Consejos de Suze Orman sobre el seguro de vida [Las principales razones por las que debería obtener una segunda opinión]
En I&E, promovemos ideas que están fuera del consenso mayoritario de que debería aparcar todo su dinero en Wall St en forma de acciones, bonos o fondos de inversión. Más bien, abogamos por que usted recupere el control de su dinero a través de la administración personal y la responsabilidad. Por eso escribimos estos artículos sobre expertos financieros como Suze Orman y Dave Ramsey. Si podemos exponer a la gente a un punto de vista alternativo, entonces vale la pena el esfuerzo de escribir estos artículos.
Mientras lee este artículo sobre el punto de vista de Suze Orman sobre los seguros de vida, por favor tómese un momento para hacer clic en los enlaces proporcionados. Los enlaces son recursos que le ayudarán a comprender un punto de vista más matizado sobre el seguro de vida y cómo puede ser un gran beneficio para su futuro financiero general.
La opinión actual de Suze Orman sobre el seguro de vida a término frente al seguro de vida entera
La opinión de Suze Orman sobre el seguro de vida ha evolucionado a lo largo de su carrera en el sector financiero. De vender pólizas de seguro de vida entera como asesora financiera ha cambiado su tono y en su lugar aconseja a las personas que compren seguros a plazo e inviertan la diferencia en lugar de comprar productos de seguro de vida permanente como el de vida entera.
Suze cree que los seguros de vida permanente como el de vida entera o el de vida universal indexada (IUL) son malas inversiones, al igual que otros animadores financieros como Dave Ramsey. En su opinión, cree que sería mejor invertir el dinero que se ahorra comprando un seguro de vida a plazo más barato, que invertirlo en un seguro de vida.
Incluso si no se invierte toda la diferencia, su afirmación es que sería mejor gastarlo en otro sitio para evitar lo que ella considera las altas comisiones de los seguros de vida entera. Aunque no hay duda de que hay situaciones en las que una persona está mejor servida comprando un seguro de vida a plazo frente a uno de vida entera u otros tipos de seguro de valor en efectivo, hay una serie de beneficios que se obtienen al comprar estos productos que Suze no aborda.
Como resultado, su posición a este respecto ha sido criticada por algunos expertos en seguros como demasiado simplista. Su consejo a los inversores de que despidan a sus asesores si recomiendan un seguro de vida entera, u otros tipos de cobertura permanente, también parece extremo.
Y aunque estamos de acuerdo con Suze Orman en que el seguro de vida no está destinado a ser una inversión, esto pasa por alto el hecho de que los seguros permanentes en forma de seguro de vida con valor en efectivo tienen una serie de características que los convierten en un excelente vehículo de ahorro alternativo en muchas situaciones.
¿Por qué Suze Orman y Dave Ramsey recomiendan el seguro de vida a plazo?
Hay un puñado de razones por las que estos expertos financieros se centran en los seguros de vida a término frente a los de vida entera.
- El seguro de vida a término es más barato que el de vida entera
- Es más rentable para Ramsey y Orman
- Propagación obvia de los beneficios del seguro de vida entera
El seguro de vida a término es más barato que el de vida entera
Concedido, el coste inicial de establecer el seguro de vida a término frente al de vida entera favorecería el seguro de vida a término, pero a lo largo de la vida, el seguro de vida entera cuesta mucho menos que el de vida a término. La tasa interna de retorno histórica de una póliza de vida entera correctamente diseñada puede ser típicamente entre 4-6%. Eso es su dinero creciendo a lo largo de su vida, al que se puede acceder libre de impuestos a través de los préstamos de la póliza.
Es más rentable para Ramsey y Orman
Tanto Dave Ramsey como Suze Orman tienen un gran interés en impulsar la vida a término frente a la vida entera. Para Dave, esto se demuestra a través de su relación con Zander Insurance.
Para Suze, su relación con SelectQuote, una agencia de seguros de vida a plazo en línea, hace que sea ventajoso para ella seguir impulsando la vida a plazo.
