Es mag seltsam klingen, aber steigende Preise sind nicht immer schlecht. Wenn Sie zum Beispiel jemandem Geld schulden, kann die Inflation Ihr Freund sein – denn Sie können Ihre Schulden mit weniger wertvollen Dollars zurückzahlen als die, die Sie sich geliehen haben. Wenn aber die Preise schneller steigen als die Löhne, kann man sich mit seinem Geld eine geringere Lebensqualität erkaufen, vor allem in Bezug auf Wohnraum, Gesundheitsversorgung und Bildung.

Inflationsbereinigt verdienen die Menschen in den Vereinigten Staaten jedoch nur etwa 10 % mehr als 1973, so die Daten der Brookings Institution, und das trotz steigender Lebenshaltungskosten in mehreren Schlüsselkategorien. Dazu gehören der inflationsbereinigte Preis für ein Haus, der nach Angaben des Census Bureau zwischen 1970 und 2000 um 83 % gestiegen ist, sowie die Kosten für die Hochschulbildung: Zwischen 1987 und 2017 haben sich die inflationsbereinigten Kosten für den Besuch eines öffentlichen vierjährigen Colleges mehr als verdreifacht, so das College Board.

Aber der eigentliche Spitzenreiter unter den steigenden Kosten ist die Gesundheitsversorgung: Zwischen 1960 und 2016 sind die jährlichen Gesundheitskosten in den USA unter Berücksichtigung der Inflation um das Achtfache gestiegen.

Warum ist das so? Laut Brookings gibt es eine Reihe von Faktoren, die die Gehälter niedrig halten, darunter der Eintritt von Frauen in die Arbeitswelt, die Automatisierung, die Globalisierung und der stagnierende Mindestlohn. Die Löhne haben einfach nicht mit den Kosten für alles Schritt gehalten, von Immobilien über Hochschulabschlüsse bis hin zu Arztbesuchen.

Wenn Sie sich fragen, wie es zu diesem Punkt gekommen ist und was Sie tun können, um Ihr eigenes Leben erschwinglicher zu machen, dann suchen Sie nicht weiter. Hier sind fünf Möglichkeiten, wie Sie das Beste aus dem machen können, was Sie haben – und für weniger Geld besser leben können.

Machen Sie einen großen Umzug

Eine Untersuchung von ValuePenguin schätzt, dass das Wohnen etwa 16 % des Jahresbudgets eines typischen Haushalts ausmacht – andere Schätzungen gehen jedoch davon aus, dass das Wohnen bis zu 37 % des Nettoeinkommens oder mehr verschlingt. Warum ist es so schwierig, eine erschwingliche Wohnung zu finden?

Zum einen hat die Regierung nach der Hypothekenkrise erkannt, dass die Kreditgeber die Kreditnehmer nicht ausreichend geprüft haben, was zu einer Blase von toxischen Hypothekenschulden geführt hat. Die Aufsichtsbehörden haben daher die Kreditvergabestandards angehoben, was dazu beigetragen hat, das System weniger riskant zu machen – aber auch dazu, dass es schwieriger geworden ist, ein Haus für Anfänger zu kaufen. Außerdem haben die Bauunternehmen begonnen, sich mehr auf hochwertige Häuser zu konzentrieren, wo die Gewinnspannen größer sind, was die Kostenkluft zwischen erschwinglichen Orten und unerschwinglichen Regionen auf Rekordniveau vergrößert hat.

Aufgrund eines angespannten Mietmarktes, der fast ein Jahrzehnt lang anhielt, sind nach Angaben des Joint Center for Housing Studies an der Harvard University etwa 21 Millionen amerikanische Haushalte mietbelastet, was bedeutet, dass sie mindestens ein Drittel ihres Einkommens für die Miete ausgeben.

Heute gibt der Durchschnittshaushalt nach Angaben des Bureau of Labor Statistics (Amt für Arbeitsstatistik) jährlich fast 19.000 Dollar für Wohnen aus. Aber verschiedene Orte bringen natürlich unterschiedliche Kosten mit sich – und ein Umzug von einer teuren in eine billigere Stadt kann einen großen Unterschied machen.

