Der durchschnittliche Zinssatz für eine 30-jährige festverzinsliche Hypothek lag in der zweiten Hälfte des Jahres 2020 unter 3 %. Doch Anfang März 2021 endete diese siebenmonatige Phase, und die meisten Experten sagen voraus, dass die Zinsen weiter steigen werden.

Zinsen könnten über 3 % bleiben

Ende 2020 prognostizierten Ökonomen, dass die Zinsen 2021 die 3 %-Marke durchbrechen, aber nicht viel höher als 3,1 % bis 3,3 % steigen würden. Am oberen Ende der Prognose könnten die Zinsen jedoch um mehr als einen halben Prozentpunkt über ihr Rekordtief steigen.

Bislang haben sich diese Vorhersagen als richtig erwiesen.

März markierte das Ende der Zinssätze von unter 3 %, und seitdem haben sie nicht aufgehört, langsam zu steigen.

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Allerdings darf man nicht vergessen, dass die Zinssätze immer noch deutlich unter dem Niveau von Anfang 2020 liegen, als sie sich der 4%-Marke näherten. Der Silberstreif am Horizont ist, dass die Zinssätze im Jahr 2021 ziemlich stabil bleiben und sich nicht viel höher als bis in den niedrigen 3er-Bereich bewegen dürften.

„Die Zinssätze werden eher steigen als sinken, aber es wird eine unbedeutende Bewegung sein“, sagt Lawrence Yun, Chefökonom der National Association of Realtors. „Die wachsende Wirtschaft wird den Hypothekenzins auf etwa 3,1 % anheben, was immer noch in der Nähe historischer Tiefststände liegt.“

Obwohl ein paar Prozentpunkte kein schockierender Sprung sind, können sie die monatlichen Hypothekenzahlungen um Hunderte von Dollar und die Gesamtkosten des Kredits um Zehntausende von Dollar erhöhen.

Die Mortgage Bankers Association (MBA) geht davon aus, dass der durchschnittliche Zinssatz für eine 30-jährige Hypothek im ersten Quartal 2021 bei 2,9 % beginnen und bis Ende 2021 schrittweise auf 3,2 % ansteigen wird. Noch weiter in die Zukunft blickend, rechnet der MBA für 2022 mit einem Höchststand von 3,6 %.

Höhere Zinssätze können die Kaufkraft schmälern, zumal der Preisanstieg für Eigenheime im Jahr 2021 weiter zunehmen wird. Die MBA-Prognose für den Anstieg der Immobilienpreise im Jahr 2021 liegt bei 5,1 %, was einen kleinen Rückgang gegenüber 5,3 % im Jahr 2020 bedeutet.

In den folgenden Szenarien können Sie sehen, wie selbst ein kleiner Sprung bei den Zinssätzen die Kosten für eine Hypothek erheblich erhöhen kann. In diesen Zahlen sind Versicherung und Steuern nicht enthalten. Für jemanden mit einem Hauskredit in Höhe von 500.000 $ bedeutet ein Anstieg um 4 Basispunkte 115 $ mehr pro Monat und 41.400,44 $ mehr über die gesamte Laufzeit des Kredits bei einer 30-jährigen Festhypothek.

Die Rendite des 10-jährigen Schatzamtes ist in der Regel ein Indikator dafür, wohin sich die Hypothekenzinsen bewegen. Der MBA prognostiziert einen Anstieg der Renditen im Jahr 2021 auf 1,4 % im vierten Quartal, wobei er davon ausgeht, dass sich der Aufschwung positiv auf die Wirtschaft auswirkt und dass die Staatsausgaben unter der neuen Regierung von Präsident Joe Biden steigen werden.

„Die zweite Hälfte des Jahres 2021 wird sich auf die Wirtschaft auswirken. Wir erwarten mehr Staatsausgaben und ein neues Konjunkturprogramm mit Biden im Amt, was die Renditen und Zinssätze der Staatsanleihen nach oben drücken wird“, sagt Joel Kan, stellvertretender Vizepräsident für Wirtschafts- und Industrieprognosen beim MBA.

