Die überwiegende Mehrheit der Ärzte und anderer einkommensstarker Berufsgruppen sollte irgendwann im Laufe ihrer Karriere eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen und tut dies auch. Obwohl es im Internet zahlreiche Informationen über die Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte gibt, machen immer noch zu viele von ihnen etwas falsch. In diesem Beitrag werde ich siebzehn häufige Fehler ansprechen, die Ärzte in Bezug auf die Berufsunfähigkeitsversicherung immer wieder machen.

Top 17 Ways Doctors Screw Up Their Disability Insurance

# 1 Didn’t Buy It

Der mit Abstand größte Fehler, der gemacht wird, ist, dass Ärzte überhaupt keine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. Sie wollen eine finanzielle Katastrophe sehen? Schauen Sie sich einen Arzt an, der früh in seiner Karriere arbeitsunfähig wurde, nachdem er 10-15 Jahre seines Lebens und Hunderttausende von Dollar in seine zukünftige Verdienstmöglichkeit investiert hat. Dies ist Ihr wertvollstes Gut. Versichern Sie es.

Häufiger als arbeitsunfähig zu werden, ist es, unversicherbar oder weniger versicherbar zu werden. In den 20er, 30er und 40er Jahren treten immer wieder medizinische Probleme auf. Diese Leute stellen oft fest, dass sie überhaupt keine Versicherung abschließen können, oder wenn sie es können, zahlen sie am Ende viel Geld für eine Police, die mit Ausschlüssen für die Krankheiten gespickt ist, die sie am ehesten arbeitsunfähig machen würden, oder vielleicht sogar für ihre Lieblingshobbys. Wenn Sie diesen Fehler gerade machen, dann schließen Sie bitte, bitte, bitte… eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab.

Interessanterweise habe ich gerade gestern einen Artikel eines Notarztes gesehen, der in den Emergency Medicine News veröffentlicht wurde und sich gegen den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ausspricht. Ich werde das in einem späteren Beitrag ansprechen/entlarven. Fürs Erste sollten Sie sich nur darüber im Klaren sein, dass Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung brauchen, wenn Sie Ihr Einkommen noch brauchen.

# 2 Didn’t Buy Enough

Nur geringfügig besser als gar keine Versicherung zu kaufen, ist es, nicht genug zu kaufen. Ich habe einmal einen Arzt getroffen, der während seiner Assistenzzeit eine Police mit einer monatlichen Invaliditätsleistung von 2.500 Dollar abgeschlossen hat. Keine Option für zukünftige Käufe. Kein Zuschlag für die Lebenshaltungskosten. Er hat sich nicht die Mühe gemacht, seine Leistung nach der Assistenzzeit zu erhöhen. Dann wurde er arbeitsunfähig. Er und seine Familie lebten dann von 2.500 Dollar im Monat. 30.000 Dollar im Jahr.

Nun gibt es in diesem Land viele Menschen, die von 30.000 Dollar im Jahr leben. Das ist beileibe nicht unmöglich. Sie werden nicht verhungern. Aber es wird ein ganz anderer Lebensstil sein, als Sie und Ihre Familie erwartet haben, vor allem, wenn die Kinder größer werden und die Inflation den Wert von 2.500 Dollar allmählich aufzehrt.

Tun Sie sich einen Gefallen und kaufen Sie eine Police, die groß genug ist, um alle Ihre Lebenshaltungskosten zu decken UND für den Ruhestand zu sparen (denken Sie daran, dass diese Policen im Allgemeinen im Alter von 65-67 Jahren aufhören zu zahlen). Dann kaufen Sie noch etwas mehr, nur für den Fall der Fälle.