Wenn Sie zum Beispiel von San Francisco nach Phoenix umziehen würden, bräuchten Sie nur 32.936 $, um ein Gehalt von 60.000 $ zu ersetzen – weil die Lebenshaltungskosten 45 % niedriger wären, so ein Rechner von NerdWallet. Und wenn Sie von New York City nach Raleigh, North Carolina, umziehen würden, bräuchten Sie nur 24.584 $, um ein Gehalt von 60.000 $ zu ersetzen, und die Lebenshaltungskosten wären 59 % niedriger.

Ein Problem: Zumindest in einigen Fällen sind „billigere Städte auch tendenziell weniger lebenswert“, und die Wohnkosten in vielen lebenswerten Städten sind weitaus höher als in anderen, wie die Economist Intelligence Unit kürzlich feststellte. Eine separate Studie von GoBankingRates vom Dezember 2017 ergab, dass die Lebenshaltungskosten in mehreren lebenswerten Orten am stärksten gestiegen sind – um mehr als 15 % im Laufe des Jahres in Nashville, Tennessee, und St. Paul, Minnesota, zum Beispiel.

Mit anderen Worten: Wenn Sie beruflich mobil sind, könnten Sie einen Umzug an einen Ort in Betracht ziehen, an dem die Einwohner ein gutes Gleichgewicht zwischen hohen Löhnen, niedrigen Wohnkosten und einer hohen Lebensqualität finden – zum Beispiel Städte im Mittleren Westen wie Grand Rapids, Michigan; Columbus, Ohio; Kansas City, Missouri; das Forschungsdreieck in North Carolina oder Salt Lake City.

Wenn Sie die Orte mit den besten Lebenshaltungskosten im ganzen Land genauer unter die Lupe nehmen wollen, sollten Sie einige der anderen Städte in Betracht ziehen, die hohe Durchschnittsgehälter mit niedrigen Wohn-, Lebensmittel- und Transportkosten kombinieren – zum Beispiel Tampa, Florida, oder Omaha, Nebraska, wie GoBankingRates vorschlägt.

Niedrigere Wohnkosten vor Ort

Selbst wenn Sie aus beruflichen Gründen in einer bestimmten Stadt leben müssen, können Sie durch kluge Maßnahmen Kosten sparen.

Sie können zum Beispiel oft Geld sparen, indem Sie eine Vielzahl von Stadtvierteln in Betracht ziehen – oder sogar in die Vororte ziehen, wodurch Sie jährlich Tausende von Kosten für Wohnung, Grundsteuer und Kinderbetreuung sparen können. In New York City belaufen sich die jährlichen Einsparungen durch einen Umzug in den Vorort auf schätzungsweise mehr als 71.000 Dollar, wobei die Einsparungen mit einem entfernten Arbeitsplatz, bei dem man nicht jeden Tag pendeln muss, noch höher ausfallen könnten.

Für Mieter erfordert das Sparen bei den Wohnkosten eine Kombination aus der Erforschung des lokalen Marktes, dem richtigen Zeitpunkt für den Umzug (kältere Monate sind in der Regel günstiger) und der Bereitschaft, mit dem Vermieter zu verhandeln.

Wenn Sie hingegen versuchen, ein Haus zu kaufen, kann es hilfreich sein, Ihre Kreditwürdigkeit auf Vordermann zu bringen, bevor Sie eine Hypothek abschließen, so viel wie möglich für Ihre Anzahlung zu sparen, sich eine Vorabgenehmigung für Ihr Darlehen zu sichern und die Hilfe eines guten Immobilienmaklers in Betracht zu ziehen, insbesondere wenn Sie mit der Qualität des Bestands in der Nachbarschaft nicht so vertraut sind.

Schließlich sollten Sie bedenken, dass Wohneigentum wahrscheinlich teurer ist, als Sie denken – es spricht also nichts dagegen, Mieter zu bleiben, bis Sie bereit sind, sich niederzulassen, und genug für eine große Anzahlung gespart haben.

Und wenn alles andere scheitert, kannst du dir immer noch einen netten Mitbewohner (oder zwei) suchen. Prüfen Sie nur vorher Ihre Möglichkeiten.

