Si te estás preguntando: «¿Por qué no puedo ahorrar dinero?». Tengo malas noticias para ti. Ahorrar dinero es un hábito. Desgraciadamente, también lo es estar arruinado. Ahora bien, no voy a decir que si estás arruinado, no ahorres dinero. Tampoco voy a decir que si estás en bancarrota, tienes malas habilidades para administrar el dinero. Al fin y al cabo, la vida pasa, y puede que hayas tenido un acontecimiento desafortunado que haya agotado tus ahorros. Sin embargo, en su mayor parte, las personas que no tienen dinero no tienen el hábito de ahorrarlo.

¿Estás haciendo todo lo correcto y todavía no puedes ahorrar dinero?

Hay cientos, miles, probablemente millones de artículos, libros y podcasts que te mostrarán un sinfín de formas de gastar menos dinero en la tienda, en la compra de un coche, en la electricidad y en cualquier otra cosa que se te ocurra, pero para algunos de nosotros gastar menos no equivale a ahorrar. Nos preguntamos: «¿Por qué no puedo ahorrar dinero?»

Mi secreto para ahorrar dinero

Déjame que te hable de Sue, una colega mía. Ella tiene este problema.

¿Por qué no puedo ahorrar nada de dinero

Hace unos días estuve hablando con Sue. Me dijo que creía que hacía todo lo correcto pero que no podía ahorrar dinero. «No entiendo por qué nada me funciona. Utilizo cupones cuando compro. En lugar de ir en coche a todas partes, voy a pie cuando puedo. Apago las luces cuando salgo de una habitación y uso un presupuesto, pero parece que no me funciona». Describió con gran detalle cómo manejaba cada aspecto de sus finanzas y cómo intentaba ahorrar dinero. Luego, reiteró que nada le funciona. Por alguna razón no puede ahorrar dinero.

Sue estaba haciendo algo mal

Este es el MO de Sue. Ella va a la tienda de comestibles con una lista de compras, compra sabiamente usando cupones, y compra genérico cuando es posible. Cuando no está en una habitación o sale de casa, se asegura de que las luces estén apagadas. Si va a estar fuera de casa durante horas, ajusta la calefacción o el aire acondicionado para que sean eficientes. A veces va en autobús al trabajo para evitar el uso de la gasolina.

Todas estas son buenas prácticas (hábitos) para ahorrar dinero. Ella está reduciendo su coste de vida, pero «ahorrar dinero» no es lo mismo que «ahorrar dinero». El problema de Sue es que no puede decirse que no a sí misma ni a sus amigos. (Esa es la razón principal por la que siempre pregunta: «¿Por qué no puedo ahorrar dinero?»

Cada vez que Sue tiene la oportunidad de salir con sus amigas -una noche de chicas, una comida, unas minivacaciones- está «lista». La mayoría de estos eventos son ideas improvisadas, por lo que no los ha planificado. No ha reservado ningún dinero. No tiene a mano los fondos que necesita para estas aventuras. Pero… siempre está su tarjeta de crédito.

Sue va. Se lo pasa bien. Tal vez no tan bien como podría ser, porque es consciente de que está gastando dinero que no tiene y «no quiere meterse en demasiados problemas», pero aun así, no pellizca los centavos.

Luego…

Cuando se acaba la diversión… Sue pasa un tiempo sacando sus deudas. Por supuesto, eso reduce la posibilidad de ahorrar dinero. Y, se hace aún

¿Tratar de ahorrar dinero es sólo un hacer más para ti?

peor cuando llega un nuevo evento antes de que ella haya pagado el último. (Recuerda, Sue no tiene la costumbre de decir «no».)

Nota: No me estoy metiendo con Sue; todos tenemos nuestras debilidades. Le concederé esto a Sue: nunca se ha hundido tanto en las deudas que salir de ellas parecía imposible. Pero… ¿qué hará si tiene un desastre? Quiero decir, nadie está 100% seguro de que tendrá su trabajo el próximo año, el próximo mes, la próxima semana, y siempre hay una posibilidad de que el coche necesite una reparación importante. (Estoy seguro de que se te ocurren muchas cosas que podrían salir mal.)

Problema

Aunque Sue tiene un presupuesto (más o menos) su planificación financiera no es exhaustiva. Tiene asignaciones para necesidades inmediatas como la comida y el transporte diario, pero literalmente trata todos los fondos más allá de eso como dinero para jugar.

Respuesta

Sue necesita convertir su debilidad en una fortaleza.

El presupuesto de Sue es una farsa. Entre otras cosas, necesita incluir una categoría para el ahorro y otra para el ocio. Un fondo de emergencia también debería estar en lo alto de la lista. Después de que Sue tenga un presupuesto real, tiene que vivir dentro de él.

Si llega al límite de los fondos de una categoría presupuestada, deje de gastar dinero de esa categoría. No robe otras categorías y no pida prestado ni haga cargos.

Cuando Sue sale con sus amigos, tiene que saber exactamente cuánto puede gastar, y tiene que dejar de gastar antes de llegar a ese límite. Digo antes de que llegue a su límite porque rara vez llegarás al límite hasta el último centavo, y sobrepasar tu presupuesto en cualquier categoría debería considerarse un enorme «NO HAY ACCESO».

