Geld kann viele Dinge kaufen, aber das Größte, was es kaufen kann, ist Freiheit.

Die meisten Menschen verbringen heute ihr Leben in etwas, das man nur als finanzielle Sklaverei bezeichnen kann:

• Das Haus gehört der Bank.
• Das Auto gehört dem Autohaus.
• Die Kreditkartenfirmen und die Anbieter von Studentenkrediten besitzen einen beträchtlichen Teil ihres zukünftigen Einkommens.
• Ihr Chef besitzt jede Stunde zwischen 9 und 17 Uhr an fünf Tagen in der Woche.

Die vielleicht klügste und aufschlussreichste Beobachtung über die Sinnlosigkeit des Rattenrennens stammt von Ellen Goodman:

Normal ist es, sich in Kleidung zu kleiden, die man für die Arbeit kauft, mit einem Auto durch den Verkehr zu fahren, für das man noch immer bezahlt, um zu einem Job zu gelangen, den man braucht, damit man die Kleidung, das Auto und das Haus bezahlen kann, das man den ganzen Tag leer stehen lässt, um sich das Wohnen darin leisten zu können.

Ist das alles, was das Leben zu bieten hat?

Fünf Tage die Woche die Uhr ablaufen, während man versucht, seinen wachsenden finanziellen Verpflichtungen nachzukommen und ein paar Urlaube im Jahr zusammenzukratzen?

Sparen, um sich Dinge leisten zu können, die man meistens nicht benutzt?

Es muss doch etwas Besseres geben.

Was wäre, wenn Sie alle Ihre Besitztümer frei und unbelastet besitzen würden? Was wäre, wenn du genug Geld hättest, um deinen Job nicht zu brauchen?

In der Online-Welt wird dies manchmal als FI (Financial Independence) oder FIRE (Financial Independence, Retire Early) bezeichnet.

In meinem Buch habe ich den Begriff Financial Freedom bevorzugt, der meiner Meinung nach besser passt.

Das mag wie ein Hirngespinst klingen, aber es ist etwas, das man erreichen kann, wenn man es sich in den Kopf setzt.

Die Kurzversion ist, dass man seinen Job aufgeben kann, wenn man seine Schulden loswird und das 25-fache seiner jährlichen Ausgaben spart.

Wie kann ein vernünftiger Mensch hoffen, das zu schaffen? So wie ich es sehe, gibt es vier Grundpfeiler:

1. Schulden vermeiden
2. Kontrollieren Sie Ihre Ausgaben
3. Erhöhen Sie Ihr Einkommen
4. Investieren Sie Ihre zusätzliche Zeit und Ihr Geld

Schulden vermeiden

Wenn man es genau nimmt, sind Schulden eine Vereinbarung, mehr für etwas zu bezahlen, als es wert ist.

Ist es etwas komplizierter als das? Sicher, aber im Wesentlichen ist es das, was man tut.

Es ist, als ob man in eine Verhandlung geht und hofft, dass man verliert.

Es macht keinen Sinn.

Gibt es Gründe für eine Kreditaufnahme? Sicher, die allgemeine Regel der Kreditaufnahme ist, dass man nur Kredite aufnehmen sollte, um zu bauen. Das bedeutet, dass man nur dann Schulden aufnehmen sollte, wenn die erwartete langfristige Rückzahlung die Zinskosten übersteigt.

Gemeinsam werden Studentendarlehen, Hypotheken und Kredite für die Gründung eines Unternehmens als akzeptable Schulden angesehen. Ich möchte darauf hinweisen, dass alle Schulden gefährlich sind, und wenn man nicht aufpasst, können einem alle drei Formen der Kreditaufnahme um die Ohren fliegen.

Die einzige Schuld, die ich je hatte, ist eine Hypothek, für die ich seit meiner ersten Rate systematisch jeden Monat mehr gezahlt habe. Tatsächlich habe ich meine Sonderzahlung in diesem Jahr bereits dreimal erhöht.

Kontrollieren Sie Ihre Ausgaben

Das fängt bei den großen Posten an: Ihrem Haus (oder Ihrer Wohnung) und Ihrem Auto.

Ob Sie Ihr Haus kaufen oder mieten, ist nicht annähernd so wichtig wie der Betrag, den Sie zahlen. Zumal teurere Wohnsituationen in der Regel mit vielen versteckten Kosten verbunden sind (z.B. kostet ein größeres Haus mehr an Einrichtung und wird wahrscheinlich höhere Nebenkosten verursachen)

Tun Sie sich selbst einen Gefallen und suchen Sie sich eine Wohnung, die viel billiger ist als das, was man Ihnen sagt, dass Sie sie brauchen. Wenn Ihre Wohnung genauso teuer ist wie die der Leute, die bis Mitte 60 an ihren Schreibtisch gefesselt sind, dann haben Sie ein Problem.

