Ein Leitfaden für die schlechtesten Pflegeversicherungen 2021
Sie rechnen wahrscheinlich nicht damit, dass Sie einen Teil Ihres Ruhestands in einer Pflegeeinrichtung verbringen werden oder dass qualifizierte Pflegekräfte zu Ihnen nach Hause kommen, um Sie bei Ihren täglichen Aktivitäten zu unterstützen. Die Chancen stehen jedoch gut, dass Sie eine Art von Langzeitpflege benötigen werden, denn etwa 69 % aller Menschen über 65 werden pflegebedürftig. Es gibt nur noch neun Gesellschaften, die eine herkömmliche Pflegeversicherung anbieten, und einige der schlechtesten Gesellschaften haben den Verkauf von Pflegeversicherungen ganz eingestellt. Wenn Sie eine Pflegeversicherung abschließen wollen, sollten Sie diese 5 Gesellschaften meiden.
Mass Mutual: Zu teuer
Mass Mutual war nie wettbewerbsfähig, was die Preise für seine Pflegeversicherung angeht. Es ist wahrscheinlich gut, dass sie ab dem 28. Januar 2021 keine Pflegeversicherung mehr anbieten werden. Wenn Sie bereits eine Police bei Mass Mutual abgeschlossen haben, wird diese auch weiterhin anerkannt. Siehe den vollständigen Bericht über die Pflegeversicherung von MassMutual.
Genworth Financial: Die Prämien sind um 150 % gestiegen, was zu einer Sammelklage führte
Genworth war früher ein wichtiger Akteur auf dem Pflegeversicherungsmarkt. Heute verkauft das Unternehmen Policen nur noch über Arbeitgeber oder direkt an Verbraucher. Die Pflegeversicherung von Genworth war Gegenstand einer Sammelklage, die vor kurzem für 24,5 Millionen Dollar beigelegt wurde. Die Klage stützte sich auf die astronomischen Prämienerhöhungen, zu denen die Kunden entweder gezwungen wurden oder die sie nicht mehr bezahlen und ihre Police verfallen lassen mussten. Diesen Kunden wurde gesagt, dass ihre Prämien nicht steigen würden, und dann erhöhte Genworth die Tarife um bis zu 150 %. Lesen Sie die vollständige Bewertung der Pflegeversicherung von Genworth Financial
Vergleich von Langzeit
New York Life: Sehr teuer und viele Beschwerden
New York Life wird von der AARP unterstützt, aber das bedeutet nicht, dass sie eine gute Pflegeversicherung anbieten. Es ist auch eine der teuersten Pflegeversicherungen, manchmal fast doppelt so teuer wie die anderer Anbieter von Pflegeversicherungen. Wenn Sie sich aufgrund Ihres Gesundheitszustands nicht für die höchste Stufe qualifizieren, haben Sie nur Anspruch auf einige, nicht auf alle Leistungen. Bei Consumer Affairs gibt es viele Beschwerden über New York Life im Allgemeinen, auch über die Pflegeversicherung. Siehe den vollständigen Bericht über die Pflegeversicherung von New York Life
AARP Long-Term Care Insurance: Das Gleiche wie die Pflegeversicherung von New York Life
AARP ist ein vertrauenswürdiger Name in der älteren Bevölkerung. Sie bieten viele nützliche Inhalte, die den älteren Verbrauchern den Weg in den Ruhestand weisen, sowie spezielle Leistungen für Senioren. Sie schaffen auch eine lebendige Gemeinschaft von Senioren, die in Kontakt bleiben und voneinander lernen können. AARP arbeitet mit New York Life zusammen, um eine Langzeitpflegeversicherung anzubieten. Es handelt sich dabei um genau dasselbe Pflegeversicherungsprodukt von New York Life, nur jetzt unter dem Co-Branding von AARP. Wenn Sie dem Namen AARP vertrauen, seien Sie vorsichtig mit dem AARP-Pflegeversicherungsprodukt, denn es ist genauso schlecht wie die Pflegeversicherung von New York Life.
CalPERS: Massive Prämienerhöhungen, die zu einer Sammelklage führten
Technisch gesehen hat CalPERS die „offene Einschreibung“ für das Langzeitpflegeprogramm ausgesetzt. Für den Fall, dass sie es doch wieder tun (was unwahrscheinlich ist), sollten Sie wissen, dass sie wegen der Beitragserhöhungen und Leistungskürzungen auch Gegenstand einer Sammelklage sind. Erst vor wenigen Tagen wurde eine 77%ige Tariferhöhung für bestehende LTC-Kunden genehmigt. Dies kommt zu den 85 %igen Erhöhungen hinzu, die sie 2015 und 2016 vorgenommen haben und die zu der Sammelklage geführt haben. Lesen Sie den vollständigen Bericht über die Pflegeversicherung von CalPERS.
