Behövs du sätta in en check efter jobbet? Det är inte så lätt. Oddsen är att dina bankkassörer har stängt långt innan du har packat ihop din väska för dagen.

Förvirrad och väldigt nyfiken på den historiska bakgrunden till att bankerna stänger tidigt på kvällen, tog vi kontakt med Jonathan Scott, professor i ekonomi vid Temple Universitys Fox School of Business, för att få ett svar.

Varför stänger bankerna så tidigt? Så många är stängda i slutet av en genomsnittlig arbetsdag.

Jag är inte säker på att jag är ”expert” på detta, men … det mesta som står på nätet är helt fel. Och det är verkligen inte dit man skulle gå för att få svar på detta.

• Världen är full av frågor som vi alla vill ha svar på, men som vi antingen är för generade, tidspressade eller skrämda för att faktiskt ställa. Med Infrequently Asked Questions vill vi besvara denna gemensamma nyfikenhet. Har du en fråga som du vill ha svar på? Skicka ett mejl till [email protected] så hittar vi en expert som kan ge dig det svar du söker.

Jag tänker tillbaka eftersom jag är en slags ivrig finanshistoriker … Jag vet att historiskt sett har USA alltid haft ett mycket fragmenterat banksystem, och många av de små bankerna, och säkert tillbaka i början av 1900-talet, och det är här jag går in på vart denna praxis var på väg, du vet i början av 1900-talet när små banker, och det kunde vara riktigt små banker staplade i Great Plains eller små banker i detta område – de skulle ha korrespondentrelationer med större banker. På den tiden kunde det ha varit Philadelphia National Bank eller någon mindre bank i Lancaster County eller Harrisburg, och när de fick checkar som de hade fått för insättning, var detta en mycket manuell process. Och de var tvungna att skicka dessa till korrespondentbankerna, de större bankerna, som hade ett clearinghus, där de manuellt skulle hämta alla dessa checkar. ’Här är alla till Philadelphia-banken, här är de till Girard, här är en kund här eller där’.

Och så var de tvungna att få alla dessa checkar avräknade så att kontosaldona kunde vara korrekta nästa morgon. Det var därför de stängde tidigt: så att de kunde få alla dessa saker gjorda. Med tiden har detta blivit mycket mekaniserat, elektroniskt. Antalet checkar som skrivs i dag är , och Philadelphia Fed och alla Federal Reserve-banker har sagt upp många personer som tidigare arbetade med checkhantering. Jag är till 99 procent säker på att det är anledningen till att bankerna historiskt sett stängde tidigt, så att de kunde få alla checkar till de lämpliga clearinghusen. Och få alla saldon i ordning till början av nästa arbetsdag. Det är tröghet.

Den enda bank som har öppet sju dagar i veckan – detta började på 90-talet – var Commerce Bank i Cherry Hill. Vernon Hill var nämligen ingen bankman av yrke. Han hade varit inom detaljhandeln större delen av sitt liv; han var faktiskt i snabbmatsbranschen ett tag. Vernon hade för vana att lyfta långfingret mot bankväsendet, tyvärr även mot tillsynsmyndigheterna, vilket var hans slut, och därför var Commerce Bank öppen sju dagar i veckan. De var öppna sent och hade folk där. Det är inte så att det inte kunde göras. Men det fanns en kostnad för det, och lånen var dyrare och inte lika tillgängliga på Commerce Bank. Så för att klara av dessa längre öppettider var man tvungen att ha en något annorlunda affärsmodell. Men det är tröghet. När TD Bank förvärvade Commerce Bank var det enda de gjorde att de behöll dessa öppettider – öppet på lördagar och söndagar och hade riktiga människor.

Det är också svårt att inte lägga märke till att de flesta banker – alla jag kan tänka mig, egentligen – också är stängda på söndagar.

Och Commerce Bank, jag tror att de till och med kan ha folk på sina filialer. Det finns en nära där vi bor som är TD nu. De behöll den.