Wenn es um Ihr Auto geht, ist der Kauf eines 5-10 Jahre alten Gebrauchtwagens mit Bargeld der richtige Weg. Es gibt viele Kosten, die mit dem Besitz eines Autos verbunden sind, aber die größte ist der Wertverlust, also die Differenz zwischen dem Kaufpreis und dem Verkaufspreis des Autos. Der Weg, den Wertverlust zu vermeiden, ist der Kauf älterer Fahrzeuge.

Ich fahre einen 2003er Toyota Corolla mit über 160.000 km. Gibt es manchmal Reparaturen, die man bei einem Neuwagen nicht hätte? Sicher. Alle fünf Jahre oder so muss etwas ersetzt werden, und das kostet in der Regel etwa 100 bis 300 Dollar.

Glauben Sie mir, 100 bis 300 Dollar alle fünf Jahre oder so sind wesentlich weniger, als wenn Sie alle fünf Jahre ein neues Auto kaufen.

Sie müssen auch Ihre anderen wiederkehrenden Ausgaben niedrig halten und immer nach Möglichkeiten suchen, sie zu reduzieren.

Vor sechs Jahren sind meine Frau und ich von 150 Dollar für zwei Leitungen bei AT&T zu 90 Dollar für uns beide bei Straight Talk Wireless, einem Prepaid-Tarif, übergegangen. Danach haben wir bei Cricket Wireless 70 Dollar für uns beide bezahlt. Wir haben gerade zu Red Pocket gewechselt, einem anderen Prepaid-Dienst, der Gespräch, Text und 5 GB Hochgeschwindigkeitsdaten für 37 Dollar pro Monat für uns beide beinhaltet.

Übrigens, die 33 Dollar, die wir pro Monat durch den Wechsel zu Red Pocket sparen, gehen direkt in die schnellere Abzahlung unserer Hypothek.

Die wiederkehrenden Ausgaben sind der beste Ort, um das Fett zu reduzieren, da man ohne ständige Willenskraft kontinuierliche Einsparungen erzielt, aber es ist wichtig, auch den Rest der Ausgaben unter Kontrolle zu halten.

Für viele Menschen ist das Auswärtsessen eine enorme Ausgabe.

Wenn Sie in einem billigen Schnellimbiss essen gehen, können Sie wahrscheinlich 4 Dollar für eine Mahlzeit bekommen. Wenn Sie zu Subway oder Panera gehen, kostet eine Mahlzeit wahrscheinlich 5 bis 10 Dollar. Wenn Sie irgendwo hingehen, wo Sie relativ billig bedient werden, können Sie mit $12+ rechnen (Betonung auf „+“ – Sie können leicht im Bereich von $20-$50 pro Mahlzeit und Person landen, wenn Sie ausgehen).

Wenn Sie für sich selbst kochen, sind $3 pro Mahlzeit das obere Ende dessen, was Sie erwarten können. Wenn Sie Ihre Mahlzeiten ein wenig effizienter planen, können Sie bis zu 2,50 Dollar pro Person und Mahlzeit erreichen. Wenn Sie Reste effektiv verwerten und clevere Angebote machen, können Sie auf 2 Dollar pro Person und Mahlzeit kommen. Wenn Sie wirklich wollen, können Sie den schwarzen Gürtel der Sparsamkeit von 1 $ pro Person und Mahlzeit anstreben.

Wenn Sie drei Mahlzeiten am Tag essen, kommen Sie auf über tausend Mahlzeiten im Jahr. Diese Kosten pro Mahlzeit summieren sich im Laufe von tausend Mahlzeiten.

Ich sage nicht, dass man nie auswärts essen gehen sollte, ich weise nur darauf hin, dass der einfachste Weg, Geld für Lebensmittel zu sparen, das Kochen ist. Der beste kleine Schritt ist, eine Mahlzeit in der Woche zu finden, bei der du immer auswärts isst, und dir einen Plan zu überlegen, wie du bei dieser Mahlzeit nicht auswärts essen musst. Vielleicht bedeutet das, diese Woche eine Mahlzeit mehr zu kochen. Vielleicht bedeutet es, am Vortag extra zu kochen und Reste zu essen. Vielleicht bedeutet es, die Reste zu essen, die bereits im Kühlschrank sind. Vielleicht gehen Sie nicht mehr zwei Tage hintereinander zu Subway und nehmen jedes Mal einen Footlong, sondern teilen sich das Sandwich auf zwei Tage auf. Vielleicht haben Sie *gasp* einen Tag in der Woche, an dem Sie weniger als drei Mahlzeiten essen. Ich bin kein Arzt, aber ich verspreche, dass dich das nicht umbringen wird. Sie bekommen genug zu essen.