Otra cosa que Sue necesita hacer es empezar a pagarse a sí misma primero-preparándose no sólo para las emergencias sino para su futuro. Dado que Sue tiende a tratar la mayoría de los fondos a los que puede acceder como dinero para jugar, necesita poner el dinero con fines de seguridad financiera en algún lugar que requiera cierto esfuerzo para recuperarlo. Una cuenta de ahorros que no tenga tarjeta de débito ni acceso a cajeros automáticos podría ser lo que Sue necesita para empezar. Una vez que tenga el hábito de ahorrar, probablemente querrá buscar cuentas de inversión.

Una cosa más: Sue entiende que cuando se trata de diversión, no tiene el hábito de controlar sus gastos. Así que, cuando participe en algún evento en particular, no debería llevar más dinero del que tiene asignado. Y tiene que dejar la tarjeta de crédito en casa. Eso debería reducir drásticamente su necesidad de decir: «¿Por qué no puedo ahorrar dinero?»

Luego estoy yo

He dicho antes que ahorrar dinero es un hábito. Como cualquier otra rutina, la practicamos o no, y los hábitos nuevos (o caducos) pueden ser difíciles de iniciar. Eso es un «no duh», ¿verdad? Para convertir el ahorro de dinero en un hábito tenemos que practicar el ahorro de dinero. Es muy sencillo; lo haces al hacerlo. Con el tiempo, se adquiere el hábito. (Y, además, está ese viejo dicho: La práctica hace la perfección…)

Ahorrar dinero te deja una sensación de logro

Como la mayoría de la gente, cuando decidí empezar a ahorrar dinero, tuve desafíos. El problema no era ahorrar dinero; era aferrarse al dinero después de haberlo «ahorrado». Cada vez que pensaba en mantener un pequeño colchón en mi cuenta corriente, parecía que surgía algo y tenía que cobrar mis supuestos ahorros.

La respuesta era sencilla: Estaba guardando algo de dinero, pero no estaba realmente comprometido a ahorrarlo. De hecho, se quedaba en mi cuenta una media de unos tres días antes de que una u otra cosa viniera a reclamarlo. Cuando miro atrás, esas cosas me parecen ahora bastante triviales, o tal vez no tan triviales: Vamos a la playa después del trabajo y alquilamos motos acuáticas: Cariño, sé que podría llevar zapatos planos, pero acabo de encontrar el par de tacones perfecto para el vestido que llevaré a la boda de Anne el próximo fin de semana. (Era mi mujer): Oye, Doug, ¿queréis quedar el viernes por la noche para comer pizza en Papillion’s? Y eh, ¿podrías comprar? Te pagaremos el día 30 (día de pago para los militares… ya sabes cómo resultó eso). OK, así que tal vez no era todo tan trivial. La diversión, los amigos y la familia son importantes, ¿no? Hmm, suena similar a la opinión de Sue sobre las cosas, ¿no? De todos modos, yo era el tipo que se preguntaba: «¿Por qué no puedo ahorrar dinero?» Con el tiempo, me cansé de hacer eso. En lugar de preguntar por qué no puedo ahorrar dinero, decidí que podía ahorrar dinero. Pero tenía que haber algunos cambios.

Necesitaba cambiar algo

Con el tiempo, me di cuenta de que era demasiado indulgente conmigo mismo y que necesitaba un presupuesto real y no sólo una idea nebulosa sobre el ahorro de dinero.

En esa época, estaba en la Marina y -afortunadamente- trabajaba con algunas personas que resultaron ser buenos consejeros financieros. Vivir con un presupuesto era algo que estaba evolucionando para mí, pero cuando me quejé de no poder ahorrar dinero, alguien sugirió que el dinero que quería ahorrar fuera más difícil de conseguir.

Nota:

¡Se encendió la proverbial bombilla! Abrí una cuenta de ahorro.

Me di cuenta de que si no puedo ahorrar es por la falta de comentarios.

En aquel entonces las tarjetas de débito y los cajeros automáticos no eran muy comunes. En ese momento el banco que elegí para mi cuenta de ahorros no ofrecía ninguna de las dos cosas. El banco estaba a unos 50 kilómetros de donde yo vivía y no tenía sucursales. Tardaba unos 30 minutos en llegar y tenía que pasar por el vestíbulo para acceder a un cajero (tampoco había drive-thru). Y una cosa más, ese banco no tenía horario de sábado. Eso significa que mi dinero sólo estaba disponible de lunes a viernes de 9 a 5. No había retiros impulsivos de esta cuenta. (Llevar el dinero a la cuenta no era un problema. Podía llevarlo en coche o enviar un cheque por correo). Por fin, tenía un plan de ahorro que estaba a salvo de mí.

Puede que piense que esto era un movimiento radical. Yo también, pero sabía que si no hacía algo diferente nunca podría ahorrar dinero. Ahora tenía una cuenta de ahorros y el dinero se acumulaba en ella. Con el tiempo, adquirí el hábito de ahorrar.

Quiero señalar que todo esto ocurrió en los años ochenta y yo tenía veintitantos años. Sue tiene cuarenta y tantos, y no es demasiado tarde para hacer algunos cambios. Todavía puede negarse a aceptar una tarjeta de débito vinculada a su cuenta bancaria. Además, si las comisiones de servicio le repugnan, puede abrir una cuenta que requiera mantener un saldo considerable para evitarlas.

Conclusión

Las prácticas de ahorro de dinero pueden ser un precursor del ahorro de dinero, pero tiene que presionar para ahorrar realmente si no quiere preguntarse constantemente: «¿Por qué no puedo ahorrar dinero?». La verdad es que tienes que crear el hábito de ahorrar.

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