# 3 Verpasste Rabatte für Assistenzärzte

Ich erlebe häufig, dass Ärzte fragen, ob es besser ist, eine Police am Ende der Assistenzzeit oder am Anfang der Oberarzttätigkeit abzuschließen. Ich möchte ihnen eine Ohrfeige verpassen, weil sie bereits mehrere Jahre zu spät dran sind und ein Risiko eingegangen sind, das sie nicht hätten eingehen sollen. Schließen Sie als Assistenzarzt eine Versicherung ab, auch wenn Sie sich keine so große Police leisten können, wie Sie sie brauchen, wollen und sich irgendwann einmal leisten können werden. Schließen Sie etwas ab. (Selbst 2500 $ sind besser als gar nichts.) Assistenzärzte erhalten einen Rabatt im Vergleich zu Oberärzten. Er wird oft für 3-6 Monate nach der Assistenzzeit verlängert. Aber wenn Sie sich diese Frage stellen, haben Sie es schon vermasselt. Bis jetzt hatten Sie Glück. Hören Sie auf zu würfeln und schließen Sie diese Versicherung ab.

# 4 Haben Sie nicht vor dem Wechsel des Staates gekauft

Viele Leute wissen nicht, dass die Preise für Versicherungen je nach Staat sehr unterschiedlich sind. Zum Beispiel ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung in Kalifornien 30 % teurer als in New York. Wenn Sie also demnächst von einem Staat in einen anderen umziehen, sollten Sie sich bei einem unabhängigen Berufsunfähigkeitsversicherungsvertreter erkundigen, welcher Staat günstiger ist. Schließen Sie die Versicherung dort ab oder tauschen Sie zumindest die Policen aus, wenn Sie in den neuen, billigeren Staat umziehen.

# 5 Sie haben die Teil-/Restinvaliditätszusatzversicherung nicht abgeschlossen

Der wichtigste Zusatz zu einer Invaliditätsversicherung ist der Teil-/Restinvaliditätszusatz. Viele seriöse Makler verkaufen keine Police ohne diesen Zusatz, weil sie wissen, wie wichtig er ist. Dieser Zusatz sieht eine Leistung vor, wenn Sie teilweise erwerbsunfähig sind und wenn Sie aus der Erwerbsunfähigkeit zurückkehren. Vergewissern Sie sich, dass Ihre Police über diese Leistung verfügt.

# 6 Sie haben den Zusatz „Future Purchase Option“ während Ihres Aufenthalts nicht gekauft

Ein weiterer Zusatz, der für einen Assistenzarzt, einen Militärarzt oder jeden wichtig ist, der erwartet, bald ein höheres Einkommen zu haben und mehr für seinen Lebensstil auszugeben, ist der Zusatz „Future Purchase Option“. Dieser Zusatz sichert Ihnen die Möglichkeit, eine höhere Invaliditätsversicherung abzuschließen, unabhängig davon, welche Krankheit Sie entwickeln oder welche gefährlichen Hobbys Sie ausüben. Wenn Sie eine Police im Alter von 45 Jahren abschließen, brauchen Sie sie wahrscheinlich nicht, aber ein Einwohner braucht sie mit Sicherheit.

# 7 Didn’t Buy a COLA Rider As a Young Doc

Die Inflation gibt es schon seit langer Zeit. Ich erwarte nicht, dass sie verschwindet, zumal die Fed eine Inflationsrate von 2 % anstrebt. Mit einem Zusatz zur Lebenshaltungskostenversicherung (Cost of Living Allowance, COLA) kann Ihre Invaliditätsversicherungsleistung, sobald sie gezahlt wird, jedes Jahr mit der Inflation steigen, in der Regel bis zu einem Maximum von 3-6 % pro Jahr. Dadurch bleibt Ihre Kaufkraft erhalten. Auch hier gilt: Wenn Sie eine Police mit 50 oder 55 Jahren abschließen, brauchen Sie diesen Zusatz nicht, aber wenn Sie eine Police mit 28 Jahren abschließen?

