Müssen Sie nach der Arbeit einen Scheck einreichen? Pech gehabt. Die Chancen stehen gut, dass Ihre Bankschalter schon geschlossen haben, bevor Sie Ihre Tasche für den Tag gepackt haben.

Verblüfft und äußerst neugierig auf den historischen Präzedenzfall, dass Banken am frühen Abend schließen, haben wir Jonathan Scott, Professor für Finanzen an der Fox School of Business der Temple University, um eine Antwort gebeten.

Warum schließen die Banken so früh? So viele sind am Ende eines durchschnittlichen Arbeitstages geschlossen.

Ich bin mir nicht sicher, ob ich der „Experte“ auf diesem Gebiet bin, aber … das meiste, was online steht, ist schlichtweg falsch. Und sicherlich ist das nicht der Ort, an dem man die Antwort auf diese Frage finden würde.

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Ich denke zurück, weil ich eine Art begeisterter Finanzhistoriker bin … Ich weiß, dass die USA historisch gesehen schon immer ein sehr zersplittertes Bankensystem hatten, und viele der kleinen Banken, und sicherlich in den frühen 1900er Jahren, und das ist der Punkt, auf den ich hinaus will, wo diese Praxis hinführte, wissen Sie, in den frühen 1900er Jahren, als kleine Banken, und das konnten wirklich kleine Banken in den Great Plains oder kleine Banken in dieser Gegend sein – sie hatten Korrespondenzbeziehungen mit größeren Banken. Damals konnte es sich um die Philadelphia National Bank oder eine kleinere Bank in Lancaster County oder Harrisburg handeln, und wenn sie Schecks zur Einzahlung erhielten, war dies ein hochgradig manueller Prozess. Sie mussten diese an die Korrespondenzbanken, die größeren Banken, weiterleiten, die über eine Clearingstelle verfügten, wo sie all diese Schecks manuell abholen mussten. Hier sind alle für die Philadelphia-Bank, hier sind die für Girard, hier ist ein Kunde hier oder dort.

Und so mussten sie alle diese Schecks abrechnen, damit die Kontostände am nächsten Morgen korrekt waren. Deshalb machten sie früher zu: damit sie all diese Dinge erledigen konnten. Im Laufe der Zeit hat sich dieser Vorgang stark mechanisiert, elektronisch. Heute werden sehr viele Schecks ausgestellt, und die Philadelphia Fed und alle Federal Reserve Banken haben viele Mitarbeiter entlassen, die früher in der Scheckbearbeitung tätig waren. Ich bin mir zu 99 Prozent sicher, dass das der Grund ist, warum die Banken früher geschlossen wurden, damit sie alle Schecks an die entsprechenden Clearingstellen weiterleiten konnten. Und alle Guthaben bis zum Beginn des nächsten Geschäftstages abrechnen konnten. Das ist Trägheit.

Die einzige Bank, die sieben Tage die Woche geöffnet hat – das begann in den 90er Jahren – war die Commerce Bank drüben in Cherry Hill. Vernon Hill war nämlich kein gelernter Banker, wissen Sie. Die meiste Zeit seines Lebens war er im Einzelhandel tätig, eine Zeit lang sogar im Fast-Food-Geschäft. Vernon hatte die Angewohnheit, den Banken den Mittelfinger zu zeigen; leider auch den Aufsichtsbehörden, was ihm zum Verhängnis wurde, und so war die Commerce Bank sieben Tage die Woche geöffnet. Sie war bis spät in die Nacht geöffnet und hatte Leute dort. Es ist nicht so, dass das nicht möglich gewesen wäre. Aber das war mit Kosten verbunden, und die Kredite waren teurer und bei der Commerce Bank nicht so leicht erhältlich. Um diese längeren Öffnungszeiten zu ermöglichen, musste man also ein etwas anderes Geschäftsmodell haben. Aber das ist Trägheit. Als die TD Bank die Commerce Bank übernommen hat, haben sie die Öffnungszeiten beibehalten – sie haben samstags und sonntags geöffnet und haben echte Mitarbeiter.

Es ist auch schwer, nicht zu bemerken, dass die meisten Banken – wirklich alle, die mir einfallen – sonntags geschlossen sind.

Und die Commerce Bank, ich glaube, die haben sogar Mitarbeiter in ihren Filialen. Es gibt eine in der Nähe, wo wir wohnen, die jetzt TD ist. Sie haben sie behalten.