Die 3 besten traditionellen Pflegeversicherungen
Wenn Sie sich fragen, welche Unternehmen noch eine anständige traditionelle Pflegeversicherung anbieten, sollten Sie die folgenden 3 Unternehmen in Betracht ziehen: (Klicken Sie auf die Links, um den vollständigen Bericht über diese Unternehmen und ihre traditionellen Pflegeversicherungsprodukte zu lesen)
- Mutual of Omaha: Am besten für Flexibilität
- Transamerica: Am besten für die besten Tarife und garantierte Tarife
- National Guardian Life: Am besten für Paare
Sie können mehr Details über diese Unternehmen, einschließlich ihrer Langzeitversicherungsangebote, in unserer umfassenderen Analyse dieser 3 Unternehmen in unserer Zusammenstellung der 3 besten traditionellen Pflegeversicherungsunternehmen erfahren.
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Die 5 besten hybriden Pflegeversicherungen
Darüber hinaus, können Sie auch Alternativen zur traditionellen Pflegeversicherung in Betracht ziehen. Eine der beliebtesten Optionen ist eine hybride Pflegeversicherung, auch als verbundene Police bezeichnet. Nachfolgend finden Sie unsere Empfehlung für die 5 besten hybriden Pflegeversicherungen (klicken Sie auf die Links unten, um die vollständige Bewertung dieser hybriden Policen zu lesen)
- OneAmerica Asset Care: Am besten für Paare
- Nationwide Care Matters: Am besten für Geldentschädigungspolicen
- Securian SecureCare: Bester Wert
- Lincoln Financial MoneyGuard: Am besten ohne Ausschlussfrist
- Pacific Life Premier Care Choice: Am besten für Flexibilität
Lebensversicherungspolicen mit Pflegezusatz
Eine weitere Alternative ist der Abschluss einer dauerhaften Lebensversicherung mit Pflegezusatz. Sie ähnelt einer hybriden Police, bietet aber mehr Leistungen und Merkmale einer Lebensversicherung. Hier sind die besten Lebensversicherungen mit Pflegezusatz und wie sie funktionieren.
8 Alternativen zur traditionellen Pflegeversicherung
Es ist sehr wahrscheinlich, dass Sie im Alter eine Form der Pflege benötigen. Mehr als 70 % der Menschen in den USA, die 65 Jahre oder älter sind, sind pflegebedürftig. Mit dem Anstieg der Gesundheitskosten steigen auch die Kosten für die Langzeitpflege erheblich. Ohne entsprechende Vorbereitung ist es sehr wahrscheinlich, dass man im Ruhestand bankrott geht.
Die herkömmliche Pflegeversicherung ist sehr teuer und unberechenbar. Mehrere Versicherungsgesellschaften haben die Prämien für ihre Pflegeversicherungspolicen so stark und so oft erhöht, dass sie zur Zielscheibe mehrerer Sammelklagen in verschiedenen Bundesstaaten geworden sind. Dies hat auch dazu geführt, dass sich viele Unternehmen aus dem Pflegeversicherungsmarkt zurückgezogen haben, so dass nur noch eine Handvoll Anbieter auf diesem Markt tätig sind und zu kämpfen haben.
Die gute Nachricht ist, dass die traditionelle Pflegeversicherung nicht die einzige Lösung für dieses teure Problem ist. Es gibt noch 8 weitere Alternativen zur traditionellen Pflegeversicherung, die Sie in Betracht ziehen können: hybride verbundene Lebens- und Pflegeversicherungspolicen, Lebensversicherungen mit Zusatzversicherung für chronische Krankheiten oder Pflegeversicherung, Medicaid, Rentenversicherungen, umgekehrte Hypothek, HSA-Konto oder Selbstfinanzierung.
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Was ist eine Langzeitpflegeversicherung?
Die Pflegeversicherung kommt für Ihre Pflegekosten auf, z. B. für betreutes Wohnen, Aufenthalte in Pflegeheimen, häusliche Pflege und Tagespflege für Erwachsene, wenn Sie für die Pflege qualifiziert sind. Sie sind pflegebedürftig, wenn Sie für 2 von 6 Aktivitäten des täglichen Lebens (oder ADLs) wie Baden, Toilettengang, Essen, Fortbewegung, Körperpflege und Ankleiden Hilfe benötigen.
