Pengar kan köpa många saker, men det största man kan köpa med pengar är frihet.

De flesta människor i dag tillbringar sina liv i vad som bara kan kallas ekonomiskt slaveri:

• Banken äger deras hus.
• Affärsbolaget äger deras bil.
• Kreditkortsbolagen och studielånsleverantörerna äger en betydande del av deras framtida inkomst.
• Den egna chefen äger varje timme mellan kl. 9.00 och 17.00 fem dagar i veckan.

Den kanske smartaste och mest insiktsfulla iakttagelsen av råttloppets meningslöshet kommer från Ellen Goodman:

Normalt är att klä sig i kläder som man köper för jobbet, att köra genom trafiken i en bil som man fortfarande betalar för för att ta sig till ett jobb som man behöver för att kunna betala för kläderna, bilen och huset som man lämnar tomt hela dagen för att ha råd att bo i det.

Är detta allt som livet har att erbjuda?

Runna ut klockan fem dagar i veckan medan du försöker ligga steget före dina växande ekonomiska förpliktelser och försöka skrapa ihop ett par semestrar per år?

Slava bort pengar för att ha råd med saker som du oftast inte använder?

Det måste finnas något bättre där ute.

Tänk om du ägde alla dina ägodelar fritt och klart? Tänk om du hade tillräckligt med pengar som kom in från annat än ditt jobb för att inte behöva ditt jobb? Tänk om du hade tillräckligt med pengar för att inte behöva arbeta alls?

I onlinevärlden kallas detta ibland FI (Financial Independence) eller FIRE (Financial Independence, Retire Early).

I min bok föredrar jag termen Financial Freedom som jag tycker passar bättre.

Detta kan låta som en önskedröm, men det är något som du kan uppnå om du sätter dig in i det.

Den korta versionen är att om du kan göra dig av med dina skulder och spara 25 gånger dina årliga utgifter kan du lämna ditt jobb.

Hur kan en förnuftig person hoppas på att lyckas med detta? Som jag ser det finns det fyra viktiga pelare:

1. Underkasta skulder
2. Kontrollera dina utgifter
3. Öka dina inkomster
4. Investera din extra tid och dina extra pengar

Underkasta skulder

När det kommer till kritan är skulder ett avtal om att betala mer för något än det är värt.

Är det lite mer komplicerat än så? Visst, men det är i huvudsak vad du gör.

Det är som att gå in i en förhandling i hopp om att förlora.

Det är meningslöst.

Är det någonsin skäl att låna? Visst, den allmänna regeln för att låna är att man bara ska låna för att bygga. Det innebär att du bara bör ta på dig skulder om din förväntade långsiktiga utdelning uppväger kostnaden för dig i ränta.

I vanliga fall ses studielån, hypotekslån och lån för att starta ett företag som acceptabla skulder. Jag vill varna för att alla skulder är farliga och om du inte är försiktig kan alla dessa tre former av upplåning explodera i ansiktet på dig.

Den enda skuld jag någonsin haft är ett hypotekslån som jag systematiskt har betalat extra på varje månad sedan min allra första betalning. Faktum är att jag har ökat min extra betalning tre gånger redan i år.

Kontrollera dina utgifter

Detta börjar med de stora posterna: ditt hus (eller din lägenhet) och din bil.

Oavsett om du köper eller hyr ditt hem är det inte alls lika viktigt som hur mycket du betalar. Särskilt eftersom dyrare boendesituationer vanligtvis kommer med massor av dolda utgifter (t.ex. kostar ett större hus mer att inreda och kommer troligen att medföra högre elräkningar)

Gör dig själv en tjänst och hitta ett ställe som är mycket billigare än vad folk säger att du behöver. Om ditt boende är i samma storleksordning som alla de människor som är fastkedjade vid sitt skrivbord fram till mitten av 60-talet finns det ett problem.

När det gäller din bil är det bästa sättet att köpa 5-10 år gamla begagnade fordon med kontanter. Det finns många kostnader för att äga en bil, men den största är avskrivningen, skillnaden mellan vad du köper bilen för och vad du säljer den för. Sättet att undvika att betala för värdeminskning är att köpa äldre fordon.

Jag kör en Toyota Corolla från 2003 med över 160 000 mil på den. Finns det någonsin reparationer som du inte skulle ha på en ny bil? Visst. Vart femte år eller så måste något bytas ut och det kostar vanligtvis mellan 100 och 300 dollar.

