En guide till de sämsta försäkringsbolagen för långtidsvård 2021
Du räknar antagligen inte med att tillbringa en del av din pensionering på ett långtidsboende eller att få kvalificerad sjuksköterska som kommer hem till dig för att hjälpa dig med dagliga aktiviteter. Oddsen är dock att du kommer att behöva någon form av långtidsvård, eftersom cirka 69 % av alla personer över 65 år kommer att behöva det. Det finns bara nio bolag som fortfarande erbjuder traditionell långtidsförsäkring, och några av de värsta bolagen har slutat sälja långtidsförsäkringar helt och hållet. Om du vill ha en långtidsförsäkring bör du undvika dessa fem bolag.
Mass Mutual: För dyrt
Mass Mutual var aldrig konkurrenskraftig när det gäller prissättningen av sin långtidsförsäkring. Det är nog bra att de från och med den 28 januari 2021 inte längre kommer att erbjuda långtidsförsäkringar. Om du redan har en försäkring genom Mass Mutual kommer de att fortsätta att hedra dessa. Se hela recensionen av MassMutuals långtidsvårdsförsäkring.
Genworth Financial: Premierna ökade med 150 %, vilket resulterade i en grupptalan
Genworth brukade vara en stor aktör på marknaden för långtidsvårdsförsäkringar. Nu säljer de bara försäkringar via arbetsgivare eller direkt till konsumentkanaler. Genworths långtidsvårdsförsäkringar var föremål för en grupptalan som nyligen löstes för 24,5 miljoner dollar. Stämningen grundade sig på de astronomiska premiehöjningar som kunderna antingen tvingades betala eller slutade betala och lät sin försäkring förfalla. Dessa personer fick veta att deras premier inte skulle öka, men sedan höjde Genworth priserna med så mycket som 150 procent. Se hela granskningen av Genworth Financials långtidsvårdsförsäkring
Variera länge-vårdförsäkringar
New York Life: Mycket dyrt och många klagomål
New York Life stöds av AARP, men det betyder inte att de erbjuder en bra långtidsvårdspolicy. Det är också en av de dyraste långvårdsförsäkringarna, ibland med nästan dubbelt så mycket som andra bolag som erbjuder långvårdsförsäkringar. Om du dessutom inte kvalificerar dig för toppskiktsklassificeringen på grund av din hälsa kommer du bara att vara berättigad till vissa förmåner, inte alla. Det finns många klagomål om New York Life i allmänhet på Consumer Affairs, inklusive deras långtidsförsäkringar. Se hela recensionen av New York Lifes långtidsvårdsförsäkring
AARP Long-Term Care Insurance: Samma som New York Lifes långtidsvårdsförsäkring
AARP är ett pålitligt namn bland äldre personer. De erbjuder en hel del användbart innehåll för att vägleda seniorkonsumenterna i deras pensionering och och specifika förmåner för seniorer. De skapar också en livlig gemenskap av seniorer för att hålla kontakten och lära sig av varandra. AARP samarbetar med New York Life för att erbjuda försäkringar för långtidsvård. Det är exakt samma New York Lifes försäkringsprodukt för långtidsvård som nu bara är sammärkt med AARP. Om du litar på AARP:s namn ska du vara försiktig med AARP:s försäkringsprodukt för långtidsvård eftersom den är lika dålig som New York Lifes försäkring för långtidsvård.
CalPERS: CalPERS: Massiva premiehöjningar som resulterade i en grupptalan
Tekniskt sett har CalPERS ”avbrutit den öppna inskrivningen” i långtidsvårdsprogrammet. Om de skulle komma tillbaka till det (vilket är osannolikt) bör du veta att de också är föremål för en grupptalan på grund av prishöjningar och minskade förmåner. För bara några dagar sedan godkände de en 77-procentig höjning av taxan för nuvarande LTC-kunder. Detta är ovanpå de höjningar på 85 % som de införde både 2015 och 2016, vilket ledde till grupptalan från början. Se den fullständiga granskningen av CalPERS:s långtidsförsäkring.