Private Krankenversicherungen, Medicare oder Invaliditätsversicherungen übernehmen keine Kosten für die Langzeitpflege.
Natürlich hat die herkömmliche Pflegeversicherung ihre eigenen Stärken und Schwächen, die Sie kennen sollten.
Was ist eine Hybrid-Pflegeversicherung?
Einer der Nachteile der traditionellen Pflegeversicherung besteht darin, dass Sie zwar viel Geld dafür bezahlt haben, aber am Ende, wenn Sie die Versicherung nicht benötigen, nichts von Ihrer Police haben. Um dieses Problem zu lösen, wurde die hybride Pflegeversicherung eingeführt. Dabei handelt es sich um eine gekoppelte Police aus einer unbefristeten Lebensversicherung und einer Pflegeversicherungspolice.
Wenn Sie eine hybride Pflegeversicherung abgeschlossen haben und sie am Ende nicht benötigen, können Sie entweder Ihre Prämien zurückerhalten oder Ihre Familie erhält eine steuerfreie Todesfallleistung, als ob Sie eine dauerhafte Lebensversicherung besessen hätten. Sie bietet noch einige andere Vorteile, hat aber auch ihre eigenen Grenzen. Erfahren Sie mehr über die Vor- und Nachteile der hybriden Pflegeversicherung.
Die hybride Pflegeversicherung ist in letzter Zeit immer beliebter geworden.
Wie viel kostet die Pflegeversicherung?
Pflege ist teuer, eine Pflegeversicherung auch. Je jünger Sie eine Pflegeversicherung abschließen, desto günstiger wird sie. Das beste Alter für den Abschluss einer Pflegeversicherung ist Anfang 50 oder Ende 40. Und natürlich spielt Ihr Gesundheitszustand eine große Rolle bei den Prämien für Ihre Pflegeversicherung.
Nachfolgend finden Sie die Kosten für die Pflegeversicherung (Jahresprämien) in verschiedenen Szenarien, wobei von einem guten Gesundheitszustand ausgegangen wird und die Prämien 10 Jahre lang bezahlt werden. Die Angebote für traditionelle Langzeitversicherungen haben wir von National Guardian Life erhalten, einem der besten Anbieter auf diesem Markt. (vollständige Überprüfung der National Guardian Life Pflegeversicherung).
- Eine traditionelle Langzeitversicherung mit einer Gesamtleistung von 216.000 $ für 3 Jahre kann einen 50-Jährigen 2.000 bis 3.000 $ pro Jahr kosten; einen 55-Jährigen 2.200 bis 3.400 $; einen 60-Jährigen 2.500 bis 3.900 $ pro Jahr; und ein 65-Jähriger $13.500 – $14.700 pro Jahr
Angebote für hybride Pflegeversicherungen erhielten wir von der Securian Life Insurance Company mit ihrem SecureCare hyrbdi-Pflegeprodukt (vollständiger Bericht hier).
- Eine hybride Pflegeversicherung mit einer Gesamtleistung von 216.000 $ für 3 Jahre kann einen 50-Jährigen 11.600 $ bis 12.900 $ pro Jahr kosten; einen 55-Jährigen 13.300 $ – 14.900 $; einen 60-Jährigen 15.000 $ – 17.100 $ pro Jahr; und ein 65-Jähriger 17.000 – 19.400 $ pro Jahr
- Wenn Sie feststellen, dass Sie vielleicht keine Langzeitpflegeversicherung mehr benötigen, können Sie entweder Ihre gesamten Prämien zurückbekommen oder Ihren Begünstigten ein steuerfreies Sterbegeld von 216.000 hinterlassen, wenn Sie sterben.
| Alter | Geschlecht | Tagesgeld | LTC-Leistungsdauer (Jahre) | Gesamtleistung LTC | Traditionelle LTC (National Guardian) |
Traditionelle LTC mit Beitragsrückgewähr (National Guardian) |
Hybride LTC mit Beitragsrückgewähr (Securian) |
| 50 | M | $200 | 3 | $216,000 | $1,937 | $4,610 | $12,895 |
| 50 | F | $200 | 3 | $216,000 | $2,969 | $6,768 | $11,568 |
| 55 | M | $200 | 3 | $216,000 | $2,212 | $5,840 | $14,912 |
| 55 | F | $200 | 3 | $216,000 | $3,350 | $8,317 | $13,290 |
| 60 | M | $200 | 3 | $216,000 | $2,528 | $7,433 | $17,124 |
| 60 | F | $200 | 3 | $216,000 | $3,885 | $10,218 | $15,029 |
| 65 | M | $200 | 3 | $216,000 | $3,434 | $13,531 | $19,399 |
| 65 | F | $200 | 3 | $216,000 | $5,222 | $14.672 | $17.015 |
>>MEHR: Wie viel kostet die Pflegeversicherung?