Lita på mig, 100-300 dollar vart femte år eller så är betydligt mindre än att köpa en ny bil vart femte år.

Du måste också hålla dina andra återkommande utgifter nere och alltid vara på jakt efter sätt att trimma dem.

För sex år sedan bytte min fru och jag från att betala 150 dollar för två linjer på AT&T till att betala 90 dollar för oss båda på Straight Talk Wireless, ett förbetalt abonnemang. Därefter gick vi över till att betala 70 dollar för oss båda hos Cricket Wireless. Vi har just bytt till Red Pocket, en annan förbetald tjänst som inkluderar samtal, sms och 5 GB höghastighetsdata för 37 dollar i månaden för oss båda.

Förresten, de 33 dollar vi sparar per månad genom att byta till Red Pocket går direkt till att betala av vårt bolån snabbare.

De återkommande utgifterna är det bästa stället att trimma fettet på eftersom du får löpande besparingar utan löpande viljestyrka, men det är viktigt att hålla resten av dina utgifter under kontroll också.

För många människor är utelivsresor en enorm utgift.

När du äter ute på ett billigt snabbmatsrestaurang kan du förmodligen få 4 dollar för en måltid. Om du går vidare till Subway eller Panera får du förmodligen 5-10 dollar för en måltid. Om du går till ett relativt billigt ställe där du blir serverad kan du räkna med 12+ dollar (betoning på ”+” – du kan lätt hamna i intervallet 20-50 dollar per måltid per person genom att gå ut).

När du lagar mat till dig själv är 3 dollar per måltid den övre gränsen för vad du kan förvänta dig. Om du blir lite effektivare med måltidsplaneringen kan du komma upp till 2,50 dollar per person och måltid. Utnyttja rester effektivt och var smart när det gäller erbjudanden och du kan komma upp till 2 dollar per person och måltid. Om du verkligen vill kan du gå efter det sparsamma svarta bältet på 1 dollar per person och måltid.

Om du äter tre måltider om dagen handlar det om över tusen måltider per år. De där kostnaderna per måltid blir verkligen höga under loppet av tusen måltider.

Jag säger inte att du aldrig ska gå ut och äta, jag påpekar bara att det enklaste sättet att spara pengar på mat är att laga mat. Det bästa babysteget som står till buds är att identifiera en måltid i veckan där du alltid äter ute, och komma på en plan för att inte äta ute till den måltiden. Det kanske innebär att du lagar en extra måltid den här veckan. Kanske innebär det att laga extra mat dagen innan och ha rester kvar. Kanske innebär det att du äter de rester som redan finns i ditt kylskåp. I stället för att gå till Subway två dagar i rad och ta en footlong varje gång kanske du går dit en gång och delar upp subwayen på två dagar. Kanske *gasp* du har en dag i veckan då du äter mindre än tre måltider. Jag är ingen läkare, men jag lovar att detta inte kommer att döda dig. Du får tillräckligt med mat.

Öka din inkomst

Jag är ett stort fan av sparsamhet, men det har en anmärkningsvärd nackdel: du kan bara spara lika mycket som du för närvarande spenderar.

Om du spenderar 30 000 dollar per år är de mest fria pengar du kan generera genom att skära ner på dina kostnader 30 000 dollar, och oddsen är ganska låga att du faktiskt kan skära ner dina utgifter till noll.

Å andra sidan kan du öka din inkomst med 30 000, 60 000 eller till och med 100 000 dollar och mer. Det kanske inte är lätt, men det är förmodligen lättare än att vara så sparsam att du inte spenderar någonting.

Här är några alternativ för att öka din inkomst:

1. Förhandla om en löneförhöjning
2. Få en befordran
3. Finn ett bättre betalande jobb
4. Starta ett sidoföretag

Angreppssättet för de två första kommer att vara liknande. Ta reda på vad din chef och andra makthavare vill ha och arbeta hårt för att hjälpa dem att få det. Kom ihåg att de har en egen agenda som de bryr sig om mycket mer än de bryr sig om dig.

Se till att du alltid lär dig nya färdigheter och tar på dig nya ansvarsområden. Håll ett register över alla dina prestationer och framsteg så att du har något att prata om.

För att få ett bättre betalt jobb någon annanstans, se till att du alltid är på jakt. Du kan låta vänner och professionella bekanta veta att du letar och bläddra bland jobbannonser för ditt område på nätet.