Erhöhen Sie Ihr Einkommen

Ich bin ein großer Fan der Sparsamkeit, aber sie hat einen bemerkenswerten Nachteil: Sie können nur so viel sparen, wie Sie gerade ausgeben.

Wenn Sie 30.000 Dollar im Jahr ausgeben, können Sie höchstens 30.000 Dollar an freiem Geld generieren, indem Sie Ihre Kosten senken, und die Chancen sind ziemlich gering, dass Sie Ihre Ausgaben tatsächlich auf Null reduzieren können.

Andererseits können Sie Ihr Einkommen um 30.000, 60.000 oder sogar 100.000 Dollar+ erhöhen. Es mag nicht einfach sein, aber es ist wahrscheinlich einfacher, als so sparsam zu sein, dass du nichts ausgibst.

Hier sind einige Möglichkeiten, dein Einkommen zu erhöhen:

1. Verhandle eine Gehaltserhöhung
2. Erhalte eine Beförderung
3. Finde einen besser bezahlten Job
4. Starte einen Nebenjob

Die Herangehensweise für die ersten beiden ist ähnlich. Finden Sie heraus, was Ihr Chef und andere Machthaber wollen, und arbeiten Sie hart daran, ihnen zu helfen, es zu bekommen. Denken Sie daran, dass sie ihre eigenen Ziele verfolgen, die ihnen weitaus wichtiger sind als Sie.

Stellen Sie sicher, dass Sie immer neue Fähigkeiten erlernen und neue Aufgaben übernehmen. Führen Sie Buch über alle Ihre Leistungen und Fortschritte, damit Sie etwas haben, worüber Sie reden können.

Wenn Sie eine besser bezahlte Stelle woanders bekommen wollen, sollten Sie immer auf der Suche sein. Lassen Sie Freunde und Bekannte wissen, dass Sie auf der Suche sind, und suchen Sie online nach Stellenangeboten in Ihrer Region.

Meine Lieblingsmethode, um Ihr Einkommen zu erhöhen, ist wahrscheinlich die Aufnahme eines Nebenjobs. Hier gibt es viele Möglichkeiten, aber es gibt einen Ansatz, den ich wirklich mag und den wir im nächsten Abschnitt behandeln werden.

Investieren Sie Ihre zusätzliche Zeit und Ihr Geld

Das Ziel der finanziellen Freiheit ist es, genug Geld zu sparen, damit Sie die Kontrolle über Ihre Zeit übernehmen können. Ironischerweise sind die beiden Ressourcen, die Ihnen zur Verfügung stehen, um Geld zu verdienen und Zeit zu gewinnen, Geld und Zeit.

Zeit

Zeit ist eine ungewöhnliche Ressource, da sie nicht gespart werden kann. Dein Leben vergeht jede Sekunde, egal was du tust.

Das bedeutet, dass es drei Dinge gibt, die du mit der Zeit tun kannst:

1. Verschwendung: Aktivitäten, die keinen aktuellen oder zukünftigen Nutzen bringen (z.B. stundenlanges, gedankenloses Scrollen auf Facebook)
2. Ausgeben: Aktivitäten, die einen aktuellen, aber keinen dauerhaften Nutzen bringen (z.B. eine stundenweise oder feste Anstellung – wo du buchstäblich Zeit gegen Geld tauschst).
3. Investieren: Aktivitäten, die vielleicht keinen unmittelbaren Nutzen bringen, aber einen dauerhaften Nutzen für die Zukunft schaffen können (z.B. ein Buch schreiben, das sich jahrelang verkaufen lässt)

Die meisten Menschen wechseln zwischen den ersten beiden Verwendungsarten von Zeit.

Die einzige Möglichkeit, Geld zu verdienen, besteht darin, etwas zu verkaufen, und die meisten Menschen entscheiden sich dafür, ihre Zeit für Geld zu verkaufen.

Ein besserer Ansatz ist es, seine Zeit in die Schaffung von etwas zu investieren, das man neben der Zeit auch verkaufen kann.

Dies war eine Kernprämisse meines Buches über persönliche Finanzen. Ironischerweise ist das Buch selbst ein gutes Beispiel für diesen Ansatz. Die Zeit, die ich mit dem Schreiben des Buches verbracht habe, war eine Investition, um etwas zu schaffen, das ich jetzt verkaufen kann, anstatt Zeit zu verschwenden.