Zur gleichen Zeit denke ich an meine Tochter und meinen Sohn, die späte Millennials sind, Anfang 30, aber sie gehen nicht zu einer Bank. Sie haben zwar Konten, aber sie machen alles online. Sie gehen zu einem Geldautomaten, sie haben direkte Einzahlungen. Gibt es also einen Grund für die Öffnung einer Bank – verlängerte Öffnungszeiten, wenn man Geldautomaten hat -? Ich weiß es nicht. Ich denke, dass die Banken mit der Frage kämpfen, welches Modell sie für die Präsenz im Einzelhandel haben sollten. Und wenn man gut beleuchtete, sichere Geldautomaten und eine Online-Präsenz hat, die einfach zu bedienen ist, und dann noch Zahlungsanwendungen für das Handy hat. Chase hat Chase Pay, und dann gibt es noch Apple Pay. Die Banken stecken also gewissermaßen fest zwischen ihren traditionellen Kunden – die es gewohnt sind, Schecks auszustellen und hereinzukommen und Kunden zu haben und zu interagieren – und den Millennials und Gen Xers, die sagen: ‚Ich weiß nicht, warum ich das tun muss; lass es mich über mein Telefon machen.‘

Sie scheinen aber alle praktischerweise um 17 Uhr zu schließen. Das ist das Wunderbare. Wann soll man denn gehen?

In den 70er, 80er und 90er Jahren, als ich in Texas lebte, schlossen die Banken freitags nicht um 17 Uhr. Sie schlossen um 18 oder 19 Uhr, weil die Leute Schecks einreichten und man sie einzahlen musste – vor den Tagen der direkten Einzahlung. Und für einige von ihnen ist es einfach so, dass sie sagen: ‚OK, wenn wir nach 17 Uhr geöffnet bleiben, ist meine Stromrechnung vielleicht etwas höher und ich muss für den Kassierer bezahlen‘ – und sie bekommen nicht viel Geld. Aber ist das Geschäft es wert?

Ich weiß nicht, warum sie nicht länger geöffnet bleiben, aber ich sage Ihnen, wenn man sich anschaut, wie Millennials die Banken nutzen, gibt es ein Argument für „Warum müssen wir offen bleiben? Aber es gibt auch diejenigen, die Schecks einreichen müssen – und dann ist das Büro vielleicht schon um 17 Uhr geschlossen, aber der Drive-Through ist vielleicht noch später geöffnet.

Was kommt nach dem Online-Banking? Was ist das nächste große Ding?

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Das ist eine gute Frage. Denn ich denke, wenn wir einen Schritt zurücktreten und uns anschauen, was passiert ist, denke ich, dass dies – ich habe auf Apple Pay und Chase Pay als eine Möglichkeit für Zahlungen angespielt, und ich denke, dass es Möglichkeiten geben wird, die Zahlungssysteme zu verbessern. Und das wird jetzt wirklich geekig, aber es geht um die Verfügbarkeit von Geldmitteln. Und deshalb werde ich das jetzt einfach mal sagen: Ich denke, dass die Banken, wenn sie in die Zukunft blicken, aus der Kundenperspektive – Sie haben wahrscheinlich von dieser Blockchain-Technologie gehört. Sie wird mit Bitcoin in Verbindung gebracht, aber sie hat viele Anwendungen für das Bankwesen, um zu überprüfen, wer der Absender des Geldes ist – wer der Empfänger ist, und einige komplizierte Algorithmen, aber man hat ein öffentliches, aber sicheres Hauptbuch über das, was passiert ist. Meiner Meinung nach wird das nächste große Ding also eine Technologiefrage sein. Auf der Grundlage von Blockchain. Und ich weiß nicht, wie schnell das gehen wird, aber es gibt große Banken, die eine Menge Ressourcen in diese Sache stecken. Hinter den Kulissen sind die größten Sorgen der Banken die Cybersicherheit. Der Schutz von Kundendaten. Und nach meinem flüchtigen Verständnis wäre es bei einem Blockchain-Ledger mit Kryptographie sehr, sehr, sehr schwierig für jemanden, sich einzuhacken.

… Ich spreche hier in technischen Begriffen, aber ich denke, dass das nächste große Ding im Bankwesen für den Privatkunden vielleicht nicht sichtbar ist.

Gibt es etwas hinzuzufügen?

Das Geschäft hat sich mit den Millennials und der Art und Weise, wie sie Banken nutzen, so dramatisch verändert, und ich denke, wenn man an Banken denkt, gibt es eine Art Privatkundengeschäft, das getrennt von einem kommerziellen Geschäft mit größeren Unternehmen geführt wird. Kleine Unternehmen sind das Privatkundengeschäft, und dann gibt es noch andere Vermögensverwaltungs- und Kapitalmarktdienstleistungen. Aber in diesem Privatkundenbereich gibt es einige echte Probleme, wenn man darüber nachdenkt, wie unsere Zukunft mit den Millennials und den Nachfolgern aussieht, wenn sie ein immer größerer Teil unseres Geschäfts werden.“