# 8 Geld für unnötige Zusatzleistungen ausgeben statt für eine größere Grundleistung

Es gibt noch eine Menge anderer Zusatzleistungen. Dieser Schnickschnack kann teuer und unnötig sein. Dazu gehören Zusatzversicherungen für Studiendarlehen, Rentenversicherungen, Pauschalversicherungen und Versicherungen für den Fall einer katastrophalen Behinderung. Ich erhalte viele Fragen von Ärzten zu diesen Zusatzversicherungen, aber sie denken in der Regel falsch darüber. Sie fragen sich: „Soll ich Geld für diese Zusatzversicherung ausgeben oder nicht?“ Stattdessen bitte ich sie zu fragen: „Ist es eine bessere Verwendung des Geldes für die Berufsunfähigkeitsversicherung, diese Zusatzversicherung zu kaufen oder einfach eine höhere Grundleistung?“ In den meisten Fällen ist es klüger, eine höhere Grundleistung zu erwerben. Sofern Sie nicht bereits die maximale Leistung der Gesellschaft in Anspruch nehmen, würde ich mein Geld in der Regel dafür ausgeben und nicht für diese Zusatzversicherungen. Ich würde sogar eine zweite Police einer anderen Gesellschaft abschließen, bevor ich mich für Zusatzversicherungen entscheide, die nur unter bestimmten Umständen ausbezahlt werden oder Sie zwingen, weniger ideale Sparformen zu nutzen.

# 9 Maximale Versicherung als Paar mit zwei Ärzten

In den meisten Fällen fungiert bei einem Paar mit zwei Ärzten jedes Mitglied des Paares effektiv als die Berufsunfähigkeitsversicherung des anderen. Viele dieser Paare entscheiden sich dennoch dafür, für jeden von ihnen eine Art Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Ich denke, das ist vernünftig. Tatsache ist jedoch, dass ihr Bedarf an einer Berufsunfähigkeitsversicherung wesentlich geringer ist als der einer Ärztin, die mit einem Hausmann verheiratet ist. Dennoch ist der Preis genau derselbe. Für einen alleinstehenden Arzt oder einen Arzt, der mit einem Nicht-Verdiener verheiratet ist, ist das nicht ganz so selbstverständlich. Wenn Sie also ohnehin eine Police abschließen, sollten Sie nicht die Maximalpolice mit allem Drum und Dran kaufen. Das ist ein Fehler. Ich würde versuchen, etwa so viel Geld auszugeben, wie ein alleinstehendes Ärztepaar für eine Berufsunfähigkeitsversicherung ausgeben würde, oder weniger.

# 10 Verwechselt den Vertreter mit einem Finanzberater

Ich mag unabhängige Versicherungsvertreter. Ich arbeite seit Jahren mit vielen von ihnen hier bei The White Coat Investor zusammen und betrachte sie als Freunde. Der Verkauf von notwendigen Versicherungen ist ein nobler Beruf, der Familien vor finanziellen Katastrophen schützt. Aber Versicherungsvertreter sind keine Finanzberater. Wie jeder beauftragte Verkäufer sind sie Experten für die Produkte, die sie verkaufen, und können Ihnen helfen, zwischen ihnen zu wählen und eine fundierte Entscheidung über Ihre Versicherungsoptionen zu treffen. Verwechseln Sie sie aber nicht mit Finanzplanern oder Vermögensverwaltern. Das ist ein guter Weg, um mit einem Potpourri von in Auftrag gegebenen Produkten in Ihrem Portfolio zu enden, einschließlich Lebensversicherungen und Investmentfonds.

# 11 Didn’t Buy Specialty-Specific Coverage

Own-occupation, specialty-specific coverage. Das ist es, was Sie wollen. Die Definition von Invalidität ist von entscheidender Bedeutung. Der wichtigste Aspekt einer Police ist, dass sie tatsächlich zahlt, wenn Sie arbeitsunfähig werden. Dies ist besonders wichtig für Chirurgen, Zahnärzte und andere Fachrichtungen, die Verfahren durchführen, aber die meisten Fachrichtungen führen zumindest einige Verfahren durch. Sie wollen keine Versicherung, die Sie dazu anreizt, nach einer Arbeitsunfähigkeit überhaupt nicht mehr zu arbeiten, oder, schlimmer noch, die Sie nicht bezahlt, weil Sie noch irgendeine Arbeit machen können, die Sie eigentlich nicht machen wollen. Es gibt einen Grund dafür, dass Menschen einen Anwalt beauftragen müssen, um ihre Sozialversicherungsleistungen bei Invalidität zu erhalten. Mit einer eindeutigen Definition von Behinderung müssen Sie das nicht tun. Ja, es kostet mehr, eine erstklassige Police von einer der großen 5-6 Gesellschaften abzuschließen. Aber Sie bekommen das, wofür Sie bezahlen.