Principio obvio de los beneficios de la vida entera
Esté de acuerdo con ellos o no, todo lo que tiene que hacer es escucharlos hablar en contra de los seguros de vida entera para oír el sesgo obvio que tanto Ramsey como Orman tienen hacia la vida entera. Afirman inequívocamente que odian los seguros de vida entera y que cualquiera que los recomiende no vela por sus intereses. Y no mencionan ni una sola vez ninguno de los muchos beneficios del seguro de vida entera.
¿Y qué recomiendan hacer en su lugar? Que le des todo tu dinero a Wall St, por supuesto, para que los corredores de bolsa y los gestores de fondos de inversión puedan usar tu dinero para enriquecerse, por qué aplazas el uso de tu dinero hasta algún día mágico sobre el arco iris en una tierra llamada jubilación.
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Seguro de vida de Suze Orman En el pasado
Orman ha explicado cómo cuando trabajaba como asesora financiera le iba bien a sus clientes vendiéndoles seguros de vida entera de prima única (SPWL). Ella recomendaba este producto en los seminarios sobre jubilación que impartía y le resultaba muy útil para construir su práctica. En una entrevista concedida a Success.com dijo, en relación con el SPWL: «¡Me encantaba! Fue una de las mejores inversiones». Destacó el bajo riesgo y la alta rentabilidad del producto, así como su favorable tratamiento fiscal.(1)
¿Qué explica el drástico cambio de opinión de Suze sobre los seguros de vida? Podría tener que ver con el público al que se dirige ahora. Dado que muchos de sus oyentes son probablemente poco sofisticados en materia financiera, Orman puede pensar que no será capaz de explicarles completamente las complejidades del seguro de vida con valor en efectivo. Por lo tanto, incluso si hay ciertas circunstancias en las que la compra de un seguro de vida permanente es ventajosa, la transmisión de este tipo de mensaje matizado no es el estilo de Orman.
Sin embargo, teniendo en cuenta su anterior aceptación de los seguros de vida completos, tiene sentido ser escéptico sobre su pronunciamiento general contra los seguros de vida completos. Mientras que en su papel de gurú financiero para las masas ella condena el seguro de vida completo, el hecho de que ella era una defensora del producto de seguro cuando trabajaba con los inversores en una base cara a cara refuerza el caso para tomar su consejo actual de mantenerse alejado del seguro de vida de valor en efectivo con un grano de sal.
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El caso de la vida entera y otros tipos de seguro de vida con valor en efectivo
Aunque comprar una póliza de vida a plazo e invertir la diferencia puede funcionar para algunos inversores, para otros los beneficios asociados con la compra de pólizas de vida entera y otras pólizas de vida permanente hacen que valga la pena considerar la compra de dichas pólizas.
La más importante de estas ventajas es la posibilidad de utilizar una póliza de valor en efectivo, como la de vida entera participante, para actuar como su propio banquero, tomando un préstamo de la póliza de su cuenta mientras sigue ganando intereses sobre su saldo restante.
Otras ventajas del seguro de valor en efectivo incluyen:
- Crecimiento con ventajas fiscales: Los intereses pagados sobre el capital mantenido en la cuenta de valor en efectivo de una póliza de seguro de vida permanente crecen libres de impuestos, lo que le permite lograr un verdadero crecimiento de interés compuesto. En igualdad de condiciones, esto permite que dichos fondos crezcan más rápidamente que si estuvieran en una cuenta sujeta a impuestos.
- Primas flexibles: El seguro de vida universal, una forma de seguro de valor en efectivo, le permite ajustar el importe de la prima que paga si las condiciones cambian.
- La posibilidad de acceder a la cuenta de efectivo mediante retiros parciales o préstamos de la póliza: Tanto si opta por una retirada parcial de la cuenta de efectivo como por un préstamo de la póliza de seguro de vida, puede acceder a sus fondos libres de impuestos hasta el importe que haya aportado a la cuenta.
- Distribuciones libres de impuestos a los beneficiarios: Si adquiere un seguro de vida a plazo y lo deja expirar después de un determinado periodo de tiempo, cualquier activo que deje a sus beneficiarios estará normalmente sujeto a posibles impuestos, mientras que el producto del seguro de vida está libre de impuestos para los beneficiarios.