De 3 bästa traditionella långtidsförsäkringsbolagen
Om du undrar vilka bolag som fortfarande erbjuder anständiga traditionella långtidsförsäkringar kan du överväga följande 3 bolag: (klicka på länkarna för att läsa den fullständiga granskningen av dessa bolag och deras traditionella långtidsförsäkringar)
- Mutual of Omaha: Bäst för flexibilitet
- Transamerica: Bäst för bästa priser och garanterade priser
- National Guardian Life: Bäst för bästa priser och garanterade priser
- National Guardian Life: Bäst för bästa priser: Bäst för par
Du kan få mer information om dessa bolag, inklusive deras långtidsförsäkringskurser, i vår mer omfattande analys av dessa 3 bolag i vår sammanställning av de 3 bästa traditionella långtidsförsäkringsbolagen.
Varjämna offerter för långtidsförsäkringar
De 5 bästa hybrid långvårdsförsäkringsbolagen
Och dessutom, kan du också överväga alternativ till traditionell långtidsförsäkring. Ett av de mest populära alternativen är en hybrid långvårdsförsäkring, eller även kallad länkad försäkring. Nedan följer vår rekommendation av de 5 bästa hybrida långvårdsförsäkringsbolagen för ditt övervägande (klicka på länkarna nedan för att läsa den fullständiga granskningen av dessa hybridförsäkringar)
- OneAmerica Asset Care: Bäst för par
- Nationwide Care Matters: Bäst för kontantförsäkringar
- Securian SecureCare: Bästa värdet
- Lincoln Financial MoneyGuard: Bäst för ingen elimineringsperiod
- Pacific Life Premier Care Choice: Bäst för flexibilitet
Livförsäkringar med Long-Term Care Rider
Ett annat alternativ är att köpa en permanent livförsäkring med en long term care rider. Detta liknar en hybridförsäkring, men med fler livförsäkringsförmåner och funktioner. Här är de bästa livförsäkringarna med långvårdsrider och hur den fungerar.
8 alternativ till traditionell långvårdsförsäkring
Det är mycket troligt att du kommer att behöva någon form av långtidsvård när du blir äldre. Faktum är att mer än 70 % av de personer som är 65 år eller äldre i USA behöver långtidsvård. I takt med att kostnaderna för hälso- och sjukvård ökar, ökar också kostnaderna för långtidsvård avsevärt. Utan ordentliga förberedelser är det en mycket sannolik möjlighet att gå i konkurs under pensioneringen.
Traditionell långtidsvårdsförsäkring är mycket dyr och oförutsägbar. Flera försäkringsbolag har höjt premierna för sina långtidsvårdsförsäkringar så mycket och så ofta att de har blivit föremål för flera grupptalan i olika delstater. Detta har också fått många företag att lämna marknaden för långtidsförsäkringar, vilket har lett till att det bara finns en handfull leverantörer på denna marknad som kämpar.
De goda nyheterna är att traditionell långvårdsförsäkring inte är den enda lösningen på detta dyra problem. Det finns ytterligare 8 alternativ till traditionell långvårdsförsäkring som du kan överväga: hybridlänkade livförsäkringar och långvårdsförsäkringar, livförsäkringar med kronisk sjukdom rider eller långvårdsrider, medicaid, annuiteter, omvända bolån, HSA-konto eller självfinansiering.
Genomföreslå offerter för långtidsförsäkringar
från 10+ högst rankade bolag av både traditionella och hybrid långtidsförsäkringar.och hybridförsäkringar
Genomföreslå offerter för långtidsförsäkringar
Vad är en försäkring för långtidsvård?
Långtidsvårdsförsäkringen betalar dina utgifter för långtidsvård, t.ex. boende med assistans, vårdboende, vård i hemmet och dagvård för vuxna, när du är kvalificerad för långtidsvård. Du är kvalificerad för långtidsvård när du behöver hjälp med två av sex aktiviteter i det dagliga livet (ADL), t.ex. bad, toalettbesök, ätande, förflyttning, skötsel och påklädning.