Tidigare tänker jag på min dotter och min son som är sena millennials, i början av 30-årsåldern, men de går inte till en bank. De har konton, men de gör allting online. De går till en bankomat, de har direktinbetalning. Så skälen till att ha en bank öppen – förlängda öppettider när man har uttagsautomater, finns det någon anledning att göra det? Jag vet inte. Jag tror att bankerna kämpar med vilken typ av modell de ska ha för närvaro i detaljhandeln. Och om man har väl upplysta, säkra bankomater och har en online-närvaro där det är lätt att använda, och sedan har betalningsapplikationer för din telefon. Chase har Chase Pay, och sedan har du Apple Pay. Så bankerna är på sätt och vis fast mellan sina traditionella kunder – som är vana vid att skriva ut checkar och komma in och ha kunder och interagera – och millennie- och generation X-kunder som säger: ”Jag vet inte varför jag behöver göra det här, låt mig göra det via min telefon.”

De tycks alla stänga klockan 17.00, dock. Det är det som är det fantastiska. När är det meningen att någon ska gå?

Under 70-, 80- och 90-talen, när jag bodde i Texas, stängde bankerna inte på fredagar klockan 17.00. De stängde klockan 18.00 eller 19.00 eftersom folk tog in checkar och man var tvungen att sätta in dem – före direktinsättningens dagar. Och för vissa av dem är det bara: ”Okej, om vi håller öppet efter klockan 17.00 blir kanske min elräkning marginellt högre och jag måste betala för kassörskan” – och de får inte mycket betalt till att börja med. Men är verksamheten värd det?

Jag vet inte varför de inte håller öppet fler timmar, men jag kan säga dig att med alla elektroniska banktjänster, om du tittar på hur millennieungdomar använder bankerna, finns det ett argument för ”Varför måste vi hålla öppet?”. Men det finns de som måste sätta in checkar – men då kanske kontoret är stängt kl. 17.00, men drive-thru kan vara öppet senare.

Vad kommer härnäst efter internetbanken? Vad är nästa stora grej?

• Mer sällan ställda frågor
• Hur fungerar konservering?
• Kan ris verkligen laga en vattenskadad telefon?
• Vad är skillnaden mellan iskaffe och kallbryggt kaffe?

Det är en bra fråga. För jag tror att om vi tar ett steg tillbaka och tittar på vad som har hänt så tror jag att detta – jag anspelade på Apple Pay och Chase Pay som ett sätt för betalningar, och jag tror att det kommer att finnas sätt att förbättra betalningssystemen. Det här kommer att bli riktigt nördigt, men det handlar om tillgången till pengar. Så jag tänker slänga ut det här: Jag tror att bankerna, när de ser framåt, ur ett kundperspektiv – ni har förmodligen hört talas om blockkedjetekniken. Den är förknippad med Bitcoin, men den har många tillämpningar inom bankväsendet för att verifiera vem som är avsändare av pengar och vem som är mottagare, och några komplicerade algoritmer, men du har en offentlig men säker huvudbok över vad som händer. Så min uppfattning om nästa stora sak är att det kommer att bli en teknikfråga. Den bygger på blockchain. Jag vet inte hur snabbt det kommer att ske, men det finns stora banker som lägger mycket resurser på detta. Bakom kulisserna är bankernas största bekymmer cybersäkerhet. Skydd av kundregister. Och det skulle vara väldigt svårt, enligt min flyktiga förståelse, om du har en blockkedjeledare med kryptografi, skulle det vara väldigt, väldigt, väldigt, väldigt svårt för någon att hacka sig in i .

… Jag pratar i tekniska termer här, men jag tror att nästa stora grej inom bankväsendet kanske inte kommer att vara synligt för privatkunderna.

Har du något att tillägga?

Verksamheten har förändrats så dramatiskt i och med millennials och hur de använder bankerna, och jag tror att i detaljistledet, om man tänker på bankerna, finns det en sorts detaljistverksamhet som drivs separat från en kommersiell verksamhet med större företag. Småföretag är detaljhandeln, och sedan andra förmögenhetsförvaltningstjänster och kapitalmarknadstjänster. Men inom detaljhandelsområdet finns det en del verkliga problem med att fundera på ”Hur ser vår framtid ut med millennials och efterträdare när de blir en allt större del av vår verksamhet?”

.