Geld

Wenn Sie Reichtum aufbauen wollen, wollen Sie nicht für Geld arbeiten, Sie wollen, dass Geld für Sie arbeitet.

Es gibt drei Hauptinvestitionen, die sich beim Vermögensaufbau bewährt haben:

1. Ein Unternehmen gründen
2. Immobilien
3. Der Aktienmarkt

Die ersten beiden sind erstaunliche Möglichkeiten, aber auch ziemlich viel Arbeit. Sie sind Investitionen in dem Sinne, dass man sein Geld dort anlegen und möglicherweise eine ansehnliche Rendite erzielen kann (sogar besser als an der Börse), aber sie erfordern auch eine enorme Investition von Zeit und Energie. Beide stellen zumindest Teilzeit- bis Vollzeitjobs dar.

Meine Empfehlung ist, in den Aktienmarkt zu investieren.

Hier ist – so einfach wie möglich – eine erfolgreiche Strategie (beachten Sie, dass sie auf Amerika ausgerichtet ist, weil ich dort lebe, aber die Prinzipien gelten überall):

Starten Sie mit Ihrem 401(k) oder 403(b) Plan am Arbeitsplatz. Viele Unternehmen bieten einen Zuschuss zu Ihren Investitionen. Mein Unternehmen verdoppelt zum Beispiel meine Investitionen Dollar für Dollar bis zu 6 % meines Gehalts.

Diese sofortige 100 %ige Rendite ist so ziemlich die beste Rendite, die Sie je finden werden.

Aber warten Sie, Ihr Plan hat so viele Optionen, in was sollten Sie investieren?

Die Antwort ist der Aktienmarkt selbst, der gesamte Markt, indem man kostengünstige, breit angelegte Indexfonds kauft.

Mit „kostengünstig“ meine ich eine niedrige Kostenquote und das Fehlen von zusätzlichen Gebühren. Beim Investieren bekommt man das, wofür man nicht zahlt. Je höher die Gebühren, desto weniger Geld bleibt investiert und arbeitet für Sie.

Mit „breit gestreut“ meine ich, so nah am gesamten Aktienmarkt wie möglich. Das wird wahrscheinlich ein Indexfonds für den gesamten Aktienmarkt sein, aber wenn der nicht verfügbar ist, ist der S&P 500 genau richtig (der S&P 500 besteht aus 500 der größten amerikanischen Unternehmen und repräsentiert etwa 70 oder 80% des gesamten Marktes).

Hier sind einige exakte Tickersymbole, nach denen man suchen sollte, die alle von meinen bevorzugten preisgünstigen Maklerfirmen, Vanguard, Charles Schwab und Fidelity, stammen:

• VTSAX – Vanguard Total Stock Market Index Fund
• SWTSX – Charles Schwab Total Stock Market Index Fund
• FSTVX – Fidelity Total Stock Market Index Fund
• VFIAX – Vangaurd S&P 500 Index Fund
• SWPPX – Charles Schwab S&P 500 Index Fund
• FUSVX – Fidelity S&P 500 Index Fund

Mein 401(k) Plan hat nicht meinen bevorzugten VTSAX, aber es gibt den VFIAX, in den ich investiert bin.

Wenn Sie keinen der oben genannten Fonds finden können, halten Sie nach Begriffen wie „Index“, „Total Market“ und „S&P 500“ Ausschau und suchen Sie nach einem Fonds mit einer niedrigen Kostenquote.

Wenn alles andere fehlschlägt, haben die meisten Arbeitgeber einen „Target Retirement Date“-Fonds. Wählen Sie einen aus, dessen Datum nahe an Ihrem theoretischen Ruhestandsdatum liegt, und gehen Sie weiter.

Wenn Sie Ihren Arbeitgeberzuschuss erreicht haben und mehr Geld zum Investieren zur Verfügung haben, können Sie entweder Ihre Beiträge erhöhen, bis Sie Ihr Limit erreicht haben (18.500 $ im Jahr 2018), oder eine IRA (Individual Retirement Arrangement: 5.500 $ Beitragslimit im Jahr 2018) eröffnen.

Wenn Sie beides ausschöpfen (oder wenn Ihr Einkommen zu hoch ist, um in eine IRA einzuzahlen), müssen Sie ein reguläres steuerpflichtiges Maklerkonto eröffnen.

Für beide, IRA und steuerpflichtige Konten, empfehle ich, ein Konto bei Vanguard zu eröffnen und in VTSAX zu investieren – wenn Sie können. Der Nachteil ist, dass es einen Mindestbetrag von 10.000 $ gibt.