Privat sjukförsäkring, medicare eller invaliditetsförsäkring betalar inte för kostnader för långtidsvård.
Självklart har den traditionella långvårdsförsäkringen sina egna styrkor och svagheter som du bör vara medveten om.
Vad är en hybrid långvårdsförsäkring?
En av nackdelarna med traditionell långtidsvårdsförsäkring är att efter att ha betalat mycket pengar för den, om det slutar med att du inte behöver den, får du ingenting från din försäkring. För att lösa detta problem infördes hybrid långtidsförsäkringar. Det är en länkad försäkring av en permanent livförsäkring och en försäkring för långtidsvård.
Om du har en hybridförsäkring för långtidsvård och det slutar med att du inte behöver den kan du antingen få tillbaka dina premier eller så får din familj en skattefri dödsfallsersättning som om du ägde en permanent livförsäkring. Den erbjuder också flera andra fördelar, men har ändå sina egna begränsningar. Läs mer om för- och nackdelarna med hybrid långtidsförsäkring.
Hybrid långtidsförsäkring har blivit mer och mer populär på senare tid.
Hur mycket kostar en långtidsförsäkring?
Långtidsvård är dyrt, så även långtidsförsäkringar. Ju yngre du köper en långvårdsförsäkring, desto billigare kan du bli. Den bästa åldern för att köpa en långtidsförsäkring är i början av 50-talet eller i slutet av 40-talet. Och naturligtvis spelar ditt hälsotillstånd en stor roll för premierna för din långtidsvårdsförsäkring.
Nedan följer kostnaderna för långtidsförsäkringen (årspremier) i flera scenarier, om man utgår från god hälsa och betalar premier i 10 år. För traditionella offerter för långtidsförsäkringar fick vi dem från National Guardian Life, en av de främsta leverantörerna som finns kvar på den här marknaden. (Fullständig granskning av National Guardian Lifes långtidsförsäkringar).
- En traditionell långtidsförsäkring med en sammanlagd LTC-ersättning på 216 000 dollar i tre år kan kosta en 50-åring 2 000-3 000 dollar per år, en 55-åring 2 200-3 400 dollar och en 60-åring 2 500-3 900 dollar per år; och en 65-åring $13,500 – $14,700 per år
För hybrid långtidsvårdsförsäkring citat, fick vi dem från Securian Life Insurance company med sin SecureCare hyrbdi långtidsvårdsprodukt (fullständig översyn här).
- En hybrid långtidsförsäkring med en total LTC-ersättning på 216 000 dollar i tre år kan kosta en 50-åring 11 600 till 12 900 dollar per år, en 55-åring 13 300 – 14 900 dollar, en 60-åring 15 000 – 17 100 dollar per år; Om du inser att du kanske inte längre behöver en LTC-försäkring kan du antingen få tillbaka alla dina premier eller lämna en skattefri dödsfallsersättning på 216 000 dollar till dina förmånstagare när du avlider.
| Ålder | Kön | Dagpenning | LTC-förmånernas varaktighet (år) | Totala LTC-förmåner | Traditionell LTC (National Guardian) |
. Traditionell LTC med återbetalningspremieförmån (National Guardian) |
Hybrid LTC med återbetalningspremieförmån (Securian) |
| 50 | M | 200$ | 3 | $216,000 | $1,937 | $4,610 | $12,895 |
| 50 | F | $200 | 3 | $216,000 | $2,969 | $6,768 | $11,568 |
| 55 | M | $200 | 3 | $216,000 | $2,212 | $5,840 | $14,912 |
| 55 | F | $200 | 3 | $216,000 | $3,350 | $8,317 | $13,290 |
| 60 | M | $200 | 3 | $216,000 | $2,528 | $7,433 | $17,124 |
| 60 | F | $200 | 3 | $216,000 | $3,885 | $10,218 | $15,029 |
| 65 | M | $200 | 3 | $216,000 | $3,434 | $13,531 | $19,399 |
| 65 | F | $200 | 3 | $216,000 | $5,222 | 14 672$ | 17 015$ |
>>MER: Hur mycket kostar en försäkring för långtidsvård?