- Potencial de crecimiento vinculado a la bolsa: Tanto los seguros IUL (vida universal indexada) como los VUL (vida universal variable) ofrecen la posibilidad de ganar intereses en función de la evolución de diversos índices bursátiles. En el caso de los IUL, el importe que se abona en su cuenta suele estar limitado por los índices de capitalización y participación, mientras que las subcuentas de los VUL invierten directamente en valores de renta variable, por lo que no existe esa limitación. Sin embargo, los IUL suelen ofrecer un tipo mínimo que sirve para que una cuenta pueda ganar en un año (normalmente no es inferior al 0%). Dado que los tipos mínimos no suelen aplicarse a las subcuentas VUL, éstas pueden perder dinero durante cualquier periodo en el que el mercado bursátil baje, lo que hace que estas subcuentas sean una opción más arriesgada que las IUL.
Cuando se utiliza un seguro de vida con valor en efectivo como vehículo de ahorro o inversión, debe hacerse todo lo posible para evitar que la póliza se clasifique como un MEC (contrato de dotación modificado), lo que haría que cualquier retirada de la póliza estuviera sujeta a impuestos. La mayoría de las pólizas de este tipo están diseñadas para evitar esto, sin embargo, es una buena idea comprobar y asegurarse de que este es el caso de cualquier póliza de valor en efectivo que esté considerando.
Si bien Suze Orman tiene razón cuando dice que una persona que sólo quiere tener un seguro de vida durante un tiempo determinado, por ejemplo, mientras paga una hipoteca, o mientras cría a sus hijos, puede ser mejor comprar una póliza de vida a término en lugar de una póliza de vida entera, lo que no menciona es que para las personas con situaciones financieras más complejas, como los profesionales inmobiliarios y los empresarios, los beneficios mencionados anteriormente hacen que el seguro de vida de valor en efectivo sea una opción atractiva.
Por ejemplo, si ha alcanzado los límites de lo que puede aportar a un plan de jubilación con impuestos diferidos, como un 401k o una SEP-IRA, el seguro de vida con valor en efectivo puede servir como medio para reservar más fondos para la jubilación.
Otra situación en la que el seguro de vida con valor en efectivo ofrece ventajas sobre la compra de vida a plazo es el grado añadido de previsibilidad que ofrece. Si compra un seguro a plazo e invierte la diferencia, el rendimiento de su inversión puede ser ciertamente mejor que el que hubiera obtenido con una póliza de vida entera o IUL, pero también podría ser peor. Los seguros de vida entera que pagan dividendos han ofrecido históricamente unos tipos de interés muy competitivos en comparación con otras inversiones equivalentes al efectivo de mayor riesgo.
Los inversores que deseen tener la oportunidad de participar, al menos en cierta medida, en el potencial alcista del mercado bursátil pueden adquirir una IUL. Aunque el IUL ofrece menos seguridad en cuanto al crecimiento probable de la cuenta de efectivo de una póliza, la mayor subida de las subcuentas vinculadas al mercado de valores puede ser atractiva para los asegurados que buscan la oportunidad de conseguir ganancias vinculadas al mercado de valores sin riesgo a la baja si el mercado pierde dinero.
Aunque el consejo de Suze Orman de comprar un seguro de vida a plazo e invertir la diferencia en lugar de comprar un seguro de vida con valor en efectivo puede ser correcto en algunos casos y para algunas personas, en términos generales su rechazo general de las pólizas de vida entera y otras pólizas de seguro de vida permanente es excesivamente simplista. Los individuos con situaciones financieras complejas, o aquellos que buscan aprovechar las ventajas de la renta variable dentro de un formato de seguro, son sólo dos ejemplos en los que el seguro de vida con valor en efectivo puede ofrecer beneficios que la vida a plazo no puede ofrecer.
Además, la mayor previsibilidad de la acumulación de valor en efectivo en una póliza de seguro de vida entera que paga dividendos ofrece otro caso en el que la compra de un seguro con valor en efectivo puede ser preferible a la compra de vida a plazo. Dado el largo historial de acumulación de valor en efectivo que tienen estas pólizas, en algunos casos más de cien años, por no hablar de los elogios que Suze Orman hizo en el pasado de una variante del seguro de vida entera (SPWL) como una excelente inversión, puede ser prudente prestar más atención a lo que ella ha hecho -vender seguros de vida entera- que a lo que dice a la hora de considerar las ventajas de comprar un seguro de valor en efectivo.