Wenn Sie keine 10.000 $ haben, kein Problem. Gehen Sie einfach zu Schwab und investieren Sie in den SWTSX (Hinweis: Sie müssen zunächst Geld auf Ihr Schwab-Konto überweisen und es dann wieder für den Kauf des SWTSX verwenden. Stellen Sie sicher, dass Sie sich bewusst sind, dass dies zwei Schritte sind).

Wenn Sie investieren, sollten Sie so viel wie möglich und so früh wie möglich investieren und nicht in Panik geraten und verkaufen, wenn der Aktienmarkt eine Delle bekommt. Egal was passiert, bleiben Sie auf lange Sicht auf Kurs.

Da wir diesen Beitrag einfach halten, werden wir nicht weiter darauf eingehen, sondern nur ein paar brennende Fragen beantworten:

Q: Ist es nicht riskant, zu 100 % in Aktien zu investieren? Sollte es nicht mehr Diversifizierung geben?

A: Ein Indexfonds bietet eine gute Diversifizierung. Sie kaufen im Grunde jedes börsennotierte Unternehmen in Amerika.

Sicher, es gibt immer noch eine gewisse Volatilität auf dem Aktienmarkt, aber diese wird durch die Tatsache, dass Sie aktiv Beiträge leisten, ein wenig geglättet.

Sie könnten die Fahrt ein wenig glätten, indem Sie Ihr Vermögen auf verschiedene Anlageklassen aufteilen, aber Ihre beste Chance auf Wachstum während der Zeit, in der Sie Ihr Vermögen aufbauen, ist die Investition in Aktien.

Und vielleicht sind Sie bereits über Aktien hinaus diversifiziert. Wenn Sie ein Eigenheim besitzen, ist das eine weitere Anlageform, die Sie halten.

Wollen Sie jemals von 100 % Aktien wegkommen? Sicher, sobald Sie keine Beiträge mehr leisten und von dem leben müssen, was Sie gespart haben, möchten Sie wahrscheinlich einige Anleihen hinzufügen, die stabiler sind.

Ich werde nicht zu sehr ins Detail gehen, aber Sie können diesen Beitrag des großartigen Jim Collins lesen, wenn Sie interessiert sind:

Q. Sie erwähnten den vorzeitigen Eintritt in den Ruhestand, sagten dann aber, man solle in Rentenkonten investieren. Gibt es nicht Strafen, wenn man dieses Geld vorzeitig abhebt?

A. Ja, aber es gibt (legale) Möglichkeiten, alles zu umgehen. Sie würden den Rahmen dieses Beitrags sprengen, aber wenn Sie eine ausführliche Behandlung wünschen, sehen Sie sich diese Beiträge des Mad FIentist an:

Diese Beiträge sind sehr umfangreich und nur für diejenigen gedacht, die sich nach mehr Informationen sehnen.

Für alle anderen ist der Weg nach vorn einfach, zumindest für den Moment:

Investieren Sie so viel wie möglich, so früh wie möglich in kostengünstige, breit angelegte Indexfonds, wobei Sie steuerbegünstigten Rentenkonten und dem Zuschuss Ihres Arbeitgebers den Vorzug geben sollten.

Schlussfolgerung

Wenn Sie es bis zum Ende dieses langen Artikels geschafft haben, herzlichen Glückwunsch. Sie haben das erste, was notwendig ist, um tatsächlich finanzielle Freiheit zu erreichen: die Fähigkeit, zu lernen und zu wachsen.

Ich habe mein Bestes getan, um Ihnen die Grundlagen zu vermitteln, aber es gibt immer noch viel zu lernen, und vieles davon müssen Sie auf die harte Tour lernen: rausgehen und die Dinge selbst ausprobieren.

Wie bei allem, was es wert ist, getan zu werden, wird es einige Zweifel und Unsicherheit geben. Wenn Sie sich auf den Weg in die finanzielle Freiheit machen, können Sie nie sicher sein, dass Sie tatsächlich erfolgreich sein werden.

Aber Sie können es schaffen.

Viele Menschen sind Ihnen vorausgegangen, und es sind noch viele auf dem Weg.

Die Zeit zurückzuerobern ist eines der befriedigendsten Projekte, an denen man arbeiten kann.

Dies ist der zehnte Teil einer Serie, die auf meinem Artikel 30 Lektionen über das Leben basiert, die man lernen sollte, bevor man 30 wird. Vielen Dank an Dr. Christine Bradstreet 🌴 für die Idee, aus dem Beitrag eine ausführliche Serie zu machen.