Arten von Policen

Die wichtigsten Arten von Krankenversicherungsschutz sind Krankenhausaufenthalt, chirurgische Eingriffe, reguläre medizinische Versorgung, größere medizinische Leistungen, Invaliditätseinkommen, zahnärztliche Leistungen und Langzeitpflege. Krankenversicherungsverträge sind nicht stark standardisiert. Die nachstehend erörterten Vertragsbestimmungen sind als typisch, aber nicht als allgemeingültig oder unveränderlich anzusehen.

Die Krankenhausaufenthaltsversicherung leistet Entschädigung für Unterkunft und Verpflegung im Krankenhaus, Laborgebühren, Nutzung spezieller Einrichtungen, Krankenpflege und bestimmte Arzneimittel und Hilfsmittel. Die Verträge enthalten spezifische Deckungsbeschränkungen, wie eine Höchstzahl von Krankenhaustagen und Höchstbeträge für Unterkunft und Verpflegung. Die Operationskostenversicherung deckt die Kosten des Chirurgen für bestimmte Operationen oder medizinische Verfahren, in der Regel bis zu einem Höchstbetrag für jede Art von Operation. Normale Krankenversicherungsverträge entschädigen den Versicherten für Ausgaben wie Haus- oder Praxisbesuche des Arztes, Medikamente und andere medizinische Ausgaben. Verträge über eine große Krankenversicherung unterscheiden sich von anderen Krankenversicherungspolicen dadurch, dass sie einen Versicherungsschutz ohne viele spezifische Einschränkungen bieten; in der Regel gibt es nur einen Höchstbetrag pro Person, einen Selbstbehalt und einen prozentualen Selbstbehalt, die so genannte Mitversicherung, bei der der Versicherte in der Regel 20 % jeder Arztrechnung über dem Selbstbehalt zahlt. Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung leistet regelmäßige Zahlungen, wenn der Versicherte aufgrund eines Unfalls oder einer Krankheit arbeitsunfähig ist. Normalerweise gibt es eine Wartezeit, bevor die Zahlungen beginnen. Die Definitionen von Invalidität sind sehr unterschiedlich. Eine strenge Definition von Invalidität setzt voraus, dass man für einen bestimmten Zeitraum, z. B. zwei Jahre, nicht in der Lage ist, alle Aufgaben seines regulären Berufs zu erfüllen, und dass man danach nicht in der Lage ist, die Aufgaben eines Berufs zu erfüllen, für den man aufgrund seiner Ausbildung oder Erfahrung angemessen geeignet ist. Liberalere Definitionen von Invalidität verlangen nur die Unfähigkeit, die Aufgaben des üblichen Berufs auszuüben.

Die Zahnversicherung, die in der Regel im Rahmen eines Gruppenplans verkauft und von einem Arbeitgeber gesponsert wird, deckt zahnärztliche Leistungen wie Füllungen, Kronen, Extraktionen, Brücken und Zahnersatz ab. Die meisten Policen enthalten relativ niedrige jährliche Deckungssummen, z. B. 2.500 USD, sowie Selbstbeteiligungen und Mitversicherungsregelungen. Einige Policen beschränken die Leistungen auf einen bestimmten Prozentsatz der Kosten für die Dienstleistungen.

Die Langzeitpflegeversicherung (LTC) wurde entwickelt, um die mit dem Alter verbundenen Kosten zu decken, z. B. für die Pflege in Pflegeheimen und die häusliche Pflege. Obwohl die Langzeitpflegeversicherung relativ neu ist, stößt sie aufgrund des raschen Anstiegs der älteren Bevölkerung in den Vereinigten Staaten bereits auf großes Interesse. In den Policen sind ein Höchstbetrag pro Tag und ein Gesamthöchstbetrag für die Leistung festgelegt, so dass die Versicherung in der Regel die Kosten für einen maximal vier- oder fünfjährigen Aufenthalt in einem Pflegeheim deckt. Eine übliche Bestimmung ist eine 20-tägige Wartezeit vor Beginn der Leistungen. Einige Policen schließen bestimmte Krankheiten wie die Alzheimer-Krankheit aus und decken keine Pflegeleistungen ab. Gegen eine zusätzliche Prämie bieten einige LTC-Policen eine Inflationsklausel, mit der die tägliche Leistung um einen bestimmten Prozentsatz, z. B. 5 Prozent pro Jahr, erhöht wird.