Mitt favorit sätt att öka din inkomst är förmodligen att starta en sidoverksamhet. Det finns massor av alternativ här, men det finns ett tillvägagångssätt som jag verkligen gillar och som vi kommer att ta upp i nästa avsnitt.

Investera din extra tid och dina extra pengar

Målet med ekonomisk frihet är att gömma undan tillräckligt med pengar för att du ska kunna ta kontroll över din tid. Ironiskt nog är de två resurser som står till ditt förfogande för att tjäna pengar för att frigöra tid pengar och tid.

Tid

Tid är en ovanlig resurs eftersom den inte kan sparas. Ditt liv går förbi varje sekund, oavsett vad du gör.

Detta innebär att det finns tre saker du kan göra med tiden:

1. Slöser bort den: aktiviteter som inte ger några aktuella eller framtida fördelar (t.ex. tanklöst scrollande på Facebook i flera timmar)
2. Spendera den: aktiviteter som ger en aktuell fördel, men inga löpande fördelar (t.ex. att jobba på en tim- eller löneanställning – där du bokstavligen byter tid mot pengar).
3. Investera det: aktiviteter som kanske eller kanske inte ger omedelbara fördelar, men som kan skapa pågående framtida fördelar (t.ex. skriva en bok som kan fortsätta att sälja i flera år)

De flesta människor alternerar mellan de två första användningsområdena för tiden.

Det enda sättet att tjäna pengar är att sälja något, och de flesta väljer att sälja sin tid för pengar.

Ett bättre tillvägagångssätt är att investera sin tid i att skapa något som man kan sälja förutom tid.

Det här var en av de centrala utgångspunkterna i min bok om personlig ekonomi. Ironiskt nog är själva boken ett bra exempel på detta tillvägagångssätt. Den tid som gick åt till att skriva den var en investering för att skapa något som jag nu kan sälja i stället för tid.

Pengar

Om du vill bygga rikedom vill du inte arbeta för pengar, du vill att pengarna ska arbeta för dig.

Det finns tre stora investeringar som har visat sig vara effektiva för att bygga rikedomar:

1. Starta ett företag
2. Fastigheter
3. Börsen

De två första är fantastiska alternativ, men också en hel del arbete. De är investeringar i den meningen att de är platser där du kan placera dina pengar och potentiellt få en rejäl avkastning (till och med bättre än aktiemarknaden), men de innebär också en enorm investering av tid och energi. De representerar båda åtminstone deltids- till heltidsjobb.

Min rekommendation är att börja investera på aktiemarknaden.

Här – så enkelt som du någonsin kommer att finna det utformat – är en vinnande strategi (observera att den är USA-centrerad eftersom det är där jag bor, men principerna gäller var som helst):

Start med din 401(k)- eller 403(b)-plan på jobbet. Många företag erbjuder en matchning på din investering. Till exempel matchar mitt företag min investering dollar för dollar upp till 6 % av min lön.

Denna omedelbara avkastning på 100 % är i stort sett den bästa avkastning du någonsin kommer att hitta.

Men vänta, din plan har så många alternativ, vad ska du investera i?

Svaret är själva aktiemarknaden, hela marknaden, genom att köpa billiga, brett baserade indexfonder.

Med ”låg kostnad” menar jag en låg kostnadskvot och avsaknad av extra avgifter. När det gäller investeringar får man det man inte betalar för. Ju högre avgifter, desto mindre pengar förblir investerade och arbetar för din räkning.

Med ”bredbasig” menar jag så nära hela aktiemarknaden som möjligt. Detta kommer troligen att vara en indexfond för hela aktiemarknaden, men om det inte finns tillgängligt kommer och S&P 500 att duga bra (S&P 500 är 500 av de största amerikanska företagen och representerar något i stil med 70 eller 80 % av den totala marknaden).

Här är några exakta tickersymboler att leta efter som alla kommer från mina favoriter bland lågkostnadsmäklare, Vanguard, Charles Schwab och Fidelity:

• VTSAX – Vanguard Total Stock Market Index Fund
• SWTSX – Charles Schwab Total Stock Market Index Fund
• FSTVX – Fidelity Total Stock Market Index Fund
• VFIAX – Vangaurd S&P 500 Index Fund
• SWPPX – Charles Schwab S&P 500 Index Fund
• FUSVX – Fidelity S&P 500 Index Fund

Min 401(k)-plan har inte min favorit VTSAX, men den har VFIAX så det är den jag investerar i.