# 12 Ich habe eine Gruppenversicherung abgeschlossen, weil sie billiger war

Viele Arbeitgeber und Berufsverbände bieten Invaliditätsversicherungen als Zusatzleistung an. Manchmal ist sie sogar fachgebietsspezifisch. Sie ist jedoch in der Regel nicht übertragbar und weist oft andere Schwachstellen auf. Wenn eine Police nur ein Zehntel so viel kostet, sollten Sie nicht erwarten, dass sie genau die gleichen Leistungen erbringt. Nun gibt es Gründe für eine Gruppenversicherung. Der beste ist, wenn jemand anderes dafür zahlt, z. B. Ihr Arbeitgeber. Oft wird sie aber auch ohne ärztliche Untersuchung oder lästige Fragen zu gefährlichen Hobbys abgeschlossen. Das kann ein guter Grund sein, eine Gruppenversicherung zusätzlich zu Ihrer Einzelversicherung abzuschließen oder weil Sie keine Einzelversicherung bekommen können. Aber nur weil sie billiger ist? Das ist ein Irrtum. Es gibt einen behinderten Arzt, der Invaliditätsversicherungen vor allem deshalb verkauft, weil er so wütend darüber ist, dass er so hart gegen die Versicherungsgesellschaft kämpfen musste, um die Leistungen seiner Gruppeninvaliditätsversicherung zu erhalten, und er möchte nicht, dass dies anderen passiert.

# 13 Gekaufte kurzfristige Invaliditätsversicherung

Langfristige Invaliditätsversicherungen werden in der Regel erst ausgezahlt, wenn Sie 3-6 Monate lang arbeitsunfähig sind. Sie können jedoch eine kurzfristige Invaliditätsversicherung abschließen, um diesen Zeitraum abzudecken. Eine 3-monatige Arbeitsunfähigkeit ist jedoch keine finanzielle Katastrophe. Sie sollten in der Lage sein, diesen Zeitraum mit einem Notfallfonds zu überbrücken, der die Lebenshaltungskosten von mehr als 3 Monaten abdeckt. Wenn Sie ein neuer Praktikant sind, haben Sie vielleicht noch nicht so viel Geld, aber in ein oder zwei Jahren haben Sie es hoffentlich angespart und müssen nicht mehr für eine kurzfristige Arbeitsunfähigkeitsversicherung zahlen. Versicherungen sind in der Regel ein Verlustgeschäft. Da ein Teil Ihrer Prämie zur Deckung der Kosten (einschließlich der Vermittlerprovisionen) und des Gewinns (wenn es sich um ein gewinnorientiertes Unternehmen handelt) verwendet werden muss, kann das Unternehmen unmöglich den gesamten Betrag in Form von Leistungen zurückzahlen und im Geschäft bleiben. Es ist im Durchschnitt eine Verlustwette. Das muss so sein, sonst gäbe es keine Versicherungsgesellschaften. Sie sollten also nur die Versicherungen abschließen, die Sie brauchen.

# 14 Nicht vor der Schwangerschaft abgeschlossen

Schwangerschaft ist keine Behinderung, aber eine Schwangerschaftskomplikation schon. Die Wahrscheinlichkeit, während der Schwangerschaft behindert zu werden, ist viel größer als einen Monat vor der Schwangerschaft. Wenn Sie im ersten oder zweiten Schwangerschaftsdrittel eine Police abschließen, werden Sie leider feststellen, dass eine Schwangerschaft bis 30 Tage nach der Entbindung ausgeschlossen ist. Wenn Sie im 3. Trimester eine Versicherung abschließen, wird die Police erst 30 Tage nach der Entbindung ausgestellt. Es gibt eine bestimmte Reihenfolge für diesen Prozess. Kaufen Sie eine Versicherung. Dann werden Sie schwanger. Vermasseln Sie es nicht.