Gesundheitskosten niedrig halten

Amerikaner geben laut ValuePenguin jährlich weniger für Kleidung, Bildung und Unterhaltung aus als für die Gesundheitsversorgung. Warum sind die Gesundheitskosten in den USA – wo die Gesundheitsversorgung etwa doppelt so teuer ist wie in anderen Industrieländern – so problematisch?

Einerseits mag die Vorstellung, dass eine teure (und rentable) Gesundheitsversorgung die Innovation fördert, etwas Wahres an sich haben, wie Austin Frakt und Aaron Carroll von der New York Times in einer Übersicht über die Literatur feststellten. Andererseits tragen die Unsicherheit auf dem Versicherungsmarkt sowie die Konsolidierung bei Arzneimittelherstellern, Krankenhäusern und sogar Drogerien dazu bei, die Kosten auf ein Niveau zu treiben, das sich viele Menschen nicht leisten können.

Für Sie persönlich könnten die besten Möglichkeiten, Ihre Gesundheitskosten niedrig zu halten, darin bestehen, eine Versicherung abzuschließen, wenn Sie gesund sind, die kostenlose Präventivbehandlung zu beantragen, auf die Sie gesetzlich Anspruch haben, Nachforschungen anzustellen, damit Sie sich an Ärzte und Krankenhäuser halten können, die zum Netz gehören, und Generika zu bevorzugen – die bis zu 85 % billiger sein können als Markenmedikamente. Und wenn es nicht gerade um Leben und Tod geht, sollten Sie die Notaufnahme meiden und stattdessen die kostengünstigeren Notfallambulanzen aufsuchen, die nur etwas mehr als ein Zehntel der Kosten für einen Besuch in der Notaufnahme betragen.

Sie können auch etwas Geld sparen, indem Sie ein Gesundheitssparkonto oder ein flexibles Ausgabenkonto nutzen, das es Ihnen ermöglicht, etwas Geld für medizinische Ausgaben steuerfrei zur Seite zu legen, möglicherweise sogar mit einem Zuschuss Ihres Arbeitgebers, obwohl es ein paar Voraussetzungen gibt.

Die wenigsten Verbraucher – laut Consumer Reports etwa 3 % – vergleichen ihre Gesundheitsversorgung mit Hilfe von Tarifvergleichen und schätzen die Kosten für die medizinische Versorgung im nächsten Jahr. Vor allem, wenn Sie Anspruch auf Zuschüsse haben, können einige Tarife weitaus mehr Ihrer Kosten abdecken als andere, und das für weniger Geld.

Kosten für Bildung und Kinderbetreuung senken

Das Studium ist zwar viel teurer geworden, aber es zahlt sich auch mehr aus als früher: Die so genannte „Verdienstprämie“ für den Besuch eines Colleges lag laut Chronicle of Higher Education im Jahr 2013 bei etwa 1,4 Millionen Dollar – eine Zahl, die in den nächsten Jahrzehnten wahrscheinlich weiter steigen wird.

Die beste Möglichkeit, die Bildungskosten zu senken, besteht darin, die Schulden zu minimieren und zu versuchen, das Geld für die Ausbildung in den Erwerb wertvoller Fähigkeiten zu investieren und nicht nur alles zu tun, was nötig ist, um die „Traumschule“ zu besuchen. Wenn Sie sich auf das Verhältnis zwischen Schulden und Einkommen einer Hochschule oder eines Studiengangs konzentrieren, können Sie sich ein besseres Bild davon machen, ob sich ein Abschluss auf lange Sicht tatsächlich auszahlt.

Einige Schulen wie Berea erheben überhaupt keine Studiengebühren, wenn Sie bestimmte Einkommensvoraussetzungen erfüllen können, und Schulen wie das College of the Ozarks erlassen den Studierenden im Rahmen ihres Work-Study-Programms auch die meisten Kosten.

Wenn Sie Ihr Studium bereits abgeschlossen haben und mit Studentenkrediten zu tun haben, können Sie versuchen, die Kosten zu senken, indem Sie sie bei einem neuen Kreditgeber refinanzieren (was allerdings auch Nachteile hat), Ihre Kredite zusammenlegen oder einfach noch einmal prüfen, ob Sie Ihren Rückzahlungsplan beschleunigen können – und damit weniger Zinsen zahlen. Wenn Sie befürchten, in Rückstand zu geraten, sollten Sie eine Stundung oder einen Zahlungsaufschub beantragen, mit dem Sie vorübergehend von den Zahlungen befreit werden.

