparkonto hos en internetbank som du väljer (Ally och Capital One 360 är båda bra val) och sedan ställa in en automatisk överföring en gång i veckan till det sparkontot. Överför bara en liten summa – 10 eller 20 eller 50 dollar eller vad som helst som passar din budget. Vänta sedan.

När en nödsituation inträffar behöver du inte få panik. Du behöver inte skuldsätta dig. Överför i stället bara lugnt pengar tillbaka från nödfonden till ditt checkkonto och ta itu med det.

En del människor gillar att använda ett kreditkort för detta. Det är en dålig idé eftersom det inte kommer att fungera i en situation med identitetsstöld, plus att du kommer att hantera kreditkortsskulden vilket kommer att slå ut ditt mål ur spel. Använd kontanter.

Vägrar bort onödiga risker i ditt liv. Vilka saker i ditt liv utgör den största risken för att slå dig ur vägen mot ditt mål? Är det din hälsa? Kanske är din bil på sista tiden. Kanske har du vänner som övertalar dig att göra misstag av alla slag.

Vad det än är, minimera den risken i ditt liv. Ändra din sociala krets. Var proaktiv när det gäller dina bilproblem. Få lite motion och ät bättre. Arbeta på att få ett mer stabilt arbete. Känn till dina kollektivtrafikalternativ.

Jo färre uppenbara risker du har i ditt liv, desto bättre. Du kan göra dig själv mycket mindre benägen att slås av vägen.

Planera för kommande utmaningar. Många av livets utmaningar kan ses långt i förväg. Du vet att fastighetsskatten kommer att betalas ganska regelbundet. Du vet ofta när en bil kommer att behöva bytas ut. Du vet i förväg när försäkringsräkningar kommer att komma. Planera för dessa saker!

Börja lägga undan pengar redan nu för den typen av planerade händelser. Om du vill kan du till och med använda samma plan som du använder för sparande i en nödfond – överför bara mer varje vecka än vad du kommer att behöva för alla dessa kommande kända utgifter, så att resten kan finnas till hands för nödsituationer.

På så sätt kommer dessa kända utgifter inte att slå ut dig från den väg till framgång som du befinner dig på.

Sluttliga tankar

Oavsett vilka hinder du uppfattar att de står i vägen för de stora målen i ditt liv finns det alltid en väg runt dessa hinder för dem som verkligen vill ha något bättre i ditt liv. Låt inte dessa utmaningar för dina ekonomiska framsteg stå i vägen för dig.

Rise above it. Uppnå dina mål. Gå rakt förbi dessa hinder till ditt drömliv.

• Fem strategier för att hantera långsamma framsteg mot dina mål
• 10 sätt att lura dig själv att spara pengar

.