Die Refinanzierung wird sich 2021 verlangsamen

Wenn die Hypothekenzinsen weiter steigen, werden weniger Hausbesitzer in der Lage sein, Geld zu sparen, indem sie ihre Hypotheken refinanzieren.

Wir sehen das gerade in Echtzeit. Im Februar waren 18 Millionen Hausbesitzer refinanzierungsfähig, d. h. sie konnten ihren Zinssatz um 0,75 % oder mehr senken, so die Daten von Black Knight, einem Anbieter von Hypothekentechnologie, Daten und Analysen. Doch als die Zinsen auf über 3 % stiegen, schrumpfte die Zahl der in Frage kommenden Kandidaten auf nur noch 12,9 Millionen Hausbesitzer – ein Rückgang um 30 % in weniger als einem Monat.

Der MBA prognostiziert, dass das Refinanzierungsvolumen von 2,149 Billionen Dollar im Jahr 2020 auf 1,191 Billionen Dollar im Jahr 2021 sinken wird, vor allem wegen der steigenden Zinsen. Nach der jüngsten Prognose des MBA wird das Refinanzierungsvolumen im Jahr 2022 sogar noch stärker auf 573 Mrd. $ zurückgehen. Der Anteil der Refinanzierung an allen Hypothekenabschlüssen wird von 57 % im Jahr 2020 auf 41 % im Jahr 2021 sinken.

„Die Refinanzierungsaktivitäten werden von den Zinssätzen abhängen. Selbst wenn die Zinssätze ein paar Basispunkte über das derzeitige Niveau steigen, können wir 2021 mit einer ziemlich robusten Refi-Nachfrage rechnen“, sagt Odeta Kushi, stellvertretender Chefökonom der First American Financial Corporation, einem Anbieter von Eigentumsversicherungen. „Es gibt immer noch viele Hausbesitzer, die durch eine Refinanzierung Geld sparen können.“

Seit Juli sind mehr als 15 Millionen Kreditnehmer für eine Refinanzierung in Frage gekommen, da die Zinssätze unter 3 % geblieben sind. Die Zahl der potenziellen Sparer ist mit den sinkenden Zinsen gewachsen und hat sich auf 19,9 Millionen erhöht, als der durchschnittliche Hypothekenzins am 17. Dezember auf 2,67 % fiel, so Black Knight, ein Anbieter von Hypothekentechnologie, -daten und -analysen.

Wenn die Zinsen steigen, wird der Kreis derer, die durch die Refinanzierung ihrer Hypothek Geld sparen können, wieder schrumpfen. Wenn die Zinsen auf 3,13 % steigen, werden 6,2 Millionen Kreditnehmer nicht mehr in der Lage sein, mit einer neuen Hypothek Kosten zu sparen.

Hausbesitzer, die eine Refinanzierung in Erwägung ziehen, sollten dies lieber früher als später tun, da steigende Zinsen ihre Ersparnisse aufzehren können. Der beste Weg, um den niedrigsten Hypothekenzins zu erhalten, besteht darin, sich zu vergewissern, dass Ihre Kreditwürdigkeit in Ordnung ist, und sich umzusehen.

Geben Sie sich nicht mit dem ersten Angebot zufrieden, das Sie erhalten – es sei denn, Sie können einen Zinssatz festlegen, der so nahe wie möglich bei 2 % liegt. Es ist immer eine gute Idee, mehrere Kreditangebote einzuholen und die Gesamtkosten zu vergleichen. Denken Sie daran, dass der Zinssatz nur ein Teil der Kosten Ihres Kredits ist. Vergleichen Sie daher den effektiven Jahreszins, der Ihnen die Gesamtkosten einschließlich der Gebühren des Kreditgebers angibt.