Eine der schwierigsten Situationen, in der Sie sich befinden könnten, ist die, dass Sie immer noch für Ihre Studentendarlehen aufkommen müssen, wenn Sie Eltern werden, mit all den damit verbundenen Kosten – einschließlich Kinderbetreuung und Sparen für das College Ihrer eigenen Kinder.

Die Kosten für die Kinderbetreuung steigen zwar nicht so stark an wie bisher angenommen, aber sie sind immer noch hoch, wie ein Forscher der Arizona State University feststellt: Nach Angaben des Census Bureau betrugen die durchschnittlichen Betreuungskosten im Jahr 2010 etwa 142 Dollar pro Woche, also mehr als 7.000 Dollar pro Jahr, wobei Ausgaben wie Privatschule oder Hochschulbildung noch nicht berücksichtigt sind. Das ist einer der Gründe, warum die Kosten für die Erziehung eines Kindes laut einer Analyse von NerdWallet auf 20.000 bis 50.000 Dollar pro Jahr gestiegen sind.

Um bei der Kinderbetreuung zu sparen, die bei weitem einer der schwierigsten Aspekte bei der Finanzierung von Kindern ist, sollten Sie eine Nanny-Sharing-Partnerschaft mit Eltern in der Nähe, eine erschwingliche Kindertagesstätte oder eine vom Arbeitgeber angebotene Kinderbetreuung in Betracht ziehen. Und wenn Sie mehr über das Sparen für die Ausbildung Ihres Kindes erfahren möchten, lesen Sie den Payoff-Leitfaden zu 529 Plänen.

Mehr verdienen – oder weniger brauchen

Eine offensichtliche Möglichkeit, sich das Leben leichter leisten zu können, ist eine Gehaltserhöhung. Um dies zu erreichen, könnten Sie ein paar unkonventionelle Maßnahmen ergreifen, z. B. sich mit Ihrem Bürofeind anfreunden, den Marktwert Ihrer Fähigkeiten kennen und Ihren Lebenslauf und Ihr Anschreiben aufpolieren, damit Sie sich um ein besseres Angebot bemühen können, wenn Ihr derzeitiger Arbeitgeber nicht entgegenkommend ist.

Wenn Sie jedoch bereits eine anständige Summe verdienen und immer noch von der Hand in den Mund leben, sollten Sie sich fragen, ob Sie Ihr Geld so klug ausgeben, wie Sie es könnten.

Natürlich möchte niemand mit dem Gefühl der Entbehrung durch den Tag gehen – und vielleicht graut es Ihnen bei dem Gedanken, auf Ihre wöchentliche SoulCycle-Sitzung zu verzichten. Aber Sie werden vielleicht überrascht sein, wenn Sie entdecken, dass ein paar Budgettricks, neue Prioritäten und Shopping-Hacks (online oder in der Realität) Ihnen helfen können, verschwenderische Ausgaben zu vermeiden und sich trotzdem das leisten zu können, was Sie für ein glückliches Leben brauchen.

Bargeld mit sich zu führen, hat sich zum Beispiel als effektiv erwiesen, um Impulskäufe zu reduzieren, die sich nicht so sehr wie ein Kaufrausch anfühlen, wenn man mit Kreditkarte bezahlt. Und wenn Sie Ihre Ausgaben und Rechnungen in einem Haushaltsplan festhalten, können Sie leichter Wege finden, Ihre Lebenshaltungskosten zu senken. Wenn du wirklich Schwierigkeiten hast, Wege zum Sparen zu finden, kannst du dir auch eine App wie Digit oder Qapital besorgen, die das für dich übernimmt (auch wenn dafür eine Gebühr anfallen kann).

Wenn du mehr darüber lesen möchtest, wie du dein Geld sinnvoller einsetzen kannst, kannst du dir unsere Leitfäden hier und hier ansehen.

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