# 15 Pausieren Sie nicht während Einsätzen oder aktivem Dienst

Mass Mutual ist die einzige Gesellschaft, die Invaliditätsversicherungen an Militärärzte im aktiven Dienst verkauft. Wenn Sie eine Police besitzen, bevor Sie in den aktiven Dienst eintreten, besprechen Sie dies unbedingt mit Ihrem Vertreter oder dem Unternehmen selbst, wenn Sie in den aktiven Dienst eintreten und insbesondere, wenn Sie eingesetzt werden. Wenn die Versicherung weiterhin Behinderungen abdeckt, die nicht auf eine Kriegshandlung zurückzuführen sind, sollten Sie sie während des Dienstes aufrechterhalten. Ist dies nicht der Fall, sollten Sie den Vertrag ruhen lassen. Auf diese Weise können Sie den Vertrag bis zu Ihrem Ausscheiden aus dem aktiven Dienst aufrechterhalten, zahlen aber während dieser Zeit keine Prämien. Möglicherweise können Sie sogar Ihre Prämien zurückerhalten, wenn Sie vor kurzem im Einsatz waren und die Versicherung nicht pausiert haben, aber das sollten Sie am besten im Voraus klären. Unterm Strich: Es macht keinen Sinn, für eine Versicherung zu bezahlen, wenn sie keinen Schutz bietet.

# 16 Nicht gekündigt bei Erreichen der finanziellen Unabhängigkeit

Die Idee hinter der Berufsunfähigkeits- und Risikolebensversicherung ist, sich damit gegen finanzielle Katastrophen abzusichern – d. h. gegen Ihre Berufsunfähigkeit oder Ihren Tod während Ihrer beruflichen Laufbahn bis zu dem Zeitpunkt, an dem Ihr Portfolio Sie und Ihre Familie für den Rest Ihres Lebens ernähren kann. Wenn Sie finanziell unabhängig sind, besteht kein Bedarf mehr an einer Berufsunfähigkeits- oder Risikolebensversicherung. Wenn Sie besonders risikofreudig sind (z. B. wenn bei Ihnen gerade Krebs diagnostiziert wurde), ist die Versicherung zu diesem Zeitpunkt vielleicht immer noch eine „gute Wahl“, und Sie können sie behalten. Aber in den meisten Fällen ist es ein teurer Fehler, die Prämien für eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu zahlen, nachdem man die finanzielle Unabhängigkeit erreicht hat.

# 17 Nicht bei einem unabhängigen Vertreter gekauft

Ich werde oft von Ärzten gefragt, ob die Berufsunfähigkeitsversicherung, die sie gerade gekauft haben, ein gutes Geschäft war oder nicht. Hätten sie die Versicherung auf die richtige Art und Weise abgeschlossen, wüssten sie bereits, dass sie das beste Angebot bekommen haben, das sie bekommen konnten. Der richtige Weg besteht darin, zu einem unabhängigen Versicherungsvertreter zu gehen (d. h. nicht zu einem konzerneigenen Vertreter – einem Vertreter, der nur Policen oder hauptsächlich Policen einer Gesellschaft verkauft) und gemeinsam alle Ihre Optionen zu prüfen. Für einen Arzt bedeutet dies in der Regel, dass er sich Ihre derzeitigen Policen, die Policen der 5-6 großen Gesellschaften sowie die Policen Ihres Arbeitgebers oder Ihrer Berufsorganisation ansieht. Der Vertreter wird Ihnen helfen, Preise und Leistungen zu vergleichen, damit Sie eine fundierte Entscheidung treffen können. So können Sie sicher sein, dass Sie die für Sie beste Police besitzen.

Diese Fehler bei der Berufsunfähigkeitsversicherung sind leider viel zu häufig. Wenn Sie feststellen, dass Sie einen dieser Fehler gemacht haben, sollten Sie ihn so schnell wie möglich beheben lassen.