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Lohnt sich eine Langzeitpflegeversicherung?
70 % der Menschen, die 65 Jahre oder älter sind, werden in irgendeiner Form der Langzeitpflege bedürfen. Die Kosten für die Langzeitpflege sind teuer und steigen jedes Jahr weiter an. Man könnte argumentieren, dass der Abschluss einer Pflegeversicherung für jedermann obligatorisch sein sollte, da die Wahrscheinlichkeit, pflegebedürftig zu werden, wahrscheinlich höher ist als die Wahrscheinlichkeit, einen Autounfall zu haben, und es gesetzlich vorgeschrieben ist, eine Kfz-Versicherung abzuschließen, wenn man Auto fährt.
Wenn Sie glauben, dass Sie die Pflegekosten nicht aus eigener Tasche bezahlen können, sollten Sie eine Pflegeversicherung abschließen. Die nächste Frage ist, welche Pflegeversicherung Sie abschließen sollten: eine klassische oder eine Hybridversicherung. Die kurze Antwort lautet: Es kommt darauf an. Wenn Sie es sich leisten können, bietet eine hybride Pflegeversicherung mehr Vorteile als Nachteile. Wenn Sie sich keine hybride Versicherung leisten können, ist eine herkömmliche Versicherung ausreichend. Achten Sie jedoch darauf, dass Sie die richtige Gesellschaft auswählen, da viele Unternehmen, die auf dem Markt der traditionellen Pflegeversicherung tätig sind, einen schlechten Ruf haben. Hier sind die 3 besten traditionellen Pflegeversicherungsgesellschaften, die wir empfehlen.
So oder so, stellen Sie sicher, dass Sie Pflegeversicherungsangebote von 3-5 der besten Unternehmen vergleichen, bevor Sie eine endgültige Entscheidung treffen.
Wer braucht eine Pflegeversicherung?
Leider werden 7 von 10 Menschen, die 65 oder älter sind, pflegebedürftig. Das bedeutet, dass 7 von 10 Menschen eine Pflegeversicherung brauchen, wenn sie nicht genug Geld haben, um die Pflege aus eigener Tasche zu bezahlen. Man kann nicht wissen, ob man zu den 7 oder zu den 3 Personen gehört, wenn man 65 oder älter ist. Man könnte argumentieren, dass eine Pflegeversicherung gesetzlich vorgeschrieben sein sollte, da die Wahrscheinlichkeit, pflegebedürftig zu werden, viel höher ist als die Wahrscheinlichkeit, einen Autounfall zu erleiden, obwohl es gesetzlich vorgeschrieben ist, beim Autofahren eine Versicherung abzuschließen.
Wenn Sie Ihre goldenen Jahre genießen wollen, ist es sehr ratsam, eine gute Pflegeversicherung abzuschließen.
Wann sollten Sie eine Pflegeversicherung abschließen?
Wie bei der Lebensversicherung gilt: Je jünger Sie sind, wenn Sie eine Pflegeversicherung abschließen, desto günstiger sind die Prämien. Die meisten Menschen schließen ihre Pflegeversicherung mit Ende 50 oder Anfang 60 ab, was vielleicht nicht der beste Zeitpunkt ist. Sie sollten den Abschluss einer Pflegeversicherung mit Ende 40 oder Anfang 50 ins Auge fassen, um den besten Preis zu erzielen, und die Police in 10 Jahren abzahlen, damit Sie sie sich noch leisten können, wenn Sie noch arbeiten.
Bei einigen Versicherungsgesellschaften können Sie bereits mit 40 Jahren eine Pflegeversicherung abschließen. Sie sollten erwägen, sie so früh wie möglich abzuschließen. Die Wahrscheinlichkeit, dass Sie sie nach Vollendung des 65. Lebensjahres brauchen, liegt bei 70 %.
Letzte Gedanken
Der Pflegemarkt ist sehr kompliziert, denn als die Pflegeversicherung eingeführt wurde, haben die Versicherungsunternehmen die Kosten drastisch unterschätzt. Sie haben auch falsch eingeschätzt, wie viele Menschen die Policen verfallen lassen würden. Dies führte zu einer Krise auf dem Pflegemarkt, und heute bieten nur noch sehr wenige Unternehmen diese Versicherung an. Wenn Sie jedoch die Voraussetzungen erfüllen, sollten Sie darüber nachdenken, denn die Tarife haben sich größtenteils angeglichen.