Om du inte kan hitta någon av fonderna ovan, håll utkik efter termer som ”index”, ”totalmarknad” och ”S&P 500” och hitta en fond med ett lågt kostnadsförhållande.

Om allt annat misslyckas har de flesta arbetsgivare en ”target retirement date”-fond. Välj en med ett datum som ligger nära ditt teoretiska pensionsdatum och gå vidare.

När du har uppnått din arbetsgivarmatch och kan frigöra mer pengar att investera kan du antingen öka dina bidrag tills du har uppnått din gräns (18 500 dollar 2018) eller öppna en IRA (Individual Retirement Arrangement: 5 500 dollar i bidragsgräns 2018).

Om du maxar båda dessa (eller om din inkomst är för hög för att bidra till en IRA) måste du öppna ett vanligt beskattningsbart mäklarkonto.

För både IRA:s och beskattningsbara konton rekommenderar jag att du öppnar ett konto hos Vanguard och investerar i VTSAX – om du kan. Nackdelen är att det finns ett minimum på 10 000 dollar.

Om du inte har 10 000 dollar är det inga problem. Gå bara över till Schwab och investera i SWTSX (observera: du måste först överföra pengar till ditt Schwab-konto och sedan gå tillbaka in och använda dem för att köpa SWTSX. Se till att du är medveten om att detta är två steg).

När du investerar bör du investera så mycket som möjligt, så tidigt som möjligt och inte få panik och sälja när aktiemarknaden tar en dipp. Oavsett vad som händer ska du hålla kursen på lång sikt.

Då vi håller det här inlägget enkelt kommer vi inte att gå djupare, förutom att svara på ett par brännande frågor:

Q: Är det inte riskabelt att investera i 100 % aktier? Borde det inte finnas mer diversifiering?

A: En indexfond ger gott om diversifiering. Du köper i princip alla börsnoterade företag i Amerika.

Säkerligen finns det fortfarande en viss volatilitet på aktiemarknaden, men den jämnas ut en aning genom att du gör aktiva bidrag.

Du kan jämna ut resan lite mer genom att fördela dina tillgångar på flera olika klasser, men det bästa sättet att få tillväxt under den tid du bygger upp din förmögenhet är att investera i aktier.

Det är också möjligt att du redan är diversifierad utöver aktier. Om du äger ditt hem är det en annan form av investering som du innehar.

Kommer du någonsin att vilja gå ifrån 100 procent aktier? Visst, när du inte längre bidrar och behöver leva på det du sparat vill du förmodligen lägga till lite obligationer, som är mer stabila.

Jag ska inte gå in på alltför mycket mer detaljer, men du kan se det här inlägget från den store Jim Collins om du är intresserad:

Q. Du nämnde att man ska gå i pension tidigt men sa sedan att man ska investera i pensionskonton. Finns det inte straff för att ta ut dessa pengar i förtid?

A. Jo, men det finns (lagliga) sätt att kringgå allting. De ligger utanför ramen för det här inlägget, men om du vill ha en djupgående behandling kan du kolla in de här inläggen från Mad FIentist:

De här inläggen är täta och är bara till för dem som är sugna på mer information.

För alla andra är vägen framåt enkel, åtminstone för tillfället:

Investera så mycket du kan så tidigt som möjligt i billiga, breda indexfonder, och prioritera skattemässigt gynnade pensionskonton och din arbetsgivares matchning.

Slutsats

Om du tog dig fram till slutet av denna långa artikel, grattis. Du har det första som krävs för att faktiskt uppnå ekonomisk frihet: förmågan att lära dig och växa.

Jag gjorde mitt bästa för att ge dig grunderna, men det finns fortfarande mycket att lära sig, och mycket av det kommer att behöva läras på det hårda sättet: att gå ut och pröva saker och ting själv.

Som allt annat som är värt att göra kommer det att finnas en del tvivel och osäkerhet. Du kan aldrig vara säker på att du faktiskt kommer att lyckas när du ger dig ut på din strävan efter ekonomisk frihet.

Men du kan göra det.

Mängder av människor har gått före dig och det finns många som är på väg.

Att ta tillbaka din tid är ett av de mest tillfredsställande projekt du kan arbeta med.

Detta är den tionde i en serie som bygger på min artikel 30 lektioner om livet som du bör lära dig innan du fyller 30. Shoutout till Dr. Christine Bradstreet 🌴 för idén att göra inlägget till en djupgående serie.