Genomföreslå offerter för långtidsförsäkringar
Är det värt det att teckna en försäkring för långtidsvård?
70 procent av de personer som är 65 år eller äldre kommer att behöva någon form av långtidsvård. Kostnaden för långtidsvård är dyr och fortsätter att öka varje år. Man skulle kunna hävda att det borde vara obligatoriskt för alla att ha en långtidsförsäkring eftersom chansen att du kommer att behöva långtidsvård förmodligen är större än chansen att du råkar ut för en bilolycka och det är lagstadgat att man måste ha en bilförsäkring om man kör bil.
Om du inte tror att du kan betala för långtidsvård ur egen ficka, ja, då bör du ha en långtidsförsäkring. Nästa fråga är vilken långtidsförsäkring du ska ha: traditionell eller hybridförsäkring. Det korta svaret är att det beror på. Om du har råd med det erbjuder en hybridförsäkring för långtidsvård fler fördelar än nackdelar. Om du inte har råd med en hybridförsäkring räcker det med en traditionell försäkring. Se dock till att du väljer rätt företag eftersom det har funnits en hel del dåligt rykte hos företag som är verksamma på denna traditionella långtidsförsäkringsmarknad. Här är de tre bästa traditionella långvårdsförsäkringsbolagen som vi rekommenderar.
Hursomhelst, se till att du jämför offerter för långtidsförsäkringar från 3-5 bästa bolag innan du fattar det slutgiltiga beslutet.
Vem behöver en försäkring för långtidsvård?
Tyvärr kommer sju av tio personer som är 65 år eller äldre att behöva långtidsvård. Det innebär att 7 av 10 personer behöver en försäkring för långtidsvård om de inte har tillräckligt med pengar för att betala för långtidsvård ur egen ficka. Det är omöjligt att veta om man kommer att tillhöra gruppen av 7 eller gruppen av 3 när man blir 65 år eller äldre. Man skulle kunna hävda att det borde vara lagstadgat att teckna en försäkring för långtidsvård eftersom risken för att du behöver långtidsvård är mycket större än risken för att du råkar ut för bilolyckor, men det är lagstadgat att man måste ha en bilförsäkring när man kör bil.
Om du vill njuta av dina gyllene år är det mycket tillrådligt att ha en bra långtidsförsäkring på plats.
När ska du köpa en långtidsförsäkring?
Som vid köp av en livförsäkring gäller att ju yngre du är när du köper en långtidsförsäkring, desto billigare är premierna. De flesta tenderar att köpa sin långtidsförsäkring i slutet av 50-talet eller i början av 60-talet, vilket kanske inte är den bästa tidpunkten. Du bör börja fundera på att köpa en långtidsförsäkring i slutet av 40- eller början av 50-årsåldern för att få det bästa priset och välja att betala för försäkringen på 10 år så att du fortfarande har råd med den när du fortfarande arbetar.
Vissa försäkringsbolag låter dig köpa en långtidsförsäkring redan vid 40 års ålder. Du bör överväga att köpa den så tidigt som möjligt. Chansen att du behöver den efter att du har fyllt 65 år är 70 procent.
Sista tankar
Långtidsvårdsmarknaden är mycket knepig, eftersom försäkringsbolagen drastiskt underskattade kostnaderna när långtidsvården först infördes. De missbedömde också hur många människor som skulle låta försäkringarna förfalla. Detta ledde till en kris på marknaden för långtidsvård, och nu är det mycket få företag som fortfarande erbjuder denna försäkring. Om du uppfyller kraven kan det dock vara något att överväga eftersom priserna har jämnats ut för det mesta.